جدول المحتويات
- معفاة من الضرائب ومعفاة من الضرائب
- مباراة صاحب العمل
- حدود المساهمة
خطة 403 (ب) هي خطة التقاعد المحمية من الضرائب للأشخاص الذين يعملون في شركات غير ربحية ، بما في ذلك الجمعيات الخيرية والمدارس والمنظمات الدينية المؤهلة. خطة 403 (ب) مماثلة لنظيرها في القطاع الخاص ، خطة 401 (ك) ، مع وجود اختلافات مهمة.
إذا كنت تفكر في التسجيل في خطة 403 (ب) ، تحقق من الفوائد أدناه.
الماخذ الرئيسية
- تشبه خطة 403 (b) الخطة 401 (k) المتاحة لموظفي القطاع الخاص. إذا كان صاحب العمل يقدمها كخيار ، فقد يكون لديك خيار من الخيارات التقليدية أو خيارات Roth. تتيح الميزة الفريدة للخطط 403 (ب) لبعض الموظفين الذين لديهم 15 عامًا من الخدمة لدى صاحب العمل نفسه تقديم مساهمات إضافية.
معفاة من الضرائب ومعفاة من الضرائب
المساهمات في الخطة التقليدية 403 (ب) تُخصم من ضرائب الدخل الفيدرالية. يخرج المال من راتبك الإجمالي ويذهب مباشرة إلى خطة 403 (ب) ، غير خاضعة للضريبة.
هذا يقلل من ضريبة الدخل التي تدين بها لتلك السنة بناءً على أعلى معدل للضريبة الهامشية. على سبيل المثال ، إذا كان آخر 10 آلاف دولار من إجمالي الدخل المعدل الخاص بك يخضع للضريبة في شريحة الضرائب البالغة 22٪ ، فإن وضع 10،000 دولار في 403 (ب) سيوفر لك 2200 دولار من الضرائب.
من المهم الإشارة إلى أنك لن تدين بفرض ضرائب على نمو الاستثمار في حسابك إلا بعد التقاعد أيضًا. سوف تنمو الأموال معفاة من الضرائب حتى تبدأ السحب.
سوف تكون قادرًا على تغيير خياراتك الاستثمارية دون أن تخسر الكثير ، باستثناء بعض رسوم التداول. ولأن الكفاءة الضريبية لصناديق الاستثمار المشتركة الخاصة بك ليست مصدر قلق ، يمكنك تركيز محفظتك على الاستثمارات التي تقدم عوائد عالية ونفقات منخفضة.
روث البديل
منذ عام 2006 ، كان لدى المشاركين أيضًا القدرة على اختيار خطة Roth بدلاً من خطة 403 (b) التقليدية. إذا اخترت روث ، فسوف تدفع ضرائب الدخل مقدما ، في السنة التي تساهم فيها بالمال.
لكنك لن تتحمل أي ضرائب على مساهمتك أو الأرباح التي تجنيها عند سحب الأموال بعد التقاعد.
أعلى 9 فوائد خطة 403 (ب)
مباراة صاحب العمل
قد يقوم صاحب العمل بتقديم مساهمات مطابقة لـ 403 (b). يربح بعض أرباب العمل ما يصل إلى 50 سنتًا إلى دولار واحد لكل دولار تساهم به. البعض الآخر لا يساهم بشيء.
في أي حال ، يمكن أن تحصل خطة 403 (b) أيضًا على قدر كبير من الاستثمارات - غالبًا ما تكون أفضل مما يمكن أن تحصل عليه لوحدك. من المعروف أن المؤسسات المالية تتنازل عن الحد الأدنى لمتطلبات الاستثمار ، مما يساعد الموظفين على الاستثمار في صناديق المؤسسات منخفضة التكلفة.
يحذر العديد من المستشارين الماليين من الاقتراض من حساب 403 (b) الخاص بك لأنه يترك أموالًا أقل مستثمرة للتقاعد الخاص بك. على الرغم من أنك تسددها ، فقد ضيعت الوقت الذي كان من الممكن أن تتضاعف فيه أموالك.
حدود المساهمة
يمكنك تخصيص ما يصل إلى 19000 دولار في 403 (ب) في عام 2019. في عام 2020 ، يصل الحد الأقصى إلى 19500 دولار.
بالنسبة لأولئك الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكبر ، توجد خيارات مساهمة إضافية للحاق بالركب تصل إلى 6000 دولار في عام 2019. في عام 2020 ، يصل هذا الخيار إلى 6500 دولار.
والجدير بالذكر أن حوالي 403 (ب) من الخطط تسمح لأفراد معينين مع 15 سنة أو أكثر يعملون في نفس الشركة بتقديم مساهمات إضافية - ما يصل إلى 3000 دولار ، اعتمادًا على الخطة المحددة. تحقق مع IRS Publication 571 للحصول على نظرة فاحصة على قاعدة 15 عامًا وكيفية حساب المساهمات المسموح بها.
أحيانًا يكون من الممكن حتى الحصول على قرض من حسابك ، وفقًا لقواعد خطة 403 (b) الخاصة بك. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه يمكنك تشغيل عقوبات صارمة على مصلحة الضرائب الأمريكية للانسحاب المبكر ولمدفوعات القروض المفقودة.
