جدول المحتويات
- Cosigning على الرهن العقاري
- دفعة مقدمة المساعدة
- تأجير لأولياء الأمور
- الخط السفلي
إذا وصلت إلى نقطة استقرت فيها مالياً ، فقد تبدو مساعدة أمي وأبي في الحصول على منزل جديد وكأنه حلم يتحقق. لكنه أيضًا قرار أكثر تعقيدًا - وأكثر خطورة - مما قد تتصور.
هناك عدد من الطرق التي يمكن للأطفال البالغين من خلالها مساعدة آبائهم في شراء منزل جديد ، من الدخول في قرض إلى تقديم أموال مقابل دفعة مقدمة. قبل المتابعة ، من المهم أن ندرك إيجابيات وسلبيات كل نهج.
الماخذ الرئيسية
- إذا كان لوالديك دخل محدود ، فإن أبسط طريقة للمساعدة هي عن طريق الحصول على قرض عقاري. يمكن أن تكون المساعدة مع الدفعة الأولى أداة قوية لكبار السن لأن الحصول على قرض أصغر يسهل عليك الحصول على دخل ثابت. شراء منزل واستئجاره ل قد يكون والديك خيارًا جيدًا بسبب العديد من التخفيضات الضريبية التي تتأهل لها.
Cosigning على الرهن العقاري
إذا كان لوالديك دخل محدود ، فإن أبسط طريقة للمساعدة هي عن طريق الحصول على قرض عقاري.
منذ وقت ليس ببعيد ، كان من غير المألوف أن يحتاج المقترضون إلى اسم شخص آخر على سبيل الإعارة. لكن في أعقاب انهيار سوق الرهن العقاري ، شدد المقرضون سياسات الاكتتاب الخاصة بهم حقًا. بالنسبة للأفراد الذين ليس لديهم مستوى كبير من الدخل ، أصبح من الصعب التأهل للحصول على مذكرة أو الحصول على شروط مواتية.
ضع في اعتبارك أن معظم المقرضين سوف ينظرون إلى الدرجات الائتمانية لجميع المقترضين قبل تقديم قرض. لذلك ، إذا كان والداك يعانيان من سوء الائتمان أو مر بهما إفلاسًا مؤخرًا ، فقد لا يحدث أي فارق كبير في cosigner.
ومع ذلك ، يجمع المقرضون عادة دخل جميع المقترضين عند تحديد نسبة القروض إلى القيمة. لذلك ، يمكن أن يجعل cosigner عملية التأهل للحصول على قرض أكبر أسهل مما قد يحصل عليه المقترض.
قد يفيدك Cosigning أيضًا إذا كان والديك قد بلغا سنًا أكثر تقدماً. السبب: عندما يكون اسم الطفل على اللقب ويتم تعيينه كمستأجر مشترك مع حق البقاء على قيد الحياة ، فإن الملكية ستنقل على الفور إليهم بعد وفاة الوالدين. التي يمكن أن تقضي على عملية الوصايا طويلة ومعقدة.
ولكن إليك المشكلة: بغض النظر عما إذا كنت تعيش في المنزل أم لا ، فأنت مسؤول بنفس القدر عن مدفوعات الرهن العقاري. إذا كان والداك يتخلفان عن العمل لعدة سنوات ، فمن المحتمل أن ينتهي الأمر بتقرير الائتمان الخاص بك.
في الواقع ، يمكن أن يضر cosigning الائتمان الخاصة بك حتى لو كان الناس لديك دفع باستمرار في الوقت المحدد. سيرى المقرضون الآخرون أنك حصلت على قرض كبير ، على الرغم من أنك لا تعيش في المنزل. إذا كنت ترغب في العثور على منزل أكبر بنفسك ، فقد يجعل القرار بالتجميع أمرًا صعبًا للحصول على موافقة على قرض عقاري.
والنتيجة هي أنه في حين قد يبدو الخط الخلفي كخطوة تافهة نسبيًا ، إلا أنه يمكن أن يكون له بعض العواقب الحقيقية على الطريق.
دفعة مقدمة المساعدة
هناك طريقة أخرى للمساعدة - وهي طريقة لن تعرض ائتمانك للخطر - وهي تقديم المساعدة في الدفعة المقدمة من والديك. يمكن أن يكون هذا أداة قوية لكبار السن على وجه الخصوص لأن القرض الأصغر يسهل سداده على دخل ثابت.
ولكن ما لم يكن لديك جيوب عميقة على نحو غير عادي ، فإن الأمر يستحق النظر في الآثار الطويلة الأجل لهذه الاستراتيجية أيضًا. أي أموال تقدمها لوالديك الآن هي أموال لن تكون قادرًا على الحصول عليها أثناء التقاعد الخاص بك ، أو الرسوم الدراسية لأطفالك في الجامعة.
لتجنب هذه المشكلة ، يقول الخبراء إنه من الأفضل إعطاء المال مقدمًا قبل ذلك بكثير. وبهذه الطريقة ، عندما يتقدم والديك بطلب للحصول على الرهن العقاري ويسأل المقرض عن أحدث البيانات المصرفية ، لن يظهر هذا الإيداع.
كن على علم بأنه قد تكون هناك آثار ضريبية طويلة الأجل ، وهذا يتوقف على حجم الهدية. يسمح مصلحة الضرائب للأفراد بتسليم ما يصل إلى 14000 دولار في السنة لكل مستلم. أي مبلغ يتجاوز ذلك يتناقض مع استبعاد الضريبة على حياة المتبرع ، مما قد يؤدي إلى فرض ضريبة على العقارات الكبيرة.
كن على علم بأنه قد تكون هناك آثار ضريبية طويلة الأجل ، وهذا يتوقف على حجم الهدية. يسمح مصلحة الضرائب للأفراد بتسليم ما يصل إلى 14000 دولار في السنة لكل مستلم.
إذا كنت تعطي المال لكلا الوالدين ، فهذا يعني أنه يمكنك إعطاء كل واحد 14000 دولار دون الخوض في استبعاد مدى الحياة (إذا كان لديك زوجة ، فيمكنه أو هي أيضًا تقديم هدية تصل إلى 14000 دولار لكل من الوالدين). مقابل مبالغ أكبر من ذلك ، يمكنك التفكير في تقسيم الهدية إلى أقساط منفصلة للبقاء دون الحد السنوي.
تأجير لأولياء الأمور
خيار آخر هو شراء المنزل واستئجاره لوالديك. يمكن أن يكون هذا خيارًا مغرًا بسبب التخفيضات الضريبية التي لا تعد ولا تحصى والتي قد تكون مؤهلاً لها عند استئجار عقار ، بما في ذلك فوائد الرهن العقاري وضرائب الممتلكات وتكاليف الصيانة ومصروفات الاستهلاك.
ولكن كن حذرا: المقرضين عادة تصنيف المنازل الثانية باعتبارها العقارات الاستثمارية ، والتي تأتي مع سعر فائدة أعلى من القروض العقارية الأخرى. قد تعوض هذه المعدلات الأعلى أي إعفاءات ضريبية تتلقاها.
المقرضين عادة تصنيف المنازل الثانية باعتبارها العقارات الاستثمارية ، والتي تأتي مع سعر فائدة أعلى من القروض العقارية الأخرى.
قبل تعيين الإيجار ، تعرف على هذا: لاتخاذ خصومات المالك ، تحتاج إلى خصم سعر تنافسي. إذا كنت تطلب أقل من القيمة السوقية العادلة للممتلكات ، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية تعتبره مكانًا للاستخدام الشخصي. وبالتالي ، لا يمكنك خصم المصاريف القائمة على الإيجار مثل الاستهلاك.
قد تميل إلى إبرام صفقة مع والديك ، ولكن تأكد من أنك تفهم الآثار المالية قبل القيام بذلك. يمكن أن يكون الاجتماع مع مستشار الضرائب قبل شراء العقار المستأجر طريقة جيدة للتغلب على هذه المشكلات.
الخط السفلي
بالنسبة لأولئك الذين يستطيعون تحمل تكلفة ذلك ، فإن مساعدة أمي وأبي في شراء منزل هي واحدة من أفضل الطرق التي يمكنك من خلالها دعمهم في سنواتهم اللاحقة. ولكن قبل المضي قدمًا ، من المهم أن تفهم جميع تداعيات خياراتك المختلفة.
