ما هو الحد الأقصى السنوي؟
الحد الأقصى السنوي هو بند في عقد الرهن العقاري القابل للتعديل (ARM) ، مما يحد من الزيادة المحتملة في سعر الفائدة للقرض خلال كل عام. عادة ما يتم تحديد الحد الأقصى ، أو الحد الأقصى ، من حيث السعر ، ولكن يمكن تحديد الحد الأقصى لمبلغ الدفعة الأساسية ودفع الفائدة. تم تصميم الحدود القصوى السنوية لحماية المقترضين من الزيادة المفاجئة والمفرطة في مقدار مدفوعاتهم الشهرية عندما ترتفع الأسعار بحدة خلال فترة زمنية قصيرة. مع ARM ، يتم تحديد سعر الفائدة الأولي لفترة من الوقت ، وبعد ذلك يتم إعادة تعيينه بشكل دوري على أساس أسعار الفائدة الحالية. عادة ما يكون لدى أرمينيا حد أقصى لسعر الفائدة يضع قيودًا على مقدار الفائدة التي يمكن أن تزيد على مدى مدة القرض.
كسر أسفل الغطاء السنوي
معدل الفائدة السنوية لقرض الرهن العقاري القابل للتعديل مع سقف سنوي لا يزيد إلا بقدر ما تسمح به الشروط بنقاط مئوية ، بغض النظر عن مقدار الأسعار التي قد ترتفع بالفعل خلال الفترة الأولية. على سبيل المثال ، لا يمكن ضبط نسبة 5٪ من أرمينيا التي يتم إصلاحها لمدة ثلاث سنوات بحد أقصى 2٪ إلا في 7٪ في السنة الرابعة ، حتى إذا زادت المعدلات بنسبة 4٪ عن المدة المحددة المبدئية للقرض. يمكن أن يزيد القرض ذو الحد الأقصى بالدولار بمقدار كبير أيضًا ، على الرغم من أن هذا النوع من الحد الأقصى يمكن أن يؤدي إلى إهلاك سلبي في بعض الحالات.
صعودا وهبوطا من أرمينيا
غالباً ما تسمح القروض العقارية القابلة للتعديل للمقترضين بالتأهل للحصول على قروض عقارية أولية أكبر لأنهم يحجزون دفعة أقل لفترة زمنية. يمكن لمستخدمي ARM الاستفادة عندما تنخفض أسعار الفائدة ، مما يقلل من سعر الفائدة السنوي المدفوع. في الوقت نفسه ، بطبيعة الحال ، خلال فترة من ارتفاع الأسعار ، يمكن أن يزيد عدد أرمينيا بشكل كبير عما كان عليه الرهن العقاري ذي السعر الثابت.
على سبيل المثال ، إذا قام المشتري بإخراج ARM بمعدل 3.5٪ عند ثلاث سنوات ثابتة ، وإذا ارتفعت المعدلات بنسبة 4٪ خلال السنوات الثلاث ، فسوف تقتصر هذه الزيادة السنوية الأولية على الحد الأقصى السنوي. ومع ذلك ، في السنوات اللاحقة ، قد يستمر المعدل في الارتفاع ، في نهاية المطاف اللحاق بالمعدلات الحالية ، والتي قد تستمر في الارتفاع. في نهاية المطاف ، فإن 3.5٪ ARM ، الذي كان في البداية منافسة بمعدل ثابت قدره 4.25 ٪ ، قد ينتهي به الأمر إلى أن يكون أعلى بكثير. غالبًا ما يتطلع المقترضون من أرمينيا إلى التحول إلى سعر ثابت عندما ترتفع الأسعار ، ولكن قد ينتهي بهم الأمر إلى دفع المزيد بعد استخدام أرمينيا.
