جدول المحتويات
- الحصول على Cosigner
- انتظر
- العمل على زيادة درجة الائتمان الخاصة بك
- تعيين مشاهدك على خاصية أقل تكلفة
- اسأل المقرض عن استثناء
- 6. المقرضين الآخرين وقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية
- الخط السفلي
يمكن أن يكون الحصول على الموافقة على قرض عقاري أمرًا صعبًا ، خاصة إذا كنت قد تحولت من قبل. ، نحن الخطوط العريضة ست خطوات التي يمكنك اتخاذها لمساعدتك في الحصول على الموافقة للحصول على قرض عقاري وتصبح صاحب المنزل.
انتقل إلى أي موقع لإقراض الرهن العقاري ، وسترى صورًا للعائلات المبتسمة والمنازل الجميلة مصحوبة بنص يجعل الأمر يبدو وكأن المقرضين يقفون بمجرد الانتظار لمساعدتك في العثور على القرض الذي يناسبك بغض النظر عن وضعك.
في الواقع ، فإن إقراض مثل هذه المبالغ الكبيرة من المال هو عمل محفوف بالمخاطر بالنسبة للبنوك. بمعنى آخر ، لن تقرضك البنوك بمئات الآلاف من الدولارات ما لم تكن واثقة من قدرتك على سدادها في الوقت المحدد.
إذا كان حلمك بامتلاك منزل قد تبدد من قبل مسؤولي القروض الذين رفضوا طلبك ، فيمكنك اتخاذ خطوات للعودة إلى طريق التملك.
الحصول على Cosigner
إذا لم يكن دخلك مرتفعًا بدرجة كافية للتأهل للحصول على القرض الذي تتقدم به ، فيمكن أن يساعدك أحد العملاء. يساعدك cosigner لأنه سيتم إدراج دخلهم في حسابات القدرة على تحمل التكاليف. حتى إذا كان الشخص لا يعيش معك ولم يساعدك إلا في سداد المدفوعات الشهرية ، فسوف ينظر البنك في دخل الشخص المصمم. بطبيعة الحال ، فإن العامل الرئيسي هو التأكد من أن لدى cosigner تاريخ توظيف جيد ، ودخل ثابت ، وتاريخ ائتماني جيد.
في بعض الحالات ، قد يكون cosigner قادرًا أيضًا على تعويض رصيدك الأقل من الكمال. عموما ، فإن cosigner هو ضمان المقرض الذي سيتم دفع مدفوعات الرهن العقاري الخاص بك.
من المهم أن تفهم أنت و cosigner الالتزامات المالية والقانونية التي تأتي مع الحصول على قرض عقاري. إذا قمت بالتقصير - فشلت في سداد مدفوعات - على رهنك العقاري ، فيمكن للمقرض أن يلاحق مقدم الطلب الخاص بك للحصول على كامل مبلغ الدين. وأيضًا ، إذا تأخرت المدفوعات أو تخلفت عن سدادها ، فستعاني كل من درجة الائتمان الخاصة بك و cosigner الخاص بك. الدرجة الائتمانية هي تمثيل عددي للتاريخ الائتماني للمقترض ، والجدارة الائتمانية ، والقدرة على سداد الديون.
بالطبع ، يجب أن لا تستخدم cosigner للحصول على الموافقة إذا كنت لا تجعل ما يكفي من الدخل لدفع الرهن العقاري في الوقت المحدد. ومع ذلك ، إذا كان دخلك مستقرًا ولديك سجل حافل في التوظيف ، لكنك لا تزال لا تكسب ما يكفي للحصول على رهن عقاري ، يمكن أن يساعدك صانع التماثيل.
انتظر
في بعض الأحيان ، تجعل الظروف في الاقتصاد أو سوق الإسكان أو أعمال الإقراض المقرضين بخيلًا عند الموافقة على القروض. إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في عام 2006 ، فستعرض البنوك قروض تحقق بدون دخل. ومع ذلك ، فقد ولت تلك الأيام طويلة. اليوم ، يتم فحص البنوك من قبل المنظمين وبنك الاحتياطي الفيدرالي للتأكد من أنهم لا يواجهون مخاطر أكثر مما يمكنهم التعامل معه. إذا لم يكن الاقتصاد يدعم سوق إسكان قوي حيث تقوم البنوك بالإقراض بنشاط ، فربما يكون من الأفضل الانتظار حتى يتحسن السوق.
أثناء انتظارك ، قد تنخفض أسعار المنازل أو أسعار الفائدة. أي من هذه التغييرات يمكن أن تحسن أيضا أهليتك الرهن العقاري. في قرض بقيمة 290،000 دولار ، على سبيل المثال ، يؤدي انخفاض سعر الفائدة من 7٪ إلى 6.5٪ إلى خفض دفعتك الشهرية بحوالي 100 دولار. قد يكون هذا دفعة خفيفة تحتاجها لتحمل المدفوعات الشهرية والتأهل للحصول على القرض.
العمل على زيادة درجة الائتمان الخاصة بك
يمكنك العمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، وخفض الديون ، وزيادة مدخراتك. بالطبع ، يجب عليك أولاً الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك والحصول على نسخة من تقرير الائتمان الخاصة بك. لدى مكتب حماية المستهلك المالي ، وهو وكالة حكومية ، معلومات مفيدة على موقعه على الويب للحصول على تقرير ائتمان مجاني. سيسرد التقرير سجل الائتمان الخاص بك والقروض المفتوحة وحسابات بطاقات الائتمان ، وكذلك سجل التتبع الخاص بك لإجراء الدفعات في الوقت المناسب. بمجرد حصولك على التقرير ، ستتمكن من الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك من إحدى وكالات الائتمان الثلاث مجانًا.
بناء تاريخ الائتمان الخاصة بك
إدارة بطاقات الائتمان الخاصة بك
إن إجراء الدفعات في الوقت المحدد أمر بالغ الأهمية لتعزيز درجاتك. أيضًا ، سدد بعض ديونك حتى لا تكون أرصدة بطاقتك قريبة من الحد الائتماني للبطاقة - وهو ما يسمى استخدام الائتمان. استخدام الائتمان هو نسبة تعكس النسبة المئوية للائتمان المتاح للمقترض الذي يتم استخدامه. إذا كان للبطاقة حد 5000 دولار ورصيد مستحق قدره 2500 دولار ، فإن نسبة استخدام الائتمان هي 50٪. من ناحية أخرى ، إذا كان رصيد البطاقة 4000 دولار ، فإن النسبة تبلغ 80 ٪ أو (4000 دولار (الرصيد المستحق) / 5000 دولار (الحد)). بمعنى آخر ، تم استخدام 80٪ من رصيد البطاقة المتاح. من الناحية المثالية ، كلما انخفضت النسبة المئوية ، كان ذلك أفضل ، ولكن العديد من البنوك تحب أن ترى نسبة استخدام تبلغ 50٪ على الأقل أو أقل.
إذا رأيت البنوك أنك على وشك تجاوز الحد الأقصى لبطاقاتك ، فسوف ينظرون إليك على أنها مخاطر ائتمانية. على سبيل المثال ، إذا لم تتمكن من سداد مدفوعات في الوقت المناسب أو تخفيض بطاقة ائتمان برصيد 3000 دولار مع مرور الوقت ، فمن غير المرجح أن تصدق البنوك أنه بإمكانك سداد قرض رهن بمبلغ 200،000 دولار.
حساب نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك
تحب البنوك تحليل إجمالي ديون أسرتك الشهرية من حيث صلتها بدخلك الشهري ، والذي يطلق عليه نسبة الدين إلى الدخل. أولاً ، قم بإجمالي إجمالي الدخل الشهري (قبل خصم الضرائب). بعد ذلك ، قم بإجمالي مدفوعات الديون الشهرية ، والتي تشمل قرض السيارة وبطاقات الائتمان وبطاقات الرسوم وقروض الطلاب. ستقسم إجمالي الفواتير الشهرية على إجمالي دخلك الشهري.
على سبيل المثال ، إذا كان إجمالي مدفوعات الدين الخاص بك يبلغ 2000 دولار شهريًا وكان إجمالي دخلك 5000 دولار شهريًا ، فإن نسبة الدين إلى الدخل 40٪ أو ((دين 2000 دولار / 5000 دولار دخل) × 100 لجعلها نسبة مئوية).
من الناحية المثالية ، تحب البنوك أن ترى نسبة 40٪ من الدين إلى الدخل. نتيجةً لذلك ، من الأفضل أن تقوم بحساب النسبة الخاصة بك ، وإذا لزم الأمر ، يمكنك ضبط إنفاقك أو سداد الديون أو زيادة دخلك لخفض النسبة.
تعيين مشاهدك على خاصية أقل تكلفة
اسأل المقرض عن استثناء
صدق أو لا تصدق ، من الممكن أن تطلب من المقرض إرسال ملفك إلى شخص آخر داخل الشركة للحصول على رأي ثانٍ بشأن طلب قرض مرفوض. في طلب الاستثناء ، ستحتاج إلى سبب وجيه للغاية ، وستحتاج إلى كتابة خطاب مكتوب بعناية يدافع عن قضيتك.
النظر في المقرضين الآخرين وقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية
البنوك ليس لديها كل متطلبات الائتمان للرهن العقاري. من المرجح أن يعمل البنك الكبير الذي لا يضمن الكثير من قروض الرهن العقاري بشكل مختلف عن شركة الرهن العقاري المتخصصة في قروض المنازل. البنوك المحلية والبنوك المجتمع هي أيضا خيار كبير. المفتاح هو طرح الكثير من الأسئلة بخصوص متطلباتهم ، ومن هناك ، يمكنك تقييم المؤسسة المالية المناسبة لك. فقط تذكر أنه لا يمكن للبنوك أن تثنيك عن التقديم (من غير القانوني أن تفعل ذلك).
وبعبارة أخرى ، في بعض الأحيان قد يقول أحد المقرضين لا بينما قد يقول الآخر نعم ومع ذلك ، إذا رفضك كل مقرض لنفس السبب ، فستعرف أنه ليس المقرض وستحتاج إلى تصحيح المشكلة.
بعض البنوك لديها برامج للمقترضين من ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط ، ويمكن أن تكون جزءًا من برنامج قروض إدارة الإسكان الفدرالية. قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو رهن مؤمن من قبل الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) ، مما يعني أن قروض إدارة الإسكان الفدرالية تقلل من خطر قيام البنوك بإصدار قروض الرهن العقاري. يجب عليك العثور على بنك محلي مقرض معتمد من FHA. مزايا قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي أنها تتطلب دفعات منخفضة وعشرات الائتمان من معظم قروض الرهن العقاري التقليدية.
الخط السفلي
إذا كنت قد رفضت للحصول على قرض عقاري ، فتأكد من أن تسأل للمقرض كيف يمكنك أن تجعل نفسك مرشح قرض أكثر جاذبية. مع مرور الوقت ، والصبر ، والعمل الجاد ، وقليل من الحظ ، يجب أن تكون قادرًا على قلب الموقف وتصبح مالك عقارات سكنية.
