ما هي جمعية البناء والقروض؟
كانت جمعيات البناء والقروض من المؤسسات المالية التي عقدت بشكل متبادل مما زاد بشكل كبير من إمكانية الحصول على قروض المنازل من ثلاثينيات القرن التاسع عشر وحتى الثلاثينيات. بتوجيه من روح "المساعدة الذاتية المتبادلة" ، قام المشاركون بتجميع أموالهم - بشكل عام في حدود القروض الصغيرة والإقليمية - وأصبحوا بدورهم مؤهلين لتلقي الأرباح والحصول على قرض عقاري. من منتصف 1930 وما بعده ، بدأت B & Ls تتحول إلى مؤسسات الادخار والقروض الفيدرالية ، والتي كان لها ميثاق من حكومة الولايات المتحدة واعتمدت على التأمين على الودائع الفيدرالية.
كيف عملت جمعية البناء والقروض
بدأت جمعية البناء والقروض ، والمعروفة أيضًا باسم التوفير ، عندما وافق عدد من الأفراد على دفع رسوم العضوية واشتركوا في عدد معين من الأسهم التي كانت لها قيمة استحقاق محددة مسبقًا. ثم اضطر الأعضاء إلى دفع مبلغ معين كل شهر حتى يتم الوصول إلى قيمة استحقاق أسهمهم.
إذا حصل الفرد على خمسة أسهم ، ولكل منها استحقاق قدره 600 دولار ، فسيكون بمقدورهم الحصول على قرض بمبلغ يصل إلى 3000 دولار. بسبب القيود المفروضة على مقدار رأس المال الذي تحتفظ به هذه الجمعيات ، سيتعين على الأعضاء عمومًا أن يتناوبوا - أو ، بشكل أكثر تحديداً ، المزايدة على الأعضاء الآخرين - من أجل الحصول على قرض المنزل. إذا كانوا لا يزالون مستحقين لأموال على الأسهم ، فسوف يستمرون في سدادها حتى يتم إلغاء الملاحظة.
أصبحت جمعيات البناء والقروض خاضعة للتنظيم الفدرالي بعد الكساد العظيم ، حيث تحولت إلى رابطات الادخار والقروض الفيدرالية التي نعرفها اليوم.
تم هيكلة رابطات البناء والقروض الأولى على أنها "خطط إنهاء" أو "مغلقة" انتهت صلاحيتها عند سداد جميع القروض التي قدمتها. ومع ذلك ، بحلول منتصف القرن التاسع عشر الميلادي ، ظهرت ما يسمى "الخطط التسلسلية" ، والتي أصدرت بشكل دوري أسهم جديدة لها تاريخ إنهاء خاص بها. في نهاية المطاف ، مهدت هذه "الخطط الدائمة" ، حيث يمكن للأعضاء الانضمام متى رغبوا في ذلك.
تاريخ جمعيات البناء والقروض
تأثر البناء والقروض بجمعيات البناء البريطانية التي أصبحت سائدة في المملكة المتحدة خلال الثورة الصناعية. أثبتت المدفوعات المقدمة الكبيرة وفترات السداد القصيرة - التي غالباً ما تكون خمس سنوات أو أقل - التي تتطلبها البنوك الوديعة عقبة كبيرة أمام ملكية المنازل من الطبقة المتوسطة. لقد تحايلت مؤسسات البناء على النظام المصرفي التقليدي من خلال السماح للأعضاء بشراء الأسهم والاقتراض مقابل قيمتها عند شراء منزل.
شكل اثنان من عمال المصانع الإنجليز أول جمعية أمريكية للبناء والقروض في فيلادلفيا في عام 1831. وسرعان ما ستنشأ هذه التعاونيات المحلية في جميع أنحاء شمال شرق ووسط المحيط الأطلسي. بحلول سبعينيات القرن التاسع عشر ، انتشر البناء والقروض في غالبية الولايات.
كان نمو B & Ls مدعومًا بارتفاع دخل العمال المهرة في هذا الوقت. في حين أنهم لم يتمكنوا عادة من تحمل الدفعة الضخمة المطلوبة للحصول على قرض بنكي ، فإن زيادة أرباحهم جعلت من الممكن شراء العقارات على الرغم من هذا المصدر البديل للأموال.
وصل استخدام جمعيات البناء والقروض إلى ذروتها في عام 1927 ، عندما كانت 12804 منهم منتشرة في جميع أنحاء البلاد ، تخدم أكثر من 11 مليون عضو. لكن خلال عقد من الزمان ، سينخفض هذا التأثير إلى حد كبير.
البناء والقروض مقابل المدخرات والقروض
استجابة للكساد الكبير وما ترتب على ذلك من تدهور ميزانيات B&L ، بدأت الحكومة في تقديم مواثيق لنوع جديد من المقرضين: مؤسسات الادخار والقروض الفيدرالية. بينما كانت الصناعة مترددة في قبول التنظيم الفيدرالي في البداية ، أصبحت الفوائد واضحة في النهاية.
لأحد ، مربوطة النقدية يمكن للقروض والضمانات الاقتراض من مجلس بنك قروض الإسكان الفيدرالي ، الذي أنشئ عام 1932 بموجب قانون بنك قروض المنازل الفيدرالي ، من أجل دعم رأس مالها. بالإضافة إلى ذلك ، تهدف المؤسسة الفيدرالية للتأمين على القروض والادخار ، أو FSLIC ، إلى تحقيق الاستقرار في عمليات التوفير عن طريق ضمان ودائع أعضاءها.
