كان النقاش الدائر حول الأقساط السنوية ، وإذا كان اختيارًا جيدًا للاستثمار ، قويًا لسنوات ولا يبدو أنه سيتوقف في أي وقت قريب. ولكن بدلاً من إعادة صياغة الحجج المعتادة ، دعونا ننظر إليها من منظور مختلف.
آفاق نمو الأرباح
عندما تقوم بإعداد الأقساط ، يصبح الاتجاه الصعودي في محفظتك محدودًا للغاية. اعتمادًا على نوع الأقساط التي تختارها ، لن يكون لديك أي نمو على الأقساط الفورية أو الحد الأدنى من النمو بسبب الرسوم على أنواع الأقساط الأخرى. مع محفظة الأسهم الموزعة ، لا تحصل فقط على دخل من توزيعات الأرباح ، ولكن تحصل أيضًا على مكاسب رأس المال من نمو أسعار الأسهم.
الجانب السلبي للنمو مع أسهم الأرباح هو أنك ستواجه المزيد من التقلبات لأنه لا يوجد ضمان. طالما أنك لا تبيع الأسهم الخاصة بك عندما ينخفض السوق وتعيش فقط من الأرباح ، هذه ليست مشكلة كبيرة.
من ناحية أخرى ، إذا كان هذا العامل من شأنه أن يبقيك مستيقظًا في الليل ، فقد تكون الضمانات التي تأتي مع المعاشات السنوية جديرة بمقايضة النمو بالنسبة لك. فقط تذكر أن الأقساط هي بوليصة تأمين ، لذا فهي جيدة مثل الشركة التي تشتريها منها. إذا خرجت الشركة عن العمل ، فأنت ستحصل على المال.
الضرائب المكدس المتابعة
عند النظر في الضرائب ، هناك نوعان من الاختلافات الرئيسية بين الخيارين. الأول هو كيف يتم فرض ضرائب على أرباحك ؛ والثاني هو أساس التكلفة لورثتك إذا قمت بنقل الأصل لهم بعد الموت.
مع الضرائب التي تدفعها على أرباحك على أساس سنوي ، يتم فرض ضريبة عليك على معدل دخلك العادي. ومع ذلك ، مع أسهم توزيعات الأرباح ، فإنك تدفع معدلًا أقل على توزيعات الأرباح المؤهلة - وإذا كنت في أدنى قوسين ضريبيين ، فلن تدفع أي ضرائب. بالإضافة إلى ذلك ، إذا قمت ببيع الأسهم الخاصة بك لتحقيق مكاسب ، فإن ضريبة الأرباح الرأسمالية تتخطى 20٪ لأعلى شريحة ضريبية. يمكن أن يحدث هذا فرقًا كبيرًا في الضرائب التي تدفعها أثناء التقاعد.
عندما تنقل الموجودات إلى عقارك ، فهناك قواعد مختلفة لما يصبح عليه أساس تكلفة الورثة. مع الأقساط السنوية ، فإنها تحصل على نفس الأساس الذي كان لديك. مع الأسهم ، يحصلون على ما يُسمى تصاعد أساس - وهذا يعني أن أساس تكلفتها هو ما كان سعر السهم من الأصل في يوم وفاتك. يمكن أن يحدث هذا فرقًا كبيرًا في مقدار الضريبة التي يحصلون عليها في النهاية حتى لو كان لديك ربح بنسبة 100٪ من الأسهم. إذا باعوها للأساس الجديد ، فلن يكون عليهم أي ضرائب على أرباح رأس المال.
كيف الرسوم تضيف ما يصل
الرسوم يمكن أن تدمر إمكانات النمو للمحفظة. إنها تزيد من صعوبة الوصول إلى أهدافك لأنه ليس عليك فقط تحقيق العائد الذي تحتاجه لتحقيق أهدافك ، ولكن عليك أيضًا استرداد الرسوم التي تدفعها مقابل الاستثمار.
يعد امتلاك محفظة أسهم مجانية من أرخص الطرق لامتلاك الأصل. أنت تدفع رسوم معاملة لشراء الأسهم ثم لا تضطر لدفع أي رسوم أخرى حتى تبيع الأسهم. في معظم شركات السمسرة ، يمكنك حتى إعادة استثمار الأرباح دون أي تكلفة إضافية. إذا قمت بتنظيم استثماراتك بحيث تعيش في نهاية الأمر بدون أرباح ولا تبيع الأسهم ، فإنك تدفع رسمًا واحدًا فقط.
المعاشات ، من ناحية أخرى ، مليئة الرسوم. ليس فقط لديك عمولات كبيرة مقدما ، ولكن أنت أيضا تخضع لرسوم الاستسلام إذا كنت ترغب في الخروج من العقد ، ورسوم نفقات الصندوق وغيرها الكثير.
الخط السفلي
المعاشات هي وسيلة باهظة الثمن للتحضير للتقاعد. سيؤدي استخدام الأسهم الموزعة إلى تقليل الرسوم والضرائب إلى الحد الأدنى ، ولا يزال بإمكانك الحصول على النمو والدخل الذي ستحتاج إليه في سنواتك غير العاملة.
