ما هو إجمالي وقف الخسارة التأمين؟
التأمين الشامل لإيقاف الخسارة هو سياسة مصممة للحد من تغطية المطالبة (الخسائر) بمبلغ معين. تضمن هذه التغطية أن المطالبة الكارثية (وقف الخسارة المحدد) أو العديد من المطالبات (وقف الخسارة الكلي) لا تستنزف الاحتياطيات المالية لخطة التمويل الذاتي. إجمالي وقف الخسارة يحمي صاحب العمل من المطالبات التي تكون أعلى من المتوقع. إذا تجاوز إجمالي المطالبات الحد الإجمالي ، فإن شركة تأمين وقف الخسارة تغطي المطالبات أو تسدد لصاحب العمل.
الماخذ الرئيسية
- تم تصميم التأمين الشامل لإيقاف الخسائر لحماية صاحب العمل الذي يمول خطة صحة الموظف الخاصة به من دفعات أعلى من المتوقع للمطالبات. يشبه التأمين ضد الخسارة التأمين عالي الخصومات ، ويظل صاحب العمل مسؤولاً عن المطالبات أدناه المبلغ القابل للخصم. يتم احتساب الخصم أو ملحق التأمين الشامل لإيقاف الخسارة بناءً على عدة عوامل تشمل القيمة المقدرة للمطالبات شهريًا وعدد الموظفين المسجلين ومضاعف مرفق الإيقاف الذي عادةً ما يكون حوالي 125٪ من المطالبات المتوقعة.
فهم التأمين الشامل لوقف الخسارة
يتم الاحتفاظ بالتأمين الشامل لوقف الخسارة لخطط التأمين الممولة ذاتياً والتي يتحمل صاحب العمل من خلالها المخاطر المالية المتمثلة في توفير مزايا الرعاية الصحية لموظفيه. من الناحية العملية ، يدفع أرباب العمل الممولين ذاتياً عن كل مطالبة كما يتم تقديمها بدلاً من دفع علاوة ثابتة لشركة تأمين مقابل خطة مؤمنة بالكامل. يشبه تأمين وقف الخسارة شراء تأمين عالي الخصم. يظل صاحب العمل مسؤولاً عن نفقات المطالبة بموجب المبلغ القابل للخصم.
يختلف تأمين وقف الخسارة عن تأمين استحقاقات الموظفين التقليدي. لا يغطي وقف الخسارة سوى صاحب العمل ولا يوفر تغطية مباشرة للموظفين والمشاركين في الخطة الصحية.
كيف يتم استخدام إجمالي وقف الخسارة التأمين
يستخدم أرباب العمل التأمين الكلي لوقف الخسارة لتغطية المخاطر مقابل ارتفاع قيمة المطالبات. يأتي التأمين الشامل لإيقاف الخسارة مع حد أقصى للمطالبات. عندما يتم تجاوز الحد الأقصى المسموح به ، لم يعد صاحب العمل بحاجة إلى سداد المدفوعات وقد يتلقى بعض المبالغ المستردة.
يمكن إضافة التأمين الشامل لإيقاف الخسائر إلى خطة التأمين الحالية أو شراؤها بشكل مستقل. يتم احتساب الحد الأدنى بناءً على نسبة مئوية معينة من التكاليف المتوقعة (تسمى نقاط المرفقات) - عادةً 125٪ من المطالبات المتوقعة لهذا العام.
عتبة وقف الخسارة الإجمالية عادة ما تكون متغيرة وغير ثابتة. وذلك لأن العتبة تتقلب كنسبة مئوية من الموظفين المسجلين صاحب العمل. تعتمد العتبة المتغيرة على عامل إرفاق كلي وهو عنصر مهم في حساب مستوى وقف الخسارة.
كما هو الحال مع الخطط عالية الخصم ، فإن معظم خطط وقف الخسارة سيكون لها أقساط منخفضة نسبيا. وذلك لأن صاحب العمل من المتوقع أن يغطي أكثر من 100 ٪ من قيمة المطالبات التي يتلقونها.
وفقًا لمسح هنري جيه. كايزر فاميلي 2018 لاستحقاقات صحة أرباب العمل ، تقدم شركات التأمين الآن خططًا صحية مع خيار التمويل الذاتي لأصحاب العمل الصغار أو المتوسطي الحجم ؛ تتضمن هذه الخطط الصحية تأمين وقف الخسارة بنقاط ارتباط منخفضة.
إجمالي حسابات تأمين وقف الخسارة
يتم حساب المرفق الكلي المرتبط بخطة وقف الخسارة على النحو التالي:
الخطوة 1
يقوم صاحب العمل وموفر تأمين وقف الخسارة بتقدير متوسط قيمة الدولار للمطالبات المتوقعة من الموظف شهريًا. تعتمد هذه القيمة على تقدير صاحب العمل ولكنها تتراوح في الغالب من 200 دولار إلى 500 دولار شهريًا.
الخطوة 2
افترض أن خطة وقف الخسارة تستخدم قيمة 200 دولار. ثم يتم ضرب هذه القيمة بمضاعف مرفق إيقاف الخسارة الذي يتراوح عادة من 125٪ إلى 175٪. باستخدام تقدير مطالبات قدره 200 دولار ومضاعف مرفق إيقاف الخسارة بقيمة 1.25 ، سيكون الخصم الشهري 250 دولارًا شهريًا لكل موظف (200 دولار × 1.25 = 250 دولارًا).
الخطوه 3
يجب ضرب هذا الخصم بعد ذلك بواسطة خطة صاحب العمل للالتحاق بالشهر. على افتراض أن صاحب العمل لديه 100 موظف في الشهر الأول للتغطية ، فإن إجماليهم القابل للخصم سيكون 25000 دولار للشهر (250 × 100 دولار).
الخطوة 4
يمكن أن تختلف التسجيل في الشهر. بسبب تباين القيد ، قد يكون للتغطية الإجمالية لإيقاف الخسارة خصم شهري أو خصم سنوي.
الخطوة 5
مع خصم شهري ، يمكن أن يتغير المبلغ الذي يجب على صاحب العمل دفعه كل شهر. مع خصم سنوي ، سيتم جمع المبلغ الذي يجب على صاحب العمل دفعه للسنة وعادة ما يكون على أساس تقديرات من الشهر الأولي للتغطية. ستوفر العديد من خطط وقف الخسارة خصم سنوي أقل قليلاً من جمع الخصومات على مدار 12 شهرًا.
