من العلامات المؤكدة على تقلبات سوق الأسهم زيادة في الإعلانات التي تروج لفوائد الأقساط السنوية المختلفة. العديد من هذه الملاعب تشبه الخوف من اللعب واللعب على المخاوف التي لدى الكثير من المستثمرين بشأن سوق الأسهم في وضع اقتصادي هش.
لا تشتري المعاشات على أساس الخوف
كثيرا ما يستخدم الخوف من سوق الأسهم من قبل مندوبي المبيعات السنوية لإغراء المستثمرين على شراء المنتجات التي يبيعونها. تقدم أشياء مثل المعاشات السنوية المفهرسة وبعض أنواع المعاشات الثابتة والمتغيرة حماية من الجانب السلبي ، لذلك يتم استخدام هذه الميزة للتغلب على مخاوف من التوقعات ، والذين هم في معظم الأحيان من العملاء القدامى.
تعد تصحيحات السوق جزءًا عاديًا من دورة الاستثمار. يجب أن توفر محفظة الاستثمار التي تم إعدادها بشكل صحيح مبالغ نقدية كافية أو استثمارات أخرى أقل مخاطرة ، وتقلبات أقل لتمويل عدة سنوات من احتياجات التدفق النقدي دون الحاجة للمتقاعدين للهبوط في تخصيص أسهمهم.
ويتعين على المستشارين الماليين الذين يعملون مع المتقاعدين وضع خطة لتمويل احتياجات التدفق النقدي للعميل من جميع موارد التقاعد المتاحة بما في ذلك عمليات السحب من حسابات التقاعد المؤجلة من الضرائب ، والحسابات الخاضعة للضريبة ، والمعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي ، وكذلك الأقساط السنوية إذا المنتج مناسب للمستثمر.
اعتبارات قبل الشراء
لا بأس في المعاشات. لحوم البقر هو مع الطريقة التي تباع بها في كثير من الأحيان ومع بعض المنتجات المحددة التي يدفعها مندوبو المبيعات الأقساط. فيما يلي بعض الأشياء التي يجب مراعاتها قبل شراء أي منتج سنوي:
تأكد من فهمك لجميع الرسوم المتعلقة بالمنتج. بعض المعاشات السنوية المتغيرة لها نفقات سنوية مستمرة تقترب من 3٪. لقول هذا أمر شائن سيكون بخس. النفقات في هذه المستويات تؤدي إلى تآكل المبلغ المتاح عندما يحين الوقت لإلغاء تنشيط المنتج أو الحصول على توزيع إجمالي.
إن الأقساط الثابتة التي تقدم معدل فائدة أعلى بكثير من المنتجات المماثلة يجب أن ترفع العلم الأحمر. هل شركة التأمين يائسة لجلب دولارات متميزة؟ هل الشركة سليمة ماليا؟ ينطبق القول المأثور القديم "إذا كان يبدو جيدًا جدًا على أنه غير صحيح ، فمن المحتمل أن يكون" صحيحًا هنا.
تعرف من هي شركة التأمين وكيف سليمة ماليا. في حالة حدوث شيء لشركة التأمين ، يقع على عاتق دائرة التأمين الحكومية المناسبة تغطيتك. هناك بوجه عام قيود على المبلغ المضمون للمعاشات ، لذلك سوف ترغب في قراءة العقد والتأكد من فهم كل شيء.
تقييم عقوبات الاستسلام وصيغ المعاش المفهرسة
والمعاشات والنفقات الكامنة وراء دعاوى النفقة والنفقات. هذا يعوض شركة التأمين عن المخاطر التي يتحملونها إذا قرر حاملو العقود رفع دعوى. ليس لديهم أي سيطرة على المدة التي يمكن أن يعيش فيها الشاذ. تحتوي العديد من المعاشات السنوية على رسوم استسلام تفرض عقوبات قاسية إذا حاولت الخروج من العقد خلال السنوات القليلة الأولى. يمكن أن تتراوح فترة الاستسلام من خمس إلى 10 سنوات أو أكثر حسب العقد. تأكد من أنك على دراية بطول فترة الاستسلام ورسوم الاستسلام.
تقدم المعاشات السنوية المفهرسة ، والتي تُسمى غالبًا المعاشات السنوية المفهرسة للأسهم ، مشاركة صعودية محدودة في مؤشر سوق الأوراق المالية مثل S&P 500. كما أنها توفر حماية من الجانب السلبي في شكل مستوى من الحد الأدنى من العائد المضمون. تختلف نقاط البيع للمعاشات السنوية المفهرسة من كونها بديلاً للقرص المضغوط إلى كونها طريقة آمنة للاستثمار في سوق الأسهم. تأكد من أنك تفهم الصيغ الأساسية التي تحدد عودتك وأي عوامل قد تؤدي إلى تغيير في الصيغة. تحقق من تنبيه المستثمر من FINRA حول المعاشات المفهرسة أيضًا.
المعاشات متغير
الأقساط السنوية المتغيرة عمومًا لها حسابات فرعية أساسية تعمل مثل صناديق الاستثمار. أصبح راكبو المنفعة الحية خيارًا شائعًا أو إضافة إلى العديد من العقود. يتم ضمان حد أدنى من فوائد السحب (GMWB) ومزايا الدخل الدنيا المضمونة (GMIB). يضمن متسابق GMWB إعادة القسط المدفوع إلى العقد ، بغض النظر عن أداء الاستثمارات الأساسية عبر سلسلة من عمليات السحب الدورية. يضمن متسابق GMIB الحق في إلغاء العقد مع الحد الأدنى المحدد من الدخل بغض النظر عن أداء الاستثمار الأساسي.
يستلزم كلا النوعين من الدراجين تكاليف إضافية وتتطلب أطر زمنية مختلفة لتكون مؤهلة للتمرين و / أو لاسترداد تكلفة المتسابق. هذه الخيارات وخيارات العقود المماثلة هي العناصر الرئيسية التي سيدفعها مندوبو المبيعات السنوية خلال أوقات الاضطرابات في سوق الأوراق المالية.
حلقات عشاء وإعلانات تكتيكية تخويف
الملعب النمطي للعشاء مخصص لمواليد الأطفال وكبار السن في رمز بريدي معين. قد يدير الجلسة ممثل محلي مسجل ، أو وكيل تأمين يبيع المعاشات أو بالاشتراك مع محامي تخطيط عقاري. تشرح الإعلانات الإذاعية عن المعاشات بشكل عام كيف يكون منتجها بديلاً لتقلب المخاطرة ومخاطرها. حتى أن إحدى المجموعات المحلية في شيكاغو قد استخدمت لاعب كرة القدم المحترف Mike Ditka المحترف في قاعة الصقور. انتهى الإعلان بقوله ، "أخبرهم أن مدربك أرسل لك!"
الخط السفلي
يمكن أن تكون المعاشات من أنواع مختلفة جزءًا قابلاً للتطبيق من استراتيجية دخل التقاعد جيدة الإنشاء. هذا هو المكان الذي يمكن للمستشار المالي المؤهل (مقابل مندوب مبيعات المنتج) مساعدتك. يمكنه تحديد ما إذا كان القسط السنوي مناسبًا لخطة العميل والمساعدة في العثور على المنتج الأكثر فعالية من حيث التكلفة بدلاً من استخدام أساليب تخويف مندوب المبيعات.
