تعريف المتقبل
المتلقي هو الطرف الثالث الذي يقبل مسؤولية الدفع في فاتورة الصرف. ستحتوي فاتورة الصرف بوجه عام على ثلاثة أطراف: الدرج ، والسحب ، والمستقبل.
كسر أسفل متقبل
مثال بسيط على المستلم هو البنك الذي يقبل الشيك المسحوب عليه ويتحمل مسؤولية سداده. دفعت شركة XYZ شركة Electric ABC عبر شيك مسحوب على بنك DEF. عندما تقدم Electric Company ABC الشيك الخاص بالدفع ، ويوافق البنك على دفع الشيك ، يصبح المتلقي.
المتقبل والخدمات المصرفية التجارية الأخرى
بالإضافة إلى تحمل المسؤولية عن الشيكات ، تقدم معظم البنوك التجارية مجموعة واسعة من الخدمات لعملائها (سواء الأفراد أو عملاء التجزئة ، إلى جانب عملاء المؤسسات أو الشركات). تقبل البنوك التجارية الودائع ، وتقدم مجموعة من خدمات فحص الحسابات ، وتقدم قروضًا تجارية وقروض شخصية وقروض عقارية. مع قرض الرهن العقاري السكني ، على سبيل المثال ، يتعهد مشتر المنزل بمنزله للبنك. عندئذ يكون للبنك مطالبة على المنزل في حالة تخلف المشتري عن سداد القروض العقارية بانتظام. يجوز للبنك طرد المستأجر (المستأجرين) وبيع المنزل في حالة حبس الرهن ،
بالإضافة إلى ذلك ، تقدم البنوك التجارية منتجات مالية أساسية مثل شهادات الإيداع وحسابات التوفير. تختلف هذه المنتجات عن بعض المنتجات المالية الأكثر تعقيدًا التي تبيعها بنوك الاستثمار أو مديرو الأصول ، مثل الأوراق المالية المشتقة.
عندما يقوم بنك تجاري بإقراض أموال إلى عميل ، فإنه يفرض سعر فائدة أعلى مما يدفعه البنك لمودعيه. هذا الفارق ، المعروف باسم صافي دخل الفوائد ، هو كيفية توليد البنوك التجارية للإيرادات ، إلى جانب فرض رسوم خدمة إضافية.
المتقبل والبنوك التجارية ومتطلبات رأس المال
يوجد لدى مؤسسات الإيداع متطلبات رأس المال ، والتي تم إنشاؤها من قبل الهيئات التنظيمية ، مثل بنك التسويات الدولية أو مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية أو مجلس الاحتياطي الفيدرالي. تضمن متطلبات رأس المال هذه أن البنوك لديها رأس مال كافٍ لتكريم عمليات السحب إذا تكبدت خسائر تشغيلية. يضمن التقيد بمتطلبات رأس المال أن البنك سيكون قادرًا على العمل كمتلقي ، مع تحمل مسؤولية الشيكات التي يقدمها العملاء.
تسببت الأزمة المالية العالمية في عام 2008 في إقرار قانون دود فرانك لعام 2010 ، والذي كفل أن تحتفظ أكبر البنوك الأمريكية بما يكفي من رأس المال لتحمل الصدمات المنهجية وليس التخلف عن السداد. يمكن أن يتسبب التخلف عن سداد العديد من البنوك التجارية الكبرى في حدوث كارثة على عملاء التجزئة والعملاء من أصحاب الثروات العالية على حد سواء.
