ما هو ديون المستهلك؟
تتكون ديون المستهلك من ديون شخصية مستحقة نتيجة شراء سلع تستخدم للاستهلاك الفردي أو المنزلي. تتعارض هذه مع الديون الأخرى التي يتم استخدامها للاستثمار في إدارة الأعمال أو الديون المتكبدة من خلال العمليات الحكومية. بعض الأمثلة على الديون الاستهلاكية هي: بطاقات الائتمان. القروض الطلابية؛ قروض السيارات؛ الرهون العقارية. والقروض يوم الدفع.
الماخذ الرئيسية
- تتكون ديون المستهلك من تلك القروض المستخدمة للاستهلاك الشخصي مقارنة بالديون المستمدة من الأعمال أو الأنشطة الحكومية. قد يتم تقسيم ديون المستهلكين إلى ديون متجددة يتم دفعها شهريًا وقد يكون لها معدل متغير ؛ والديون غير الدوارة ، المدفوعة كمعدل ثابت. يعتبر خبراء الاقتصاد من قبل المستثمرين عائقًا مثاليًا للتمويل ، لأنه غالبًا ما يأتي بمعدلات فائدة مرتفعة يمكن أن يصعب سدادها من قبل بعض شرائح السكان. النسبة (CLR) هي مؤشر اقتصادي يتتبع المستوى الكلي لديون المستهلكين في بلد ما.
فهم ديون المستهلك
يمكن استعارة قروض المستهلكين من أحد البنوك والحكومة الفيدرالية والاتحادات الائتمانية ، وتقسيمها إلى فئتين: الدين المتجدد والدين غير المتجدد. يتم سداد الدين الدوار على أساس شهري ، مثل بطاقات الائتمان ، في حين أن الديون غير الدوارة هي عبارة عن قرض مدفوع ثابت يحتفظ به طوال الوقت الذي تكون فيه السلعة في حوزتها. الائتمان غير الدوار عادة ما يشمل قروض السيارات والقروض المدرسية.
مزايا وعيوب الديون الاستهلاكية
تعتبر ديون المستهلك وسيلة تمويل دون المستوى المالي حيث أن أسعار الفائدة على القيام بذلك مرتفعة للغاية ، مثل بطاقات الائتمان ، عند مقارنتها بأسعار الفائدة على القروض العقارية. علاوة على ذلك ، فإن العناصر المشتراة عادة لا توفر أداة ضرورية ولا تقدر القيمة التي تبرر تحمل تلك الديون.
وجهة نظر معاكسة حول سلبيات الديون الاستهلاكية هي أنها تؤدي إلى زيادة الإنفاق والإنتاج الاستهلاكي ، وتنمية الاقتصاد ، وتؤدي إلى تجانس الاستهلاك. على سبيل المثال ، يقترض الناس في المراحل المبكرة من حياتهم من أجل التعليم والإسكان ، ثم يسددون هذا الدين لاحقًا في حياتهم عندما يكسبون دخلاً أعلى.
عند استخدام الدين للتعليم ، يمكن اعتباره وسيلة لتحقيق غاية. يسمح التعليم بوظائف ذات رواتب أفضل في المستقبل ، مما يخلق مسارًا تصاعديًا لكل من الفرد والاقتصاد.
بغض النظر عن إيجابيات وسلبيات ، فإن ديون المستهلكين في الولايات المتحدة آخذة في الارتفاع بسبب سهولة الحصول على تمويل يتناسب مع ارتفاع أسعار الفائدة. اعتبارًا من يونيو 2019 ، بلغ الدين الاستهلاكي 4.1 تريليون دولار ، مع تفصيل 3.03 تريليون دولار من الديون غير المتجددة و 1.072 تريليون دولار من الديون المتجددة. إذا لم تتم إدارتها بشكل صحيح ، فقد تكون الديون الاستهلاكية مدمرة مالياً وتؤثر سلبًا على درجة الائتمان للفرد ، مما يعوق قدرتها على الاقتراض في المستقبل.
تحديد أولويات الديون
نسبة الرافعة المالية للمستهلك
تقيس نسبة الرافعة الاستهلاكية (CLR) مقدار الدين الذي يحمله المستهلك الأمريكي العادي ، مقارنةً بدخله المتاح. الصيغة هي كما يلي:
صيغة نسبة استهلاك المستهلك. Investopedia
إجمالي ديون الأسر مشتق من تقرير الاحتياطي الفيدرالي ، في حين يتم الإبلاغ عن الدخل الشخصي المتاح من قبل مكتب التحليل الاقتصادي الأمريكي. تم استخدام CLR كاختبار أساسي لصحة الاقتصاد الأمريكي ، إلى جانب مؤشرات أخرى ، مثل سوق الأوراق المالية ومستويات المخزون ومعدل البطالة.
على المستوى الفردي ، ينصح أن تكون نسبة الرفع المالي للمستهلك تتراوح بين 10٪ و 20٪ من رواتب الفرد التي يأخذها إلى المنزل. فوق 20 ٪ هو مؤشر لمشاكل الديون الملحة.
الديون الاستهلاكية والإقراض المفترس
غالبًا ما يرتبط الدين الاستهلاكي بالإقراض المفترس ، الذي تحدده لجنة التأمين الفيدرالية على نطاق واسع على أنه "يفرض شروط قروض غير عادلة ومسيئة على المقترضين". وغالبًا ما يستهدف الإقراض المفترس المجموعات ذات الوصول الأقل إلى أشكال أكثر تقليدية من التمويل وفهمها ، حيث يمكن للمقرضين المفترسين فرض رسوم مرتفعة بشكل غير معقول. أسعار الفائدة وتتطلب ضمانات كبيرة في حالة الاحتمال الافتراضي للمقترض.
