ما هي نسبة العائد السنوية (APY)؟
النسبة المئوية السنوية للعائد (APY) هي معدل العائد الحقيقي المكتسب على ودائع الادخار أو الاستثمار مع مراعاة تأثير الفائدة المركبة.
على عكس الفائدة البسيطة ، يتم احتساب الفائدة المركبة بشكل دوري ويتم إضافة المبلغ على الفور إلى الرصيد. مع تقدم كل فترة ، يصبح رصيد الحساب أكبر قليلاً ، وبالتالي تصبح الفائدة المدفوعة على الرصيد أكبر أيضًا.
الماخذ الرئيسية
- APY هو معدل العائد الفعلي الذي سيتم اكتسابه في عام واحد إذا تم مضاعفة الفائدة. تتم إضافة الفائدة المركبة بشكل دوري إلى إجمالي المستثمر ، زيادة الرصيد. هذا يعني أن كل دفعة فائدة ستكون أكبر ، بناءً على الرصيد الأعلى. كلما تضاعفت الفائدة كثيرًا ، كان العائد أفضل.
يتعين على البنوك في الولايات المتحدة تضمين تقرير سنوي عند الإعلان عن حساباتها ذات الفوائد. هذا يخبر العملاء المحتملين بالضبط مقدار الأموال التي ستربحها الوديعة إذا تم إيداعها لمدة 12 شهرًا.
صيغة وحساب APY
يتم حساب APY بواسطة:
في هذه الصيغة APY ، 1 هو المبلغ المودع. لذلك ، إذا قمت بإيداع 100 دولار أمريكي لمدة عام واحد بفائدة 5 ٪ وتم تجميع إيداعك كل ثلاثة أشهر ، في نهاية العام سيكون لديك 105.09 دولار. إذا كنت قد دفعت فائدة بسيطة ، لكنت قد حصلت على 105 دولار.
هذا ليس دراماتيكي للغاية. ولكن إذا تركت هذا المبلغ البالغ 100 دولار في البنك للاستمرار في زيادة الفائدة لمدة أربع سنوات ، فستحصل على 121.99 دولار. مع فائدة بسيطة ، كان 120 دولار.
ما يمكن أن يخبرك APY
يتم الحكم على أي استثمار في النهاية حسب معدل العائد ، سواء كان شهادة إيداع ، أو حصة من الأسهم ، أو سند حكومي. معدل العائد هو ببساطة النسبة المئوية للنمو في الاستثمار خلال فترة زمنية محددة ، عادة ما تكون سنة واحدة.
لكن قد يكون من الصعب مقارنة معدلات العائد عبر الاستثمارات المختلفة إذا كانت هناك فترات مضاعفة مختلفة. يمكن للمرء أن يتراكم يوميا بينما مركبات أخرى فصلية أو نصف سنوية.
توحيد معدل العائد
إن مقارنة معدلات العائد ببساطة عن طريق ذكر قيمة النسبة المئوية لكل سنة تزيد عن نتيجة غير دقيقة ، حيث إنها تتجاهل تأثيرات الفائدة المركبة. ومن الأهمية بمكان معرفة عدد مرات حدوث ذلك التراكب. كلما زاد عدد ودائع المركبات ، زاد نمو الاستثمار ، حيث أنه في كل مرة يتم فيها إضافة الفائدة المكتسبة خلال تلك الفترة إلى الرصيد الرئيسي وتحسب مدفوعات الفائدة المستقبلية على هذا المبلغ الرئيسي الأكبر.
APY يقيس معدل العائد. يقوم بذلك عن طريق ذكر النسبة المئوية الحقيقية للنمو الذي سيتم تحقيقه في الفائدة المركبة على افتراض أن الأموال قد تم إيداعها لمدة عام واحد.
لذلك ، في المثال أعلاه ، إيداع 100 دولار في حساب يدفع ما يعادل فائدة 5.09 ٪. يدفع 5٪ سنوياً الفائدة المركبة الفصلية ، ويضيف ما يصل إلى 5.09٪.
مقارنة APY على اثنين من الاستثمارات
لنفترض أنك تفكر فيما إذا كنت ستستثمر في سندات بدون كوبون لمدة عام تدفع 6٪ عند الاستحقاق أو حساب سوق نقدي عالي العائد يدفع 0.5٪ شهريًا مع زيادة شهرية.
لا تعمل المقارنة بين استثمارين وفقًا لمعدلات الفائدة الخاصة بهما لأنه يتجاهل تأثيرات الفائدة المركبة ومدى تكرار حدوثها.
للوهلة الأولى ، تبدو العوائد متساوية لأن 12 شهرًا مضروبة في 0.5٪ تساوي 6٪. ومع ذلك ، عندما يتم تضمين تأثيرات التركيب عن طريق حساب APY ، فإن استثمار سوق المال ينتج فعليًا 6.17٪ ، حيث (1 +.005) ^ 12 - 1 = 0.0617.
APY مقابل أبريل
APY يشبه معدل النسبة السنوية (APR) المستخدمة في القروض. تعكس APR النسبة المئوية الفعلية التي سيدفعها المقترض على مدى عام في شكل رسوم ورسوم للقرض.
APY و APR كلاهما مقاييس موحدة لأسعار الفائدة معبراً عنها كنسبة مئوية سنوية.
ومع ذلك ، فإن المعادلة الخاصة بـ APY لا تتضمن رسوم الحساب ، فقط الفترات المركبة. هذا اعتبار مهم للمستثمر ، الذي يجب أن يفكر في أي رسوم يتم خصمها من العائد الكلي للاستثمار.
