هل الودائع المصرفية الخاصة بك مؤمنة؟

ما هو FDIC؟

خلال فترة الكساد الكبير ، حول الأمريكيون المصابون بالذعر الودائع إلى عملة ، واضطرت الآلاف من البنوك التي لم تستطع تلبية طلبات الانسحاب إلى الإغلاق. عندما أغلقت البنوك ، انتهى المودعون بخسارة كل مدخراتهم. وبالتالي ، وقع الرئيس فرانكلين روزفلت على قانون البنوك لعام 1933 ، الذي أنشأ مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). تحمي هذه الوكالة الحكومية الأمريكية المستقلة المودعين من الخسائر وتمنع تشغيل البنوك المؤمنة على FDIC أو بنوك جمعيات الادخار. اكتشف أنواع الإيداعات التي تغطيها FDIC وكيفية التأكد من حصولك على أعلى مستوى من التأمين مقابل أموالك.

كيف يعمل FDIC

في البداية ، قدم تأمين الودائع الفيدرالية تغطية تصل إلى 2500 دولار. بكل المقاييس ، نجحت في استعادة ثقة الجمهور واستقراره في النظام المصرفي في البلاد. فشلت تسعة بنوك فقط في عام 1934 ، بينما فشل أكثر من 9000 خلال السنوات الأربع السابقة.

في يوليو 1934 ، زادت التغطية إلى 5000 دولار. منذ ذلك الحين ، تغير الحد الأقصى للتأمين على النحو التالي:

• 1950 إلى 10010166 دولار إلى 150101969 دولار إلى 200101974 دولار إلى 400101978 دولار إلى 100000 دولار لـ IRAs و Keoghs1980 إلى 100000 دولار لجميع الحسابات 2006 إلى 250،000 دولار لحسابات التقاعد ذاتي التوجيه 2008 إلى 250،000 دولار لجميع الحسابات (مؤقتة في البداية 2010)

ما المغطاة

يغطي تأمين FDIC الرئيسي وأي فوائد مستحقة خلال تاريخ إغلاق البنك المؤمن على جميع الودائع المصرفية الخاصة بك بما في ذلك: الشيكات والادخار وأسواق المال وشهادات الإيداع (CDs). لا تؤمن FDIC الاستثمارات في الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة أو بوالص التأمين على الحياة أو المعاشات أو الأوراق المالية البلدية ، حتى لو كنت قد اشتريتها من بنك مؤمن عليه. كما يتم استبعاد أذون الخزانة الأمريكية والسندات والسندات. هذه مدعومة بالإيمان والائتمان الكاملين لحكومة الولايات المتحدة. لا تملك لجنة توزيع الأموال الفيدرالية أي سلطة قضائية على القضايا أو الخسائر الناجمة عن سرقة الهوية.

تهم الملكية

يعتمد مقدار التغطية التي تحصل عليها في حساب FDIC-Insured على كيفية قيامك بتأسيس الملكية ، إن أمكن ، تسميات المستفيدين.

حسابات واحدة

تشمل الحسابات الفردية ما يلي:

• محتجز باسم شخص واحد ، تم فتحه بموجب قانون النقل الموحد للقُصّر (UTMA) للحصول على ملكية فردية ، أُنشئت لعقار المتوفى

تبلغ تغطية تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) 250،000 دولار لإجمالي جميع الحسابات الفردية التي يملكها نفس الشخص في نفس البنك المؤمن عليه.

الحسابات المشتركة

الحسابات المشتركة مملوكة لشخصين أو أكثر ، مثل الأزواج أو الشركاء التجاريين. للتأهل ، يجب على جميع المالكين المشاركين:

• أن يكون أشخاصًا ، وليس كيانات قانونية مثل الشركات التي لها حقوق متساوية في سحب صندوق توقيع بطاقة حساب الودائع

تتم إضافة حصة كل مالك مشارك في كل حساب يتم الاحتفاظ به بشكل مشترك في نفس البنك المؤمن عليه معًا. الحسابات المشتركة قد تكون أداة قيمة في مساعدة الأزواج على إدارة الأموال. الحد الأقصى لقيمة التأمين لكل مالك مشترك هو 250،000 دولار.

حسابات التقاعد ذاتي التوجيه

حسابات التقاعد ذاتية التوجيه هي حسابات تقاعد يقوم فيها المالك - وليس مسؤول الخطة - بتوجيه كيفية استثمار الأموال. الامثله تشمل:

• IRAsRoth IRAs التقليدية - حسابات معاشات الموظفين المبسطة (SIMPLE) - القسم 457 خطط التعويض المؤجلحسابات Keogh الموجهة ذاتيا - خطط المساهمة المحددة الموجهة ذاتيا ، على سبيل المثال ، خطط 401 (k)

يتم الجمع بين جميع صناديق التقاعد الذاتية التوجيه التي يملكها نفس الشخص في نفس البنك المؤمن FDIC وتأمين ما يصل إلى 250،000 دولار. هذا يعني أنه يتم إضافة IRAs التقليدية الخاصة بك إلى Roth IRAs الخاصة بك وجميع الحسابات الأخرى الموجهة ذاتيا للحصول على الإجمالي.

حسابات الاستئماني القابلة للإلغاء

عندما تقوم بإعداد حساب استئماني قابل للإلغاء ، فإنك تشير عمومًا إلى أن الأموال سوف تنتقل إلى المستفيدين المحددين عند وفاتك.

حسابات الدفع عند الوفاة

يتم تأمين حساب POD الخاص بك حتى 250،000 دولار لكل مستفيد. ومع ذلك ، هناك بعض المتطلبات ، بما في ذلك:

• يجب أن يشتمل عنوان الحساب على مصطلح مثل: أمين الصندوق المستحق الدفع عند الوفاة. يجب تحديد المستفيدين بالاسم في سجلات حساب إيداع البنك الذي تتعامل معه. يمكنك فقط تسمية المستفيدين "المؤهلين". هذه ستكون: spousechildgrandchildparentsibling

الآخرين - بما في ذلك الأقارب وأبناء العم والجمعيات الخيرية - لا يتأهلون.

لذلك ، إذا قمت بإعداد حساب POD لتسمية أطفالك الثلاثة كمستفيدين ، فستكون مصلحة كل طفل مؤمنة من FDIC لمدة تصل إلى 250،000 دولار ، ويمكن أن يكون لحسابك 750،000 دولار كغطاء محتمل.

حسابات المعيشة أو العائلة

يتم تأمين حسابات المعيشة أو حسابات الأمانة العائلية بحد أقصى يصل إلى 250،000 دولار لكل مستفيد معين طالما كنت تتبع القواعد:

• يجب أن يتضمن عنوان الحساب مصطلحًا مثل: Trust trustfamily living يجب أن يكون المستفيدون "مؤهلين" كما هو موضح أعلاه

قد تكون سعيدًا لمعرفة أن التغطية تمتد إلى أكثر من مجموعة واحدة من المستفيدين المؤهلين. على سبيل المثال ، لنفترض أنك حددت في ثقتك المعيشية أنه بعد موتك ، ستحصل زوجتك على دخل خلال حياته. ثم عندما يموت ، سيحصل أطفالك الأربعة على نصيب متساوٍ فيما تبقى. سيتم تأمين حسابك بمبلغ 250،000 دولار لكل مستفيد (الزوج وأربعة أطفال) بمبلغ إجمالي قدره 1.25 مليون دولار.

حسابات الأمانة غير قابلة للإلغاء

إن تغطية مصلحة كل مستفيد من صندوق ائتماني غير قابل للإلغاء تقوم بإنشائه في نفس البنك المؤمن عليه تصل إلى 250،000 دولار. لا توجد قواعد "مؤهلة" للمستفيدين. ولكن يجب تلبية المتطلبات التالية ؛ وإلا ستندرج الثقة في تصنيف حسابك الفردي الأقصى البالغ 250،000 دولار:

• يجب أن تكشف سجلات البنك عن وجود علاقة الثقة. يجب أن يكون المستفيدون ومصالحهم قابلة للتحديد من سجلات البنك أو الوصي. لا يمكنك تحديد الشروط التي يجب أن يفي بها المستفيدون ، مثل أن يحصل الطفل على شهادة جامعية للتأهل ميراث. يجب أن تكون الثقة صالحة بموجب قانون الولاية. لا يمكنك الاحتفاظ بمصلحة في الصندوق.

حسابات خطة منافع الموظفين

تندرج خطط الموظفين غير الموجهة ذاتيا ، مثل خطط التقاعد أو خطط المشاركة في الأرباح ، ضمن هذه الفئة. يتم التأمين على كل مشارك بحد أقصى يصل إلى 250،000 دولار أمريكي لصالحه غير المشروط.

الشركات والشراكات والجمعيات الخيرية

الودائع المملوكة من قبل شركة أو شراكة أو جمعية أو جمعية خيرية مؤمنة تصل إلى 250،000 دولار. هذا المبلغ منفصل عن الحسابات الشخصية للمساهمين أو الشركاء أو الأعضاء. ومع ذلك ، يجب أن يشاركوا في "نشاط مستقل" بخلاف النشاط الحالي لغرض زيادة تغطية تأمين FDIC.

لا يؤثر عدد المساهمين أو الشركاء أو الأعضاء على التغطية الكلية. على سبيل المثال ، فإن رابطة أصحاب العقارات المؤلفة من 50 عضوًا ستؤهل فقط للحصول على 250،000 دولار كحد أقصى للتأمين ، وليس 250،000 دولار لكل عضو.

كيف تحمي نفسك

تتوفر الأموال المودعة للمودعين في غضون أيام قليلة بعد إغلاق البنك المؤمن عليه ، ولم يفقد أي مودع فلساً من الودائع المؤمنة. ومع ذلك ، يجب اتخاذ الاحتياطات اللازمة.

تأكد من أن بنكك أو جمعية الادخار مؤمنة من قبل FDIC. يمكنك الاتصال بالرقم 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) أو تحقق من مقدّر تأمين الودائع الإلكترونية من FDIC.

كما يستغرق بعض الوقت لمراجعة أرصدة حسابك وقواعد FDIC التي تنطبق. قد يكون هذا مهمًا بشكل خاص كلما حدث تغيير كبير في حياتك ، على سبيل المثال ، وفاة في الأسرة أو طلاق أو إيداع كبير من بيع منزلك. يمكن لأي من هذه الأحداث وضع بعض أموالك على الحد الفيدرالي. يقدم FDIC آلة حاسبة على الإنترنت لمساعدتك في الحسابات الشخصية والتجارية ، والتي تغطيها أيضًا FDIC.

يستخدم FDIC سجلات حساب إيداع البنك المؤمن عليه (دفتر الأستاذ ، بطاقات التوقيع ، الأقراص المدمجة) لتحديد تغطية تأمين الودائع. لا تعتبر بياناتك وقسائم الإيداع والشيكات الملغاة سجلات حساب الإيداع. لذلك ، راجع السجلات المناسبة لدى المصرف الذي تتعامل معه للتأكد من أن لديهم المعلومات الصحيحة التي ستؤدي إلى أعلى تغطية تأمينية متاحة.