جدول المحتويات
- تكتيكات تخويف إخطار MPI
- حذار من تراجع دفع تعويضات
- الأقساط التي تم إرجاعها
- إذن من سيستفيد؟
- حدود السن
- يختلف عن مؤشر مديري المشتريات
- البيعة الصعبة
- الخط السفلي
بعد إغلاق الرهن ، يبدأ العديد من الأفراد على الفور في تلقي طلبات يومية في البريد ، وحثهم على شراء التأمين على الحياة لحماية الرهن العقاري (MPI). ببساطة ، MPI هو نوع من التأمين على الحياة يتم بيعه من قبل البنوك التابعة للمقرضين ، وشركات التأمين المستقلة ، التي تحصل على معلومات حول رهن الشخص من خلال السجلات العامة.
تكتيكات تخويف إخطار MPI
غالبًا ما يتم إخفاء طلبات MPI كطلبات رسمية من مقرضي الرهن العقاري ، مليئة بتفاصيل مقنعة ، مثل أسماء المقرض والمقترض ونوع القرض والمبلغ المستحق. بحروف غامقة ، تؤدي هذه المستندات بعناوين تنذر بالخطر مثل:
- ملاحظة هامة! يرجى كاملة والعودة! إشعار نهائي! بطاقة حماية الرهن العقاري! إشعار بالعرض! الرهن العقاري حماية المنزل مجانا!
غالبًا ما تتبع هذه التصريحات عبارات تكتيكية مرعبة ، مثل: "إذا توفيت غدًا ، هل ستتمكن أسرتك من الاستمرار في سداد الرهن العقاري والحفاظ على خصائص حياتها؟" أخيرًا ، تقدم طلبات الالتماس هذه حلولًا ، من خلال تقديم برامج تدعي أنها تحمي العائلات. ، في أعقاب المأساة ، عن طريق سداد القروض العقارية.
هل تحتاج إلى حماية الرهن العقاري التأمين على الحياة؟
في الحقيقة ، عادة ما تكون بوالص التأمين على الحياة لحماية الرهن العقاري غير مستحسن ، للأسباب التالية:
- انعدام المرونة: على عكس التأمين على الحياة على المدى العادي ، حيث يمكن للمستفيدين استخدام مدفوعات التأمين على النحو الذي يراهون مناسبًا ، فإن معظم شركات التأمين على حماية الرهن العقاري ترسل مدفوعات الاستحقاقات إلى المقرضين مباشرةً ، لذلك لا يرى المستفيدون أي أموال أبدًا. أقساط عالية: إذا كنت شخصًا صحيًا لم يدخن التبغ أبدًا ، فإن MPI عادة ما تكون أكثر تكلفة من التأمين على الحياة. الافتقار إلى الشفافية: على عكس أنواع التأمين الأخرى ، من الصعب الحصول على عروض أسعار لـ MPI عبر الإنترنت ، وهو مصدر قلق كبير لأن أسعار MPI للرهن العقاري يمكن أن تختلف على نطاق واسع. الأقساط المتقلبة: على عكس سياسات الأجل ، التي تفرض أقساطًا ثابتة لمدة 30 عامًا دون أي زيادة مفاجئة في الأسعار ، قد لا يتم إصلاح أقساط سياسات MPI إلا في السنوات الخمس الأولى ، وبعد ذلك يمكن أن ترتفع في أي وقت.
حذار من تراجع دفع تعويضات
في الواقع ، تقدم بعض سياسات MPI سياسات تفرض رسومًا ثابتة على مدة البوليصة. ومع ذلك ، في كثير من الحالات ، قد يتقلص العائد على هذه السياسات مع مرور الوقت مع انخفاض الدفعات المحتملة. تم تصميم هذا النوع من التأمين على الحياة لحماية الرهن العقاري ، والذي يشار إليه أحيانًا باسم "تأمين على المدى الطويل" ، لسداد رصيد الرهن العقاري الخاص بك ، بينما يدفع المستفيد الخاص بك كل شهر جزءًا من أصل الرهن العقاري الخاص بك. نتيجة لذلك ، تقلص مدفوعات سياسة MPI المحتملة مع كل دفعة من رهن الرهن العقاري.
من ناحية أخرى ، تحتوي بعض منتجات MPI الأحدث على ميزة تُعرف باسم "فائدة الوفاة على المستوى" ، حيث لا تنخفض المدفوعات. على سبيل المثال ، إذا كنت تغطي رهنًا بقيمة 100000 دولار ، فسوف يتلقى المستفيد (وليس المقرض) كامل مبلغ 100000 دولار ، حتى إذا انخفض دين الرهن إلى 65000 دولار. وإذا كنت تسدد الرهن في حين أن السياسة لا تزال سارية ، تسمح لك بعض السياسات بتحويل تأمين الرهن العقاري الخاص بك إلى بوليصة تأمين على الحياة.
الماخذ الرئيسية
- التأمين على الحياة لحماية الرهن العقاري (MPI) هو التأمين على الحياة الذي تبيعه البنوك التابعة للمقرضين الذين يحصلون على معلومات حول رهنك العقاري من السجلات العامة. تلتمس شركات التأمين على الحياة لحماية الرهن العقاري الأعمال من خلال إخبار أولئك الذين يدينون برهون عقارية بأن أحبائهم سيواجهون صعوبات مالية دون ذلك. السياسات المعمول بها. بعض المنتجات لها عيوب ، مثل الأقساط العالية والافتقار إلى الشفافية. قد تجذب هذه المنتجات أولئك الذين يرغبون في الحصول على سياسات لأنهم في حالة صحية سيئة أو لديهم تواريخ طبية سيئة.
أقساط التأمين التي تم إرجاعها
ستقوم بعض سياسات MPI بإرجاع أقساط التأمين الخاصة بك إذا لم تقدم أي مطالبة بعد سداد رهنك العقاري. ومع ذلك ، من المرجح أن تكون الأقساط التي يتم إرجاعها إليك أقل بكثير ، لأن التضخم سيؤدي إلى تآكل قيمتها. بالإضافة إلى ذلك ، من المحتمل أن تكون قد أهدرت فرصة استثمار أي أموال كنت ستوفرها ، لو كنت قد اشتريت تأمينًا على الحياة لمدة أطول.
إذن من سيستفيد؟
قد يستفيد التأمين على حماية الرهن العقاري أولئك الذين لا يتأهلون للحصول على التأمين على الحياة لأجل بسبب سوء الحالة الصحية الحالية حيث يتم بيع MPI دون الاكتتاب. في هذه الحالات ، يجب على مرشحي MPI البحث عن عروض أسعار من العديد من الشركات والتحقق من تصنيف القوة المالية لكل شركة مع شركة AM Best ، وهي شركة تصنيف تصنف شركات التأمين مع تصنيف درجات الرسائل.
يجب على أولئك الساعين إلى تجنب سياسات MPI المتدنية للدفع اختيار سياسات فترة عدم الفحص الطبي (وتسمى أيضًا المشكلات المضمونة) مع أقساط المستوى وفوائد الوفاة. على الرغم من أن هذه السياسات تكلف أكثر وقد توفر تغطية أقل من سياسات المصطلحات التي تستعرض التواريخ الطبية وتجري فحوصات جسدية ، على الأقل ستدفع نفس المنفعة ، سواء توفي 10 أو 25 عامًا من رهنك العقاري.
الاحتمال الآخر هو الحصول على بوليصة تأمين على حماية الرهن العقاري توفر تغطية أكبر بسعر أرخص ، في وقت مبكر من مدة الرهن العقاري. بمجرد سداد رأس المال إلى حد كبير ، فكر في التبديل إلى سياسة مدة إصدار مضمونة.
حدود السن
كما هو الحال مع الأنواع الأخرى من التأمين على الحياة ، قد لا يكون تأمين حماية الرهن العقاري متاحًا بعد سن معين. لا تقدم State Farm سوى التأمين لمدة 30 عامًا لحماية الرهن العقاري للمتقدمين الذين تبلغ أعمارهم 45 عامًا أو أقل (36 عامًا أو أقل في نيويورك) ، وتقدم فقط سياسات لمدة 15 عامًا لأولئك الذين يبلغون من العمر 60 عامًا أو أقل.
يختلف عن مؤشر مديري المشتريات
يختلف تأمين حماية الرهن العقاري تمامًا عن تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ، والذي يحمي المقرضين ، وليس أنت. إذا وضعت أقل من 20 ٪ على منزلك ، فأنت تدفع أقساط شهرية لسياسة مؤشر مديري المشتريات التي ستدفع للمقرض الخاص بك إذا قمت بالتقصير. ومع ذلك ، في حالة وفاتك ، يجب على ورثتك الاستمرار في سداد مدفوعات الرهن العقاري ، ولا يبدأ مؤشر مديري المشتريات في حالة تقصير أفراد الأسرة.
البيعة الصعبة
يبشر موفرو التأمين على حماية الرهن العقاري بأهمية إضافة منتجاتهم إلى تغطية التأمين على الحياة الحالية ، وذلك من خلال إقناعكم بأن مدفوعات التأمين على الحياة ستؤخذ عن طريق مدفوعات الرهن العقاري ، تاركين أحبائك في مأزق مالي. ولكن أفضل علاج هو ببساطة شراء المزيد من التأمين على الحياة.
الخط السفلي
يجب على المعنيين بالتخلي عن القروض العقارية باهظة الثمن لأحبائهم النظر في التأمين على الحياة لمدة طويلة ، وهو الحل الأمثل للتأمين على الحياة لحماية الرهن العقاري.
