تعريف التأمين المصنف
التأمين المصنف هو تغطية مقدمة لحامل وثائق التأمين الذي يعتبر أكثر خطورة وبالتالي أقل رغبة لدى شركة التأمين. يرتبط التأمين المصنف ، المعروف أيضًا باسم التأمين دون المستوى المطلوب ، بالتأمين الصحي والتأمين على الحياة.
كسر أسفل التأمين المصنفة
تقوم شركات التأمين في الغالب بضمان سياسات لمجموعة متنوعة من فئات المخاطر المختلفة. في حالة التأمين على الحياة ، على سبيل المثال ، قد توفر شركة التأمين تغطية للأفراد الأصحاء ، معتبرة هذه المجموعة منخفضة المخاطر لأنهم أقل عرضة للموت - وهو الحدث الذي يؤدي إلى رفع دعوى ضد هذه السياسة. نتيجة لذلك ، من المرجح أن تقدم شركة التأمين السياسة للأفراد الأصحاء بأسعار أقل. على الطرف الآخر من طيف المخاطر ، قد توفر شركة التأمين تغطية لأفراد أقل صحة ولكن مع رسوم أعلى.
كيف تقييم السياسات العمل
يتم توفير التأمين المصنف للأفراد الذين لديهم ملفات تعريف المخاطر دون المستوى المطلوب ، مما يعني أن شركة التأمين تعتقد أن حامل وثيقة التأمين من المرجح أن يشارك في حدث قد يؤدي إلى رفع دعوى. من أجل حماية نفسه من الحالات الطبية المعروفة ، مثل أمراض القلب ، يجوز لشركة التأمين رفض المطالبات بناءً على أحداث القلب المؤمن عليها أو الناجمة عنها. جاء هذا الاستبعاد في عقد التأمين. بدلا من ذلك ، قد توفر شركة التأمين فوائد مخفضة لهذا الشرط. بشكل عام ، يتم توسيع نطاق أهلية هذه السياسة لتشمل مجموعة أكبر من الأشخاص ، ولكن يتم تقليل نطاق التغطية التأمينية مقارنة بالتغطية التي يقدمها حاملو الوثائق الذين لديهم ملف تعريف قياسي للمخاطر.
الأفراد الذين يشترون بوليصة تأمين سرية من المحتمل أن يدفعوا علاوة أعلى بسبب المخاطر العالية التي يشكلونها على المؤمن. هذا يجعل بوليصة التأمين بوليصة مصنفة. يتم تحديد الأقساط المفروضة على السياسة وفقًا لمدى اعتبار المخاطر دون المستوى المطلوب. سوف تستخدم شركات التأمين جدول الوفيات أو المراضة لتحديد قسط التأمين لتغطية مخاطر صحية معينة ، مع إضافة نسبة مئوية لحساب المخاطر العالية.
يعتبر معظم المتقدمين للحصول على تغطية تأمينية مخاطر قياسية. بالنسبة لأولئك الذين يسعون للحصول على تأمين على الحياة أو التأمين الصحي والذين لديهم شرط قد يتسبب في تصنيف السياسة ، من الحكمة استشارة وكيل أو وكالة متخصصة في سياسات دون المستوى المطلوب. سيعرفون أي من شركات التأمين لديها أفضل الأسعار لكل نوع من الحالات المصنفة.
تشمل العوامل الرئيسية التي تتسبب في تصنيف وثائق التأمين مؤشر كتلة الجسم ، واستخدام التبغ ، والعمر المتقدم ، ومجموعة من الحالات الطبية الموجودة من القلب إلى الكبد إلى السرطان ، وتاريخ الأسرة من المرض.
