مشكلة مع بنك سيء؟ و FDIC له ظهرك!
هل لديك حساب وساطة مع بيرني مادوف؟ SIPC هل غطيت!
شركة التأمين على حياتك تفلس. اه… الان ماذا؟
على الرغم من الاستحواذ الفيدرالي على AIG في سبتمبر 2008 ، فإن معظم الناس فوجئوا بحقيقة أن دور حماية المستهلك ضد إخفاقات شركات التأمين يقع في أيدي حكومات الولايات. هيئات تنظيم التأمين الحكومية مسؤولة عن مراقبة الصحة المالية لشركات التأمين المرخصة لممارسة الأعمال التجارية في ولاياتها. بعد تدخل المنظمين وتفجير كل شيء ، فإن مهمة صندوق الضمان الحكومي هي التدخل وحماية حاملي الوثائق.
انظر: المنظمون الماليون: من هم وماذا يفعلون
فشل شركة التأمين 101 عندما تفشل شركة تأمين وتذهب للتصفية ، سينطلق صندوق ضمان التأمين التابع للدولة لحماية حاملي وثائق التأمين في الولاية. إن أمكن ، سيحاول صندوق الضمان تحويل السياسات إلى شركات التأمين المستقرة الأخرى ؛ إذا فشل ذلك ، فستستمر إدارة السياسة المركزية لصندوق الضمان. عندما يتولى صندوق ضمان الدولة سياسة تأمين أو دفعات سنوية ، فسيخضع لقيود التغطية التي تحددها كل ولاية.
في ولاية فلوريدا على سبيل المثال ، فإن حدود التأمين على الحياة ومزايا الأقساط هي كما يلي:
التأمين على الحياة
- استحقاقات الوفاة: 300000 دولار لكل حياة مؤمن عليها. استسلام نقدي: 100000 دولار لكل حياة مؤمنة
دخل سنوي
- الاستسلام النقدي: 250،000 دولار عن الأقساط المؤجلة لكل مالك عقد. الأقساط في المنحة: 300،000 دولار لكل مالك العقد
عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الحياة ، فإن تحديد ما إذا كان لديك تغطية ومقدار التغطية التي تقدمها ولايتك هو أمر واضح ومباشر. من ناحية أخرى ، إذا كان لديك متغير سنوي ، فسوف تحتاج إلى مراجعة عقد الأقساط وقراءة النسخة المطبوعة التي حددتها ولايتك لمعرفة ما إذا كنت محميًا. في حالة فلوريدا ، لا يتم تغطية سياسة الأقساط المتغيرة ما لم يتم ضمان بعض جوانب السياسة من قبل شركة التأمين. وهذا يعني أن شركة التأمين يتم دفعها لتغطية نوع من المسؤولية المرتبطة بالوثيقة. أي مسؤولية تجاه شركة التأمين لا تعني أي مساعدة لك.
تعظيم التغطية الخاصة بك إذا كنت ترغب في زيادة حجم بطانية أمن صندوق ضمان الولاية ، فأنت بحاجة إلى العمل ضمن حدود قانون ولايتك. في غالبية الولايات ، يمكنك زيادة التغطية عن طريق القيام بأعمال تجارية مع شركات تأمين متعددة. في معظم الولايات ، يتم تحديد حد التغطية الفردية على أساس كل شركة ، لذلك إذا كان لديك سياستان مع شركتين مختلفتين ، فستحصل على ضعف التغطية.
تشبه تقنية تغطية الطبقات هذه من خلال شركات تأمين متعددة الطريقة التي يعمل بها الأشخاص على زيادة تغطية تأمين الودائع الفيدرالية عن طريق فتح حسابات بنكية عبر بنوك متعددة. نظرًا للمبالغ الكبيرة التي ينطوي عليها التأمين على الحياة ومتاعب الاكتتاب التي ستشارك في الحصول على سياسات متعددة للتأمين على الحياة من خلال شركات التأمين المختلفة ، فإنها ليست عملية في العالم الواقعي وقد تكلفك المزيد من المال مقابل نفس المبلغ التغطية.
على الجانب الآخر ، يمكن أن يكون القيام بالأعمال التجارية مع العديد من الشركات السنوية لزيادة حدود تغطية الولاية استراتيجية مفيدة. على الرغم من أنها ليست عملية للتأمين على الحياة ، إلا أن معظم الدول ستمنح زوجتك مستوىً مضاعفًا من التغطية إذا كان لديه أو لها راتب سنوي. على سبيل المثال ، إذا كنت تتطلع إلى استثمار 200000 دولار في الأقساط السنوية وضمان الولاية الخاص بك هو 100000 دولار للفرد ، فيمكنك أنت وزوجتك / زوجك الاستثمار مع نفس الشركة للحصول على تغطية نقدية بقيمة 200000 دولار. كانت الضمانات على المعاشات السنوية المتغيرة خلال فترة الركود في السوق 2008-2009 مصدرا رئيسيا للألم المالي لمعظم شركات التأمين التي تتعامل في سوق الأقساط المتغيرة ، وليس من قبيل الصدفة أن شركات التأمين الكبرى ذات المحافظ السنوية الكبيرة المتغيرة سعت للحصول على أموال من الحكومة (هارتفورد 3.4 مليار دولار ولينكولن 950 مليون دولار). نتيجةً لذلك ، ربما يكون أي شيء للمساعدة في تعزيز تعرضك لأي شركة دفع سنوي فكرة جيدة.
انظر: متغير الأقساط
عيب في النظام المشكلة في نظام الضمان في معظم الدول هي أنه يفتقر إلى احتياطي مُمَول مسبقًا ، مما يعني أنه لا يوجد صندوق يوم ممطر مخصص إذا فشل أحدهما. وبدلاً من دفع شركات التأمين إلى صندوق كل عام مثلما تفعل البنوك من أجل تأمين الودائع الفيدرالية لتخفيف حدة الصدمة ، فإن أموال ضمان الدولة تقسم الخسائر وتحولها إلى شركات التأمين الأخرى المرخصة من الدولة في نفس خط العمل وفقًا لما تقوله حصة السوق في الولاية. إذا قمت بتقييم الرسوم بعد فشل كارثي لأحد اللاعبين الرئيسيين ، فهذا يشبه مطالبة بنك أوف أمريكا وسيتجروب بتغطية خسائر ليمان. إذا حدثت كارثة على نطاق واسع ، فمن غير الواضح ما إذا كان الهيكل الذي يمول نظام شبكة الأمان الحالي سيكون قادرًا على النجاح دون تدخل من جانب دافعي الضرائب.
خاتمة في حين أن شبكة الأمان التي تضمنها الدولة قد عملت بنجاح لسنوات عديدة ، إلا أنها تعاني من عيوب محتملة. في النهاية ، يجب أن يعتمد الأشخاص الذين يتطلعون إلى شراء التأمين على الحياة أو الأقساط أولاً على تصنيفات شركة التأمين وقوتها المالية. ومع ذلك ، فإن نشر المخاطر ووضع نفسك في المرتبة الأولى إذا كان هناك خطأ ما هو دائمًا فكرة جيدة. ينطبق هذا الحد الأقصى بشكل خاص إذا كان لديك الكثير من المال في معاشات متغيرة مع ضمانات عليها.
انظر: هل شركة التأمين الخاصة بك ترتفع البطن؟
