جدول المحتويات
- الديون للقضاء الآن
- ديون لتسديد في وقت لاحق
- النظر في صندوق الطوارئ
- الخط السفلي
هناك أشياء قليلة مثبطة للإحباط مثل العثور على نفسك تحت قدر كبير من الديون. لسوء الحظ ، هذه تجربة يمتلكها العديد من المستهلكين ، سواء أكان ذلك يتجاوز الحد الأقصى لبطاقات الائتمان أو يمول منزلًا جديدًا. لذا ، إذا كان لديك بضعة دولارات إضافية في حسابك المصرفي ، فيجب عليك استخدامها لسداد القروض قبل الموعد المحدد ، أليس كذلك؟
في الواقع ، اختيار التخلص من ديونك ليس واضحًا تمامًا. على الرغم من أن بعض القروض سامة بطبيعتها على صورة الفرد المالية ، إلا أن أشكال الائتمان الأخرى حميدة نسبيًا. عندما تفكر في الطرق البديلة التي يمكنك من خلالها إنفاق أموالك الزائدة ، فقد يتسبب ذلك في إلحاق ضرر أكبر من فائدة استخدامه لدفع أكثر من الحد الأدنى الشهري.
الماخذ الرئيسية
- إذا كان لديك عدة قروض أو ديون لتسديدها ، فإن تحديد أي منها يسدد أولاً يمكن أن يكون مهمة صعبة. حاول تحديد أولويات ديون الفائدة المرتفعة وكذلك تلك التي ستؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك سلبًا إذا تخلفت عن الدفع. يمكن أن تكون المقاييس الموضوعية صعبة لأن الناس ينموون عاطفيا في سداد أنواع معينة من الديون الأكثر حميدة مثل رهن المنزل أو قرض الطالب أولا.
الديون للقضاء الآن
يجب القضاء على بعض أنواع الديون في أسرع وقت ممكن. تختلف الرياضيات اختلافًا جذريًا عندما تنظر إلى ديون بطاقات الائتمان ، والتي تأتي بالنسبة لكثير من المستهلكين بسعر فائدة مزدوج. أفضل استراتيجية لأرصدة بطاقات الائتمان هي التخلص منها بأسرع ما يمكن.
بالإضافة إلى تخليص نفسك من رسوم فائدة كبيرة ، من المحتمل أن يؤدي التخلص من ديون بطاقات الائتمان إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. يرتبط حوالي ثلث نقاط FICO الهامة الخاصة بك بالمبلغ الذي تدين به للدائنين - ويتم وزن أرصدة بطاقات الائتمان الدائنة ضدك أكثر من أنواع الديون الأخرى.
من خلال خفض "نسبة استخدامك الائتماني" - المبلغ المستحق عليك فيما يتعلق بالائتمان المتاح لديك - يمكنك زيادة درجاتك وتحسين فرصك في الحصول على القروض التي تحتاجها حقًا. هناك قاعدة جيدة تتمثل في اقتراض ما لا يزيد عن 30 في المائة من إجمالي حد الائتمان الخاص بك.
شكل آخر من أشكال الائتمان التي يمكن أن تضر أموالك هو قرض السيارات. في حين أن سعر الفائدة على هذه منخفضة إلى حد ما في هذه الأيام ، إلا أن طول هذه القروض يمكن أن يكون مصدر قلق. وفقًا لشركة إكسبيريان أوتوموتيف ، يستمر متوسط قرض السيارة لمدة ست سنوات تقريبًا. هذا يتجاوز فترة الضمان الأساسية لمعظم الشركات المصنعة ، لذلك يمكن أن تكون على الجليد الرقيق إذا حدث شيء لسيارتك ولا يزال لديك رصيد قرض. لذلك ، من المستحسن التقاعد عن ديون السيارات هذه بينما لا تزال تحت الضمان.
ديون لتسديد في وقت لاحق
ما هي أنواع الديون الأفضل تسديدها في وقت لاحق؟ يوافق معظم الخبراء الماليين على أن قروض الطلاب والرهون العقارية تنتمي إلى هذه الفئة.
هذا جزئيًا لأن بعض الرهون العقارية تحمل عقوبة الدفع المسبق في حالة التقاعد المبكر. ولكن ربما يكون الاعتبار الأكبر هو كيفية مقارنة هذه القروض غير المكلفة بأشكال أخرى من الديون. هذا صحيح بشكل خاص في بيئة سعر الفائدة منخفضة.
العديد من أصحاب المنازل اليوم يدفعون ما بين أربعة وخمسة في المئة على الرهن العقاري. العديد من القروض الطلابية الفيدرالية للطلاب الجامعيين في الوقت الحالي تهمة معدل مماثل ، في 4.45 في المئة. هذه المعدلات أرخص حتى عندما تفكر في أن الفائدة على كل من هذه القروض قابلة للخصم من الضرائب عمومًا.
لنفترض أن لديك رهنًا مدته 30 عامًا وبنسبة فائدة ثابتة تبلغ أربعة بالمائة. حتى إذا لم يكن لديك أي قروض أخرى ذات معدل فائدة أعلى ، فقد لا ترغب في دفع أكثر من الحد الأدنى للمبلغ المستحق كل شهر.
لماذا ا؟ لأنه يمكن وضع دولارات إضافية لاستخدام أفضل. يشير الاقتصاديون إلى هذا باعتباره "تكلفة الفرصة البديلة". حتى لو كنت على الجانب المحافظ للغاية ، فإن استثمار هذه الأموال في محفظة متنوعة يمنحك فرصة جيدة للعودة بأكثر من أربعة بالمائة.
وكان متوسط العائد السنوي على الأسهم الأمريكية مع مرور الوقت حوالي عشرة في المئة. هنا يجب أن نتذكر المثل القديم: الأداء السابق لا يضمن النتائج المستقبلية. وبالتأكيد يمكن أن تواجه الأسهم تقلبات على المدى القصير. ولكن النقطة المهمة هي أنه مع مرور الوقت ، أظهر السوق ميلًا للعودة بأكثر من أربعة بالمائة خلال فترة طويلة.
إذا كنت تضع أموالك الاحتياطية في حسابات تقاعد معفاة من الضرائب مثل 401 (k) أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، فإن الاستفادة من استثمار أموالك الاحتياطية تكون أقوى. ذلك لأنه يمكنك خصم اشتراكاتك في هذه الحسابات من دخلك الخاضع للضريبة. عندما تقوم بتسريع القروض الطلابية ومدفوعات الرهن العقاري ، فأنت تفعل العكس ؛ أنت تستخدم دولارات بعد خصم الضرائب لتخفيض الفائدة المعفاة من الضرائب.
لذلك في حين قد يكون هناك فائدة عاطفية للتخلص من هذه القروض ، فإنه في كثير من الأحيان لا معنى له من وجهة نظر رياضية بحتة.
النظر في إنشاء صندوق الطوارئ
في حين أن سداد قروض بفائدة عالية يعد هدفًا مهمًا ، إلا أنه لا ينبغي أن يكون بالضرورة هو الأولوية الأولى بالنسبة لك. يقترح العديد من المخططين الماليين أن يكون هدفك الأول هو إنشاء صندوق للطوارئ يمكنه تغطية ما بين ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات.
من الحكمة أيضًا تجنب الدفع المسبق لقروضك على حساب حساب التقاعد. باستثناء الحالات المحددة ، سيؤدي الحصول على أموال من 401 (k) مبكرًا إلى دفع غرامة بنسبة 10 بالمائة على السحب بالكامل.
يمكن أن تكون المساهمات المستمرة في خطة التقاعد الخاصة بصاحب العمل محفوفة بالمخاطر ، خاصة إذا كانت تقدم مساهمة مطابقة. دعنا نقول أن شركتك تقدم مطابقة بقيمة 50 سنتًا على كل دولار تضعه في الحساب ، أي ما يصل إلى ثلاثة بالمائة من راتبك. إلى أن تصل إلى المباراة ، مقابل كل دولار تدفعه للمقرض بدلاً من 401 (ك) ، فإنك تتخلص بشكل أساسي من ثلث استثماراتك المحتملة (50 سنتًا من إجمالي المساهمة البالغة 1.50 دولار). فقط بعد أن ساهمت بما يكفي للاستفادة من جميع الأموال المطابقة المتاحة ، يجب أن تدفع أكثر من الحد الأدنى الشهري للدفع ، حتى على دين بطاقة الائتمان.
الخط السفلي
هناك أنواع معينة من الديون يجب عليك القضاء عليها في أقرب وقت ممكن (باستثناء على حساب مطابقات صاحب العمل لحسابات التقاعد الضريبية). ولكن مع قروض منخفضة الفائدة ، بما في ذلك قروض الطلاب والرهون العقارية ، فأنت عادة ما تكون أفضل حالاً تحويل أموال إضافية إلى حساب استثمار معفي من الضرائب.
