هناك العديد من الأسباب الجيدة للتفكير في شراء بوليصة تأمين على الحياة ، مثل زواج حديث أو مولود جديد أو تحمُّل دين كبير (مثل المنزل) سيواجه أحبابك مشكلة في الدفع إذا حدث لك شيء ما. أو ربما تكون قد شاهدت بشكل مباشر تأثير الوفاة على الموارد المالية لأفراد العائلة الباقين على قيد الحياة. إذا كنت في السوق للتأمين على الحياة أو كنت قد اشتريت مؤخراً بوليصة ، فتأكد من عدم تعريض موارد أسرتك المالية للخطر عن طريق ارتكاب هذه الأخطاء.
خطأ # 1 - في انتظار شراء التأمين
بغض النظر عن السبب ، من المهم اتخاذ إجراء بمجرد أن تشعر أن السياسة مطلوبة. تزداد معدلات التأمين على الحياة عمومًا مع تقدم العمر أو تدهور صحتهم. وفي بعض الحالات ، قد تجعلك الأمراض أو المشكلات الصحية غير مؤهلة للتغطية. كلما طالت مدة قرار الشراء ، زاد كلفة التأمين - إذا أمكنك شرائه على الإطلاق.
خطأ # 2 - شراء سياسة أرخص
على الرغم من أنه من المهم التسوق لسياسة يتم تسعيرها بما يتماشى مع بقية السوق ، إلا أنه لا ينبغي أن يكون الاعتبار الوحيد في عملية صنع القرار. يمكن أن تكون بوالص التأمين على الحياة معقدة بعض الشيء ، لذلك من الجيد معرفة ميزاتها وفوائدها. كثير من الناس يعتقدون خطأ أن السعر هو الفرق الوحيد للتأمين على الحياة لمدة. ومع ذلك ، هناك أحكام سياسة هامة يجب عليك التحقيق فيها قبل الدخول بأقل سعر.
معظم سياسات الأجل قابلة للتحويل ، مما يعني أنه يمكن استبدالها بالتأمين الدائم على الحياة في تاريخ لاحق ، بغض النظر عن صحتك المستقبلية. توفر بعض السياسات أيضًا مزايا تحويل أكثر سخاءً من غيرها. تعرف على مدة توفر خيار التحويل ؛ تتوفر امتيازات التحويل الأكثر سخاءً طالما أنك تدفع أقساط سياسة محددة الأجل أو لعمر محدد ، مثل سن 70. كما يمكنك معرفة ما إذا كانت هناك أية قيود على نوع السياسة المتاحة للشراء بموجب امتياز التحويل. تقدم بعض السياسات نوعًا واحدًا فقط من السياسات الدائمة عند التحويل ، بينما تقدم سياسات أخرى عدة سياسات.
الخطأ رقم 3 - الدفع المتأخر أو السداد
إذا كنت تفكر في شراء سياسة حياة شاملة مع ضمانات ثانوية - فوائد الوفاة المضمونة ذات الأقساط المنخفضة مدى الحياة أو لفترة زمنية محددة - يمكن أن يؤثر الدفع المتأخر على فوائد السياسة.
الحياة الشاملة هي نوع خاص من السياسة الدائمة التي تم تسويقها على أنها تحتوي على حماية مضمونة على المدى الطويل بأقل سعر ممكن - إنها مختلفة تمامًا عن التأمين لأجل. في حين أن العديد من هذه الأنواع من السياسات لها قيمة الاستسلام النقدي ، فإن الحياة الشاملة مع الضمانات الثانوية تركز على زيادة مبلغ التأمين المتاح لكل دولار من قسط التأمين.
قد تكون بعض هذه السياسات حساسة لتوقيت مدفوعات الأقساط. على سبيل المثال ، إذا صادفتك دفعة شهرية - أو تأخرت في إرسال الشيك لأكثر من شهر - فقد لا يتم ضمان سياستك المضمونة. قد توفر السياسة التي تم شراؤها بتغطية مضمونة حتى عمر 100 عامًا الحماية حتى عمر 92 عامًا فقط في حالة تأخر دفعة واحدة أو تفويتها. تأكد من مراجعة شركتك إذا كنت تعتقد أنك ستتأخر عن السداد ؛ سيسمح الكثيرون من 30 إلى 60 يومًا دون تغيير ضمان السياسة.
خطأ # 4 - نسيان التأمين هو الاستثمار
تعتبر هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA) أن بوليصة التأمين المتغيرة على الحياة هي استثمار ، لذلك من المهم بالنسبة لك معاملتها كواحدة.
بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة هي نوع دائم من البوليصة التي توفر حماية التأمين على الحياة بقيمة نقدية. يذهب جزء من العلاوة نحو التأمين على الحياة ، والجزء الآخر يذهب إلى حساب القيمة النقدية الذي يتم استثماره في استثمارات مختلفة مماثلة لصناديق الاستثمار المشتركة التي تختارها. مثل صناديق الاستثمار المشتركة ، تتقلب قيمة هذه الحسابات وتستند إلى أداء الاستثمارات الأساسية. غالبًا ما ينظر الناس إلى قيم السياسة هذه في المستقبل كمصدر للأموال لتكملة دخل التقاعد.
يجب عليك تمويل سياسة حياة متغيرة بما يكفي لزيادة نمو القيمة النقدية. وهذا يعني الاستمرار في سداد مدفوعات الأقساط الكافية ، خاصة في أوقات عوائد الاستثمار السيئة. يمكن أن يكون للدفع أقل مما كان مخططًا له تأثير كبير على القيمة النقدية المتاحة لك في المستقبل. من المهم أيضًا مراقبة أداء سياستك وإعادة توازن حساباتك بشكل دوري وفقًا لتخصيصك المرغوب ، تمامًا كما تفعل مع أي حساب استثمار. سيساعد ذلك في ضمان عدم مخاطرة أكثر مما كنت تخطط له عند إعداد حسابك.
خطأ # 5 - الاقتراض من سياستك
يمكن بشكل عام استخدام القيمة النقدية لسياسة دائمة لأي سبب تراه مناسبًا ، بما في ذلك عمليات السحب والقروض المعفاة من الضرائب ، إذا تم ذلك بشكل صحيح. هذه فائدة كبيرة ، ولكن يجب إدارتها بعناية. إذا كنت تستهلك الكثير من المال من سياستك وفقدت سياستك ، أو نفدت الأموال ، فستكون جميع المكاسب التي حصلت عليها خاضعة للضريبة.
الخط السفلي
قرار شراء التأمين على الحياة هو قرار مهم. تأكد من قيامك بأداء واجبك ، وقراءة سياستك ، وفهم جميع أحكامه. في حين أن فقدان التأمين على الحياة أو شرائه مطلقًا قد لا يفسد حياتك ، فمن المؤكد أنه سيضر الأشخاص الذين تشتريها لحمايتها.
