هل تواجه مشكلة في الحصول على الموافقة على الرهن العقاري؟ منذ انفجار فقاعة الإسكان ، يخضع المقرضون لمقدمي طلبات الرهن العقاري وإعادة التمويل لمعايير أكثر صرامة وصرامة. فيما يلي خمسة أسباب تجعل الأشخاص يجدون صعوبة في الحصول على الموافقة في هذه الأيام.
المقرض جنون العظمة
يريد مقرضو الرهن العقاري بطبيعة الحال تجنب أخطائهم السابقة ، لذلك ليس من المستغرب أن ينظروا عن كثب في المواقف المالية للمتقدمين. لكن التغييرات في سوق الرهن العقاري الثانوي جعلتهم أكثر حذرا. يقول جريج كوك ، وهو سمسار عقارات مرخص له في كاليفورنيا ، ومصرف رهن عقاري ، إنه كان من السهل بالنسبة للمقرضين الحصول على قروضهم من قبل إدارة الإسكان الفدرالية أو مضمونة من قبل فاني ماي. فقط في حالة الاحتيال سوف تطلب هذه المنظمات من المقرضين إعادة شراء الرهن العقاري.
يقول كوك: "الآن ، إذا شعرت قروض إدارة الإسكان الفدرالية بأن المقرض لم يتبع الإرشادات ، فيمكنه رفض التأمين ، وعلى المقرض أن يدفع الأموال ليحل محل الأموال الموجودة في خط المستودعات". "عمليات إعادة الشراء المتعددة يمكنها إفلاس مقرض صغير."
مع مواجهة المقرضين مسؤولية أكبر عن القروض التي ينشأونها ، ليس لديهم خيار سوى أن يكونوا حذرين للغاية في الموافقة على المقترضين.
القيود المفروضة على الدخل المؤهل
هل تكسب دخلاً من وظيفة ثانية؟ في حين أن هذه الأموال قد تكون مهمة بالنسبة لك ، إلا أنها توفر بعضًا من أماكن التنفس الحقيقية في ميزانيتك الشهرية والاستقرار في أموالك ، قد لا يهتم المقرضون. يقول سمسار عقارات مقاطعة أورانج ، كاليفورنيا ، ويندي هوبر ، "الدخل من وظيفة ثانية غير مسموح به عمومًا إلا إذا كان مستمدًا من نفس المصدر لمدة 12 شهرًا أو في نفس الحقل المحدد لمدة 24 شهرًا دون أي أكثر من 30 يومًا عادةً لا يُسمح به على الإطلاق إذا لم يتم توثيقه على W-2."
لسوء الحظ ، يحصل العديد من الأشخاص على الدخل من وظيفتهم الثانية نقدًا. حتى إذا قمت بإيداع النقد في حسابك المصرفي وتعلن عن الدخل الإضافي على W-2 ، فقد لا يكون المقرضون على استعداد للنظر في هذا الدخل.
وفقًا لـ Cook ، "يطالب المقرضون الآن بالتحقق من جميع الودائع المصرفية التي لا تمثل رواتب ودائع مباشرة. في حياتنا السابقة ، إذا لم تكن الودائع المدعومة من قبل المقترض… تفسيرات مطلوبة. لأنه من المستحيل تقريبًا التحقق من الودائع النقدية ، يتم رفض القروض ".
تشديد معايير التحقق من الدخل
سيقوم المقرضون في الوقت الحاضر بفحص دقيق لأي دخل يرغب المقترضون في اعتباره في قدرتهم على سداد قرض. لم يعد هناك دخل محدد أو قروض منخفضة التوثيق ، وهي أخبار سيئة للمقترضين الذين يعملون لحسابهم الخاص. لكنها ليست الوحيدة التي تواجه مشكلة. مخاوف المقرضين من الودائع النقدية تعني أن الأشخاص الذين يحدث لهم عمل في صناعة يكون فيها الدفع نقدًا شائعًا ، مثل أعمال المطاعم ، قد يواجهون مشكلة في الحصول على الموافقة. يجب على الآباء الذين يتوقعون المضي قدمًا بحذر ، كما أوضح مقال بصحيفة نيويورك تايمز .
تقول إيمي تيرس ، أخصائية تخطيط الرهن العقاري المعتمدة لدى وينتريست للرهن العقاري ، إن المقرضين يتوخون الحذر لأن "الأطفال يولدون في كثير من الأحيان ، والآباء لديهم قلب في العمل بدوام كامل أو العمل على الإطلاق".
وتقول إن المقترضين في إجازة أمومة سيحتاجون إلى التحقق من أنهم في إجازة مدفوعة الأجر ؛ يمكن للمقترضين الذين لا يحصلون على إجازة مدفوعة الأجر الشراء قبل التسليم ، بينما يمكن التحقق من دخلهم ، أو الشراء عند عودتهم إلى العمل ، أو محاولة التأهل على دخل شريك واحد.
يوضح تيرس ، الذي كان يعمل في مجال الرهن العقاري منذ 20 عامًا ، أن "المبادئ التوجيهية المذكورة في مقالة التايمز موجودة في الكتب إلى الأبد." ولكن في الماضي ، كان لدى المشترين المزيد من الخيارات للتغلب على هذا المبدأ التوجيهي.
مزيد من التدقيق في تقارير الائتمان
يجب على المقترضين الذين يريدون الموافقة على رهنهم العقاري عدم فتح أي حسابات جديدة أو تفويت أي مدفوعات. يجب عليهم عدم إجراء أي عمليات شراء كبيرة أو إغلاق أي حسابات بطاقات الائتمان ، إما. يجب على المقرضين إعادة تشغيل تقارير الائتمان للمقترضين مباشرة قبل الإغلاق ، وأي تغييرات منذ وقت التطبيق يمكن أن تخلق مشاكل.
وفقًا لـ Cook ، إذا كان عليك استخدام بطاقة ائتمان على الإطلاق ، حتى بالنسبة لخزان الغاز ، فيجب عليك سداد هذا المبلغ على الفور.
"نظرًا لأن الدرجات الائتمانية ليست ثابتة ، ولأن العديد من برامج القروض تحتوي على الحد الأدنى من الدرجات الائتمانية ، فإن الانخفاض الطفيف في الدرجات ، ربما بسبب النشاط ، قد يؤدي إلى تحول الموافقة إلى رفض" ، كما يقول.
المقرضين غير المطلعين و / أو عديمي الخبرة
لقد ولت الأيام التي يمكن فيها الحصول على الموافقة على أي شخص يمكن أن الضباب مرآة. لذلك إذا كنت ترغب في الحصول على رهن عقاري ، لا تختار أي مسؤول قروض قديمًا فقط - ابحث عن أحد ذوي الخبرة. يقول Tierce: "إن أكبر مشكلة بالنسبة للمستهلك هي العمل مع موظف قروض جيد يتفهم حقًا حقائق سوق اليوم ، ومن سيتعرف على المقترض ويعده بشأن ما يمكن توقعه… سيضمن المنشئ الجيد وجود لا مفاجآت من شأنها أن تقتل الصفقة."
هناك طريقة سهلة للتعرف على خبرة ضابط القرض تتمثل في طرح بعض الأسئلة عليه. هل يمكنهم التعبير بوضوح عن إجاباتهم ، أو هل يبدو أنهم يتحدثون في دوائر؟ هل تعالج إجاباتهم بالفعل أسئلتك ، أم أنها تتحدث فقط؟ هل تفسيراتهم مفصلة أم غامضة؟
كما أن مطالبة أحد أفراد العائلة الموثوق بهم ، أو صديق ، أو زميل في العمل ، أو وكيل عقاري للحصول على إحالة إلى موظف قروض ، تظل أيضًا طريقة جيدة للعثور على شخص يعرف ما الذي يفعله.
الخط السفلي
معايير الإقراض أكثر تشددًا هذه الأيام ، حتى المقترضين المؤهلين على ما يبدو يواجهون مشكلة في الحصول على الموافقة لأن البنوك تحاول تجنب تكرار أخطائهم السابقة. إذا حدث لك ذلك ، فلا تتفاجأ ولا تأخذه شخصيًا. من خلال العمل مع أحد المقرضين ذوي الخبرة ، والتحلي بالصبر ، وربما إجراء بعض التغييرات على وضعك المالي ، يمكنك وضع نفسك في وضع يمكنها من الحصول على الموافقة.
