ما هو التوافر المؤجل؟
في التمويل ، يشير مصطلح "التوافر المؤجل" إلى تأخير في معالجة الشيكات المودعة مؤخرًا.
من أجل تجنب الاحتيال الذي ينطوي على صرف شيكات سيئة قبل إزالتها ، توجد أنظمة تحد من مقدار الوقت حتى تتم معالجة الشيكات المودعة.
الماخذ الرئيسية
- يشير التوافر المؤجل إلى الفترة الزمنية بين إيداع الشيك وصرفه. توجد لوائح تحد من مقدار الوقت الذي يمكن فيه تأجيل التوافر. يمكن للبنوك الحصول على امتدادات لهذه الحدود في ظروف معينة ، مثل عندما يتم تأجيل الإيداع بسبب فشل النظام أو انقطاع التيار الكهربائي.
فهم التوفر المؤجل
القواعد المتعلقة بسرعة معالجة الشيكات المودعة حديثًا مبينة في اللائحة CC للاحتياطي الفيدرالي. هذه اللائحة مسؤولة عن تنفيذ المعايير المنصوص عليها في قانون توفير الأموال المعجلة (EFAA) ، الذي سنه الكونغرس في عام 1987.
وفقًا لهذه اللوائح ، يُحظر على البنوك الاحتفاظ بالشيكات في الانتظار لأكثر من يومين ، في حالة الشيكات المحلية ، أو خمسة أيام للشيكات خارج المدينة. منذ فبراير 2010 ، ومع ذلك ، فقد تم تبسيط هذه اللوائح لأن جميع الشيكات المودعة داخل الولايات المتحدة تعتبر الآن "شيكات محلية" لأغراض هذا الحكم.
كان القصد من هذه اللوائح ردع مخططات الاحتيال والاختلاس. في العديد من هذه المخططات ، يستغل الجناة التأخير بين وقت إيداع الشيك مقابل قيام البنك بمعالجته وصرفه. من خلال لائحة CC ، يتم تقليل نافذة فرصة هذا الاحتيال.
على الرغم من أن الحد القياسي لفترات الحجز هو يومين لمعظم الودائع ، إلا أن هناك استثناءات متاحة تتيح للبنوك الاحتفاظ بالشيكات لمدة سبعة أيام أو أكثر. على سبيل المثال ، قد تؤجل البنوك توافر الودائع التي تم إجراؤها إلى حسابات جديدة لمدة تصل إلى تسعة أيام عمل. ومع ذلك ، إذا كان صاحب الحساب الجديد لديه حساب آخر في ذلك البنك تم فتحه لأكثر من 30 يومًا ، فقد لا يتم وضع الحساب الجديد.
قد تؤجل البنوك أيضًا توافر الودائع الكبيرة التي تتجاوز 5000 دولار. ينطبق هذا على ودائع أداة واحدة تبلغ قيمتها 5000 دولار أو أكثر بالإضافة إلى إجمالي الودائع التي يزيد مجموعها عن 5000 دولار. يجوز للبنك أن يؤجل توافر الوديعة بالكامل حتى يوم العمل السابع.
العالم الحقيقي مثال على التوافر المؤجل
مثال آخر على الأماكن التي يمكن للبنوك فيها الحصول على امتدادات لقواعد التوافر المؤجل القياسية لمدة يومين وهي عندما يشتبه في أن عملية الإيداع قيد الاحتيال. في هذه الحالات ، يمكن للبنك تأجيل توفر الأموال حتى يوم العمل السابع.
قد يقوم البنك بذلك أيضًا إذا كان للحساب المعني سجل في السحب على المكشوف. تتطلب اللائحة CC حساباً تم سحبه لمدة ستة أيام عمل على الأقل من الأشهر الستة السابقة أو يومي عمل إذا كان مبلغ السحب على المكشوف يتجاوز 5000 دولار.
أخيرًا ، تتضمن بعض الشروط الأخرى التي يمكن للبنوك فيها تأجيل توفر الأموال المودعة المواقف التي يستند فيها الإيداع المعني إلى مستند استبدال صورة (IRD) لشيك تم رفضه مسبقًا أو عندما تم إيداعه في وقت كان فيه الإيداع لم يتمكن bank من العمل بشكل طبيعي ، مثل بسبب فشل النظام أو انقطاع التيار الكهربائي.
