جدول المحتويات
- المنازل المصنعة
- خيارات تمويل محدودة
- خيارات تمويل محدودة
- الرهون التقليدية
- تشاتيل الرهون العقارية
المنازل المصنعة
تمثل المنازل المصنعة 6٪ من إجمالي المساكن المشغولة ، لكن نسبة أقل بكثير من أصل قروض الإسكان ، وفقًا لتقرير صادر عن مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB). لا يزال الكثير من الناس يشيرون إلى هذا النوع من الإسكان كمنزل متنقل ، وهو المصطلح الذي يشير في الواقع إلى الهياكل التي بنيت قبل وضع معايير كود HUD في عام 1976.
ولكن أيا كان ما تسميه ، فإن أحد أسباب انخفاض أصل القروض هو أن الأشخاص الذين يعيشون في منازل مصنّعة يميلون إلى أن يكونوا "ضعفاء مالياً" ، وفقًا لما يقوله CFPB - الأفراد الأكبر سناً أو الأسر ذات الدخل المنخفض الذين يميلون إلى أن يحصلوا على أقل من أسعار مواتية وشروط أي نوع من القروض.
وفقًا لـ CFPB ، فإن حوالي 32٪ من الأسر التي تعيش في منزل صناعي يرأسها متقاعد. متوسط دخلهم هو نصف دخل الأسر الأخرى ، ولديهم حوالي ربع صافي القيمة المتوسطة للأسر الأخرى. أيضا ، المنازل المصنعة ليست مؤهلة دائما للحصول على قرض عقاري تقليدي بأي شروط لأن صاحب المنزل المرتقب لا يملك الأرض التي يقع عليها.
قبل الحصول على قرض من منزل مُصنّع ، من المهم معرفة خياراتك والتأكد من التقدم للحصول على أفضل نوع من التمويل. لا تقبل أبدًا عرض القرض قبل البحث في اختياراتك ، خاصة إذا كنت تضع المنزل على قطعة تملكها.
الماخذ الرئيسية
- تشكل المنازل المتنقلة أو المنازل المصنعة 6٪ من إجمالي المساكن المشغولة في الولايات المتحدة ولكن نسبة أقل بكثير من جميع أصول الرهن العقاري. وغالبًا ما يُعتبر شاغلو المنازل المتنقلة مخاطر ائتمان أعلى بسبب انخفاض الدخول والأصول. علاوة على ذلك ، غالباً ما تكون المنازل المتنقلة تعتبر منقولة - على عكس العقارات - مما يجعلها مؤهلة للحصول على قروض chattel أكثر تكلفة بدلاً من القروض العقارية التقليدية.
خيارات تمويل محدودة
لا يوجد سوى نوعان من التمويل المنزلي المصنّع: الرهن العقاري التقليدي والرهن العقاري من chattel. معظم الناس يفهمون الرهن العقاري التقليدي: العثور على منزل موجود أو بناء واحد ، ثم التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ثابت لمدة 30 سنة أو نوع آخر من الرهن العقاري وقفل معدل فائدة موات للغاية.
ومع ذلك ، إذا لم يتم تثبيت المنزل المصنّع بشكل دائم على الأرض التي يقع عليها - وإذا كان مالك المنزل قد استأجر الأرض التي يقع عليها المنزل المصنّع - يعتبر المبنى ملكية شخصية بدلاً من العقار. فقط حوالي 15 ٪ من المنازل المصنعة الجديدة هي ملكية عقارية. هذا يفرض ما يقرب من 85 ٪ من المقترضين على قرض chattel ، وهي الفئة التي توفر حماية أقل بكثير وبشروط أقل سخاء بكثير.
الرهون التقليدية
عندما يعتبر الهيكل عقارًا ، يتم تطبيق جميع أشكال الحماية التي تأتي مع الرهون العقارية. يمكن للمقترض الحصول على رهن مؤمن من إدارة الإسكان الفدرالية أو الرهن العقاري المدعوم من فاني ماي ، الذي يدعم أيضًا قروضًا على الإسكان المصنّع.
سيتم تغطية القرض من خلال قوانين حماية المستهلك التي تنطبق على القروض العقارية التقليدية ، بما في ذلك مختلف قوانين الرهن وحيازة الممتلكات التي لا تنطبق على القروض العقارية. قروض الرهن العقاري من المرجح أن تكون متاحة بأسعار أكثر ملاءمة أن القروض العقارية chattel.
تشاتيل الرهون العقارية
يسمح قرض chattel برهن عقاري على عقار يعتبر "منقولا". الرهون العقارية لشاتيل هي ترتيبات قرض يعمل فيها عنصر من الممتلكات الشخصية المنقولة كضمان للحصول على قرض. الممتلكات المنقولة ، أو chattel ، تضمن القرض ، والمقرض لديه مصلحة في ذلك. قد تكون المنازل المتنقلة ، وكذلك الطائرات ، واليخوت ، والمراكب المنزلية ، وبعض المعدات الزراعية مؤهلة للحصول على قروض تشاتيل.
أولاً والأهم من ذلك ، يتم تسعير قروض تشاتيل أعلى بكثير. 21 st Mortgage Corporation ، أحد أكبر منشئي قروض chattel ، تقول أن أسعار المنازل المصنعة تبدأ من 6.99 ٪. مرة أخرى ، يمكن لأولئك الذين لديهم ائتمان متضائل توقع ارتفاع معدلات الفائدة بشكل كبير.
عادة ما تكون قروض Chattel لفترات زمنية أقصر ، مما يقلل من إجمالي مبلغ الفائدة المدفوعة. ومع ذلك ، فإن الرهن العقاري الحادي والعشرين يقدم شروطًا تصل إلى 23 عامًا. أخيرًا ، غالبًا ما يكون لقروض chattel تكاليف إغلاق أقل وغالباً ما يكون الوقت المستغرق لإغلاقه أقصر كثيرًا.
الخط السفلي
من المهم أن تتأكد من التقدم بطلب للحصول على هذا النوع من الرهن العقاري الصحيح. تشعر CFPB بالقلق لأن 65٪ على الأقل من مالكي المنازل المصنعة الذين يمتلكون أراضيهم أيضًا حصلوا على قرض من chattel. قد يكون لدى بعض هؤلاء المالكين أسباب يريدون الحصول على قرض chattel - مثل عدم الرغبة في التخلي عن السيطرة على أراضيهم - ولكن المشكلة الأكثر ترجيحًا هي عدم معرفة أن الرهن العقاري التقليدي متاح لهم.
