على الرغم من الاعتقاد الشائع ، فإن المستشارين الماليين ليسوا فقط للأثرياء والمشاهير. يتخلى العديد من الأفراد عن استخدام مستشار مالي نظرًا لردعهم عن التكلفة الإضافية. من السهل تبرير الاستعانة بمستشار مالي لأنه لا يمكنك تحمل كلفته ، ولكن السؤال الحقيقي الذي تحتاج إلى طرحه عليك هو "هل يمكنني تحمل عدم وجود مستشار مالي؟"
انظر عن كثب إلى الفوائد التي يمكن أن يقدمها المستشار المالي لوضعك المالي. إذا كنت تعيش حاليًا في خانة الراتب إلى الراتب ، ولديك مدخرات تقاعدية قليلة ، ولا يمكنك على ما يبدو الوصول إلى المستوى التالي من أهدافك المالية ، فكر ملياً قبل أن تقول أنك لا تستطيع تحمل تكلفة المستشار. بفضل التخطيط والمشورة المفيدة من المستشار المناسب ، فأنت أكثر عرضة لتحقيق أهدافك المالية. (لمعرفة المزيد حول العثور على مستشار للتقاعد ، اقرأ: كيفية تعيين مستشار تقاعد .)
الذهاب مع مستشار رسوم فقط
يوجد بشكل أساسي ثلاثة أنواع من المستشارين الماليين: المخططون الذين يتقاضون رسومًا فقط والمخططين الذين يعتمدون على الرسوم والمخططين على أساس العمولات. مع المخططين المعتمدين على الرسوم والمخططين المعتمدين على العمولة ، سوف تدفع أقل مقدمًا. ومع ذلك ، تعمل هذه الأنواع من المستشارين على ارتكاب بعض المنتجات ، ولهذا السبب ، قد تكون نصائحهم أكثر تحيزًا. ربما يحاولون دفعك إلى شراء منتجات معينة وليس لديهم دائمًا اهتماماتك المفضلة.
ومع ذلك ، من المرجح أن يكون المستشار المرتبط بالرسوم مستشارًا استثماريًا مسجلًا (RIA) ، مما يعني أن لديهم التزامًا أساسيًا بتقديم المشورة الاستثمارية التي تعمل دائمًا في مصلحة العملاء. يجب عليهم تزويدك بمشورة مالية تستند إلى ما هو الأفضل لحالتك المالية الفريدة ، بدلاً من تقديم المشورة التي من شأنها مساعدتهم على بيع المنتجات.
نعم ، قد يكلفك مستشار الرسوم فقط الكثير من المال مقدمًا. إذا كان المستشار الخاص بك يتقاضى 200 ساعة في الساعة ، واستغرق الأمر خمس ساعات من اجتماعك الأول لإعداد خطتك ، فقد يكون من الصعب دفع مبلغ 1000 دولار الأولي. ومع ذلك ، في حين أن الاجتماعين الأولين مع المستشار الخاص بك سيكونان مكلفين بسبب مقدار العمل الذي يقومون به لإعداد خطة مخصصة لك ، يجب أن تكون اجتماعات المتابعة والفحوصات القصيرة الخاصة بك أقصر وغير مكلفة. (انظر أيضًا ، ماذا يعني الاستثمار طويل الأجل بالنسبة لك .)
النسبة المئوية أو مستشارو الرسوم الثابتة
خيار آخر في الاعتبار هو المستشار المالي الذي يتقاضى نسبة مئوية من الأصول التي يديرونها. يمكن أن تتراوح هذه الرسوم من 0.5٪ إلى 2٪. عادة ، سيرغب المستشارون الذين يتقاضون نسبة مئوية في العمل مع العملاء الذين لديهم حافظة لا تقل عن 100000 دولار. وهذا يجعل الأمر يستحق وقتهم ، وسيتيح لهم جني ما بين 1000 إلى 2000 دولار في السنة. مرة أخرى ، قد يبدو هذا بمثابة ثمن كبير يتم دفعه سنويًا بمجرد أن تكون محفظتك مبطنًا ، ولكن يمكن أن يكون هؤلاء المستشارون أكثر تحمسًا لتنمية استثماراتك. كلما زادت استثماراتك ، زادت الأموال التي ستجنيها من نسبتها.
بالنسبة لبعض الخدمات ، مثل خطة العقارات أو الإرادة ، قد يكون من الأفضل الانتقال مع مستشار ذو رسوم ثابتة. إذا فرض عليك مستشار سعرًا محددًا للخدمة ، فلن تقلق بشأن ساعات العمل أو ما إذا كنت بحاجة إلى إجراء أي تعديلات بسيطة.
كم من المال يمكن للمستشار أن ينقذك؟
المستشار المالي هو حساب ، وعندما يكون لديك ميزانية ضيقة بالفعل ، فقد يبدو ذلك مضيعة للمال. ومع ذلك ، فكر في مقدار الأموال التي يمكن للمستشار المالي أن يوفرها لك ويجعلك في غضون عام. إذا كنت تدفع في المتوسط ما بين 1000 و 2000 دولار في السنة على مستشار ، لكنهم يسمحون لك بتوفير 2000 دولار إضافية في السنة من التخطيط الدقيق وتعزيز مدخرات التقاعد الخاصة بك 2000 دولار في السنة عن طريق تنويع محفظتك ، فسوف تأتي في المقدمة. حساب الفوائد قبل استبعاد تماما توظيف مستشار مالي. لا تخف من الاستفسار عن اجتماع المعلومات فقط الذي يتيح لك فهم أفضل لما يمكن أن يفعله المستشار المالي لك. (انظر أيضًا ، 5 أشياء يجب طرحها قبل تعيين مستشار مالي .)
وزن فوائد مستشار
يمكن للمستشارين الماليين التأثير أكثر من مجرد محفظة التقاعد الخاصة بك. يمكنهم أيضًا مساعدتك في إدارة تسديدات قروض الطلاب الصعبة ، والمساعدة في التخطيط السليم للعقار ، وحتى التأكد من أن لديك ما يكفي من المال لأطفالك للالتحاق بالكلية. يجب أن يكونوا من أوائل الأشخاص الذين تتصل بهم إذا مات أحد الزوجين أو أصبح معاقًا ، أو إذا اكتسبت ميراثًا ، أو أن مصلحة الضرائب تقوم بمراجعتك ، أو كنت تواجه طلاقًا. لا تنتظر حتى يصبح وضعك المالي في المنطقة الحمراء قبل أن تطلب مساعدة أحد الخبراء.
الخط السفلي
المستشارون الماليون ليسوا للأغنياء فقط. في الواقع ، عادة ما يكون أولئك الذين ليسوا أثرياء هم الأكثر احتياجًا للمساعدة في إدارة أموالهم بشكل صحيح. قبل شطب مخطط أو مستشار مالي تمامًا ، ابحث عن الفوائد المحتملة التي يمكن أن يحصل عليها المرء فيما يتعلق بأموالك واستثماراتك.
