على الرغم من أن blockchain الرئيسية الطنانة تتسبب في العديد من الصناعات ، وخاصة داخل قطاع الخدمات المالية ، يبدو أن القروض العقارية قد تم عزلها بشكل مفاجئ عن الانهيار. ومع ذلك ، هذا يتغير بسرعة. جاذبية blockchain للمؤسسات المالية واضحة تمامًا - من الصعب مقاومة القدرة على التخفيف من الاحتكاك الملازم للتفاعلات بين المستهلكين والبنوك مثل القروض.
ومع ذلك ، تظل صناعة الإقراض العقاري راسخة في نظام يرفع تكلفة المعاملات بشكل كبير. هذا يتغير ببطء حيث يتغلغل تأثير blockchain في القطاع ، حيث يقدم منتجات ومنصات جديدة تهدد الوضع الراهن ويمكن أن تغير بشكل كبير طريقة عمل القروض العقارية.
تقدم التكنولوجيا اللامركزية العديد من المزايا مقارنة بالنموذج الحالي ، ولكنها تعتمد إلى حد كبير على معدلات التبني وقابلية التوسع. إذا تغلبت تقنية blockchain على هذه التحديات واكتشفت مكانة حقيقية في الصناعة ، فقد تبدو لعبة الرهن العقاري مختلفة تمامًا خلال بضع سنوات.
الوسطاء والجدران المصرفية
واحدة من القضايا الحالية التي تواجه صناعة الإقراض المؤسسي هو تعقيد عملية القرض. على الرغم من أن قطاع التكنولوجيا المالية قد حقق نجاحًا كبيرًا في تبسيط العمليات ، تظل الحقيقة هي أن الموافقة على المقترض المحتمل بالنسبة لمعظم المقرضين المؤسسيين هي عملية تستغرق غالبًا أسابيع ، إن لم يكن شهورًا.
أكبر الجاني هو حقيقة أنه في كل خطوة من عملية القرض ، هناك وسيط الذي يبطئ موافقة الرهن العقاري في نهاية المطاف. في الولايات المتحدة ، يجب أن يخضع كل تطبيق للرهن العقاري من خلال الخدمات المالية ، والسماسرة ، والمحامين ، وأكثر من ذلك في الوقت بين قبول العرض وإغلاق البيع. كل خطوة من هذه الخطوات تشمل الرسوم ويضيف أيام إلى عملية طويلة بالفعل. أخيرًا ، يمكن أن تستغرق الرهون العقارية في الولايات المتحدة فترة شهرين كاملين للموافقة عليها.
المشكلة الثانية هي الثقة. واحدة من أكبر مصادر التأخير في طلبات الرهن العقاري هي الأخطاء في الوثائق الورقية. الجانب الآخر من الجدول ليس بلا لوم ،
جزء كبير من المشكلة التي أدت إلى الأزمة المالية في عام 2008 كان سوق الرهن العقاري الثانوي على النمط الغربي وحقيقة أن العديد من عمليات موافقة البنوك لا تزال غامضة في أحسن الأحوال وغير شفافة بالكامل في أسوأ الأحوال. وكانت النتيجة تشديد الرقابة وزيادة التكاليف للمستخدمين.
ما يجلب Blockchain إلى الجدول
على الرغم من أن blockchain لا يقدم علاجًا مثاليًا للمشاكل التي تعاني منها الصناعة ، إلا أنه يوفر نموذجًا يقلل من بعضها. أول تحسين رئيسي تجلبه التكنولوجيا هو الشفافية. توفر تقنية دفتر الأستاذ الموزع (DLT) من Blockchain ترقيتين رئيسيتين للنموذج الحالي - فهي تعمل على إضفاء الطابع اللامركزي على تخزين المعلومات ، كما تتيح جميع المعاملات على الفور عبر جميع نقاط السلسلة. تعني الترقية الأولى أن الشركات والمقرضين لم يعد بإمكانهم التلاعب بالمعلومات أو الانخراط في ممارسات غامضة بالبيانات ، حيث تتم مشاركتها عبر شبكة كاملة وليس تحت إشرافها الحصري.
تعني الترقية الثانية والأكثر أهمية على الفور أن جميع المعاملات تصبح سجلًا عامًا في دفتر الأستاذ الذي يتم تحديثه في وقت واحد ولا يمكن معالجته. تتعهد شركات مثل Viva Network ، التي توفر منصة لاقراض جماعي للإقراض الجماعي ، بإزالة الوسطاء وخلق سوق قروض منزل أكثر انفتاحًا. تعتمد هذه المنصات على قوة تقنية دفتر الأستاذ لإنشاء نظام قائم على المساءلة وعدم القدرة على الغش بفضل العقود الذكية. هذا ، بدوره ، يقلل من الكثير من الاحتكاك الموجود في طلبات الرهن العقاري.
الجانب أخرى رئيسية blockchain يمكن أن تساعد في عدم التوسط. حاليًا ، يمكن أن تتكلف عملية الموافقة على الرهن العقاري آلاف الدولارات قبل دفع عشرة سنتات واحدة للقرض نفسه. من الرسوم القانونية إلى تكاليف الاكتتاب ، يجب على مشتري المنازل القفز عبر العديد من الأطواق المكلفة قبل الموافقة على طلباتهم. يمكن لـ Blockchain أيضًا إزالة الوسطاء في الأنظمة المركزية مثل تلك الموجودة بين البنوك ومقرضي الرهن العقاري.
تركز شركات مثل Synechron على توفير قيمة أفضل عبر عملية الإقراض ، وتبسيط العملية لكلا الجانبين بفضل الأتمتة المحدودة. ومع ذلك ، على الرغم من أن هذه الحلول فعالة في تسريع العملية ، إلا أنها لا تتعامل مع السبب الجذري - إنها عملية ذات طبقات كثيفة. تعمل شركات مثل Homelend على الحلول القائمة على التكنولوجيا والتي تدور حول blockchain. تقوم شبكة P2P الخاصة بالشركة بتوصيل المقرضين والمقترضين مباشرةً ، مما يزيل العديد من الخطوات المتضمنة في العملية - القانونية والتأمين وغير ذلك الكثير - ويحل محلهم بالذكاء الاصطناعي وتكنولوجيا التعلم الآلي. يمكن تخفيض مدة التأهيل المسبق وعملية الموافقة بمقدار النصف تقريبًا.
"نمت سلسلة قيمة الرهن العقاري في العقود الثلاثة الماضية بشكل معقد ، بسبب الاتجاه نحو التوريق ، الذي أدى إلى تضخيم العرض المالي بشكل كبير. ومع ذلك ، فإن عمليات إقراض الرهن العقاري لا تزال قائمة في الغالب على الورق وتشمل العديد من اللاعبين ، مما يجعلها معقدة ومملة ومضنية. هذا له عدة عواقب سلبية على المقترض وكذلك على الأطراف الأخرى المعنية ، "تقرأ الورقة البيضاء للشركة.
الوصول إلى الكتلة الحرجة
هذه الحلول المستندة إلى blockchain لديها إمكانات حقيقية للاضطراب ويمكن أن تقضي على العديد من أوجه القصور التي تعصف بصناعة الرهن العقاري. ومع ذلك ، لا تزال الأدوات في مهدها النسبي ، ويبقى اعتمادها هو أكبر مصدر قلق. ومع ذلك ، إذا استطاعوا إثبات قيمتها ، فيمكن أن تنشئ blockchain بسرعة نموذجًا أكثر فاعلية وشفافية وأسرع للإقراض والشراء في المنازل.
