كان متوسط هامش صافي الفائدة (NIM) للبنوك الأمريكية 3.3٪ في عام 2018. ويظهر هذا الرقم انتعاشًا طفيفًا من أدنى مستوى في 30 عامًا عند 2.98٪ في عام 2015. لكن الاتجاه طويل الأجل كان منخفضًا إلى حد ما منذ عام 1996 عندما وكان الرقم المتوسط 4.3 ٪.
شرح صافي هامش الفائدة
في مجال التمويل ، يمثل صافي هامش الفائدة مقياسًا للفرق بين الفوائد المدفوعة والفوائد المستلمة ، بعد تعديلها لمجموع الأصول المدرة للفوائد التي يحتفظ بها البنك.
الماخذ الرئيسية
- يكشف هامش صافي الفائدة (NIM) عن مبلغ المال الذي يربحه البنك على القروض مقارنة بالمبلغ الذي يدفعه بفائدة على الودائع. NIM هو أحد مؤشرات ربحية البنك ونموه. وكان متوسط NIM للبنوك الأمريكية 3.3٪ في عام 2018. كان الاتجاه طويل الأجل هبوطيًا منذ عام 1996 عندما كان المتوسط 4.3٪.
باختصار ، هامش صافي الفائدة هو أحد مؤشرات ربحية البنك ونموه. إنه يكشف عن مقدار ما يكسبه البنك من فوائد على قروضه مقارنة بالمبلغ الذي يدفعه بفائدة على الودائع.
على سبيل المثال ، لنفترض أن البنك قدم قروضًا تساوي 100 مليون دولار في السنة ، مما أدى إلى توليد 5.5 مليون دولار من إيرادات الفوائد. في نفس العام ، دفع البنك 2.5 مليون دولار في مصلحة المودعين.
يمكن حساب هامش صافي الفائدة للبنك باستخدام المعادلة التالية: صافي هامش الفائدة = (5.5 مليون دولار - 2.5 مليون دولار) / 100 مليون دولار = 0.03 ، أو 3 ٪.
هامش صافي الفائدة ليس هو نفس صافي دخل الفوائد. صافي دخل الفوائد هو البسط في معادلة صافي هامش الفائدة ، ولكن المقام هو إجمالي موجودات البنك ، ويمكن أن يتغير ذلك بنسب لا تنعكس في البسط.
هامش صافي الفائدة ليس هو نفسه الربح. تحقق معظم البنوك أيضًا إيرادات كبيرة من الرسوم ورسوم الخدمات بمختلف أنواعها ، ولا تنعكس تلك في هامش صافي الفائدة.
هامش صافي الفائدة النسبي والنسبي
هناك عدد من العوامل التي تؤثر على هامش صافي الفائدة للبنك. على سبيل المثال ، يساعد العرض والطلب على القروض في تحديد أسعار الفائدة في السوق. السياسة النقدية واللوائح المصرفية التي يحددها مجلس الاحتياطي الفيدرالي يمكن أن تزيد أو تنقص الطلب على حسابات الودائع والطلب على القروض.
إذا زاد الطلب على المدخرات نسبة إلى الطلب على القروض ، فمن المحتمل أن ينخفض هامش صافي الفائدة. العكس هو الصحيح إذا كان الطلب على القروض أعلى نسبة إلى المدخرات.
يختلف هامش صافي الفائدة بين البنوك حسب نماذج أعمالهم. على سبيل المثال ، كان لدى Wells Fargo هامش فائدة سنوي صافٍ للربع الأول من عام 2019 بنسبة 3.10٪. في نفس الفترة ، كان لدى JPMorgan Chase معدل نمو بلغ 2.88٪. وفي الوقت نفسه ، كان لدى كابيتال وان فايننشال صافي فائدة سنوية بنسبة 7.22 ٪ للربع الأول من عام 2019.
هذا لا يعني أن Capital One أكثر من ضعف ربحية أو حتى ضعف كفاءة Wells Fargo أو JPMorgan Chase. تركز كل شركة على الأدوات المالية المختلفة لكسب الدخل. ومع ذلك ، فإنه يشير إلى أن Capital One يتفاعل بشكل أكثر مرونة في بيئة معدل متغير.
يتم تتبع هامش الفائدة الصافي لجميع البنوك الأمريكية من قبل ذراع البحوث الاقتصادية التابع لمجلس الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس. تم الإبلاغ عن رقم البنوك الفردية في تقاريرها الفصلية والسنوية.
