شهادة الايداع (مؤتمر نزع السلاح) تعريف وكيف تعمل الأقراص المدمجة

جدول المحتويات

• ما هي شهادة الايداع؟
• كيف يعمل القرص المضغوط؟
• لماذا أفتح قرص مضغوط؟
• الأقراص المدمجة مقابل حسابات التوفير الأخرى
• تحديد أسعار القرص المضغوط
• هل الأقراص المضغوطة آمنة؟
• عندما يكون القرص المضغوط فكرة جيدة؟
• أين يمكنني الحصول على قرص مضغوط؟
• المهم للتسوق حولها
• الحد الأدنى للمبالغ
• شروط مؤتمر نزع السلاح
• سلالم CD
• الأقراص المضغوطة الفردية
• كيف يتم فرض ضرائب على الأقراص المدمجة؟
• أقراص مدمجة عند الاستحقاق
• CD Rollover
• الانسحاب المبكر
• الأقراص المدمجة التخصص
• مباشرة مقابل الأقراص المدمجة Brokered
• اسطوانات متخصصة من الوسيط الخاص بك

ما هي شهادة الايداع؟

شهادة الإيداع (CD) هي منتج تقدمه البنوك والاتحادات الائتمانية التي تقدم علاوة سعر فائدة في مقابل أن يوافق العميل على ترك وديعة مقطوعة دون أن يمسها لفترة محددة من الوقت. تقدم جميع المؤسسات المالية للمستهلكين تقريبًا هذه القروض ، على الرغم من أن الأمر متروك لكل بنك حيث يحدد شروط CD التي يريد أن يقدمها ، ومقدار ما سيتم مقارنة سعره بمنتجات المدخرات وسوق المال الخاصة بالبنك ، والعقوبات التي يطبقها على السحب المبكر.

يعد التسوق أمرًا في غاية الأهمية لإيجاد أفضل معدلات الأقراص المدمجة نظرًا لأن المؤسسات المالية المختلفة تقدم مجموعة واسعة بشكل مدهش. قد يدفع البنك الذي يعتمد على الطوب وقذائف هاون مبلغًا ضئيلًا حتى على الأقراص المدمجة طويلة الأجل ، على سبيل المثال ، في حين قد يدفع بنك عبر الإنترنت أو اتحاد ائتماني محلي ثلاثة إلى خمسة أضعاف المتوسط ​​الوطني. وفي الوقت نفسه ، تأتي بعض أفضل الأسعار من العروض الترويجية الخاصة ، وأحيانًا تكون مدتها فترات غير عادية مثل 13 أو 21 شهرًا ، بدلاً من المصطلحات الأكثر شيوعًا بناءً على 3 أو 6 أو 18 شهرًا أو زيادات العام بأكمله.

يعد الانفتاح على المؤسسات المختلفة ومجموعة متنوعة من المصطلحات مفتاحًا لتسجيل أعلى العائدات. غالبًا ما تعتمد أسهم الفضة وغيرها من أسهم المعادن النادرة على معدلات الأقراص المضغوطة.

الماخذ الرئيسية

• تدفع شهادات الإيداع الأعلى دفعًا أسعار فائدة أعلى من أفضل حسابات التوفير وحسابات سوق المال مقابل ترك الأموال المودعة لفترة زمنية محددة. تعد الأقراص المدمجة استثمارًا أكثر أمانًا وأكثر تحفظًا من الأسهم والسندات ، مما يوفر فرصة أقل ل النمو ، ولكن مع معدل عائد غير متقلب ومضمون. تقريبًا ، يقدم كل بنك واتحاد ائتماني وشركة وساطة قائمة من خيارات الأقراص المضغوطة. أعلى معدلات الأقراص المضغوطة المتوفرة محليًا أعلى بثلاثة إلى خمسة أضعاف من متوسط ​​الصناعة لكل على المدى الطويل ، لذلك فإن التسوق حولك يحقق مكاسب كبيرة. على الرغم من أنك تمسك بفترة زمنية طويلة عندما تفتح قرصًا مضغوطًا ، فهناك خيارات للخروج المبكر إذا واجهت حالة طوارئ أو تغييرًا في الخطط.

كيف يعمل القرص المضغوط؟

فتح قرص مضغوط يشبه إلى حد بعيد فتح أي حساب إيداع مصرفي قياسي. الفرق هو ما توافق عليه عند تسجيل الدخول على الخط المنقط (حتى إذا كان هذا التوقيع رقميًا الآن). بعد قيامك بالتجول وتحديد الأقراص المضغوطة التي ستفتحها ، سيؤدي إكمال العملية إلى قفلك في أربعة أشياء.

1. سعر الفائدة: تعد المعدلات المؤمنة إيجابية حيث توفر عائدًا واضحًا ويمكن التنبؤ به على الودائع الخاصة بك على مدى فترة زمنية محددة. لا يمكن للبنك فيما بعد تغيير السعر وبالتالي تقليل أرباحك. على الجانب الآخر ، قد يؤذيك العائد الثابت إذا ارتفعت المعدلات لاحقًا بشكل كبير وفقدت فرصتك للاستفادة من الأقراص المدمجة عالية الدفع. المصطلح : هذا هو المدة الزمنية التي توافق فيها على ترك أموالك مودعة لتجنب أي عقوبة (على سبيل المثال ، قرص مدته 6 أشهر ، قرص مدمج لمدة عام ، قرص مدمج لمدة 18 شهرًا ، وما إلى ذلك). تنتهي المدة في "تاريخ الاستحقاق ، "عندما يكون القرص المضغوط قد نضج بالكامل ويمكنك سحب أموالك بدون عقوبة. مدير المدرسة: باستثناء بعض الأقراص المدمجة المتخصصة ، هذا هو المبلغ الذي توافق على إيداعه عند فتح القرص المضغوط. المعهد: سيحدد البنك أو اتحاد الائتمان الذي تفتح فيه القرص المضغوط جوانب الاتفاقية ، مثل عقوبات السحب المبكر (EWPs) وما إذا كان سيتم إعادة استثمار القرص المضغوط تلقائيًا إذا لم تقدم تعليمات أخرى في وقت الاستحقاق.

بمجرد إنشاء القرص المضغوط الخاص بك وتمويله ، سيقوم البنك أو الاتحاد الائتماني بإدارته مثل معظم حسابات الودائع الأخرى ، إما بفترات كشف شهرية أو فصلية أو كشوف ورقية أو إلكترونية ، وعادةً ما يتم إيداع مدفوعات الفائدة الشهرية أو الفصلية في رصيد القرص المضغوط الخاص بك ، حيث الفائدة سوف تتضاعف.

شهادة الايداع (CD)

لماذا أفتح قرص مضغوط؟

على عكس معظم الاستثمارات الأخرى ، تقدم شهادات الإيداع أسعار فائدة ثابتة وآمنة - وعموما مؤمنة فيدراليا - والتي يمكن أن تكون في كثير من الأحيان أعلى من المعدلات المدفوعة من قبل العديد من الحسابات المصرفية. وتكون معدلات الأقراص المضغوطة أعلى بشكل عام إذا كنت على استعداد للتخلص من أموالك لفترات أطول.

نتيجة لارتفاع أسعار الفائدة لمجلس الاحتياطي الفيدرالي منذ عام 2017 ، أصبحت الأقراص المدمجة خيارًا أكثر جاذبية للمدخرين الذين يرغبون في كسب أكثر من معظم مدخرات أو شيكات أو حسابات سوق المال ، ولكن دون تحمل مخاطر أو تقلبات السوق.

الأقراص المدمجة مقابل حساب التوفير أو سوق المال

شهادات الإيداع هي نوع خاص من أدوات الادخار. مثل حساب التوفير أو سوق المال ، فهي توفر طريقة لوضع الأموال بعيدًا عن هدف ادخار محدد - مثل الدفعة المقدمة في المنزل أو السيارة الجديدة أو رحلة كبيرة - أو لتوقيف الأموال التي لا يمكنك ببساطة تحتاج إلى نفقات يومية ، كل ذلك مع كسب عائد معين على رصيدك.

ولكن في حين تسمح لك حسابات التوفير وحسابات سوق المال بتغيير رصيدك عن طريق تقديم ودائع إضافية ، بالإضافة إلى ما يصل إلى ستة عمليات سحب شهريًا ، تتطلب الأقراص المضغوطة إيداعًا مبدئيًا واحدًا يبقى في الحساب حتى يصل إلى تاريخ استحقاقه ، سواء كان ذلك ستة أشهر أو بعد خمس سنوات. في مقابل التخلي عن الوصول إلى أموالك ، تدفع الأقراص المدمجة عمومًا أسعار فائدة أعلى من حسابات التوفير أو سوق المال.

كيف يتم تحديد أسعار القرص المضغوط؟

يعرف أي شخص يتابع أسعار الفائدة أو أخبار الأعمال بشكل عام أن إجراءات تحديد أسعار مجلس الاحتياطي الفيدرالي تلوح في الأفق فيما يتعلق بما يمكن للمدخرين كسبه من ودائعهم. ذلك لأن قرارات مجلس الاحتياطي الفيدرالي يمكن أن تؤثر بشكل مباشر على تكاليف البنك. وإليك كيف يعمل.

كل ستة إلى ثمانية أسابيع ، تقرر اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة الفيدرالية (FOMC) ما إذا كان سيتم رفع سعر الأموال الفيدرالية أو خفضها أو تركها بمفردها. يمثل هذا المعدل الفائدة التي تدفعها البنوك لاقتراض الأموال من خلال بنك الاحتياطي الفيدرالي. عندما تكون أموال الاحتياطي الفيدرالي رخيصة (أي أن معدل الأموال الفيدرالية منخفض) ، يكون لدى البنوك حافز أقل على ودائع المحاكم من المستهلكين. ولكن عندما يكون معدل الأموال الفيدرالية معتدلاً أو مرتفعاً ، يمكن للبنوك أن تفعل ما هو أفضل من خلال دفع المستهلكين بسعر تنافسي على ودائعهم.

في ديسمبر 2008 ، قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بتخفيض سعر الفائدة إلى أدنى مستوى ممكن وهو صفر كحافز لتحفيز الاقتصاد الأمريكي للخروج من الركود الكبير. والأسوأ من ذلك بالنسبة للمدخرين هو أنه ترك معدلات ثابتة هناك لمدة سبع سنوات كاملة. خلال ذلك الوقت ، انخفضت أسعار الودائع بجميع أنواعها - المدخرات وسوق المال والأقراص المدمجة.

منذ ديسمبر 2015 ، قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بزيادة سعر الأموال الفيدرالية تدريجياً ، في ضوء المقاييس التي تبين النمو والقوة في الاقتصاد الأمريكي. ونتيجة لذلك ، ارتفعت الفائدة التي تدفعها البنوك على الودائع لأكثر من ثلاث سنوات ، حيث أصبحت أعلى معدلات CD الآن خيارًا جذابًا لبعض الاستثمارات النقدية.

عند التفكير في فتح قرص مضغوط أو مدة اختياره ، انتبه إلى حركات وخطط تحديد سعر الاحتياطي الفيدرالي. قد يؤدي فتح قرص مضغوط طويل الأجل مباشرة قبل رفع سعر الفائدة من بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى الإضرار بأرباحك المستقبلية ، في حين أن التوقعات بتخفيض أسعار الفائدة يمكن أن تشير إلى وقت جيد لتقييد سعر الفائدة على المدى الطويل.

ومع ذلك ، وبخلاف تصرف مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، فإن وضع كل مؤسسة مالية هو أحد المحددات الإضافية لمدى الفائدة التي ترغب في دفعها على أقراص مدمجة محددة. على سبيل المثال ، إذا كانت أعمال الإقراض الخاصة بالبنك مزدهرة وكانت هناك حاجة إلى زيادة الودائع لتمويل هذه القروض ، فقد يكون البنك أكثر عدوانية في محاولة جذب عملاء الإيداع. على النقيض من ذلك ، فإن أي بنك كبير بشكل استثنائي ولديه احتياطيات ودائع أكثر من كافية قد يكون أقل اهتمامًا بتطوير محفظة الأقراص المضغوطة الخاصة به ، وبالتالي تقديم أسعار شهادات باهتة.

هل الأقراص المضغوطة آمنة؟

تعد شهادات الإيداع واحدة من أكثر أدوات التوفير أو الاستثمار أمانًا المتاحة ، وذلك لسببين. أولاً ، يكون معدلها ثابتًا ومضمونًا ، لذلك لا يوجد خطر من انخفاض عائد القرص المضغوط أو حتى تقلبه. ما اشتركت فيه هو ما ستحصل عليه ، فهو في اتفاقية إيداعك مع البنك أو اتحاد الائتمان.

تتم حماية استثمارات الأقراص المضغوطة أيضًا بواسطة نفس التأمين الفيدرالي الذي يغطي جميع منتجات الودائع. يوفر FDIC التأمين للبنوك ويوفر NCUA التأمين للنقابات الائتمانية. عندما تقوم بفتح قرص مضغوط به مؤسسة مؤمنة من قبل FDIC أو NCUA ، فإن ما يصل إلى 250،000 دولار من أموالك المودعة لدى تلك المؤسسة محمية من قبل حكومة الولايات المتحدة إذا فشلت تلك المؤسسة. إخفاقات البنوك نادرة بشكل استثنائي في هذه الأيام. لكن من الجيد أن تعرف أن فشل البنك لن يعرض أموالك للخطر.

المفتاح لضمان أمان أموالك قدر الإمكان هو التأكد من اختيار مؤسسة تحمل تأمين FDIC أو NCUA (الغالبية العظمى تفعل ذلك ، لكن أقلية صغيرة تحمل تأمينًا خاصًا بدلاً من ذلك) ، وتجنب تجاوز مبلغ 250،000 دولار في الودائع في حسابك الاسم في أي مؤسسة واحدة. إذا كنت تحتفظ بأكثر من هذا المبلغ في ودائع ، فيمكنك زيادة التغطية الخاصة بك عن طريق نشر أموالك عبر مؤسسات متعددة و / أو أكثر من اسم واحد (مثل زوجتك).

عندما يتم فتح قرص مضغوط فكرة جيدة؟

شهادات الإيداع مفيدة في بعض المواقف المختلفة. ربما لديك نقود لا تحتاجها الآن ، لكنك ستحتاجها في غضون السنوات القليلة القادمة - ربما لقضاء عطلة خاصة أو لشراء منزل أو سيارة أو قارب جديد. بالنسبة للاستخدامات القريبة مثل هذا ، فإن سوق الأسهم عمومًا لا يعتبر استثمارًا مناسبًا ، حيث قد تخسر الأموال خلال هذه الفترة الزمنية.

أو ربما تريد ببساطة استثمار جزء من مدخراتك بشكل متحفظ للغاية ، أو تجنب المخاطر وتقلب أسواق الأسهم والسندات تمامًا. على الرغم من أن الأقراص المدمجة لا توفر إمكانات نمو استثمارات الأسهم أو الديون ، إلا أنها لا تنطوي على مخاطر التراجع. مقابل المال الذي تريد ضمانه تمامًا ، ستزداد قيمتها ، حتى لو كانت متواضعة ، يمكن لشهادات الإيداع أن تناسب الفاتورة.

يمكن أن يكون أحد الجوانب السلبية للأقراص المدمجة ميزة مفيدة لبعض المدخرين. بالنسبة لأولئك الذين يشعرون بالقلق من أنهم لن يكون لديهم الانضباط لتجنب استغلال مدخراتهم ، فإن المدة المحددة للقرص المضغوط - والعقوبة المرتبطة بالانسحاب المبكر - توفر رادعًا للإنفاق الذي لا توفره حسابات المدخرات العادية وسوق المال.

يستخدم إصدار واحد من هذا أقراص مضغوطة لصندوق الطوارئ الخاص بك. يتيح لك ذلك التأكد من أن لديك دائمًا احتياطيات كافية في حالة الطوارئ لأن المبلغ الموجود في القرص المضغوط لن ينخفض ​​أبدًا. وعلى الرغم من أنك قد تتحمل عقوبة إذا اضطررت إلى الهبوط في أموالك مبكراً ، إلا أن الفكرة هي أنك ستفعل ذلك فقط في حالة طوارئ حقيقية ، ليس لأسباب أقل ولكنها مغرية. طوال الوقت ، ستحصل على عائد أفضل أثناء استثمار الأموال مما إذا كنت قد أودعتها في حساب التوفير أو سوق المال.

الايجابيات

• يوفر معدل أعلى مما يمكنك كسبه من خلال حساب التوفير أو سوق المال

• يدفع معدل عائد مضمون يمكن التنبؤ به ، متجنبًا التقلبات والخسائر التي يمكن حدوثها في الأسهم والسندات

• مؤمن اتحاديًا إذا تم فتحه لدى بنك FDIC أو اتحاد ائتمان NCUA

• يمكن أن تساعد في صد إغراءات الإنفاق منذ أن سحب الأموال في وقت مبكر يؤدي إلى عقوبة

سلبيات

• لا يمكن تصفيته قبل الاستحقاق دون تكبد عقوبة انسحاب مبكر

• عادة ما تكسب أقل من الأسهم والسندات يمكن مع مرور الوقت

• كسب معدل عائد ثابت بغض النظر عما إذا كانت أسعار الفائدة ترتفع خلال المدة أم لا

أين يمكنني الحصول على قرص مضغوط؟

في الواقع ، يقدم كل بنك واتحاد ائتماني شهادة إيداع واحدة على الأقل ، ومعظمها لديه مجموعة واسعة من الشروط على العرض. لذلك ليس فقط مصرفك المحلي من الطوب والهاون ، بل هو أيضًا كل بنك أو اتحاد ائتماني في مجتمعك ، وكذلك كل بنك يقبل العملاء على الصعيد الوطني عبر الإنترنت.

بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك فتح أقراص مضغوطة من خلال حساب الوساطة الخاص بك. سنشرح المزيد فيما بعد ، ولكن باختصار ، فهذه شهادات بنكية أيضًا. شركة الوساطة الخاصة بك تعمل ببساطة كوسيط.

لماذا من المهم للتسوق في جميع أنحاء

قبل الإنترنت ، كانت خيارات القرص المضغوط الخاصة بك مقيدة بشكل أساسي بما يمكن أن تجده في مجتمعك. ولكن مع انفجار التسوق عبر الإنترنت ، بالإضافة إلى انتشار بنوك الإنترنت - والبنوك التقليدية التي تفتح بوابات إلكترونية - فإن عدد الأقراص المدمجة التي يمكن للمرء أن يفكر فيها أمر مذهل. أصبح من الممكن الآن شراء أقراص مدمجة من حوالي 150 بنكًا تقبل العملاء على مستوى البلاد وتسمح بفتح حساب عبر الإنترنت أو عبر البريد. بالإضافة إلى ذلك ، سيكون لديك الوصول إلى عدد من البنوك الإقليمية والحكومية ، وكذلك الاتحادات الائتمانية ، التي ستعمل معك على أساس إقامتك في ولايتها.

كما ذكرنا ، على الرغم من أن مجموعة معدلات الأقراص المدمجة في هذه المؤسسات المختلفة يمكن أن تختلف على نطاق واسع. من الخطأ فقط فتح قرص مضغوط في البنك حيث لديك بالفعل علاقة تدقيق دون التحقق من كيفية مقارنة أسعاره بالمعدلات التي يمكنك كسبها في مكان آخر.

لحسن الحظ ، ستضع أبحاثنا الأسبوعية الخاصة بالأسعار أفضل الأسعار المتاحة على المستوى الوطني أمامك لكل فترة ، مما يجعل من السهل زيادة أرباحك إلى الحد الأقصى. لا يزال يتعين عليك التسوق للحصول على خيارات داخل ولايتك أو مجتمعك ، ولكن من خلال قوائمنا الخاصة بأعلى الأسعار المتاحة على المستوى الوطني ، ستتمكن بسهولة من تحديد المعدلات التي تستحق اهتمامك وأيها ليست كذلك.

عادةً ما تدفع الأقراص المضغوطة ذات الدفع الأعلى في البلد ما يتراوح بين ثلاثة وخمسة أضعاف المعدل الوطني ، لذا فإن أداء واجبك على أفضل الخيارات هو أحد العوامل الرئيسية التي تحدد مقدار ما يمكنك كسبه.

كم أحتاج إلى فتح قرص مضغوط؟

يحدد كل بنك واتحاد ائتماني الحد الأدنى للإيداع المطلوب لفتح كل قرص مضغوط في قائمته. في بعض الأحيان ، يضع البنك سياسة الحد الأدنى للإيداع عبر جميع شروط القرص المضغوط التي يقدمها ، في حين أن البعض سيقدم بدلاً من ذلك مستويات السعر ، مما يوفر APY أعلى لأولئك الذين يستوفون الحد الأدنى للودائع الأعلى.

من الناحية النظرية ، فإن الحصول على مزيد من الأموال المتاحة للإيداع سوف يحقق لك عائدًا أعلى. ولكن في الممارسة العملية ، هذا لا ينطبق دائما. على سبيل المثال ، ستمكّنك الحاجة إلى إيداع 25،000 دولار أمريكي للإيداع من فتح قرص مضغوط غير متاح للآخرين بمبالغ أقل. لكن يمكن تحقيق العديد من أفضل 10 معدلات في كل فترة زمنية من خلال CD باستثمارات متواضعة تبلغ 500 دولار أو 1000 دولار فقط. والغالبية العظمى من أعلى المعدلات المتاحة لأي شخص لديه ما لا يقل عن 10000 دولار. مطلوب إيداع 25000 دولار فقط في بعض الأحيان للحصول على أعلى سعر.

أي مصطلح CD يجب أن أختار؟

هناك نوعان من الاعتبارات المهمة عند تحديد المدة المناسبة لقرص CD. المراكز الأولى على خططك للحصول على المال. إذا كان الهدف أو مشروعًا محددًا ، فستساعدك البداية المتوقعة لهذا المشروع على تحديد الحد الأقصى لطول مدة القرص المضغوط. على النقيض من ذلك ، إذا كنت تهدر الأموال التي ليس لديك غرض محدد من أجلها ، فيمكنك اختيار مدة أطول لزيادة معدل الفائدة إلى الحد الأقصى.

ثانياً ، ستحتاج إلى التفكير في ما يتوقع أن يحدث مع سعر الاحتياطي الفيدرالي. إذا كان من المتوقع أن يرفع مجلس الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة ، وبالتالي من المحتمل أن ترتفع أسعار الأقراص المدمجة للبنوك والاتحادات الائتمانية ، فستكون الأقراص المدمجة قصيرة ومتوسطة الأجل أكثر منطقية من الأقراص المدمجة طويلة الأجل ، حيث أنك لن ترغب في الالتزام معدل أقل لمدة خمس سنوات عندما تظهر معدلات جديدة أعلى. على العكس من ذلك ، فإن توقع انخفاض المعدلات في المدى القريب قد يدفعك إلى الرغبة في شراء أقراص مدمجة طويلة الأجل ، حتى تتمكن من الاحتفاظ بمعدلات أعلى اليوم لسنوات قادمة.

ما هو سلم CD ولماذا يجب أن أبني واحدة؟

لدى مستثمري الأقراص الذكية تكتيك محدد للتحوط ضد تغيرات الأسعار مع مرور الوقت وزيادة عائدهم. يطلق عليه سلم CD ، وهو يمكّنك من الوصول إلى الأسعار الأعلى التي توفرها شروط CD لمدة 5 سنوات ، ولكن مع التحوّل إلى أن جزءًا من أموالك يصبح متاحًا كل عام ، وليس كل 5 سنوات. هيريس كيفية القيام بذلك.

في البداية ، تأخذ المبلغ الذي تريد استثماره في أقراص مدمجة وتقسمه على خمسة. يمكنك بعد ذلك وضع خمس الأموال في قرص مضغوط مدته عام واحد ، وخمس أموال أخرى على قرص مضغوط مدته عامان ، وآخر في قرص مضغوط مدته 3 سنوات ، وما إلى ذلك من خلال قرص مضغوط مدته 5 سنوات. دعنا نقول أن لديك 25000 دولار المتاحة. من شأن ذلك أن يمنحك خمسة أقراص مدمجة متفاوتة الطول ، تبلغ قيمة كل منها 5000 دولار.

بعد ذلك ، عندما ينضج أول قرص مضغوط في السنة ، فأنت تأخذ الأموال الناتجة وتفتح قرصًا مضغوطًا لمدة 5 سنوات. بعد مرور عام ، سينضج القرص المضغوط الأولي لمدة عامين ، وستستثمر هذه الأموال في قرص مضغوط آخر مدته 5 سنوات. تستمر في القيام بذلك كل عام مع أي قرص مضغوط ينضج ، حتى ينتهي بك الأمر مع مجموعة من خمسة أقراص مضغوطة جميعها تكسب APYs لمدة 5 سنوات ، ولكن مع واحد منهم ينضج كل 12 شهرًا ، مما يجعل وصول أموالك أكثر قليلاً مما لو كان كل تم حبسها لمدة خمس سنوات كاملة.

يقوم بعض مستثمري الأقراص المضغوطة أيضًا بإصدار نسخة أقصر من سلم الأقراص المضغوطة ، حيث يستخدمون أقراص مدمجة مدتها 6 أشهر في الطرف السفلي من سلم الأقراص وأقراص مدمجة مدتها سنتان أو ثلاث سنوات في الجزء العلوي. هنا سيكون لديك أموال يمكن الوصول إليها مرتين في السنة بدلاً من مرة واحدة فقط سنويًا ، ولكنك ستحصل على أعلى معدلات متوفرة للأقراص المدمجة التي مدتها من 2 إلى 3 سنوات بدلاً من أسعار 5 سنوات.

لماذا يجب أن تكون مفتوحة للأقراص المضغوطة الفردية

سواء أكنت تقوم ببناء سلم CD أو تقوم بحفظه نحو هدف محدد مع جدول زمني معروف ، ابق متفتحًا لأفضل صفقات الأقراص المضغوطة التي تجدها بدلاً من الاستيقاظ على فترة محددة. والسبب في ذلك هو أنه عندما تقدم بعض البنوك والاتحادات الائتمانية قرصًا مضغوطًا ترويجيًا لجذب عملاء جدد ، فقد تنص على مدة غير تقليدية.

على سبيل المثال ، تحتوي بعض أفضل معدلات الأقراص المضغوطة التي تراها على مصطلحات غير محتملة مثل 5 أشهر أو 17 شهرًا أو 21 شهرًا. قد يكون التميز أو ربما مطابقة عيد الميلاد الذي يحتفل به البنك أو أي عدد من الأسباب الأخرى. ولكن إذا كنت مرناً في النظر في هذه الشهادات الفردية بدلاً من المصطلح التقليدي الذي كنت تخطط له ، فيمكنك في بعض الأحيان أن تجد نفسك مع فرصة أفضل للدفع.

كيف يتم فرض ضرائب على أرباح مؤتمر نزع السلاح؟

عندما تحمل قرصًا مضغوطًا ، فسيقوم البنك بتطبيق الفائدة على حسابك على فترات منتظمة. وعادة ما يتم ذلك إما شهريًا أو ربع سنوي ، وسيظهر في بياناتك كفوائد مكتسبة. تمامًا مثل الفائدة المدفوعة على حساب التوفير أو سوق المال ، فسوف يتراكم ويبلغك به في العام الجديد كفوائد مكتسبة ، بحيث يمكنك الإبلاغ عنها كإيراد عند تقديم الإقرار الضريبي.

في بعض الأحيان ، يشعر الناس بالارتباك حيال ذلك لأنهم غير قادرين على الانسحاب واستخدام أرباح الفوائد بالفعل. لذا فإن توقعهم هو أن يتم فرض ضرائب على الأرباح عند قيامهم بسحب أموال CD عند الاستحقاق (أو عاجلاً إذا تم صرفها مبكرًا). هذا غير صحيح. لأغراض إعداد التقارير الضريبية ، تخضع أرباح CD الخاصة بك للضريبة في الوقت الذي يطبقه البنك على حسابك ، بصرف النظر عن موعد سحب أموال القرص المضغوط.

ماذا يحدث للقرص المضغوط الخاص بي عند الاستحقاق؟

في الشهر أو الشهرين اللذين يسبق تاريخ استحقاق القرص المضغوط ، سيخطرك البنك أو الاتحاد الائتماني بتاريخ الانتهاء الوشيك. سيتضمن اتصالها أيضًا إرشادات حول كيفية معرفة ما يجب فعله بالأموال المستحقة. عادة ، سوف نقدم لك ثلاثة خيارات.

1. قم بتدوير القرص المضغوط إلى قرص مضغوط جديد في هذا البنك. بشكل عام ، سيكون في قرص مضغوط يطابق بشكل وثيق مدة القرص المضغوط الناضج. على سبيل المثال ، إذا كانت لديك شهادة مدتها 15 شهرًا ، فستقوم على الأرجح بتحويل رصيدك إلى قرص مضغوط جديد مدته عام واحد. تحويل الأموال إلى حساب آخر في هذا البنك. تتضمن الخيارات حساب توفير أو تدقيق أو سوق نقدي. سحب العائدات. يمكن تحويلها إلى حساب مصرفي خارجي أو إرسالها إليك بالبريد في شيك.

في أي حال ، سوف يحدد التواصل معك موعدًا نهائيًا لتقديم التعليمات ، مع الإشارة إلى ما ستفعله المؤسسة بدلاً من تلقي إرشاداتك. في كثير من الحالات ، ستكون حركتها الافتراضية هي تحويل عائداتك إلى شهادة جديدة.

يمكن أن يؤدي فقدان الموعد النهائي للبنك لتعليمه كيفية التعامل مع عائدات القرص المضغوط الناضج إلى قفل نفسك بشكل لا إرادي بمعدل سوببراري لسنوات قادمة ، أو فرض غرامة انسحاب مبكر غير مرغوب فيها ومن المحتمل أن تكون ثقيلة لأنك انتظرت لفترة طويلة قبل الاستخراج أموالك.

هل يجب أن أترك القرص المضغوط الخاص بي؟

كقاعدة عامة ، فإن السماح بتجديد القرص المضغوط الخاص بك إلى مدة قرص مضغوط مماثل في نفس المؤسسة أمر غير منطقي دائمًا. إذا كنت لا تزال لا تحتاج إلى المال ، وكنت مهتمًا ببدء تشغيل قرص مضغوط جديد ، فمن المؤكد أن تحريكه هو الطريق الأقل مقاومة. ولكنه أيضًا لا يمثل أبدًا طريق أقصى عائد.

كما ذكرنا ، يعد التسوق أمرًا ضروريًا إذا كنت ترغب في الحصول على أعلى معدل على استثمارات القرص المضغوط لديك. وهناك احتمالات منخفضة لأن البنك الذي يستقر فيه القرص المضغوط الخاص بك هو في الوقت الحالي مزود من أعلى المعدلات بين مئات البنوك والاتحادات الائتمانية التي يمكنك من خلالها اختيار قرص مضغوط. ليس من المستحيل أن تقوم بعمل جيد مع قرص مضغوط قابل للتمديد ، لكن الاحتمالات تكون ضدك ، والتسوق هو أفضل رهان دائمًا.

حتى إذا وجدت أن البنك الحالي الخاص بك هو بالفعل أحد كبار المنافسين ، فستتمكن من الانتقال إلى هذا القرص المضغوط عن كثب وبكل ثقة أنك قد قمت بأداء واجبك للحصول على أفضل عائد ممكن.

ماذا لو كنت بحاجة لسحب أموالي في وقت مبكر؟

على الرغم من أن فتح قرص مضغوط ينطوي على الموافقة على الإبقاء على الأموال مودعة دون عمليات سحب خلال مدة الفصل الدراسي ، فإن هذا لا يعني أنه ليس لديك خيارات إذا كانت خططك بحاجة إلى التغيير. سواء كنت تواجه حالة طوارئ أو تغييرًا في وضعك المالي - أو تشعر ببساطة أنه يمكنك استخدام الأموال بطريقة أكثر فائدة أو مربحة في أي مكان آخر - فقد نصت جميع البنوك والاتحادات الائتمانية على شروط لكيفية صرف القرص المضغوط مبكراً.

لن يكون الخروج مجانيًا ، بالطبع. الطريقة الأكثر شيوعًا لاستيعاب المؤسسات المالية لإنهائها قبل الأوان هي تقييم عقوبة السحب المبكر (EWP) على العائدات قبل توزيع أموالك ، وفقًا للشروط والحسابات المحددة التي تم تحديدها في اتفاقية الإيداع الخاصة بك عند فتح الشهادة لأول مرة. هذا يعني أنه يمكنك معرفة ذلك قبل موافقتك على القرص المضغوط إذا كانت عقوبة السحب المبكر مقبولة لك.

غالبًا ما يتم تحميل EWP على أنها عدد من الفوائد لمدة أشهر ، مع عدد أكبر من الأشهر لفترات أطول للقرص المضغوط وأقل من الأشهر على الأقراص المضغوطة القصيرة. على سبيل المثال ، قد تتمثل سياسة البنك في خصم الفائدة لمدة ثلاثة أشهر على جميع الأقراص المدمجة بشروط تصل إلى 12 شهرًا ، وفائدة ستة أشهر للذين بشروط تصل إلى 3 سنوات ، وفائدة لمدة عام كامل للأقراص المدمجة طويلة الأجل. هذه مجرد أمثلة - كل بنك واتحاد ائتماني يحدد عقوبة السحب المبكر الخاصة به ، لذلك من المهم مقارنة سياسات EWP كلما قررت بين قرصين مضغوطين مماثلين.

من الحكمة بشكل خاص الانتباه إلى سياسات الانسحاب المبكر التي يمكن أن تتناولها في مديرك. لن تؤدي سياسة EWP النموذجية الموضحة أعلاه إلا إلى كسب أقل مما كنت ستحصل عليه إذا حافظت على نضج القرص المضغوط. لا يزال لديك أرباح بشكل عام ، لأن EWP عادةً ما تأكل جزءًا فقط من حصتك المكتسبة. ولكن هناك بعض العقوبات المرهقة بشكل خاص في السوق ، حيث يتم تطبيق عقوبة نسبة مئوية ثابتة. نظرًا لأن هذه النسبة يمكن أن تفوق ما كسبته على قرص مضغوط لم تبقيه طويلاً ، يمكنك أن تجد نفسك تجمع عائدات أقل مما استثمرته. نتيجة لذلك ، من الأفضل تجنب هذه الأنواع من EWPs.

تحقق دائمًا من سياسة السحب المبكر للبنك قبل الالتزام بالقرص المضغوط. إذا كان عدوانيًا بشكل خاص - أو يمكنك العثور على قرص مضغوط آخر بمعدل مماثل ومدة أخف - فسوف يكون من الحكمة الابتعاد عن أقسى العقوبات.

الأقراص المدمجة المتخصصة: Bump-Up و Add-On و No-Penalty و Jumbo و IRA

يتبع أكثر أنواع الأقراص المضغوطة شيوعًا الصيغة القياسية لإيداع أموالك ، والسماح لها بالجلوس دون مساس حتى نهاية المدة ، وسحبها عند الاستحقاق. لكن البنوك والاتحادات الائتمانية تقدم أيضًا مجموعة متنوعة من شهادات التخصص ذات الهياكل والقواعد المختلفة.

نتوءات مدمجة

وتسمى هذه في بعض الأحيان شهادات رفع معدل الخاص بك. توفر الأقراص المدمجة المنبثقة المدخرين فرصة للوصول إلى معدل أعلى عادة مرة واحدة خلال فترة ولايتهم. لذا ، إذا فتحت شهادة لمدة 5 سنوات وارتفعت معدلات الفائدة خلال تلك الفترة ، فستتاح لك فرصة واحدة لتأمين معدل أعلى مقدم من البنك حاليًا ، والذي سينطبق بعد ذلك على مدة ولايتك. في بعض الأحيان ، تسمح الأقراص المدمجة المنبثقة بزيادة نسبتين ، على الرغم من الأقراص المضغوطة طويلة الأجل فقط.

أقراص مضغوطة إضافية ،

تتيح لك الأقراص المضغوطة الإضافية إمكانية التنقل باستخدام مبلغ الإيداع ، بدلاً من سعر الفائدة. يمكنك هنا فتح القرص المضغوط بمبلغ واحد ، لكن يمكنك عمل ودائع إضافية لزيادة رأس المال المستثمر. ستسمح بعض البنوك بالعدد الإضافي الذي تريده ؛ سيحدد البعض الآخر عددًا معينًا من الإضافات المسموح بها لكل فترة زمنية (على سبيل المثال ، كل شهر أو ربع) ، وسيقصر عدد قليل منها على واحد أو اثنين فقط خلال الفصل الدراسي الكامل.

لا عقوبة الأقراص المدمجة

هذه الأصوات جذابة ، حيث يبدو أنها توفر فائدة سعر الفائدة لشهادة الإيداع ، ولكن مع وجود مخاطر أقل إذا كنت بحاجة إلى صرف نقدي مبكر. يمكن للأقراص المدمجة الخالية من الجزاءات بالفعل سد الفجوة بين حساب التوفير الذي يمكن الوصول إليه بالكامل والأقراص المدمجة بعقوبة السحب المبكر. ولكن كما يمكنك أن تتخيل ، "لا توجد عقوبة" تأتي مع سعر: سعر فائدة أقل مما يمكنك كسبه باستخدام قرص مضغوط تقليدي. لذلك من المهم مقارنة معدلات الأقراص المدمجة التي لا تتضمن أي عقوبة مع ما يمكنك كسبه من حساب التوفير الأعلى أو سوق المال.

الأقراص المدمجة الجامبو

هذه منتجات أخرى قد تصادفها عند التسوق للحصول على شهادات. جامبو هي ببساطة أقراص مدمجة مع حد أدنى كبير للإيداع. لا يوجد مجلس إدارة يصف الكلمة لدعوة مؤتمر نزع السلاح بـ "جامبو" ، لذلك يقرر كل بنك نفسه. الحد الأكثر نموذجية هو إيداع الحد الأدنى 50،000 دولار. بعض المؤسسات تطلب 25000 دولار من الأقراص المدمجة شهادة جامبو (أو ربما "مصغرة جامبو") ، بينما تحتفظ مؤسسات أخرى باسم جامبو للأقراص المدمجة التي لا تقل عن 100000 دولار.

الجيش الجمهوري الايرلندي الأقراص المدمجة

يمكن أن تكون شهادات الإيداع أيضًا وسيلة ادخار مفيدة لصناديق التقاعد. تقدم العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية الأقراص المدمجة IRA. لدى البعض قائمة منفصلة من الأقراص المدمجة المتوفرة كجهاز IRA ، في حين تسمح المؤسسات الأخرى بإعداد أي من الأقراص المضغوطة القياسية الخاصة بهم كأقراص مدمجة تابعة لـ IRA. يتمثل أحد الاختلافات في كلتا الحالتين في أنه يجب الاحتفاظ بالأقراص المدمجة IRA في حساب IRA مخصص رسميًا.

الحصول على قرص مضغوط: الأقراص المضغوطة المباشرة مقابل الأقراص المضغوطة

النقطة الأولى هي أن الأقراص المدمجة التي يتم السمسرة بها هي أقراص مدمجة تابعة للبنوك ، حيث تعمل شركة الوساطة كوسيط لتبسيط العمليات. ومع ذلك ، هناك بعض الاختلافات الهامة.

انخفاض معدلات

على الرغم من أن الأقراص المدمجة المضبوطة تقدم أحيانًا أسعارًا منافسة مع شهادات مصرفية مباشرة ، إلا أن المعدلات الموجودة على الأقراص المضغوطة التي يتم السمسرة فيها تكون أقل. إذا كانت زيادة عائدات القرص المضغوط لديك أولوية ، فستكون أفضل حالًا في الانتقال مباشرة إلى المصدر.

لكن ما تتخلى عنه الأقراص المضغوطة التي يتم السمسرة فيها بمعدلات تضاهيها بسهولة ، خاصة بالنسبة لأولئك الذين يحملون أقراص مدمجة متعددة. ذلك لأنه سيتم إدراج الأقراص المضغوطة التي يتم السمسرة فيها في نفس البيانات الشهرية أو الفصلية العادية التي تحصل عليها بالفعل لحساب الوساطة الخاص بك ، مع عرض جميع تواريخ الاستحقاق والشروط. هذا يجعل تتبع ما لديك ، وعندما تنضج ، أبسط بكثير.

المزيد من الراحة…

فتح قرص مضغوط بوساطة أسهل أيضًا. نظرًا لأن لديك بالفعل حساب لدى شركة السمسرة ، فسوف تحصل على القرص المضغوط نيابة عنك. هذا يعفيك من الأوراق المصرفية التي تفتح مباشرة قرص مضغوط والبيانات الإضافية التي تحصل عليها بعد ذلك. يتم تبسيط الإنهاء أيضًا: عندما ينضج القرص المضغوط ، تنتقل الأموال عادة إلى حسابك النقدي في شركة السمسرة.

… إلا إذا كنت بحاجة إلى الانسحاب في وقت مبكر

يتم التعامل مع السحوبات المبكرة بطريقة مختلفة عن الأقراص المضغوطة التي يتم السمسرة عنها في شهادات البنوك المباشرة. إذا كنت بحاجة إلى صرف أسطوانة مضغوطة بوساطة في وقت مبكر ، فيجب عليك بيعها في السوق الثانوية. على الرغم من أن الوصول إلى هذا السوق يتم توفيره بواسطة شركة الوساطة الخاصة بك وبسهولة عامة للتنقل ، لا توجد ضمانات بشأن السعر الذي ستكون قادرًا على تأمينه لشهادتك. تشمل العوامل الرئيسية ما إذا كنت تبيع خلال بيئة سعر فائدة مرتفعة أو متناقصة والوقت المتبقي في شهادتك.

البيع في السوق الثانوية ليس بالضرورة سلبيًا - لا يؤدي دائمًا إلى عوائد سوببر. لكن ما تتخلى عنه هو أي ضمان أو إمكانية للتنبؤ بشأن مقدار عائداتك التي ستحتفظ بها.

اسطوانات متخصصة من الوسيط الخاص بك

إلى جانب القرص المضغوط القياسي الذي تم السمسرة به ، هناك نوعان من الأقراص المدمجة المتخصصة التي توجد عادةً فقط من خلال شركات الوساطة:

أقراص مضغوطة قابلة للاستدعاء

الشهادة القابلة للاستدعاء هي قرص مضغوط متخصص ، يحتفظ فيه البنك المصدر بحقه في استدعاء القرص المضغوط في أي وقت. لذا ، على الرغم من أنك تأمل في أن يتم تقييد سعر فائدة معين لعدد معين من السنوات ، في أي وقت يمكن للبنك أن يقرر إنهاء هذا الترتيب وإعادة أموالك إليك. على الرغم من أن هذا لن يؤدي إلى أي غرامات أو خسائر بالنسبة لك ، إلا أنه قد يتسبب في فقد فرصة الحصول على سعر مناسب مفضل في المستقبل. بالنسبة لهذا الامتياز ، يدفع البنك عمومًا سعر فائدة أعلى إلى حد ما. إذا كانت هذه مخاطرة تريد تجنبها ، فابحث في قائمة شركة الوساطة عن "الأقراص المضغوطة غير القابلة للاستدعاء".

أقراص CD-coupon

قرص مضغوط متخصص آخر قد تجده في شركة الوساطة هو شهادة قسيمة صفرية. تحمل هذه الأقراص المدمجة القيمة الاسمية ، مثلما يفعل سند التوفير ، ويتم بيعها بسعر مبدئي أقل. أهم شيء يجب معرفته عن الأقراص المدمجة ذات القسيمة الصفرية هو أنك ستخضع للضريبة على الفوائد المكتسبة كل عام ، على الرغم من أنك لن تدرك ربح الشهادة حتى تنضج. ينصح التخطيط الضريبي الدقيق.