جدول المحتويات
- الاستيلاء على 401 (ك) شركة المباراة
- اطلب مساهمات الخطة المزدوجة
- خذ ائتمان ضريبة التقاعد
- استخدام الباب الخلفي روث الجيش الجمهوري الايرلندي
- التقاعد في الدولة الصحيحة
- استخدام المركبات الموفرة لحسابهم الخاص
- استخدم حساب التوفير الصحي الخاص بك
- الاستفادة من الحصول على كبار السن
- الخط السفلي
بغض النظر عما إذا كنت تبلغ من العمر 25 أو 55 عامًا ، فإن الادخار من أجل التقاعد يمثل استراتيجية مالية حكيمة. سيواجه الجميع التقاعد في مرحلة ما ، إما عن طريق الاختيار أو الضرورة. سواء كنت على المسار الصحيح لتحقيق وفورات في التقاعد أو كنت بحاجة إلى اللحاق بالركب ، أو كنت مستشارًا ماليًا يريد أن يطلع العملاء على الاستعداد لسنواتهم اللاحقة ، فإن هذه النصائح الثمانية الأساسية لمدخرات التقاعد ستضع المزيد من الأموال في حسابك الحساب.
(راجع أيضًا البرنامج التعليمي الخاص بنا: أساسيات تخطيط التقاعد ).
8 نصائح أساسية للتقاعد الادخار
1. الاستيلاء على 401 (ك) أو 403 (ب) مباراة الشركة
إذا كان مكان عملك يوفر خطة تقاعد ومطابقة شركة ، فيجب أن تساهم بما يصل إلى المبلغ الذي تدرجه الشركة. دعنا نقول أن شركة José تساهم بنسبة تصل إلى 5 ٪ من راتبه وتطابق كل دولار يضعه في حساب التقاعد في مكان العمل. إذا لم يضيف خوسيه نسبة 5 في المائة إلى المسبح ، فإنه يفتقد الأموال المجانية. خوسيه يكسب 50000 دولار في السنة. من خلال استثمار 2500 دولار على الأقل في 401 (ك) ، يحصل تلقائيًا على 2500 دولار من صاحب العمل ، إلى جانب المزايا الضريبية الهامة.
للحصول على أكبر استحقاقات التقاعد ، ساهم بمبلغ يصل إلى الحد الأقصى المسموح به بموجب القانون في خطط مدخرات التقاعد الخاصة بك. ابدأ الآن للحصول على أكبر منفعة مالية.
2. المطالبة مساهمات خطة التقاعد المزدوج
تتيح فرصة الادخار غير المعروفة للتقاعد لبعض المعلمين ، والعاملين في مجال الرعاية الصحية ، والقطاع العام ، والموظفين غير الربحيين الفرصة للمشاركة مرتين في خطط التقاعد. يمكن لهؤلاء العمال إضافة 19،500 دولار ، وهو الحد الأقصى لعام 2020 (19000 دولار لعام 2019) إلى 403 (ب) أو 457 من حسابات خطة التقاعد. هذا هو إجمالي مدخرات معفاة من الضرائب تبلغ 39000 دولار في عام واحد.
(للمزيد ، راجع: 5 حسابات توفير أساسي للتقاعد .)
3. ملف للائتمان العم سام مدخرات التقاعد
الحد الأقصى للائتمان هو 2000 دولار للأزواج الذين يتقدمون بصورة مشتركة و 1000 دولار للملفات الفردية (يتم تطبيقه على أساس الحد الأقصى لمبالغ المساهمة: 4000 دولار للأزواج المتزوجين ، و 2000 دولار للأفراد غير المتزوجين).
(للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع: خصم ضريبة المدخر: حافز على مدخرات التقاعد .)
4. استخدام الباب الخلفي روث الجيش الجمهوري الايرلندي لزيادة المدخرات
بالنسبة لعام 2020 ، يتراوح نطاق مساهمة الدخل الإجمالي المعدل (AGI) للتخلص التدريجي من RAA للأزواج المتزوجين الذين يتقدمون بشكل مشترك من 196000 دولار إلى 206000 دولار ، وبالنسبة لدافعي الضرائب الفرديين ورؤوس الأسر تتراوح بين 124000 و 139000 دولار. إذا كان دخلك الحالي مرتفعًا جدًا ويجعلك غير مؤهل للمساهمة في Roth IRA ، فهناك طريقة أخرى. أولاً ، المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. لا يوجد سقف للدخل للمساهمات في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي غير القابل للخصم ، على الرغم من وجود حد لما يمكن المساهمة به (الحد الأقصى: 6000 دولار أو 7000 دولار إذا كان عمر 50+ ، أو إجمالي تعويض دافعي الضرائب إذا كان التعويض أقل من المبلغ المذكور مبالغ الدولار). بعد مسح الأموال ، قم بتحويل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى الجيش الجمهوري الايرلندي روث. وبهذه الطريقة ، يمكن أن تتراكم الأموال للمستقبل ويتم سحبها معفاة من الضرائب ، طالما أنك تستوفي إرشادات السحب.
(لمزيد من المعلومات ، راجع: كيف يمكنني تمويل Roth IRA إذا كان دخلي مرتفعًا جدًا؟ )
"لدي عملاء من ذوي الدخل المرتفع يفتحون حسابات IRA التقليدية ويقدمون مساهمات غير قابلة للخصم على أساس شهري تلقائي إلى الحد الأقصى للمبلغ المسموح به. في نهاية كل ربع سنة ، نرسل طلب تحويل كامل حتى يتم تحويل رصيد IRA بالكامل إلى حساب Roth الخاص به. من خلال التحويل الفصلي ، لا يوجد الكثير من الوقت لتحقيق مكاسب خاضعة للضريبة في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. وبالتالي فإن الآثار الضريبية للتحويل هي الحد الأدنى للعميل. يقول أليسا ماركس ، كبير المستشارين في مجموعة CMFS ، إنك ، مورتون ، إيلين ، إنهم يوفرون دولارات تقاعد إضافية للتركيب والسحب معفاة من الضرائب في وقت لاحق.
5. التقاعد في الدولة الصحيحة
فلوريدا ، تينيسي ، ساوث داكوتا ، وايومنغ ، تكساس ، نيفادا ، وواشنطن: لا تتمتع هذه الولايات "بفرض ضرائب على دخل الولاية". كن على علم بأن نيو هامبشاير وتينيسي تقومان بتوزيع الأرباح والفوائد الضريبية. لحسن الحظ للمتقاعدين ، فإن معظم الدول لا تفرض ضريبة على الضمان الاجتماعي. قبل التعبئة والتحريك ، قم بتقييم جميع الضرائب في حالتك الأصلية الجديدة المقترحة.
6. المدخرات التقاعدية لحسابهم الخاص
حتى لو كانت مجرد وظيفة جانبية ، فإن دخل العمل الحر يسمح لك بالمساهمة في خطة منفردة 401 (ك) وخطة مبسطة للموظف (SEP). يمكنك المساهمة بنسبة تصل إلى 25 ٪ من صافي دخل العمل الحر الخاص بك ، ما يصل إلى 57000 دولار (حد عام 2020 ؛ في عام 2019 ، هو 56000 دولار) مع SEP. إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا ، فيمكنك استثمار ما يصل إلى 19،500 دولار (2020 ؛ 19،000 في 2019) في Solo 401 (k) في دور الموظف. وتبلغ مساهمة اللحاق بالركب للموظفين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر 6500 دولار (6000 دولار لعام 2019). هناك أيضًا فرصة للمساهمة أكثر في المنفرد 401 (ك) في دور صاحب العمل.
7. حساب التوفير الصحي
مع تزايد تكاليف الرعاية الصحية وانتشار الخطط الصحية القابلة للخصم ، يعد حساب التوفير الصحي (HSA) فرصة ذهبية للتخطيط للتقاعد. لا يمكن استخدام هذه الأداة فقط لدفع نفقات الرعاية الصحية ولكن أيضًا لسحب أموال إضافية للتقاعد.
يساهم الفرد أو صاحب العمل بما يصل إلى 7100 دولار للعائلة أو 3550 دولار للفرد (7000 دولار و 3500 دولار ، على التوالي لعام 2019). تكون الاشتراكات معفاة من الضرائب بنسبة 100٪ ، وقد تستمر الأموال غير المستخدمة في النفقات الطبية في الاستثمار والنمو بمرور الوقت. يمكن لمن تزيد أعمارهم عن 55 عامًا دفع مبلغ إضافي قدره 1000 دولار سنويًا.
"حسابات التوفير الصحي هي وسيلة التوفير الوحيدة التي يتم خصمها من الضرائب على الطريق ، وربما تكون معفاة من الضرائب عند السحب إذا استخدمت لتغطية النفقات الطبية المؤهلة. يقول روبرت إم ترويانو ، CPA ، CFP® ، المؤسس والشريك الإداري في RMT Wealth Management in: يجب أن يتم تمويل هذه الحسابات إلى الحد الأقصى نظرًا لأن المشاركين يكاد يكون من المؤكد أن لديهم بعض النفقات الطبية الحالية أو في المستقبل ". سرج بروك ، نيو جيرسي
والأكثر من ذلك ، "بمجرد بلوغك سن 65 ، من المحتمل أن تستخدم أي أصول داخل حساب HSA لأي شيء ، وليس فقط النفقات المتعلقة بالرعاية الصحية" ، كما يقول مارك هيبنر ، مؤسس ورئيس Index Fund Advisors، Inc. ، في إيرفين ، كاليفورنيا. ومؤلف كتاب "صناديق المؤشرات: برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين".
(للمزيد ، راجع: إيجابيات وسلبيات حساب التوفير الصحي .)
8. الاستفادة من الحصول على كبار السن
إذا كان عمرك أكثر من 50 عامًا ، فإن النظام الضريبي هو صديقك. يتم رفع حدود مساهمة خطة التقاعد ، مما يتيح للمستثمر الأكبر فرصة لتسريع مدخرات التقاعد. يُسمح لك بزيادة المساهمات في كل من حسابات Roth التقليدية و Roth إلى 7000 دولار لعام 2020.
أخيرًا ، تكافئ حكومتك بفرصة المساهمة بمبلغ 6500 دولار إضافي في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل (على سبيل المثال ، 401 (ك) ، 403 (ب) ، 457) بمبلغ أقصى قدره 26،000 دولار (مبلغ تأجيل الراتب الأقصى 19500 دولار + 6500 دولار اللحاق بالركب مساهمة).
(للمزيد ، راجع: 6 نصائح لتوفير المدخرات للذين تتراوح أعمارهم بين 45 إلى 54 ).
الخط السفلي
أتمتة مدخرات التقاعد وتحويل الأموال من شيك الراتب الخاص بك إلى حساب (حسابات) التقاعد. الأموال التي لا يمكنك الحصول عليها هي المزيد من الأموال لعش بيضة التقاعد الخاصة بك. استفد من فرص التقاعد الموفرة للضريبة التي تتأهل لها. من خلال البدء الآن وتعظيم دولار حساب التقاعد الخاص بك ، يمكنك تأمين مستقبلك المالي. (للحصول على قائمة بنصائح توفير مدخرات التقاعد من خدمة الإيرادات الداخلية ، انقر هنا.)
