جدول المحتويات
- الخطر النقي مقابل المخاطر المضاربة
- بسبب فرصة
- الدقة والقياس
- إحصائيا يمكن التنبؤ بها
- ليس كارثيا
- التعرض عشوائيا والكبيرة التعرض الخسارة
- الخط السفلي
لا يغطي معظم مزودي التأمين سوى المخاطر البحتة ، أو تلك المخاطر التي تجسد معظم أو كل العناصر الرئيسية للمخاطر القابلة للتأمين. هذه العناصر هي "بسبب الصدفة" ، والدقة والقياس ، والقدرة على التنبؤ الإحصائي ، وعدم التعرض للكوارث ، والاختيار العشوائي ، والتعرض لخسارة كبيرة.
الخطر النقي مقابل المخاطر المضاربة
عادة ما تقوم شركات التأمين بالتعويض فقط ضد المخاطر البحتة ، والمعروفة باسم مخاطر الأحداث. تتضمن المخاطرة الخالصة أي موقف غير مؤكد حيث تكون فرصة الخسارة موجودة وفرصة الربح المالي غائبة.
مخاطر المضاربة هي تلك التي قد تنتج ربحًا أو خسارة ، أي المشروعات التجارية أو معاملات المقامرة. مخاطر المضاربة تفتقر إلى العناصر الأساسية للتأمين وغير مؤمنة تقريبًا.
الماخذ الرئيسية
- لا تكاد شركات التأمين تؤمن مخاطر التأمين على عكس المخاطر البحتة. تطلب شركات التأمين من حاملي وثائق التأمين تقديم دليل على الخسارة (غالبًا عبر الفواتير) قبل أن يوافقوا على دفع تعويضات. عادة ما يكون للخسائر التي تحدث بشكل متكرر أو ذات فائدة أعلى مطلوبة علاوة أعلى.
تشمل الأمثلة على المخاطر البحتة الأحداث الطبيعية ، مثل الحرائق أو الفيضانات ، أو الحوادث الأخرى ، مثل حادث سيارة أو إصابة رياضي بجرح خطير في ركبته. يمكن تقسيم معظم المخاطر البحتة إلى ثلاث فئات: المخاطر الشخصية التي تؤثر على القدرة المدرة للدخل للشخص المؤمن عليه ، ومخاطر الممتلكات ومخاطر المسؤولية التي تغطي الخسائر الناتجة عن التفاعلات الاجتماعية. لا يتم تغطية جميع المخاطر البحتة بواسطة شركات التأمين الخاصة.
بسبب فرصة
يجب أن يكون للمخاطرة المؤمنة احتمال الخسارة العرضية ، وهذا يعني أن الخسارة يجب أن تكون نتيجة عمل غير مقصود ويجب أن تكون غير متوقعة في توقيتها وتأثيرها على وجه الدقة.
عادة ما تشير صناعة التأمين إلى هذا "بسبب الصدفة". لا تدفع شركات التأمين سوى مطالبات عن أحداث الخسارة الناجمة عن وسائل عرضية ، على الرغم من أن هذا التعريف قد يختلف من ولاية إلى أخرى. إنه يحمي من أفعال الخسارة المتعمدة ، مثل حرق مالك المبنى الخاص به.
الدقة والقياس
لكي تتم تغطية الخسارة ، يجب أن يكون حامل البوليصة قادرًا على إثبات إثبات واضح للخسارة ، ويكون ذلك عادةً في شكل فواتير بمبلغ يمكن قياسه. إذا كان لا يمكن حساب مدى الخسارة أو لا يمكن تحديده بشكل كامل ، فلا يتم التأمين عليه. بدون هذه المعلومات ، لا يمكن لشركة تأمين إنتاج مبلغ فائدة معقول أو تكلفة قسط التأمين.
بالنسبة لشركة التأمين ، فإن المخاطر الكارثية هي ببساطة أي خسارة فادحة تعتبر باهظة الثمن أو متفشية أو لا يمكن التنبؤ بها لشركة التأمين لتغطية معقولة.
إحصائيا يمكن التنبؤ بها
التأمين عبارة عن لعبة إحصائية ، ويجب أن يكون مقدمو خدمات التأمين قادرين على تقدير عدد مرات حدوث الخسارة وشدة الخسارة. فمقدمو خدمات التأمين على الحياة والصحة ، على سبيل المثال ، يعتمدون على جداول العلوم والوفيات والمراضة الاكتوارية لخسارة المشروع بين السكان.
ليس كارثيا
التأمين القياسي لا يحمي من المخاطر الكارثية. قد يكون من المفاجئ أن نرى استبعادًا ضد الكوارث مدرجًا بين العناصر الأساسية لمخاطر غير قابلة للتأمين ، ولكن من المنطقي بالنظر إلى تعريف صناعة التأمين للكوارث ، والتي يتم اختصارها في كثير من الأحيان باسم "القط".
هناك نوعان من المخاطر الكارثية. الأولى موجودة عندما تتعرض جميع أو العديد من الوحدات داخل مجموعة مخاطرة ، مثل حملة الوثائق في فئة التأمين هذه ، إلى الحدث نفسه. من الأمثلة على هذا النوع من المخاطر الكارثية التداعيات النووية أو الأعاصير أو الزلازل.
النوع الثاني من المخاطر الكارثية ينطوي على أي خسارة كبيرة غير متوقعة في القيمة لا يتوقعها المؤمن أو حامل الوثيقة. ولعل أكثر الأمثلة سيئة السمعة على هذا النوع من الأحداث الكارثية وقعت خلال الهجمات الإرهابية في 11 سبتمبر 2001.
تتخصص بعض شركات التأمين في التأمين ضد الكوارث ، والعديد من شركات التأمين تدخل في اتفاقيات إعادة التأمين للحماية من الأحداث الكارثية. يمكن للمستثمرين حتى شراء الأوراق المالية المرتبطة بالمخاطر ، والتي تسمى "سندات القطط" ، والتي تجمع الأموال من أجل تحويل المخاطر الكارثية.
التعرض عشوائيا والكبيرة التعرض الخسارة
جميع خطط التأمين تعمل على أساس قانون الأعداد الكبيرة. ينص هذا القانون على أنه يجب أن يكون هناك عدد كبير من التعرضات المتجانسة لأي حدث محدد من أجل تقديم تنبؤ معقول بشأن الخسارة المتعلقة بالحدث.
القاعدة الثانية ذات الصلة هي أن عدد وحدات التعرض ، أو حاملي الوثائق ، يجب أن يكون أيضًا كبيرًا بما يكفي ليشمل عينة عشوائية إحصائيًا من إجمالي السكان. تم تصميم هذا لمنع شركات التأمين من نشر المخاطر فقط بين من هم الأكثر عرضة لتكوين مطالبة ، كما قد يحدث في ظل الاختيار السلبي.
الخط السفلي
هناك عناصر أخرى أقل أهمية أو أكثر وضوحًا لمخاطر التأمين. على سبيل المثال ، يجب أن يؤدي الخطر إلى صعوبات اقتصادية. لماذا ا؟ لأنه إذا لم يحدث ذلك ، فلا يوجد سبب للتأمين ضد الخسارة. يجب فهم المخاطر بشكل شائع بين كل طرف ، وهو أيضًا أحد العناصر الأساسية لعقد ساري المفعول في الولايات المتحدة.
