جدول المحتويات
- التنبؤ بما سوف تنفقه
- مستوى المعيشة
- كم أحتاج للتقاعد؟
- دخل التقاعد
- الضمان الاجتماعي التقاعد
- خطط المنافع المحددة
- مدخرات التقاعد
- الخلاصة الشخصية الخاصة بك
- الادخار مقابل الاستثمار
- الإنفاق والمصروفات
- معدلات الادخار: ما يكفي؟
- عوامل ريش العش
وجدت دراسة استقصائية أجريت عام 2019 من شواب لخدمات خطة التقاعد أن المشاركين في المتوسط (ك) 401 يعتقدون أنهم سوف يحتاجون إلى 1.7 مليون دولار للتقاعد. بالطبع ، لا يستثمر الكثير من الناس في الولايات المتحدة ما يكفي للوصول إلى هدف التوفير هذا - والدخل الذي يحققه.
لمعرفة ما إذا كان دخل التقاعد الخاص بك سيكون كافياً ، يجب أن تبدأ بتقدير نفقات التقاعد الخاصة بك.
الماخذ الرئيسية
- لمعرفة ما إذا كان سيكون لديك دخل كافٍ في التقاعد ، ابدأ بتقدير ما ينبغي أن تكون عليه نفقاتك في التقاعد. بالإضافة إلى مزايا الضمان الاجتماعي والمعاش التقليدي (إذا كان لديك واحدة) ، يمكنك على الأرجح إنفاق حوالي 4 ٪ من مدخراتك كل عام. إذا لم يكن دخل التقاعد الخاص بك كافيًا لتغطية نفقاتك ، أوجد طريقة لزيادة دخلك ، أو خفض نفقاتك - أو كليهما.
مصاريف التقاعد
هناك صيغ مختلفة لتقدير نفقات التقاعد ، وكلها تخمينات تقريبية في أحسن الأحوال. إحدى القواعد المعروفة هي أنك ستحتاج إلى حوالي 80٪ من المبلغ الذي تنفقه في التقاعد.
تستند هذه النسبة المئوية إلى حقيقة أن بعض النفقات الرئيسية ستنخفض في التقاعد - تكاليف التنقل ومساهمات خطة التقاعد ، على سبيل المثال لا الحصر. بالطبع ، قد ترتفع المصاريف الأخرى (السفر أثناء العطلات ، على سبيل المثال ، والرعاية الصحية لا محالة).
يفيد العديد من المتقاعدين بأن نفقاتهم في السنوات القليلة الأولى لا تساوي فقط ما ينفقونه أثناء العمل بل تتجاوز في بعض الأحيان. أحد أسباب ذلك هو أن المتقاعدين ببساطة قد يكون لديهم المزيد من الوقت للخروج وإنفاق الأموال.
من الشائع أن تمر نفقات المتقاعدين بثلاث مراحل مختلفة:
- ارتفاع الإنفاق في وقت مبكر على الإنفاق الأكثر حداثة لفترة طويلة بعد ذلك الإنفاق العالي بالقرب من نهاية الحياة ، بسبب نفقات الرعاية الطبية أو الطويلة الأجل
يجد العديد من المتقاعدين أنهم ينفقون أكبر قدر من المال في كل من السنوات الأولى والأخيرة من التقاعد.
مستوى المعيشة
بالطبع ، من الصعب التنبؤ بالمصروفات المستقبلية. ولكن كلما اقتربت من التقاعد ، كلما كانت لديك فكرة أفضل عن مقدار المال الذي ستحتاجه للحفاظ على مستوى معيشتك الحالي أو دعم مستوى آخر مختلف.
كم أحتاج للتقاعد؟
يغلي العديد من المستشارين الماليين هذه الإجابة على قاعدة واحدة من الإبهام ، على الأقل كنقطة انطلاق: معدل السحب المستدام البالغ 4٪.
في الأساس ، هذا هو المبلغ الذي يمكنك نظريًا سحبه من خلال السراء والضراء ولا تزال تتوقع أن تستمر محفظتك لمدة 30 عامًا على الأقل. لا يتفق كل خبير اليوم على أن معدل السحب بنسبة 4٪ هو الأمثل ، لكن معظمهم يجادلون بأنه يجب عليك ألا تحاول تجاوزه.
- 500،000 دولار - 20،000 دولار في السنة 1 مليون دولار - 40،000 دولار في السنة 2 مليون دولار - 80،000 دولار في السنة
لمعرفة مقدار الدخل الذي ستحتاج إليه عند التقاعد ، خذ مصاريفك الشهرية المقدرة (تأكد من أنها واقعية) وقسمها على 4٪. لذا ، على سبيل المثال ، إذا قدرت أنك ستحتاج إلى 50000 دولار سنويًا للعيش بشكل مريح ، فستحتاج إلى 1.25 مليون دولار (50000 ÷ 0.04) تقاعدًا.
ناشفيل: كيف يمكنني الاستثمار للتقاعد؟
دخل التقاعد
الآن بعد أن أصبح لديك فكرة عن نفقات التقاعد الخاصة بك ، فإن الخطوة التالية هي معرفة ما إذا كان دخلك سيكون كافيًا لتغطية هذه التكاليف. للقيام بذلك ، أضف مقدار الدخل الذي تتوقع الحصول عليه من ثلاثة مصادر رئيسية:
- الضمان الاجتماعي التقاعد التقاعدالتوفير
الضمان الاجتماعي التقاعد
إذا كنت تعمل وتدفع في نظام الضمان الاجتماعي لمدة لا تقل عن 40 ربعًا أو 10 سنوات ، فيمكنك الحصول على إسقاط لمزايا تقاعد الضمان الاجتماعي الخاص بك باستخدام "مقدّر تقاعد الضمان الاجتماعي". كلما اقتربت من التقاعد ، كلما كان التقدير أكثر دقة.
ضع في اعتبارك أنه كلما استفدت من الفوائد في وقت مبكر ، قل ما ستحصل عليه كل شهر. يمكنك اختيار الحصول على مخصصات في وقت مبكر من عمر 62 عامًا أو متأخرًا حتى عمر 70 عامًا ، وبعد ذلك لا يوجد حافز إضافي على الانتظار نظرًا لأنك ستتلقى المبلغ بالكامل سواء كان عمره 70 عامًا أو أعلى.
بالنسبة لعام 2019 ، كان متوسط استحقاقات التقاعد للضمان الاجتماعي هو 1،461 دولار شهريًا ، أو 17،532 دولارًا سنويًا. يعتمد أقصى ما يمكنك الحصول عليه على عمرك عند بدء جمع المخصصات. لعام 2020 ، الحد الأقصى للاستحقاقات الشهرية هو:
- 3،790 $ إذا قمت بتقديم ملف عند سن 70 $ 3،011 إذا كنت ملف في سن التقاعد الكامل (حاليا 66) $ 2،265 إذا كنت ملف في سن 62
خطط المنافع المحددة
مدخرات التقاعد
تشمل مدخرات التقاعد كل ما قمت بتخزينه في 401 (k) s ، و IRAs ، وحساب التوفير الصحي (HSAs) ، والحسابات الأخرى التي خصصتها للتقاعد.
الخلاصة الشخصية الخاصة بك
لذلك ، بعد إضافة كل شيء ، إذا كان إجمالي دخل التقاعد الخاص بك يتجاوز نفقاتك المتوقعة ، فمن المحتمل أن يكون لديك "ما يكفي" للتقاعد. لن يضر أن يكون لديك المزيد بالطبع.
ولكن إذا بدا أنك ستقصر ، فقد تحتاج إلى إجراء بعض التعديلات وإيجاد طرق لزيادة دخلك أو خفض نفقاتك أو كليهما. على سبيل المثال ، يمكنك:
- اعمل بضع سنوات أخرى ، إذا كان هذا هو الخيار ، فقم بقسط جزء من راتبك الذي خصصته للتقاعد ، واعتمد إستراتيجية استثمار أكثر عدوانية ، وتراجع عن الإنفاق غير الضروري (دائمًا ما يكون خيارًا جيدًا)
كلما أسرعت في إجراء الرياضيات ، زاد الوقت الذي ستضطر فيه لجعل الأرقام تعمل لصالحك.
الادخار مقابل الاستثمار
تجدر الإشارة إلى أن ما يقرب من ثلثي المشاركين في دراسة شواب اعتبروا أنفسهم "مدخرين" بدلاً من "مستثمرين". هذا موقف يمكن أن يؤدي إلى انخفاض العوائد وأرصدة حساب التقاعد.
بشكل عام ، يوفر الناس المال لشراء الأشياء ولحالات الطوارئ. المال موجود عندما تحتاج إليه وله خطر منخفض في خسارة القيمة - إلى جانب المكاسب المحتملة الصغيرة.
الاستثمار ، من ناحية أخرى ، يتم مع وضع أهداف طويلة الأجل في الاعتبار. عندما تستثمر الأموال ، فإنك تتمتع بإمكانية تحقيق عوائد أفضل على المدى الطويل ، ولكن مع زيادة المخاطرة. المفتاح هو إيجاد التوازن بين المخاطرة والمكافأة ، بناءً على تحملك للمخاطر والأفق الزمني.
معدلات الادخار: ما يكفي؟
على الرغم من أنه من الجيد أن يكون لديك مبلغ بالدولار كهدف لتحقيق مدخراتك على المدى الطويل ، إلا أنه من المفيد التركيز على المبلغ الذي يجب عليك التخلص منه كل عام.
عشرة في المئة هو معدل الادخار التاريخي الموصى به. تقوم شركة Schwab بتحسين ذلك لتقول أنه إذا بدأت في العشرينات من العمر ، فيمكنك التقاعد براحة مع معدل ادخار يتراوح بين 10٪ و 15٪. إليك كيفية إجراء بعض السيناريوهات للحصول على متقاعد في المستقبل.
5 ٪ معدل الادخار التقاعد
لنفترض أن بيث ، البالغة من العمر 30 عامًا ، تجني 40،000 دولار سنويًا وتتوقع زيادة بنسبة 3.8٪ حتى التقاعد عن عمر 67 عامًا. علاوة على ذلك ، مع محفظة متنوعة من صناديق الاستثمار في الأسهم والسندات ، تتوقع بيث عائدًا بنسبة 6٪ سنويًا عليها. اشتراكات التقاعد.
مع معدل ادخار بنسبة 5 ٪ طوال حياتها العملية ، ستكون بيث قد وفرت 423754 دولارًا في عمر 67 عامًا. إذا كانت بحاجة إلى 85 ٪ من دخلها قبل التقاعد لتعيش وتتلقى أيضًا الضمان الاجتماعي ، فإن مدخرات تقاعدها البالغة 5 ٪ تكون أقل بكثير من العلامة.
لمقارنة 85٪ من دخلها قبل التقاعد في التقاعد ، تحتاج بيث إلى 1.3 مليون دولار في سن 67. معدل المدخرات بنسبة 5٪ لا يضع مدخراتها على 50٪ من الأموال التي ستحتاج إليها. من الواضح أن معدل مدخرات التقاعد بنسبة 5٪ لا يكفي.
10 ٪ و 15 ٪ معدلات الادخار
مع الحفاظ على الافتراضات المذكورة أعلاه حول راتبها وتوقعاتها ، فإن معدل الادخار بنسبة 10 ٪ يحقق بيت 844828 دولار في سن 67. احتياجاتها المتوقعة لا تزال كما هي عند 1.3 مليون دولار. لذلك حتى في معدل الادخار بنسبة 10 ٪ ، تفتقد Beth مقدار مدخراتها المفضلة.
إذا قامت بيث بزيادة معدل مدخراتها إلى 15٪ ، فستصل إلى 1.3 مليون دولار. مضيفا في الضمان الاجتماعي المتوقع ، وسيتم تمويل تقاعدها.
هل هذا يعني أن الأفراد الذين لا يدخرون 15٪ من دخلهم سيتم محكوم عليهم بتقاعد دون المستوى؟ ليس بالضرورة.
الافتراضات المحافظة
كما هو الحال مع أي سيناريو إسقاط مستقبلي ، قمنا بعمل بعض الافتراضات. عوائد الاستثمار يمكن أن تكون أعلى من 6 ٪ سنويا. قد تعيش بيث في منطقة ذات تكلفة معيشة منخفضة ، حيث تقل تكاليف السكن والضرائب ونفقات المعيشة عن المتوسط في الولايات المتحدة. قد تحتاج إلى أقل من 85 ٪ من دخلها قبل التقاعد ، أو قد تختار العمل حتى سن 70. قد يزيد راتبها بشكل أسرع من 3.8 ٪ سنويا.
كل هذه الاحتمالات المتفائلة من شأنها أن تزيد من صافي صندوق التقاعد وانخفاض تكاليف المعيشة في التقاعد. وبالتالي ، في أفضل السيناريوهات ، يمكن لـ Beth توفير أقل من 15٪ والحصول على بيضة عش كافية للتقاعد.
ماذا لو كانت الافتراضات الأولية متفائلة للغاية؟ سيناريو أكثر تشاؤما يتضمن إمكانية أن تكون مدفوعات الضمان الاجتماعي أقل مما هي عليه الآن. أو قد لا يستمر بيت في نفس المسار المالي الإيجابي. ربع المشاركين في دراسة شواب ، على سبيل المثال ، حصلوا على قرض من 401 (ك) مع معظمهم أخذ أكثر من واحد.
بدلاً من ذلك ، قد تعيش بيث في شيكاغو أو لوس أنجلوس أو نيويورك أو في منطقة أخرى مرتفعة التكلفة حيث تكون المصروفات أعلى بكثير من باقي البلاد. مع هذه الفرضيات القاتمة ، قد يكون معدل التوفير 15٪ غير كافٍ للتقاعد المريح.
قياس احتياجاتك
إذا وصلت إلى منتصف حياتك المهنية دون التوفير بقدر ما تقول هذه الأرقام إنه كان عليك أن تضع جانباً ، فمن المهم أن تخطط لتوفير مدخرات إضافية أو تدفقات دخل من الآن فصاعدًا لتعويض هذا النقص.
بدلاً من ذلك ، يمكنك التخطيط للتقاعد في مكان ما بتكلفة معيشية أقل لجعل أموالك تدوم لفترة أطول. يمكنك أيضًا التخطيط للعمل لفترة أطول ، مما سيزيد من مزايا الضمان الاجتماعي ، وكذلك أرباحك. وتذكر أن إعانة الضمان الاجتماعي الخاصة بك ستكون أعلى إذا انتظرت حتى بلوغك سن التقاعد الكامل. وسيكون أعلى من ذلك إذا تأخرت حتى سن 70.
إذا كنت تبحث عن رقم واحد ليكون هدفك لعش البيض للتقاعد ، فهناك إرشادات لمساعدتك على تعيين واحد. يوصي بعض المستشارين بتوفير 12 ضعف راتبك السنوي. بموجب هذه القاعدة ، سيحتاج صاحب دخل يبلغ من العمر 66 عامًا إلى 100 مليون دولار عند التقاعد. ولكن ، كما تشير الأمثلة السابقة - وبالنظر إلى أن المستقبل غير معروف - لا توجد نسبة مئوية مثالية من مدخرات التقاعد أو الرقم المستهدف.
الخط السفلي
من الواضح أن التخطيط للتقاعد ليس شيئًا تقوم به قبل فترة قصيرة من التوقف عن العمل. بدلا من ذلك ، انها عملية مدى الحياة. خلال سنوات عملك ، سيخضع خطتك لسلسلة من المراحل. ستقوم بتقييم تقدمك وأهدافك واتخاذ القرارات لضمان وصولك إليها.
إن التقاعد الناجح لا يعتمد فقط على قدرتك على الادخار والاستثمار بحكمة ولكن أيضًا على قدرتك على التخطيط. من الصعب معرفة مقدار الدخل الذي ستحتاج إليه عند التقاعد ، ومن الصعب التخطيط له. ولكن هناك شيء واحد مؤكد. من الأفضل أن تكون مستعدًا أكثر من أن تجهزها.
