ورد أن ألبرت أينشتاين أشار إلى الاهتمام المركب باعتباره أعظم قوة على وجه الأرض. سواء أكنت توافق أم لا ، يجب أن تفهم الأدوات المالية الشائعة التي تستخدم الفائدة المركبة ، مثل معدل النسبة السنوية (APR) والنسبة المئوية السنوية (APY) - وبشكل أكثر تحديدًا ، الفرق بينهما.
يتم تطبيق كلاهما على المنتجات الاستثمارية والقروض ، ولكن لا يتم إنشاءهما على قدم المساواة ، كما أنهما يؤثران بشكل كبير على المبلغ الذي تجنيه أو يجب أن تدفعه عند تطبيقها على أرصدة حسابك.
تحديد أبريل و apy
APR هو معدل الفائدة السنوي الذي يتم دفعه على الاستثمار ، دون مراعاة تضاعف الفائدة خلال تلك السنة. بدلاً من ذلك ، تأخذ APY في الحسبان التردد الذي يتم به تطبيق الفائدة - تأثيرات التركيب خلال العام. يمكن أن يكون لهذا الاختلاف الدقيق على ما يبدو آثار مهمة بالنسبة للمستثمرين والمقترضين.
يتم حساب معدل الفائدة السنوي عن طريق ضرب معدل الفائدة الدوري بعدد الفترات في السنة التي يتم فيها تطبيق المعدل الدوري. لا يشير إلى عدد مرات تطبيق السعر على الرصيد.
الماخذ الرئيسية
- الفائدة السنوية المكتسبة (EAR) هي تعريف آخر لكيفية الحصول على نسبة مئوية من العائد السنوي (APY). ويمثل معدل النسبة السنوية (APR) السعر السنوي الذي يتم تحصيله من أجل كسب أو اقتراض الأموال. تأخذ النسبة المئوية السنوية من العائد في الحسبان التعقيد ، ولكن لا يتم تحديد معدل الربح السنوي. يتعين على شركات بطاقات الائتمان الإفصاح عن APR على البطاقة للعملاء.
يتم حساب APY عن طريق إضافة 1+ المعدل الدوري كعدد عشري وضربه بعدد المرات المساوية لعدد الفترات التي يتم تطبيق السعر عليها ، ثم طرح 1.
الفورمولا
أبريل = المعدل الدوري × عدد الفترات في السنة
على سبيل المثال ، قد تتقاضى شركة بطاقات الائتمان فائدة بنسبة 1 ٪ كل شهر ؛ لذلك ، فإن أبريل / نيسان يساوي 12 ٪ (1 ٪ × 12 شهرا = 12 ٪). هذا يختلف عن APY ، والذي يأخذ في الاعتبار الفائدة المركبة.
APY الفورمولا
APY = (1 + المعدل الدوري) عدد الفترات − 1
فإن APY بمعدل فائدة 1 ٪ تضاعف شهريا سيكون 12.68 ٪ في السنة. إذا كنت تحمل رصيدًا على بطاقة الائتمان الخاصة بك لمدة شهر واحد فقط ، فسيتم محاسبتك بمعدل سنوي يعادل 12٪. ومع ذلك ، إذا كنت تحمل هذا الرصيد للسنة ، يصبح معدل الفائدة الفعلي الخاص بك 12.68 ٪ نتيجة لتفاقم كل شهر.
ما هو يضاعف؟
في المستوى الأساسي ، يشير التعقيد إلى الحصول على الفائدة على الفائدة السابقة ، والتي تتم إضافتها إلى المبلغ الرئيسي للإيداع أو القرض. تستخدم معظم القروض والاستثمارات معدل فائدة مركب لحساب الفائدة. يرغب جميع المستثمرين في مضاعفة استثماراتهم إلى الحد الأقصى ، وفي نفس الوقت تقليلها على قروضهم. تختلف الفائدة المركبة عن الفائدة البسيطة في أن الأخيرة هي نتيجة ضرب معدل الفائدة اليومي بعدد الأيام بين الدفعات.
يضاعف من أهمية خاصة في مناقشتنا APR مقابل APY لأن العديد من المؤسسات المالية لديها طريقة مخادعة في اقتباس أسعار الفائدة التي تستخدم المبادئ المركبة لصالحها. إن معرفة القراءة والكتابة مالياً في هذا المجال سيساعدك على تحديد سعر الفائدة الذي تحصل عليه بالفعل.
وجهة نظر المقترض
باعتبارك مقترضًا ، فأنت تبحث دائمًا عن أدنى معدل ممكن. عند النظر إلى الفرق بين APR و APY ، يجب أن تكون قلقًا بشأن كيفية "إخفاء" قرض ما بسعر فائدة أقل. يتم الحصول على مصطلح آخر لـ APY بفائدة سنوية (EAR) ، مما يعني أن الفائدة المركبة تتراكم.
عند البحث عن رهن عقاري ، على سبيل المثال ، من المرجح أن تختار مقرضًا يوفر أقل سعر. على الرغم من أن الأسعار المعلنة تبدو منخفضة ، إلا أنه قد ينتهي بك الأمر إلى دفع قرض أكثر مما توقعت في البداية.
لدى الدول المختلفة قواعد ولوائح مختلفة معمول بها لمكافحة بعض النشاط الضمير الذي يحيط بأسعار الاقتباس التي نشأت في الماضي.
وذلك لأن البنوك سوف تقدم لك في كثير من الأحيان معدل النسبة السنوية (APR) على القرض. ولكن ، كما سبق وقلنا ، لا يأخذ هذا الرقم في الاعتبار أي تعقيد للقرض على مدار السنة إما نصف سنوي (كل ستة أشهر) أو ربع سنوي (كل ثلاثة أشهر) أو شهريًا (12 مرة في السنة). معدل الفائدة السنوي هو ببساطة سعر الفائدة الدوري مضروبًا في عدد الفترات في السنة. قد يكون هذا مربكًا بعض الشيء في البداية ، لذلك دعونا ننظر إلى مثال لترسيخ المفهوم:
| ما تدفعه فعلا | |||
|---|---|---|---|
| اقتبس البنك أبريل | نصف سنوية | ربعي | شهريا |
| 5٪ | 5.06٪ | 5.09٪ | 5.11٪ |
| 7٪ | 7.12٪ | 7.19٪ | 7.23٪ |
| 9٪ | 9.20٪ | 9.30٪ | 9.38٪ |
كما ترون ، على الرغم من أن أحد البنوك قد نقل إليك نسبة 5٪ أو 7٪ أو 9٪ ، وفقًا لتكرار المضاعفات (قد يختلف هذا وفقًا للبنك أو الولاية أو البلد أو ما إلى ذلك) ، في الواقع دفع معدل أعلى من ذلك بكثير. إذا كان البنك يقتبس معدل سنوي قدره 9 ٪ ، فإن هذا الرقم لا يأخذ في الاعتبار آثار التركيب. ومع ذلك ، إذا كان عليك أن تفكر في آثار المضاعفات الشهرية ، كما تفعل APY ، فستدفع 0.38٪ أكثر على قرضك كل عام - وهو مبلغ كبير عندما تقوم بإطفاء قرضك على مدار 25 أو 30 عامًا.
يجب أن يوضح هذا المثال أهمية سؤال مقرضك المحتمل عن السعر الذي يقتبسونه عند البحث عن قرض. من المهم أيضًا عند مقارنة احتمالات الاقتراض مقارنة "تفاح التفاح" (مقارنة نفس أنواع الأرقام) بحيث يمكنك اتخاذ القرار الأكثر استنارة.
وجهة نظر المقرض
الآن ، كما قد تكون خمنت بالفعل ، ليس من الصعب أن ترى كيف يمكن أن يؤثر وضعك على الجانب الآخر من شجرة الإقراض على نتائجك بطريقة مهمة بنفس القدر ، وكيف ستجذب البنوك والمؤسسات الأخرى الأفراد غالبًا من خلال اقتباس APY. تمامًا كما يريد أولئك الذين يسعون للحصول على قروض دفع أقل سعر فائدة ممكن ، فإن أولئك الذين يقرضون الأموال (وهو ما تفعله تقنيًا عن طريق إيداع الأموال في أحد البنوك) أو أموال الاستثمار يرغبون في الحصول على أعلى سعر فائدة.
لنفترض أنك تتسوق من أجل فتح حساب التوفير في البنك ؛ من الواضح أنك تبحث عن واحد يوفر أفضل عائد على دولاراتك التي اكتسبتها بشق الأنفس. من مصلحة البنك أن أقتبس منكم APY ، والذي يتضمن مضاعفة وبالتالي سيكون رقمًا جنسيًا ، على عكس APR ، والذي لا يشمل التركيب.
فقط تأكد من إلقاء نظرة فاحصة على عدد المرات التي يحدث فيها هذا التعقيد ، ثم قارن ذلك بعروض أسعار APY الخاصة بالبنوك الأخرى مع التركيب بمعدل معادل. يمكن أن يؤثر بشكل كبير على مقدار الاهتمام الذي قد تتراكم عليه.
الخط السفلي
كلا APR و APY مفاهيم مهمة لفهم لإدارة الشؤون المالية الشخصية الخاصة بك. كلما كانت مركبات الفائدة أكثر تواترا ، زاد الفرق بين APR و APY. سواء كنت تتسوق للحصول على قرض ، أو اشترك للحصول على بطاقة ائتمان ، أو تبحث عن أعلى معدل عائد على حساب التوفير ، فضع في اعتبارك المعدلات المختلفة المذكورة.
اعتمادًا على ما إذا كنت مقترضًا أو مقرضًا ، فإن البنوك والمؤسسات لديها دوافع مختلفة للاقتباس من أسعار مختلفة. احرص دائمًا على فهم المعدلات التي يقتبسونها ، ثم انظر إلى المعدلات المماثلة من المؤسسات الأخرى. قد يفاجئك الفرق في الأرقام - وأقل سعر يمكن الإعلان عنه للحصول على قرض قد يكون في الواقع أغلى.
مقالات ذات صلة
حسابات التوفير
كيف تعمل أسعار الفائدة على حسابات التوفير
أساسيات القرض
تعرف على أسعار الفائدة APR و APY و EAR
أساسيات الدخل الثابت
كيفية مقارنة عوائد السندات المختلفة
تمويل الشركات والمحاسبة
تعرف على الفائدة البسيطة والمركبة
أساسيات القرض
الفائدة البسيطة مقابل الفائدة المركبة: ما الفرق؟
الاحتياطي الفيدرالي
كيف يتم فرض الفائدة على معظم خطوط الائتمان؟
روابط الشركاءالشروط ذات الصلة
ما يخبرك معدل النسبة السنوية - APR يعرّف APR على أنه المعدل السنوي المحمّل على الاقتراض ، معبراً عنه برقم النسبة المئوية المفردة الذي يمثل التكلفة السنوية الفعلية على مدة القرض. المزيد كيف تعمل نسبة مئوية العائد السنوية (APY) نسبة العائد السنوي (APY) هي معدل العائد الفعلي على الاستثمار لمدة عام واحد مع الأخذ في الاعتبار تأثير الفائدة المركبة. كلما تضاعف الاهتمام ، زاد العائد. المزيد ما الذي يعنيه سعر الفائدة الدوري للقروض والاستثمارات الخاصة بك سعر الفائدة الدوري هو السعر الذي يتم تحصيله أو دفعه على قرض أو تحقيقه على استثمار خلال فترة زمنية محددة. تعلم كيفية حسابها. المزيد تعريف الفائدة المركبة الفائدة المركبة هي القيمة العددية التي يتم احتسابها على رأس المال الأولي والفائدة المتراكمة للفترات السابقة للإيداع أو القرض. الفائدة المركبة شائعة في القروض ولكنها غالباً ما تستخدم في حسابات الودائع. more سعر الفائدة: ما يحصل عليه المقرض مقابل استخدام الأصول سعر الفائدة هو المبلغ الذي يتم تحصيله ، معبراً عنه كنسبة مئوية من أصل القرض ، بواسطة مقرض إلى المقترض لاستخدام الأصول. المزيد تعريف سعر الفائدة الاسمي سعر الفائدة الاسمي هو سعر الفائدة قبل أخذ التضخم في الاعتبار ، على عكس أسعار الفائدة الحقيقية وأسعار الفائدة الفعلية. أكثر