يعد قانون المصالحة الشاملة الموحد (COBRA) أحد برامج التأمين الصحي التي تتيح للموظف المؤهل وله / لها المعالين المزايا المستمرة لتغطية التأمين الصحي في حالة فقدان الموظف وظيفته أو تعرضه لتخفيض ساعات العمل. أدناه ، سنستكشف التفاصيل الأساسية لـ COBRA ، وكيف تعمل ، ومعايير الأهلية ، والايجابيات والسلبيات ، وغيرها من الميزات.
ما هو تغطية كوبرا استمرار؟
يُطلب من أصحاب العمل في الولايات المتحدة تقديم تأمين صحي لموظفيهم المؤهلين من خلال دفع جزء من أقساط التأمين. إذا أصبح الموظف غير مؤهل لتلقي مزايا التأمين الصحي لصاحب العمل بسبب مجموعة متنوعة من الأسباب (مثل الاستغناء عن العمل أو انخفاضه عن الحد الأدنى لعدد ساعات العمل في الأسبوع) ، فقد يتوقف صاحب العمل عن دفع حصته من أقساط التأمين الصحي للموظف. يسمح القانون الفيدرالي لعام 1986 المسمى بقانون المصالحة الشاملة الموحد للموظف ومُعاليهم بالاحتفاظ بنفس تغطية التأمين الصحي إذا كانوا على استعداد لدفع ثمنها بمفردهم.
تسمح COBRA للموظفين السابقين والمتقاعدين والأزواج والأزواج السابقين والأطفال المعالين بالحصول على تغطية تأمين صحي مستمرة بمعدلات جماعية قد يتم إنهاؤها. في حين أن هؤلاء الأفراد سوف يدفعون على الأرجح لتغطية التأمين الصحي من خلال COBRA أكثر مما كانوا سيحصلون عليه كموظف (نتيجة لحقيقة أن صاحب العمل لم يعد يدفع جزءًا من تكاليف الأقساط) ، فإن تغطية COBRA عادة ما تكون أقل تكلفة من الفرد خطة التأمين الصحي سيكون.
من المهم أن نلاحظ أن COBRA هو برنامج تغطية التأمين الصحي وأن الخطط قد تغطي التكاليف تجاه الأدوية والوصفات الطبية وعلاج الأسنان. لا يشمل التأمين على الحياة والتأمين ضد العجز.
التأهيل ل COBRA Health Insurance
هناك مجموعات مختلفة من المعايير لمختلف الموظفين والأفراد الآخرين الذين قد يكونون مؤهلين للحصول على تغطية COBRA. بالإضافة إلى تلبية هذه المعايير ، لا يمكن للموظفين المؤهلين عادة تلقي تغطية COBRA إلا بعد أحداث تأهيلية معينة ، كما هو موضح أدناه.
عادة ما يتم تكليف أرباب العمل الذين لديهم 20 عاملاً أو أكثر من الموظفين المعادلين بدوام كامل لتقديم تغطية COBRA. يمكن تجميع ساعات العمل للموظفين بدوام جزئي معًا لإنشاء موظف مكافئ بدوام كامل ، والذي يقرر إجمالي تطبيق COBRA على صاحب العمل. ينطبق تطبيق COBRA على الخطط التي يقدمها أصحاب العمل في القطاع الخاص وتلك التي ترعاها غالبية الحكومات المحلية وحكومات الولايات. الموظفون الفيدراليون مشمولون بقانون مماثل لقانون كوبرا. بالإضافة إلى ذلك ، لدى العديد من الولايات قوانين محلية مشابهة لقوانين COBRA. تنطبق هذه عادةً على شركات التأمين الصحية لأصحاب العمل الذين يقل عددهم عن 20 موظفًا وغالبًا ما يطلق عليهم اسم خطط COBRA المصغرة.
يجب تسجيل الموظف المؤهل لـ COBRA في خطة تأمين صحي جماعي ترعاها الشركة في اليوم السابق للحدث المؤهل. يجب أن تكون خطة التأمين فعالة على أكثر من 50٪ من أيام العمل المعتادة لصاحب العمل في السنة التقويمية السابقة. يجب على صاحب العمل مواصلة تقديم خطة صحية للموظف المغادر للتأهل للحصول على COBRA. في حالة توقف صاحب العمل عن العمل أو لم يعد صاحب العمل يقدم تأمينًا صحيًا للموظفين الحاليين (على سبيل المثال ، إذا انخفض عدد الموظفين إلى أقل من 20) ، فقد لا يكون الموظف المغادر مؤهلاً للحصول على تغطية COBRA.
يجب أن يؤدي الحدث المؤهل إلى فقدان التأمين الصحي للموظف. يحدد نوع الحدث المؤهل قائمة المستفيدين المؤهلين وتختلف الشروط لكل نوع من المستفيدين.
الموظفون: الموظفون مؤهلون للحصول على تغطية كوبرا في حالة:
- فقدان الوظيفة الاختياري أو غير الطوعي (باستثناء حالات سوء السلوك الجسيم) انخفاض عدد ساعات العمل مما يؤدي إلى فقدان تغطية تأمين صاحب العمل
الأزواج: بالإضافة إلى الحدثين المذكورين أعلاه للموظفين ، يمكن لزوجاتهم التأهل للحصول على تغطية COBRA إذا تم استيفاء الشروط التالية:
- يصبح الموظف المشمول مؤهلاً للحصول على الرعاية الطبية أو الانفصال القانوني عن الموظف المشمول
الأطفال المعالين: الأحداث المؤهلة للأطفال المعالين هي نفسها بشكل عام للزوجة مع إضافة واحدة:
- فقدان حالة الطفل التابع وفقًا لقواعد الخطة
يجب على صاحب العمل إخطار الخطة خلال 30 يومًا من الحدث المؤهل الذي ينطبق على الموظف. يجب على الموظف أو المستفيدين إخطار الخطة إذا كان الحدث المؤهل هو الطلاق أو الانفصال القانوني أو فقد الطفل وضعه المعال.
فوائد كوبرا والتغطية المتاحة
بالنسبة للمرشحين المؤهلين ، تنص قواعد COBRA على تقديم تغطية مماثلة لما يقدمه صاحب العمل لموظفيه الحاليين. أي تغيير في فوائد الخطة للموظفين النشطين سوف ينطبق أيضًا على المستفيدين المؤهلين. يجب السماح لجميع المستفيدين من COBRA المؤهلين بالقيام بنفس الاختيارات مثل المستفيدين من COBRA. بشكل أساسي ، تظل التغطية التأمينية للموظفين الحاليين / المستفيدين كما هي بالضبط بالنسبة للموظفين السابقين / المستفيدين بموجب COBRA.
من تاريخ الحدث التصفيات ، تمتد تغطية COBRA لفترة محدودة من 18 أو 36 شهرًا ، وفقًا للسيناريوهات المعمول بها. يمكن للمرء أن يتأهل لتمديد فترة التغطية البالغة 18 شهرًا كحد أقصى إذا تم تعطيل أحد المستفيدين المؤهلين في الأسرة وتفي بمتطلبات معينة ، أو في حالة حدوث حدث مؤهل ثانٍ ، بما في ذلك وفاة الموظف المشمول بالفصل القانوني لموظف وزوج مغطى ، أو أن يصبح الموظف المشمول مستحقًا للرعاية الطبية ، أو فقدان وضع الطفل المعال بموجب الخطة.
تكلفة كوبرا للتأمين الصحي
قد يُنظر إلى مصطلح "سعر المجموعة" بشكل غير صحيح على أنه عرض خصم ، ولكن في الواقع ، قد يكون باهظًا نسبيًا. أثناء فترة التوظيف ، يدفع صاحب العمل غالبًا جزءًا كبيرًا من قسط التأمين الصحي الفعلي (على سبيل المثال ، قد يدفع صاحب العمل 80٪ من تكاليف الأقساط) ، بينما يدفع الموظف الباقي. بعد التوظيف ، يتعين على الفرد دفع قسط التأمين بالكامل ، وفي بعض الأحيان قد يتم تعويضه بنسبة 2٪ إضافية مقابل الرسوم الإدارية.
لذلك ، على الرغم من أن أسعار المجموعة متوفرة لخطة كوبرا المستمرة في فترة ما بعد التوظيف ، فإن التكلفة التي يتحملها الموظف السابق قد تزيد بشكل كبير مقارنة بتكاليف التأمين السابقة. في جوهرها ، فإن التكلفة لا تزال كما هي ولكن يجب أن يتحملها الفرد بالكامل دون مساهمة من صاحب العمل. لا يزال الكوبرا أقل تكلفة مقارنة بمعظم خطط التغطية الصحية الفردية. يمكن لقسم الموارد البشرية لصاحب العمل تقديم تفاصيل دقيقة عن التكلفة.
الإنهاء المبكر لتغطية COBRA
يمكن أن تنتهي تغطية COBRA قبل الأوان في الحالات التالية:
- عدم دفع أقساط التأمين في الوقت الذي يتوقف فيه الموظف عن الحفاظ على أي خطة صحية جماعية - يحصل مستفيد مؤهل على تغطية بموجب خطة صحة مجموعة أخرى (على سبيل المثال ، مع صاحب عمل جديد) ، أو يصبح مؤهلاً للحصول على مزايا الرعاية الطبية أو الانخراط في سوء السلوك (مثل الاحتيال)
إيجابيات وسلبيات تغطية كوبرا
يمكن للفرد الذي يختار تغطية كوبرا الاستمتاع بفرصة المتابعة مع نفس الطبيب والخطة الصحية ومقدمي الشبكات الطبية. يحتفظ المستفيدون من COBRA أيضًا بالتغطية الحالية للظروف الموجودة مسبقًا وأي أدوية بوصفة طبية منتظمة. لا تزال تكلفة الخطة أقل من الخطط القياسية الأخرى ، وهي أفضل من البقاء غير المؤمن عليها لأنها توفر الحماية ضد الفواتير الطبية العالية التي يجب دفعها في حالة حدوث أي مرض.
ومع ذلك ، لا يزال لدى كوبرا بعض الجوانب السلبية التي يجب وضعها في الاعتبار أيضًا. تتضمن بعض أبرز سلبيات COBRA تكلفة التأمين المرتفعة عندما يتحملها الفرد بالكامل ، وفترة التغطية المحدودة بموجب COBRA ، والاعتماد المستمر على صاحب العمل. إذا كان صاحب العمل مؤهلاً لإيقاف التغطية ، فلن يتمكن الموظف السابق أو المستفيد ذو الصلة من الوصول إلى COBRA. إذا قام صاحب العمل بتغيير خطة التأمين الصحي ، فسيتعين على مستفيد كوبرا قبول التغييرات حتى إذا كانت الخطة التي تم تغييرها قد لا توفر أفضل ما يناسب احتياجات الفرد. على سبيل المثال ، قد تغير الخطة الجديدة فترة التغطية وعدد الخدمات المتاحة ، وقد تزيد أو تخفض الخصومات والمدفوعات المشتركة.
للأسباب المذكورة أعلاه ، لا يزال الأفراد المؤهلون للحصول على تغطية COBRA أفضل من موازنة إيجابيات وسلبيات COBRA مقابل الخطط الفردية الأخرى المتاحة لتحديد أفضل ملائمة ممكنة.
يمكن للمستفيد المحتمل من COBRA أيضًا استكشاف ما إذا كان هو أو هي مؤهلًا للحصول على برنامج مساعدة عامة مثل Medicaid أو برامج أخرى حكومية أو محلية. ومع ذلك ، قد تقتصر هذه الخطط على الفئات ذات الدخل المنخفض وقد لا تقدم أفضل رعاية وخدمات مقارنة بالخطط الأخرى. يمكن للأفراد الأصحاء استكشاف خطة خصم الرعاية الصحية منخفضة التكلفة ، ولكن بما أنهم لا يعتبرون تغطية تأمينية ، فقد يؤدي ذلك إلى صعوبة الحصول على التأمين الصحي في المستقبل لأن التغطية التأمينية قد توقفت.
إدارة عالية كوبرا بريميوم
بالنسبة للأفراد الذين يفكرون في تغطية COBRA لكنهم قلقون بشأن الاختلافات بين تكلفة التغطية التأمينية من خلال هذا البرنامج وتكلفة التأمين بدعم من صاحب العمل ، هناك العديد من الاعتبارات المهمة التي يجب وضعها في الاعتبار.
يصاحب فقدان الوظيفة عمومًا فقدان حساب الإنفاق المرن (FSA). إذا كان هناك تهديد بفقدان الوظيفة ، فيمكنك اختيار إنفاق كامل المبلغ المنتخب للمساهمة في FSA للعام الذي سبق أن أصبح الشخص عاطلاً عن العمل. إذا كنت ستشارك بمبلغ 1200 دولار أمريكي لهذا العام ، إلا أنه في شهر يناير فقط ولم يكن لديك سوى مبلغ 100 دولار تم حجبه من راتبك الخاص بك ، ما زال بإمكانك إنفاق مبلغ 1200 دولار الذي كنت تخطط للمساهمة فيه. هذا يعني أنه يمكنك محاولة زيارة جميع أطبائك وملء جميع الوصفات الطبية الخاصة بك على الفور.
عند اختيار COBRA ، يمكن للمرء تغيير خطته خلال فترة التسجيل السنوية المفتوحة لصاحب العمل واختيار خطة أقل تكلفة مثل منظمة المزود المفضل (PPO) أو منظمة صيانة الصحة (HMO).
إذا كان ذلك متاحًا ، فيمكن للأفراد المؤهلين الاستفادة من اعتماد ضريبي قابل للاسترداد ، يُعرف باسم ائتمان ضريبة التغطية الصحية (HCTC) ، لدفع ما يصل إلى 72.5٪ من أقساط التأمين الصحي المؤهلة ، بما في ذلك تغطية كوبرا المستمرة.
قد تساعد التخفيضات الضريبية أيضًا في تقليل عبء الأقساط الأعلى. أثناء تقديم الإقرارات الضريبية السنوية ، يُسمح لأحد بخصم أقساط كوبرا والمصاريف الطبية الأخرى التي تتجاوز 7.5٪ من الدخل الوارد في الجدول "أ" من الإقرار الضريبي الفيدرالي.
يمكن تحقيق وفورات أخرى عن طريق تقليل نفقات الرعاية الصحية الأخرى ، مثل التحول إلى الأدوية الجنيسة أو شراء لوازم أكبر بسعر مخفض وزيارة عيادات المجتمع أو البيع بالتجزئة منخفضة التكلفة للحصول على خدمات الرعاية الصحية الأساسية.
أخيرًا ، يمكن للمرء استخدام أموال حساب التوفير الصحي (HSA) الخاص بهم لدفع أقساط كوبرا وكذلك النفقات الطبية ، مما قد يقلل بشكل كبير من فقدان مزايا التأمين الصحي. هذه هي إحدى الطرق العديدة التي يمكن للأفراد من خلالها دفع التكاليف المرتفعة للرعاية الصحية.
من المهم أن نلاحظ أن إجراء الدفعات في الوقت المناسب على أقساط كوبرا أمر ضروري للحفاظ على التغطية لمدة الأهلية. يجب دفع الدفعة الأولى في غضون 45 يومًا من تاريخ انتخاب الكوبرا من قبل المستفيد. يتم تصميم الدفع عادةً لتغطية فترة بأثر رجعي ، تعود إلى تاريخ فقدان التغطية والحدث المؤهل الذي أنشأ الأهلية.
بالنسبة للأفراد المستفيدين من COBRA الذين لا يقومون بالدفع في الوقت المناسب ، هناك إمكانية لإلغاء التغطية حتى يتم استلام الدفعة ، وعندها سيتم إعادة التغطية.
كيف يرتبط كوبرا بالحكومة
العديد من وكالات الحكومة الفيدرالية مسؤولة عن إدارة تغطية COBRA. حاليًا ، تحتفظ وزارتا العمل والخزانة بالولاية على الخطط الصحية لمجموعة القطاع الخاص ، في حين أن وزارة الصحة والخدمات الإنسانية مسؤولة عن الخطط الصحية للقطاع العام. ومع ذلك ، لا تشارك هذه الوكالات بشكل كبير بالضرورة في عملية التقدم بطلب للحصول على تغطية COBRA أو الجوانب ذات الصلة من برنامج التغطية المستمرة.
على سبيل المثال ، تتضمن المسؤولية التنظيمية لوزارة العمل الإفصاح عن متطلبات COBRA والإبلاغ عنها على النحو المنصوص عليه في القانون. من ناحية أخرى ، يوفر مركز خدمات الرعاية الطبية والخدمات الطبية معلومات حول أحكام COBRA لموظفي القطاع العام.
وسّع قانون الانتعاش وإعادة الاستثمار الأمريكي لعام 2009 أهلية COBRA وخفض أيضًا معدلات الأفراد المؤهلين بنسبة 65٪ لمدة تصل إلى 9 أشهر من التغطية. تتم تغطية 65 ٪ المتبقية من الدفع من قبل صاحب العمل السابق من خلال ائتمان ضريبة الرواتب.
طلب تغطية كوبرا
من أجل البدء في تغطية COBRA ، يجب على الفرد تأكيد أنه مؤهل للحصول على المساعدة وفقًا للمتطلبات المذكورة أعلاه. عادة ، سوف يتلقى الفرد المؤهل خطابًا من صاحب العمل أو شركة التأمين الصحي التي تحدد مزايا COBRA. ومع ذلك ، يجد بعض الأفراد صعوبة في فهم هذا الإشعار لأنه يحتوي على قدر كبير من المعلومات القانونية واللغة المطلوبة. يجب على الأفراد الذين يواجهون صعوبة في تحديد ما إذا كانوا مؤهلين للحصول على COBRA أو كيفية بدء التغطية من خلال هذا البرنامج الاتصال بشركة التأمين الصحي أو إدارة الموارد البشرية في صاحب العمل.
بالنسبة للأفراد الذين لا يحق لهم الحصول على COBRA أو أولئك الذين يبحثون عن بدائل ، هناك خيارات أخرى أيضًا. في بعض الحالات ، قد تكون خطة التأمين الصحي للزوج إمكانية. سوق التأمين الصحي الفيدرالي أو سوق التأمين الصحي للولاية هي أيضًا طرق لاستكشافها. كما هو موضح سابقًا ، قد تكون برامج Medicaid وغيرها من السياسات قصيرة الأجل المصممة لأولئك الذين يعانون من فجوة في التغطية الصحية من الاحتمالات. عادةً ما يثني أخصائيو التأمين الصحي الأفراد عن اختيار عدم استخدام التأمين بالكامل ، حيث أن احتمالية حدوث جوانب سلبية شديدة. لحسن الحظ ، أمام الأفراد المؤهلين للحصول على تغطية COBRA ما لا يقل عن 60 يومًا لاختيار المشاركة في البرنامج.
الخط السفلي
COBRA هو خيار مناسب للاحتفاظ بالتأمين الصحي إذا فقدت المزايا الصحية التي يرعاها صاحب العمل ، وفي بعض الأحيان يكون هذا هو الخيار الأفضل أيضًا. ومع ذلك ، غالباً ما تكون التكلفة مرتفعة ولا تكون الخطة دائمًا هي الأفضل لتناسب احتياجات الفرد أو الأسرة.
