القيمة النقدية مقابل قيمة الاستسلام: نظرة عامة
القيمة النقدية وقيمة الاستسلام ليست هي نفسها القيمة الاسمية للسياسة ، وهي فائدة الوفاة. ومع ذلك ، يمكن للقروض المستحقة مقابل القيمة النقدية للسياسة أن تقلل من إجمالي الوفيات.
القيمة النقدية
القيمة النقدية ، أو قيمة الحساب ، تساوي مجموع الأموال التي يتم إنشاؤها داخل الأقساط السنوية المدرة للقيمة النقدية أو بوليصة تأمين الحياة الدائمة. هذا هو المال المحتفظ به في حسابك. يخصص موفر التأمين أو الأقساط الخاصة بك بعض الأموال التي تدفعها من خلال أقساط التأمين مقابل الاستثمارات - مثل محفظة السندات - ثم يضيف إلى سياستك اعتمادًا على أداء تلك الاستثمارات.
في الولايات المتحدة ، من غير القانوني تقنيًا أن تقوم بوليصة التأمين على الحياة بتسويق نفسها كأداة استثمارية ، لكن العديد من حاملي الوثائق يستخدمون حياتهم بأكملها أو حياتهم الشاملة أو سياسات التأمين على الحياة الشاملة المتغيرة لتنمية أصول التقاعد ذات المزايا الضريبية. بوالص التأمين على الحياة لمدة لا تبني القيم النقدية.
قيمة الاستسلام
قيمة الاستسلام هي المبلغ الفعلي الذي سيحصل عليه حامل الوثيقة إذا حاول الوصول إلى القيمة النقدية لسياسة ما. تتضمن الأسماء الأخرى القيمة النقدية للاستسلام أو في حالة الاستحقاقات السنوية ، قيمة الاستسلام السنوية. غالبًا ما تكون هناك عقوبة يتم تقييمها لسحب النقود مبكرًا من إحدى السياسات.
قيمة استسلام النقدية
في معظم الحالات ، يكون الفرق بين القيمة النقدية لسياستك وقيمة الاستسلام هو النفقات المرتبطة بالإنهاء المبكر. نظرًا لأن مزود التأمين الخاص بك لا يريد منك التوقف عن دفع أقساط التأمين أو طلب السحب المبكر للأموال ، فإنه غالبًا ما يصنع رسومًا وتكاليف مختلفة في سياسات لردعك عن إلغاء سياستك.
رسوم الاستسلام سوف تقلل من قيمة الاستسلام. يمكن أن تتقلب هذه التكاليف وقيمة استسلام السياسة على مدى عمر السياسة. بعد فترة زمنية معينة - عادة ما تكون من 10 إلى 15 سنة لكامل بوليصة التأمين أو التأمين على الحياة - لن تكون تكاليف الاستسلام سارية. في هذه المرحلة ، ستكون القيمة النقدية وقيمة الاستسلام هي نفسها.
تختلف العملية التي يمكنك من خلالها الوصول إلى قيمة الاستسلام النقدي الخاص بك استنادًا إلى السياسة التي تتبعها ، لكن العديد منهم يطلب منك إلغاء السياسة قبل الوصول إلى الأموال. حتى لو كان الأمر كذلك ، فقد يكون من الممكن سحب قرض مقابل القيمة النقدية في سياستك.
إعتبارات خاصة
يختار العديد من الأشخاص منتجات التأمين على الحياة بأكملها والتي تتضمن ميزة ذات قيمة نقدية. باستخدام هذه الميزة ، يتم احتواء جزء من كل ودائع قسط شهرية في حساب نقدي ضمن السياسة. يتم استثمار هذا التراكم النقدي في الأموال المعتمدة وينمو معفاة من الضرائب ، وهذا هو السبب في أن العديد من حاملي الوثائق يستخدمون الحساب النقدي كشكل من أشكال حساب التقاعد. عند استخدامها في هذه الطريقة ، سيدفع حاملو البوليصة في كثير من الأحيان أكثر من القسط الشهري المطلوب لإنشاء حساب نقدي معفي من الضرائب.
في عام 1988 ، حدد قانون الإيرادات الفنية والمتنوعة (TAMRA) قيودًا على النقد الموجود في هذه الحسابات.
يطلق عليه اختبار الدفع لمدة 7 سنوات ، وهو يحدد ما إذا كانت الأقساط المدفوعة خلال السنوات السبع الأولى من العمر الافتراضي لسياسة ما تزيد عن المبلغ المطلوب دفعه في الحساب. إذا كان هذا الإجمالي أكثر ، فيُعتبر الحساب عقدًا هنديًا معدلاً ويخضع لمكاسب من الحساب النقدي الخاضع للضريبة على أنه دخل منتظم.
مثال على القيمة النقدية مقابل قيمة الاستسلام
لنفترض أنك اشتريت بوليصة تأمين على الحياة بأكملها باستحقاق الوفاة قدره 200،000 دولار. بعد 10 سنوات من سداد المدفوعات في الوقت المحدد ، هناك 10000 دولار من القيمة النقدية في السياسة. عليك استشارة عقد التأمين الخاص بك وترى أن رسوم الاستسلام بعد 10 سنوات تساوي 35 ٪.
تعني هذه الرسوم إذا حاولت إلغاء سياستك بعد 10 سنوات وسحب القيمة النقدية الخاصة بك ، فسيقوم مزود التأمين بتقييم 3500 دولار على القيمة النقدية الخاصة بك ، مما يترك لك بقيمة الاستسلام 6500 دولار.
الماخذ الرئيسية
- القيمة النقدية ، أو قيمة الحساب ، تساوي مجموع الأموال التي يتم إنشاؤها داخل الأقساط السنوية المدرة للقيمة النقدية أو بوليصة التأمين على الحياة الدائمة. الإنهاء. بعد فترة معينة ، لن تكون تكاليف الاستسلام سارية بعد الآن ، وستكون القيمة النقدية وقيمة الاستسلام هي نفسها.
