ما هو سلفة نقدية؟
السلفة النقدية هي قرض قصير الأجل من بنك أو مقرض بديل. يشير المصطلح أيضًا إلى الخدمة التي يقدمها العديد من مصدري بطاقات الائتمان والتي تسمح لحاملي البطاقات بسحب مبلغ معين من النقد. تتميز السلف النقدية عمومًا بمعدلات فائدة ورسوم مرتفعة ، لكنها جذابة للمقترضين لأنها تتميز أيضًا بالموافقة السريعة والتمويل السريع.
أنواع السلف النقدية
هناك مجموعة متنوعة من السلف النقدية ، ولكن القواسم المشتركة بين كل منهم هي أسعار الفائدة الصارمة والرسوم.
السلف النقدية لبطاقة الائتمان
أكثر أنواع السلفة النقدية شيوعًا هو الاقتراض على خط ائتمان من خلال بطاقة الائتمان. يمكن سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي أو وفقًا لشركة بطاقات الائتمان ، من شيك يتم إيداعه أو صرفه في أحد البنوك. السلف النقدية لبطاقة الائتمان عادةً ما تحمل معدل فائدة مرتفعًا ، أعلى من السعر على المشتريات المنتظمة: ستدفع في المتوسط 24٪ - حوالي 9 ٪ أعلى من متوسط أبريل للمشتريات. ما هو أكثر من ذلك ، يبدأ الاهتمام بالتراكم على الفور. ليس هناك فترة سماح.
تتضمن هذه السلف النقدية عادةً رسمًا أيضًا ، إما بمعدل ثابت أو نسبة مئوية من المبلغ المتقدم. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تستخدم جهاز صراف آلي للوصول إلى النقد ، فغالبًا ما يتم فرض رسوم استخدام بسيطة.
إلى جانب أسعار الفائدة المنفصلة ، تحمل السلف النقدية لبطاقة الائتمان رصيدًا منفصلًا عن مشتريات الائتمان ، ولكن يمكن تطبيق الدفعة الشهرية على كلا الرصيدين. ومع ذلك ، إذا كنت تدفع فقط الحد الأدنى للمبلغ المستحق ، فيُسمح لمصدر البطاقة بموجب القانون الاتحادي بتطبيقه على الرصيد ذي سعر الفائدة الأقل. نظرًا لأن هذا هو سعر الشراء دائمًا ، يمكن أن يظل رصيد السلفة النقدية مستحقًا ويتراكم الفائدة على هذا المعدل المرتفع لعدة أشهر.
في معظم الحالات ، لا تتأهل السلف النقدية لبطاقة الائتمان للحصول على عروض تمهيدية بدون فائدة أو بفائدة منخفضة. على الجانب الإيجابي ، فهي سريعة وسهلة الحصول عليها.
الماخذ الرئيسية
- السلفة النقدية هي قرض قصير الأجل. تشمل معظم السلف النقدية الاقتراض من بطاقة ائتمان. وهناك أنواع أخرى من السلف النقدية مثل السلف النقدية التاجر وقروض يوم الدفع.
السلف النقدية التاجر
تشير السلف النقدية التجارية إلى القروض التي تتلقاها الشركات أو التجار من البنوك أو المقرضين البديلين. عادةً ما تستخدم الشركات ذات الائتمان الأقل من الكمال السلف النقدية لتمويل أنشطتها ، وفي بعض الحالات ، يتم دفع هذه السلف عن طريق إيصالات بطاقات الائتمان المستقبلية أو مع جزء من الأموال التي تتلقاها الشركة من المبيعات في حسابها عبر الإنترنت. بدلاً من استخدام درجة الائتمان الخاصة بالعمل التجاري ، غالبًا ما يقوم المقرضون البديلون بدراسة مدى ملاءمتها الائتمانية من خلال النظر في نقاط بيانات متعددة ، بما في ذلك مقدار الأموال التي يتلقاها التاجر من خلال حسابات عبر الإنترنت مثل PayPal.
يوم دفع القروض
في إقراض المستهلكين ، يمكن أن تشير عبارة "سلفة نقدية" أيضًا إلى قروض يوم الدفع. يمكن أن تتراوح قيمتها بين 50 إلى 1000 دولار ، والتي تصدرها جهات إقراض يوم الدفع الخاصة ، ولكنها تأتي مع رسوم (حوالي 15 دولارًا لكل 100 دولار مقترضة - أو حتى أكثر في بعض الحالات) وأسعار فائدة تتجاوز 100٪. بدلاً من الأخذ في الاعتبار درجة الائتمان للمقترض ، يحدد المقرض مبلغ القرض بناءً على لوائح الولاية المحلية وحجم راتب مقدم الطلب. إذا تمت الموافقة على القرض ، يقوم المقرض بتسليم المقترض نقدًا ؛ إذا تمت المعاملة عبر الإنترنت ، يقوم المقرض بإيداع إيداع إلكتروني في حساب التوفير أو الحساب الخاص بالمقترض.
القروض قصيرة الأجل للغاية - يجب سدادها في يوم الدفع التالي للمقترض ما لم يرغب / ترغب في تمديد القرض ، وفي هذه الحالة ، يتم فرض فائدة إضافية. لسوء الحظ ، يفعل الكثيرون: يتم ترحيل أكثر من 80٪ من جميع قروض يوم الدفع خلال 30 يومًا من القرض السابق ، وفقًا لدراسة أجراها عام 2016 مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB).
يمكن أن تكون العملية سريعة ، إذا كانت أكثر تعقيدًا ، من تأمين سلفة نقدية ببطاقة الائتمان. للحصول على قرض يوم الدفع ، تكتب شيكًا مؤجلاً تم إجراؤه لمقرض يوم الدفع مقابل المبلغ الذي تنوي اقتراضه ، بما في ذلك الرسوم. يقوم المقرض على الفور بإصدار المبلغ المقترض ولكنه ينتظر صرف الشيك حتى يصل يوم الدفع. بعض المقرضين ذوي التفكير الإلكتروني لديهم الآن المقترضون يوقعون على اتفاقية السداد التلقائي من حساباتهم المصرفية. عادة ما يطلب المقرضون منك تقديم إثبات شخصي وإثبات للدخل عند التقديم.
بعض أصحاب العمل يقدمون قروض يوم الدفع أو سلف على شيكات كخدمة لموظفيهم. تختلف الشروط ، ولكن في كثير من الأحيان لا يتم فرض رسوم أو فوائد.
هل السلف النقدية تؤذي نقاط الائتمان الخاصة بك؟
لا يُعد الحصول على سلفة نقدية تأثيرًا مباشرًا على درجة الائتمان أو الائتمان الخاصة بك ، ولكن يمكن أن يؤثر ذلك بشكل غير مباشر بطرق مختلفة.
أولاً ، إذا كنت تتقدم باستخدام بطاقة ائتمان ، فسترفع رصيدك المستحق ، مما سيزيد نسبة استخدامك الائتماني ، وهو مقياس تستخدمه نماذج تسجيل الائتمان لحساب درجاتك. إذا كنت مدينًا بمبلغ 500 دولار على بطاقة حد 1500 دولار ، على سبيل المثال ، فإن نسبة استخدامك الائتماني تبلغ 30٪. ومع ذلك ، إذا حصلت على سلفة نقدية بقيمة 300 دولار على تلك البطاقة ، فسوف يرتفع الرصيد إلى 800 دولار ، مما ينتج عنه استخدام ائتماني لأكثر من 53٪. معدلات الاستخدام المرتفعة هي مؤشر كبير لمخاطر الائتمان. عندما تتجاوز النسبة الخاصة بك 40 ٪ ، يمكن أن تؤثر سلبا على درجة الائتمان الخاصة بك.
كما ذكر سابقًا ، عادة ما يكون للسلفة النقدية معدل فائدة مرتفع. إذا كان هذا يؤثر على قدرتك على دفع الرسوم الشهرية على الفور ، فقد يؤثر ذلك أيضًا على درجة الائتمان الخاصة بك. وإذا وضعك المبلغ المدفوع مقدمًا على الحد الائتماني للبطاقة ، فيمكن تقليص درجة الائتمان الخاصة بك. حتى بعد سداد الرصيد ، سيظهر تقرير الائتمان الخاص بك أعلى رصيد تم الإبلاغ عنه ، وسوف يرى المقرضون المحتملون الآخرون أنك تجاوزت الحد في نقطة واحدة ، مما قد يضر قدرتك على الحصول على ائتمان جديد.
إيجابيات وسلبيات السلفة النقدية
يمكن أن يكون السلفة النقدية لبطاقة الائتمان خيارًا معقولًا لشخص لديه حاجة طارئة للمال وموارد محدودة للحصول عليه ، خاصة عندما يكون لدى هذا الشخص خطة واضحة ومعقولة لتسديد الأموال في فترة قصيرة. إنه ، على سبيل المثال ، خيار أفضل من قرض يوم الدفع أو قرض ملكية السيارة ، نظرًا لأسعار الفائدة الفائقة المكونة من ثلاثة أرقام والتي عادةً ما تحملها هذه القروض ومرونة المردود الأكبر التي تأتي مع دين بطاقة الائتمان.
لكن السلف النقدية ستكون فكرة سيئة في ظل هذه الشروط:
- قبل الإعلان عن الإفلاس مباشرة - لا تختفي ديون بطاقات الائتمان الجديدة بطريقة سحرية في حالة الإفلاس. سيقوم الدائنون والقاضي بفحص ديونك ، بما في ذلك التواريخ والأنواع. بمجرد أن تعرف أو يكون لديك ميل قوي إلى تقديم ملف للإفلاس قريبًا ، فقد يعتبر استخدام بطاقة الائتمان من أي نوع احتياليًا. من المحتمل جدًا أن يتم الطعن في مقدم السلفة نقدًا قبل الإيداع مباشرةً ، وقد يتم استبعاد هذا الحساب من الديون التي يتم إعفاؤها في حالة الإفلاس. لدفع فاتورة بطاقة الائتمان - السلفة النقدية هي وسيلة باهظة الثمن لدفع الفواتير ، ولا يمكن تجاهل خطر الوقوع في الديون الدوارة. إمكانية دفع عدة أضعاف مبلغ السلفة الأصلية (برسوم الفائدة) حقيقية للغاية. علاوة على ذلك ، بالإضافة إلى ارتفاع سعر الفائدة ، هناك تلك الرسوم الإضافية التي لا تخضع لها مشتريات بطاقات الائتمان اليومية. لشراء شيء لا يمكنك تحمله - إن الدخول في الدين لإشباع الرغبة ليس فقط خطيرًا من الناحية المالية ؛ انها ضارة عاطفيا. إن الشخص الذي يزدهر عند الإشباع الفوري والرفع العاطفي المؤقت لعملية شراء كبيرة سيشعر في النهاية بالأسف (وربما الاكتئاب والقلق والتوتر وغيرها من العواطف الموهنة) عندما يواجه الدين - كلما كان الشراء أكثر إلزاما ، يندم.
الخط السفلي
لا تكون السلف النقدية مثيرة للقلق عند استخدامها بشكل غير متكرر ، لكنها في أفضل الأحوال حلول قصيرة الأجل لمواجهة حالات الطوارئ. إذا أصبحت هذه العادة ، أو إذا وجدت أنك تحتاج بانتظام إلى سلفة نقدية لتغطية نفقاتك ، فستكون هناك تغييرات جذرية في الميزانية والإنفاق.
