من الصعب تشغيل التلفزيون هذه الأيام دون رؤية إعلان تجاري عن الرهون العقارية المعكوسة. وهي تتميز بشخصيات أكبر سناً ممن يقدمون مزايا الحصول على دخل مضمون معفي من الضرائب لمن هم في سن 62 وما فوق. ما لا يخبرونك به هو أن الرهون العقارية العكسية يمكن أن تكون خطيرة ويمكن أن تعرض أكبر أصولك - منزلك - للخطر.
الاسم مربك. والرهن العقاري العكسي ليس أكثر من رهن عقاري منتظم ، إلا أنه يمكن دفع القرض لك على أقساط ، ولا يتعين عليك سداد عشرة سنتات طالما كنت تعيش في ذلك المنزل. لقد قمت برهن الأسهم في منزلك ، مما أدى إلى نزفها في حين تراكم الفائدة على الدين المتنامي.
لا يتعين سداد الرهن العقاري العكسي حتى تغادر المنزل أو تبيعه أو تموت. ثم يجب سداد رصيد القرض والفائدة والرسوم المستحقة ، عادةً من عائدات بيع المنزل.
يمكن أن يكون هذا النوع من القروض مفيدًا في مجموعة محدودة من الظروف. يمكن أن يكون ملحق الدخل. يمكن أن تدفع لتغطية النفقات الطبية أو غير متوقع. في حالات كثيرة ، ومع ذلك ، يمكن أن يكون الرهن العقاري العكسي خطرا على الأمن المالي الخاص بك. فيما يلي ستة مخاطر يجب مراعاتها قبل التوقيع على الحد الأدنى.
لم توقع على الخط السفلي على الفور ؛ خذ الوقت الكافي لمراجعة العقد واستعراضه من قبل متخصص.
الألغام الأرضية الخفية
يقدم كل بنك منتجات مختلفة قليلاً تحت راية الرهن العقاري العكسي. غالبًا ما تكون القواعد معقدة ويمكن أن يكون العقد مليئًا بالألغام الأرضية المخفية. سيقوم البرنامج بتحديد الرسوم والفوائد ، إلى جانب قواعد السداد أو التقصير. بغض النظر عما يقوله لك مندوب المبيعات شفهياً ، اطلب من محام مراجعة العقد وشرح ذلك لك بلغة إنجليزية بسيطة قبل التوقيع.
مثل بيع أي منتج عندما يتم دفع عمولة إلى مندوب مبيعات ، يمكن أن تكون ملاعب الرهن العقاري العكسية قوية ومكثفة.
إغراءات
عكس الرهن العقاري يحصل على صاحب المنزل مجموعة من الأموال التي يمكن استخدامها لأي غرض من الأغراض. يمكنك اختيار دفعة شهرية كملحق للدخل ، أو يمكنك إجراء مكالمة هاتفية في أي وقت وسحب أي مبلغ تريده ، أو يمكنك القيام بكليهما.
يميل البعض إلى استخدام هذه الأموال دون حكمة.
على سبيل المثال ، يستخدمه البعض كمجموعة استثمارية. مخاطر الخسائر واضحة. لكن تكاليف الرهن العقاري العكسي يمكن أن تمحو حتى عوائد الاستثمار الجيدة ، تاركة هؤلاء المقترضين في خطر فقدان منازلهم.
حقيقة سريع
يحدد القانون الفيدرالي المبلغ المستحق لأصغر رصيد القرض أو 95٪ من القيمة السوقية للمنزل.
أحداث غير متوقعة
ربما هذا هو أكبر خطر عكس الرهن العقاري. لا يمكنك التنبؤ بالمستقبل.
الرهون العقارية العكسية تأتي مع شروط حول الظروف التي تتطلب السداد الفوري أو الرهن في المنزل. يحدد البعض عدد الأيام أو الأشهر التي يمكن أن يجلس فيها العقار شاغرًا قبل أن يتمكن المقرض من الاتصال بالقرض.
على سبيل المثال ، قل إن لديك خوفًا صحيًا خطيرًا وقضي ثلاثة أشهر في المستشفى وفي إعادة التأهيل السكني. المقرض قد تكون قادرة على استدعاء القرض وحبس الرهن في المنزل لأنه غير مأهول.
وينطبق الشيء نفسه إذا كان لديك للانتقال إلى مرفق المعيشة بمساعدة. يجب بيع المنزل والرهن العقاري العكسي يجب سداده.
الأهلية للبرامج الحكومية
تعتمد بعض البرامج الحكومية ، مثل Medicaid (ولكن ليس Medicare) ، على الأصول السائلة لمقدم الطلب. إذا كان لديك رهن عقاري معكوس ، فقد يؤثر ذلك على أهليتك لبعض هذه البرامج.
قبل توقيع العقد ، تحقق من وجود خبير مالي مستقل للتأكد من أن التدفق النقدي من رهن عكسي لن يؤثر على الأموال الأخرى التي تتلقاها.
الماخذ الرئيسية
- يمكن أن يكون لعقود الرهن العقاري الخفية ألغاما أرضية مخفية. الرسوم والمصالح يمكن أن تلحق الضرر بملكية منزلك. قد يكون إغراء مجموعة كبيرة من الأموال الجاهزة بمثابة إغراء كبير. فغياب غير متوقع من المنزل يمكن أن يؤدي إلى حبس الرهن. قد تتأثر بعض الفوائد الحكومية. قد تترك خارج.
رسوم عالية
عند التفكير في الحصول على حقوق الملكية من منزلك ، يجب أن تؤخذ رسوم إصدار القرض والخدمة في الاعتبار. قد يتم دفن هذه الرسوم في مستندات القرض ويجب مراجعتها بدقة.
يمكن أن تكون الرهون العقارية العكسية وسيلة باهظة الثمن للاستفادة من الأسهم في منزلك ، لذا تأكد من النظر إلى البدائل ، مثل قرض الأسهم في المنزل.
إخلاء الزوج
تتطلب عقود الرهن العقاري العكسي سدادًا فوريًا عند وفاة المقترض. لذلك إذا كان اسم زوج واحد فقط على عقد الرهن العقاري العكسي ، وتوفي هذا الشخص ، يمكن بيع المنزل من تحت الزوج الباقي على قيد الحياة.
إذا تعذر السداد من أصول عقارية أخرى ، فيجب بيع المنزل لسداد القرض ، وترك الزوج بلا مأوى.
عندما لا يكون هناك خيار آخر
يمكن أن يكون عكس الرهن العقاري مصدرا حاسما لصناديق الطوارئ أو دخل مناسب لكبار السن الذين قد يضطرون إلى بيع منازلهم للوصول إلى حقوق الملكية الخاصة بهم.
ومع ذلك ، هناك بعض المخاطر لهذه الخطط ، وليس كل منهم يمكن التنبؤ بها. خذ وقتك لمراجعة المنتج وإيجابيات وسلبيات استخدامه كمصدر للتمويل. أبدا توقيع عقد عكس الرهن العقاري على الفور.
