إذا لم تكن قد سمعت عن تقدم معاش ، فاعتبر نفسك محظوظًا. يُطلق عليهم أيضًا مبيعات المعاشات أو القروض أو الاستحواذات. بغض النظر عن الاسم ، ينصح خبراء التمويل الشخصي والوكالات الحكومية بالتوجيه من هذه المنتجات.
كيف تعمل قروض التقاعد
قد يحدث سيناريو افتراضي مثل هذا:
أنت موظف حكومي متقاعد يبلغ من العمر 65 عامًا. تتلقى دفعة شهرية من معاشك التقاعدي ، لكنك في الآونة الأخيرة واجهت صعوبات. أنت بحاجة إلى أموال أكثر مما تدفعه مزايا التقاعد الخاصة بك شهريًا لدفع الفواتير لمرة واحدة. المبلغ الذي تحتاجه كبير ، لذلك تبدأ في البحث عن طرق لجمع الأموال. يمكنك تشغيل إعلان عبر الإنترنت يقدم دفعةً مقطوعة على مدفوعاتك التقاعدية.
عندما تتصل بالشركة ، يكون لديك صعوبة في تحديد المعلومات حول القرض ، لكنك تحتاج إلى المال بشدة ، لذلك تمضي قدمًا. بعد الانتهاء من العمل الورقي ، ستعلم أنك قد قمت بتوقيع أكثر من 5 إلى 10 سنوات - أو كل - مدفوعات معاشاتك التقاعدية للشركة. (في بعض الأحيان يُجبر الأشخاص على توجيه مدفوعات معاشاتهم التقاعدية إلى حساب مصرفي مختلف ملحق بالشركة وشراء بوليصة تأمين على الحياة من شركة المعاشات التقاعدية المسمى المستفيد في حالة وفاتهم ، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي (CFPB).
ثم تعلم أن سعر الفائدة على القرض أعلى من 100 ٪ بعد جميع الرسوم. "في الوقت الحالي ، لا يتم تنظيم هذه القروض بموجب قانون الولاية والقانون الفيدرالي لأن معظم الشركات تعلن عنها كسلف بدلاً من قروض. يقول المخطط المالي كيفن ميشيلز ، CFP® ، مديكل لتخطيط الثروة ، دريبر ، يوتا: "إن عدم وجود تنظيم يؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة بشكل غير طبيعي". يمكنك أيضًا أن تجد نفسك في شريحة ضريبية أعلى لهذا العام لأن الدفعة جاءت كمبلغ إجمالي.
قد يكون هذا السيناريو افتراضيًا ، لكنه حقيقي للغاية في حياة العديد من المتقاعدين. تنصح مجموعات الدفاع عن المستهلك بإيجاد خيارات أخرى إذا كنت بحاجة إلى المال بسرعة.
إذا كنت تتلقى معاشًا عسكريًا ، فمن المؤكد أنك ستبقى بعيدًا: من غير القانوني لأية شركة قروض أن تحصل على معاش تقاعدي عسكري أو مزايا قدامى المحاربين.
بدائل لجمع الأموال
كحل أخير ، يمكنك التفكير في الإفلاس. في معظم الحالات ، يكون معاشك آمنًا إذا تقدمت بطلب للإفلاس ، وفقًا لميشيلز.
حتى لو كنت في حالة من الذعر بسبب تصاعد الفواتير ، فلا تضع مصدر الدخل الذي ستحتاج إليه للعيش في المستقبل. تقريبا كل خيار مالي آخر هو أفضل من قرض سلفة المعاش. هناك أسباب تجعل لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) و CFPB ، وكذلك خبراء التمويل الشخصي ، ينصحون بالابتعاد عن هذه القروض.
