مراجعة Wisebanyan

وصفت WiseBanyan نفسها بأنها "أول مستشار مالي مجاني في العالم" ، وتقدم خدمات استشارية حسابية مجانية من خلال مقرها في لاس فيجاس. بدلاً من فرض رسوم إدارة مقدمة لحسابك ، يمنحك WiseBanyan خيار إضافة ميزات الدفع إذا لزم الأمر. تبدو بعض هذه الميزات أشبه بالضروريات التي تمت إزالتها ، مثل القدرة على الحصول على حساب التقاعد الفردي (IRA) ، ولكن يمكن للمستثمر الحصول على الكثير مجانًا في حساب فردي خاضع للضريبة. تحتفظ Apex Clearing Corporation بأموال العملاء ، على الرغم من أن الرسوم المطبوعة تنص على أن WiseBanyan Securities، Inc. تقدم خدمات الوساطة.

الايجابيات

حر في الإعداد وصندوق الحساب
يشارك في ضريبة التحسين مقابل رسوم
تغيير مخصصات محفظة مع عدد قليل من النقرات
بلوق التعليمية
تطبيقات المحمول لسهولة الوصول

سلبيات

الخدمات المدفوعة توفر قيمة مشكوك فيها
سوء خدمة العملاء
رسوم إنهاء الخدمة
لا إعادة التوازن المقرر
اتفاقية استشارية خفية

سيقبل WiseBanyan الأموال الخاضعة للضريبة و / أو عمليات تحويل التقاعد التي تقام في مؤسسات أخرى في وقت الإعداد أو يمكنك الإيداع مباشرة في حساب جديد. الحد الأدنى للإيداع هو 1 دولار لفتح حساب بدون رسوم إدارية. ومع ذلك ، سوف تتحمل أي تكاليف ناتجة عن تحويلات الحساب.

تحديثات مهمة

حالة الملكية الحالية لـ WiseBanyan مربكة أكثر مما يجب. ينص إدخال الأسئلة المتداولة في أكتوبر 2018 على أن شركة Axos Financial، Inc من San Diego ستحصل على WiseBanyan ، مع تاريخ إغلاق متوقع لمدة 45 يومًا. ومع ذلك ، لا توجد تحديثات منشورة على الاستحواذ اعتبارًا من أغسطس 2019 ، وهو أمر مربك. إضافة إلى الارتباك ، كشف نشرة أكتوبر في موقع Axos أن الشركة تستحوذ على "أصول معينة" بدلاً من العملية بأكملها. ومع ذلك ، يشير تحديث 6 آب (أغسطس) 2019 إلى WiseBanyan ADV 2A إلى أن عملية البيع قد اكتملت في مارس 2019 وتم تحديث هيكل الشركة في يوليو 2019 مع شركة Axos Financial، Inc. التي تملك في نهاية المطاف جميع WiseBanyan. لذلك ، يبدو أن الأسئلة الشائعة تحتاج إلى تحديث على الأقل.

اعدادات الحساب

3.4

إعداد الحساب مع WiseBanyan بسيط وسريع. يمكنك إدخال بريد إلكتروني في الموقع وتلقي دعوة تسمح لك بالدخول إلى صفحات إعداد الحساب. ثم يجمع الموقع تاريخ ميلادك ، ودخلك السنوي ، وتقديرًا لصافي ثروتك. هذه هي بداية ملف التعريف المستخدم للاختيار بين الحقائب الموصى بها. من هناك ، يمكنك الاختيار من بين أربعة نماذج أساسية / أهداف استثمار ، بما في ذلك "Rainy Day" (صندوق الطوارئ) ، و "Save Cash" (شراء قصير الأجل) ، و "Retirement" ، و "Custom" (كل شيء آخر). بمجرد اختيار هدفك / علامة فارقة ، يسألك WiseBanyan عن المبلغ المستهدف بالدولار وتاريخ مستهدف ستحتاج إلى المال. بعد ذلك ، يتم منحك إمكانية الاختيار بين أربعة تحمّلات للمخاطر تتراوح بين تجنب الخسائر والنمو القوي. يتبع ذلك أسئلة محددة حول تحمل المخاطر واختيار محتويات المحفظة التي تتراوح من جميع النقد إلى الأسهم والسندات فقط.

يقوم النظام بعد ذلك بإنشاء محفظة موصى بها لك مع عرض تخصيصات الأصول على شكل شرائح من المخطط الدائري. يمكنك النقر للحصول على تفاصيل حول النسبة المئوية للتخصيص الدقيق بين فئات الأصول في المحفظة ، ولكن في هذه المرحلة ، لا يتم عرض أي من الصناديق المتداولة الفعلية (ETFs). يمكنك اللعب مع الحافظة الموصى بها ، وتحريك شريط التمرير لأعلى ولأسفل خلال مستويات المخاطرة لمعرفة كيف تؤثر على الحافظة وليس على أي عوائد متوقعة.

عندما تكون راضيًا عن المخصصات ، فإن الخطوة التالية هي إدخال مبلغ الإيداع الأولي والودائع الشهرية المتوقعة. بعد ذلك ، حان الوقت لإدخال بياناتك الشخصية وتمويل الحساب. مستشار روبو يدعم الحسابات الفردية الخاضعة للضريبة والتقاعد. على الرغم من أن الأسئلة الشائعة التي تمت في أكتوبر 2018 تشير إلى وظيفة إضافية تسمى "حسابات العائلة" تتيح لك العمل مع شريك وتمويل حسابات UGMA / UTMA ، لا يمكنك فتح حسابات مشتركة أو منزلية. لا يمكن لحسابات WiseBanyan الخاضعة للضريبة استخدام الهامش أو الاقتراض من الحساب ولا تقدم أي خدمات مصرفية. لا تدفع WiseBanyan أي فائدة على النقود في الحساب أثناء فرض علاوة 2 دولار شهريًا من خلال Fast Money الوظيفة الإضافية لتسريع وتيرة الحركة النقدية من خلال الحساب.

أخيرًا ، لا تسمح WiseBanyan لك بفتح حساب IRA دون تمويل حساب خاضع للضريبة أولاً. من الصعب فهم منطق هذا الإجراء ، بخلاف قدرته على تجميع أرقام الحسابات النشطة.

تحديد الأهداف

3.4

يأتي معظم دعم أهداف WiseBanyan كجزء من عملية الإعداد والإعداد. بالانسحاب من ملفك الشخصي ، تقدم WiseBanyan توصيات في جميع أنحاء لإرشادك في تحقيق هدف الاستثمار المعلن. على سبيل المثال ، إذا اخترت التقاعد ، فسيقوم النظام بعمل بعض الافتراضات الأساسية بناءً على دخلك الحالي واقتراح مبلغ مستهدف. يؤدي هذا إلى تصفية مساهمة شهرية مقترحة بمجرد تحديد إيداعك الأولي. هناك دفعات مماثلة لمراحل هامة أخرى بناءً على احتمال تحقيق الهدف مع الحافظة الموصى بها والإيداع الأولي. هناك بعض الموارد الإضافية من خلال مدونة تحتوي على مقالات ذات صلة ، ولكن هذا لا يماثل وجود أدوات أكثر قوة في النظام الأساسي الفعلي.

بقدر ما تتبع الأهداف ، WiseBanyan لا تقدم أدوات علنية لهذا الغرض. يمكنك بالطبع مراجعة معاملاتك الشهرية وإحصائيات الأداء النسبية في صفحة إدارة الحساب. ومع ذلك ، تقدم هذه الواجهة القليل من المدخلات حول مستويات التمويل أو مزيج الحافظة ، مما يجعل اتخاذ القرار بين يديك. علاوة على ذلك ، ليس لديك خيار التحدث مباشرة مع محلل الشركة أو مستشار حول محفظتك. قد يؤدي عدم التتبع المستمر مقابل الأهداف المعلنة العملاء إلى البحث في مكان آخر عن هذا المستوى من الدعم.

خدمات الحساب

3.1

تقدم WiseBanyan بعض خدمات الحساب التي تعتبر قياسية في المستشارين الآخرين للروبوت مثل الوظائف الإضافية للحساب. تسمح الوظيفة الإضافية المميزة لـ Teamwork للطرفين بمشاركة المعالم ولكن ليس رأس المال في محاولة للتغلب على قيود الحسابات الفردية. تتطلب إضافة مستفيد طلبًا عبر البريد الإلكتروني ولا يمكن القيام به من خلال واجهة إدارة الحساب. كما ذكرنا ، يشير الوصف الإضافي للعمل الجماعي إلى حساب عائلي مشترك ، والذي ينص عليه إدخال الأسئلة الشائعة في أكتوبر 2018 "قريباً" ، لكن لا يوجد دليل على الترقية في أغسطس 2019. شرط دفع الرسوم الإضافية التي يمكن تضمينها في العروض الأخرى ، ولكن هذا جزء من السبب في أن WiseBanyan يمكنه تسويق عروضه الأساسية معفاة من الرسوم.

يتطلب إجراء الإيداعات في حسابك تسجيل الدخول إلى صفحة إدارة الحساب وتقديم طلب يتم إرساله إلى حساب مصرفي مرتبط. الوظيفة الإضافية Fast Money يمكنها أتمتة هذا مقابل رسوم ، بالطبع. يمكن طلب السحوبات ببضع نقرات على واجهة الحساب ، لكن إيصالات الأموال تستغرق من خمسة إلى سبعة أيام عمل ، وهو أبطأ من المتوسط الصناعي.

محتويات الحافظة

3.4

يتبع WiseBanyan نفس مبادئ نظرية الحافظة الحديثة (MPT) التي يلتزم بها جميع مستشاري الروبوت تقريبًا. تتبع فلسفة الاستثمار المعلنة أربعة إرشادات:

قيمة التنويعالمحافظة على الرسوم منخفضة قدر الإمكانقيمة الاستثمار السلبيالممارسات الحديثة والأتمتة

ومع ذلك ، تحتوي صفحة "استراتيجية الاستثمار" في الغالب على التعميمات والمعلومات الإستراتيجية المحددة القليلة ، والتي تخفي مقاييس البيع والشراء الفعلية خلف الصندوق الأسود المعتمة. يقدم بعض المستشارين الروبوتيين نظرة أعمق على منهجيتهم عندما يتعلق الأمر بملء محفظتك. توضح قصة WiseBanyan القصيرة أن محفظة صناديق الاستثمار المتداولة الموصى بها والتي تستخدم فئات أصول مختلفة سيتم بناؤها لتحقيق أقصى قدر من "عوائد الاستثمار الحقيقية بعد خصم الضرائب" من خلال "نهج شخصي". ثم يتم إنجاز إدارة الحافظة من خلال المراقبة التلقائية لكل خطوة من خطوات العملية. توفر الإفصاحات المؤرخة في يوليو 2017 قائمة تضم 60 من صناديق الاستثمار المتداولة أو نحو ذلك يتم تداولها من خلال مستشار الروبو ، ولكن ليس من الواضح ما إذا كانت قائمة الأوراق المالية هذه دقيقة ومحدثة. الأسئلة الشائعة حول رسوم ETF تسرد مؤشرات من المشتبه بهم المعتادين في Vanguard و Schwab و iShares ، من بين آخرين.

إدارة المحافظ

2.4

تقدم واجهة إدارة الحساب في WiseBanyan مقاييس أداء قياسية تفصل نتائج الحافظة المحدثة ، موزعة حسب المعالم الرئيسية المختارة مسبقًا. تنص ADV 2A المحدثة على أن محفظتك تتم إعادة توازنها بشكل دوري ، ولكن لم يتم تحديد المعلمات الفعلية لذلك. لا يمكنك طلب إعادة التوازن ولا يمكنك إجراء تغييرات على صناديق الاستثمار المتداولة التي تم اختيارها للحوافظ دون الاشتراك في حزمة Portfolio Plus Package الإضافية. وبالمثل ، يتطلب حصاد الخسائر الضريبية الدخول إلى الخدمة الإضافية لميزة "الحماية الضريبية" ، مع رسم شهري قدره 0.02٪ من قيمة الحساب تصل إلى 20 دولارًا. تعرض طرق عرض الحساب المختلفة القيمة السوقية الحالية والأرباح ومعدل العائد الموزون زمنياً وصافي الودائع وأرباح الأسهم والخسائر المحصودة في حالة التسجيل في الإضافة المدفوعة.

تجربة المستخدم

3.4

تجربة المحمول

يقدم WiseBanyan تجربة هاتف محمول لائقة ، مع موقع ويب جاهز للقراءة وسهل القراءة بالإضافة إلى إصدارات iOS و Android من واجهة إدارة الحساب. يتوفر فتح القياسات الحيوية لنظام iOS - ولكن ليس Android - وتضيف المصادقة ثنائية العوامل إلى مستويات الأمان العالية في موقع الويب وتطبيقات الأجهزة المحمولة. ليس هناك دعم لأنظمة التشغيل الأخرى.

تجربة سطح المكتب

يستشهد موقع الويب بمزايا الاستثمار الآلي وإدارة الأصول المجانية ، لكنه في الغالب مجهود تسويقي ، حيث يوفر القليل من المقاييس أو التفاصيل الكمية. إن عملية إعداد الحساب واضحة ومباشرة ، لكن إفصاحات الموقع لا تسمح للعملاء الجدد بمراجعة الاتفاقية الاستشارية حتى يتعمقوا في العملية. يسهل العثور على الرسوم الثانوية من خلال الأسئلة الشائعة ، والتي يجب قراءتها بالتفصيل لأن أقسام الموقع الأخرى توفر القليل من الوضوح على الشركة أو أصالتها. أخيرًا ، تعرض العديد من صفحات الويب حقوق النشر لعام 2017 ، مما يثير الشكوك حول الأساليب والإجراءات الحالية.

خدمة الزبائن

1.5

يتمتع WiseBanyan بمساحة كبيرة لتحسين خدمة العملاء. عدم وجود صفحة اتصال مذهل ، يتفاقم من خلال الأسئلة الشائعة التي لا تحتوي أيضًا على معلومات الاتصال. كانت هناك حاجة إلى رحلة إلى موقع FINRA للعثور على حالة الشركة وعنوانها لأنها لم تنشر في أي مكان على الموقع. يرسل إدخال الحساب الأولي ردًا بالبريد الإلكتروني ورقم الهاتف ، ويتكرر هذا المحتوى في أسفل صفحات الإعداد. لا يحتوي الموقع على دردشة حية للعملاء المحتملين أو الحاليين.

أدت المكالمات الهاتفية المتعددة إلى الرقم المسجل في نيويورك خلال ساعات السوق المعتادة إلى تسجيل ذكر أنه لم يكن أحد متاحًا وأوصى بإرسال استفسار عبر البريد الإلكتروني. كما أشار التسجيل إلى أنه سيتم الرد على الرسائل المتبقية في الرقم في يوم عمل واحد ، وهو أمر غير مناسب لمؤسسة مالية تمتلك أموال العملاء.

التعليم والأمن

موارد عميل WiseBanyan كافية — حيث توفر تطبيقات الأجهزة المحمولة لأجهزة iOS و Android. ومع ذلك ، هناك نقص في المحتوى الحديث على الموقع ، مما يوحي بأن البوابة التعليمية لم تعد مدعومة.

يستخدم WiseBanyan تشفير SSL 256 بت في الموقع ويوفر سياسة خصوصية محددة بوضوح. تمتلك شركة Apex Clearing Corporation جميع أموال العملاء ، مما يتيح الوصول إلى تأمين شركة Securities Investor Protection Corporation (SIPC) والتأمين الزائد. يتميز موقع الويب بمدونة تعليمية تحتوي على مقالات متعددة ولكن نقص المواد الحديثة يشير إلى أن البوابة لم تعد مدعومة.

العمولات والرسوم

3.1

لا تفرض WiseBanyan رسومًا لإدارة الأصول ، بل تسعى إلى جني الأموال من خلال خدمات إضافية تشمل الإدارة الذاتية للمحافظ ، وتحسين الضرائب ، وصرف النقد بشكل أسرع ، وقدرة الشراكة. يشير نموذج العمل إلى أن المستشار يحصل أيضًا على دفع مقابل تدفق الطلب من Apex Clearing ، لكن لا يوجد إفصاح عن علاقتهما القانونية ، وهو إغفال كبير آخر. على الرغم من ذلك ، ليس هناك من ينكر أن WiseBanyan هو أرخص خيار مستشار روبوت لحساب خاضع للضريبة القياسية.

هل WiseBanyan مناسب لك؟

يوفر WiseBanyan نهجا مثيرا للاهتمام ورخيصة لبناء وإدارة المحافظ الآلية ولكن الأعلام الحمراء تقل الثقة في تعاملها مع أموال العملاء. يتم تعميم جميع مواد الموقع تقريبًا ، والإفصاحات ضعيفة ، وقد يمتد الافتقار إلى التزام خدمة العملاء إلى أنشطة الشركة الأخرى. بالإضافة إلى ذلك ، الوضع الحالي لـ robo-advisor أمر محير ، حيث لا يزال الاستحواذ في أكتوبر 2018 معلقًا على الرغم من الوعد بتقديم تحديثات منتظمة.

منهجية

إن Investopedia مكرس لتزويد المستثمرين بمراجعات وتصنيفات غير متحيزة وشاملة لمستشاري الروبوت. مراجعاتنا 2019 هي نتاج ستة أشهر من تقييم جميع جوانب 32 من منصات مستشار الروبوت ، بما في ذلك تجربة المستخدم ، وقدرات تحديد الأهداف ، ومحتويات المحفظة ، والتكاليف والرسوم ، والأمن ، وتجربة الهاتف المحمول ، وخدمة العملاء. جمعنا أكثر من 300 نقطة بيانات أثقلت في نظام التسجيل لدينا.

طُلب من كل مستشار استشاري قمنا بمراجعته ملء استطلاع مكون من 50 نقطة حول نظامهم الأساسي الذي استخدمناه في تقييمنا. كما قدم لنا العديد من المستشارين الآليين عروضًا شخصية عن منصاتهم.

أجرى فريقنا من خبراء الصناعة ، بقيادة تيريزا دبليو كاري ، مراجعاتنا وطوروا هذه المنهجية الأفضل في الصناعة لتصنيف منصات المستشارين الآليين للمستثمرين على جميع المستويات. انقر هنا لقراءة منهجية كاملة لدينا.

جدول المحتويات: