جدول المحتويات
- لماذا لا تحتاج إلى حفظ
- لماذا يجب عليك انقاذ
- التحقق من واقع التقاعد
- لقضاء أو حفظ؟
- الخط السفلي
دائمًا ، يبدو أن كلمة واحدة صغيرة مملة هي الإجابة على كل سؤال يتعلق بالتمويل الشخصي تقريبًا: حفظ. ترغب في شراء منزل جديد؟ حفظ دفعة أولى. إرسال أطفالك إلى الكلية؟ حفظ من يوم ولادتهم. التقاعد على جزيرة تراجع؟ حفظ وحفظ وحفظ بعض أكثر. المشكلة في كل هذا الادخار هو أنها ليست تقريبا متعة كبيرة مثل الإنفاق. وهذا يقودنا إلى نظرية جديدة جذابة ، يدفعها عدد من الأكاديميين والاقتصاديين الذين يقولون إن المستثمرين يدخرون بالفعل الكثير من أجل التقاعد.
تأتي نظرية "الادخار أكثر من اللازم" من فكرة أن مقدمي الخدمات المالية يخافون المستثمرين من الادخار حتى يتمكنوا من الاستفادة من إدارة الأموال الموفرة. بالنظر إلى الفضائح التي ابتليت بها صناعة الخدمات المالية والدفع الدولي نحو الاستهلاك الواضح ، فمن الواضح لماذا تتمتع هذه النظرية بقدر كبير من الجاذبية. ، سوف نستكشف كلا الجانبين من القضية.
لماذا لا تحتاج إلى حفظ
وفقًا للأكاديميين والاقتصاديين ، لا يحتاج المستثمرون إلى توفير الكثير للتقاعد كما توصي صناعة الخدمات المالية حاليًا.
بينما يشير بعض الخبراء إلى أن معظم المتقاعدين سيحتاجون إلى 80٪ على الأقل من دخلهم قبل التقاعد لتلبية احتياجات التقاعد ، فإن النقاد يقولون إن هذا العدد مبالغ فيه. يقولون أن فواتيرك ستكون أقل خلال التقاعد لأن الرهن العقاري الخاص بك من المرجح أن يتم سداده ، وسوف يكون أطفالك خارج العش ، وسوف يوفر الضمان الاجتماعي بعض الدخل ، وسوف تغطي الرعاية الطبية والرعاية الطبية الجزء الأكبر من تكاليف الرعاية الصحية.
يجادل النقاد بأن فواتيرك ستكون أقل خلال التقاعد لأنه من المرجح أن يتم سداد الرهن العقاري الخاص بك ، وسوف يكون أطفالك خارج العش ، وسوف يوفر الضمان الاجتماعي بعض الدخل ، وسوف تغطي الرعاية الطبية والرعاية الطبية الجزء الأكبر من تكاليف الرعاية الصحية.
رسالة حجةهم هي أنه يمكنك أن تنفق بعض مدخراتك الآن بدلاً من حفظها في المستقبل.
لماذا يجب عليك انقاذ
على الجانب الآخر من العملة ، حتى إدارة الضمان الاجتماعي تتوقع أن يكون البرنامج غير قادر على الوفاء بالتزاماته المالية الكاملة ابتداء من عام 2034.
بالإضافة إلى ذلك ، لا يتوفر برنامج Medicaid إلا للأفراد غير القادرين على دفع تكاليف التأمين الصحي ، وهم عادةً ما يصنفون على أنهم "أصحاب الدخل المنخفض" حسب حالة إقامتهم. أخيرًا ، يكسب برنامج Medicare أقل من المراجعات الحماسية ، ويعود العديد من الأطفال البالغين إلى منازلهم ويطالبون بدعم الوالدين بعد فترة طويلة من التقاليد التي تشير إلى أنه ينبغي أن يكونوا قادرين على الدفاع عن أنفسهم.
هذا يعني أن الدخل من الضمان الاجتماعي ليس فقط مصدر دخل غير مؤكد للتقاعد ، ولكن أيضًا سيواجه العديد من المتقاعدين نفقات إضافية من المواليد. علاوة على ذلك ، سيواجه المتقاعدون تحديات دفع الفواتير وتمويل نفقات المعيشة العامة أثناء التقاعد. ثم تصبح الأسئلة الرئيسية هي: هل يعرف أي شخص بشكل مؤكد حقًا مقدار الأموال التي سيحتاجها لتمويل التقاعد؟ هل ترغب في المراهنة على أمانك المالي على هذا الحساب؟
في الحقيقة ، فإن التخطيط المالي - بما في ذلك المبلغ اللازم لتمويل التقاعد - هو تخمين متعلم. يعتمد التنبؤ بإيرادات التقاعد المطلوبة على التكاليف المتوقعة وأسلوب حياتك المخطط ، ولكن التوقعات المالية محفوفة بعدم اليقين. على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك تكلفة السكن ، التي ارتفعت خلال أواخر التسعينات والألفينيات ، وارتفاع تكلفة الرعاية الصحية. بالنسبة لكبار السن ، فإن فاتورة 500 دولار شهريًا للعقاقير الطبية أمر شائع وغالبًا ما تكون ضرورية. ارتفاع تكلفة المعيشة العامة أيضا مدعاة للقلق.
التحقق من واقع التقاعد
في حين أن بعض الاقتصاديين قد يجادلون في أن الدولارات المعدلة حسب التضخم تظهر أن التكلفة الحالية لبعض البنود على قدم المساواة أو في الواقع أقل من المعايير التاريخية ، فكر في ما يحدث بالفعل مع المتقاعدين وأموالهم. كم عدد المتقاعدين الذين قابلتهم والذين يشكون من وجود الكثير من المال؟ المال غالبا ما يكون ضيق بعد التقاعد. هذا هو السبب في أن الناس عادة ما يتقاعدون في المناطق التي تكون فيها تكلفة المعيشة منخفضة ، مما يسمح لمدخرات التقاعد بأن تستمر لفترة أطول.
لذا ، هل نظرية "الادخار أكثر من اللازم" معيبة؟ لسوء الحظ ، تعتمد الإجابة على أي خبير اقتصادي تسأل عنه وظروفك الشخصية. لا يمكنك الاعتماد على بعض الآلات الحاسبة التعسفية لتحديد المبلغ الذي ستحتاج إلى توفيره للتقاعد. قد لا تكون النتائج واقعية لملف تعريفك المالي ما لم تأخذ الآلة الحاسبة في الاعتبار عوامل تتجاوز البدائية ، مثل:
- ما هو المبلغ الذي قمت بحفظه حتى الآن ، وكم كنت تخطط لحفظ كل شهرنمط حياتك للتقاعد الذي تريده ومعدل العائد المتوقع على مدخراتك.
في النهاية ، يجب أن تؤخذ وجهة نظر كلية نظرًا لأنك تفكر في العوامل العامة لكل المتقاعدين ومحددة تبعًا للموقف الخاص بك. على سبيل المثال ، هل ستحتاج إلى شراء تأمين رعاية طويلة الأجل بسبب ملفك الصحي؟ هل ستحصل على دخل من مصادر أخرى ، مثل الإتاوات والعقارات الاستثمارية؟ هل ستتم مطالبتك برعاية والديك المسنين ، وإذا كان الأمر كذلك ، هل يمكنهم تمويل تقاعدهم أو هل سيعتمدون عليك للحصول على الدعم المالي؟ ستساعد الإجابة عن هذه الأسئلة وغيرها من تقصي الحقائق في تحديد ما إذا كنت تستطيع توفير أقل أو تحتاج إلى توفير المزيد.
لقضاء أو حفظ؟
تعتبر فكرة أنه يمكنك توفير الكثير أكثر جاذبية لأن معظم الناس يفضلون الاستمتاع بدخلهم الآن ، بدلاً من الادخار للتقاعد. في نهاية اليوم ، يشبه الادخار للتقاعد وجود بوليصة تأمين. في عالم مثالي ، لن تحتاج إليه أبدًا ، ولكن إذا حان اليوم عندما تفعل ذلك ، فستكون سعيدًا بوجودك. بالطبع ، قد يكون الادخار للمستقبل أفضل من بوليصة التأمين ، لأنه إذا لم تكن بحاجة إلى المبلغ المدخر لسداد الاحتياجات الأساسية أثناء التقاعد ، فأنت حر وواضح في إنفاقه على الكماليات الصغيرة في الحياة أو التبرع بها ل جمعية خيرية المفضلة لديك.
الخط السفلي
إذا كان التقاعد لا يزال في الأفق البعيد بالنسبة لك ، ألقِ نظرة على ظروفك الشخصية بدلاً من التركيز على النظريات العامة التي يرويها الخبراء. تمثل الآراء المعارضة بين الاقتصاديين دليلًا إضافيًا على أنك بحاجة إلى العمل مع خبير مالي مختص لتحديد احتياجاتك المحددة. لا يفيدك كثيرًا أن تبقي أموالك من أيدي شركات الخدمات المالية الغنية إذا انتهى بك الأمر إلى الفقراء في هذه العملية.
بدلاً من الإنفاق الآن والأمل في الأفضل في وقت لاحق ، ربما كنت أفضل حالًا في التمسك بالحكمة التقليدية ووضع خطة لتوفير مدخرات التقاعد السليمة. أنت أقل عرضة للإحباط في المستقبل.
