جدول المحتويات
- ماذا عن الضمان الاجتماعي؟
- قواعد الادخار والإنفاق
- رياضيا ، 10 ٪ ليست كافية
- الحرة التقاعد المال
- إذا لم يكن لديك 401 (ك)
- مساعدة لحسابهم الخاص
- القليل من المساعدات الحكومية
- أتمتة
- ماذا لو كنت تريد التقاعد المبكر؟
- الخط السفلي
غالبًا ما يروج خبراء التقاعد والمخططون الماليون لقاعدة 10٪: للحصول على تقاعد جيد ، يجب أن توفر 10٪ من دخلك. الحقيقة هي أنه - ما لم تكن تخطط للسفر إلى الخارج بعد التقاعد - ستحتاج إلى بيضة عش كبيرة بعد 65 ، وربما لا تكون 10٪ كافية.
ماذا عن الضمان الاجتماعي؟
بينما تؤكد لنا الحكومة أن الضمان الاجتماعي سيكون موجودًا عندما يحين وقت التقاعد ، فمن الأفضل عدم الاعتماد بشكل كبير على الآخرين عند تخطيط كيفية العيش في بعض من أكثر سنوات حياتنا ضعفًا. تذكر أن متوسط استحقاقات التقاعد للعامل المتقاعد (المجموعة التي تتلقى أكثر من غيره) في أكتوبر 2019 كان 1،477 دولارًا ، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي ، أو ما يقرب من 172424 دولارًا سنويًا. على الرغم من وجود العديد من الخطط التي يمكن أن تضمن طول فترة الضمان الاجتماعي ، فمن الأفضل أن تكون متحفظًا للغاية وعدم الاعتماد عليه كعنصر أساسي في دخل التقاعد الخاص بك.
الماخذ الرئيسية
- لا يأخذ توفير 10٪ من راتبك سنويًا للتقاعد في الحسبان أن العمال الشباب يكسبون أقل من الأجور الأكبر سناً. تقدم حسابات 101 (k) حدود مساهمة سنوية أعلى بكثير من حسابات IRAs.401 التقليدية (ك) التي يمكن أن تأتي مع مطابقة مساهمة صاحب العمل ، والتي هي في الواقع أموال مجانية.
قواعد الادخار والإنفاق للتقاعد
هناك قاعدتان عريضتان يستخدمهما بعض الخبراء لحساب المبلغ الذي ستحتاج إلى توفيره - والمبلغ الذي يمكنك إنفاقه - لإعالة نفسك عند التقاعد.
حكم 20
تتطلب هذه القاعدة أنه مقابل كل دولار في الدخل اللازم للتقاعد ، يجب على المتقاعد توفير 20 دولارًا. دعنا نقول أنك تكسب حوالي 48000 دولار في السنة. ستحتاج إلى 960،000 دولار بحلول الوقت الذي تتوقف فيه عن العمل للحفاظ على نفس مستوى الدخل بعد ذلك. إذا كنت قد تمكنت بطريقة أو بأخرى من توفير 400 دولار شهريًا (10٪ من هذا الأجر) لمدة 40 عامًا بفائدة قدرها 6.5٪ ، فستحصل على أكثر قليلاً من 913،425 دولارًا ، وهو قريب. ومع ذلك ، فإن الشباب يكسبون عادة أقل من كبار السن. وكم من الناس يدخر 4800 دولار في السنة لمدة 40 سنة؟ من الناحية الواقعية ، يحتاج معظم الناس إلى توفير أكثر من 10٪ من دخلهم ليصبحوا قريبين مما يحتاجونه.
القاعدة 4 ٪
تشير هذه القاعدة إلى المبلغ الذي يجب عليك سحبه بمجرد التقاعد. للحفاظ على المدخرات على المدى الطويل ، توصي بأن يقوم المتقاعدون بسحب 4٪ من أموالهم من حساب التقاعد الخاص بهم في السنة الأولى من التقاعد ، ثم استخدام ذلك كخط أساس لسحب مبلغ معدل التضخم في كل سنة تالية.
يقول إيلي دي فوستر ، CFP® ، مؤسس Harbour Financial Group ، في بولدر ، كولو: "أعتقد أن 3٪ كمعدل سحب هو قاعدة أكثر تحفظًا وواقعية لعمليات السحب - لاستخدامها فقط كمبدأ توجيهي تقريبي". إنها لا تحل محل إسقاط تخطيط أكثر دقة."
SEP Account: جيسيكا بيريز
رياضيا ، 10 ٪ فقط ليست كافية
تعلمنا الرياضيات الأساسية في المدارس الثانوية أن توفير 10٪ فقط من دخلك لا يكفي للتقاعد. دعنا نتقاضى راتبا قدره حوالي 48000 دولار وقاعدة 20 مدخرات تقاعدية تبلغ حوالي 960،000 دولار وننظر إليها بطريقة مختلفة. عن طريق توفير 10 ٪ ، سوف تحتاج إلى نمو أموالك بمعدل 6.7 ٪ سنويا لتتمكن من التقاعد 40 سنة من عندما تبدأ. من أجل التقاعد مبكرًا ، بعد 30 عامًا من المساهمة ، ستحتاج إلى معدل عائد مرتفع بشكل غير واقعي قدره 10.3٪.
تنطبق نفس المشكلة على الأشخاص في الثلاثينيات من العمر أو أعلى والذين لم يتبق لديهم 40 عامًا قبل التقاعد. في هذه الحالات ، لا تحتاج فقط إلى المساهمة بأكثر من 10٪ ، ولكن عليك أيضًا مضاعفة حجمها (ومن ثم البعض) للحصول على بيضة عش تبلغ قيمتها 960،000 دولار في 30 عامًا.
بالنسبة إلى الأطفال الذين يبلغون من العمر 30 عامًا ، فإن الانتقال من معدل التوفير 5٪ إلى معدل التوفير 10٪ يضيف تسع سنوات إضافية من دخل التقاعد. الانتقال من 10 ٪ إلى 15 ٪ يضيف تسع سنوات أخرى. الانتقال من 15 ٪ إلى 20 ٪ يضيف ثماني سنوات أخرى. يقول كريج إل إسرائيليلسن ، مصمم دكتوراه 7Twelve Portfolio في سبرينجفيل بولاية يوتا ، إن إضافة 5٪ إضافية إلى معدل الادخار الخاص بك يطيل من عمر محفظة التقاعد الخاصة بك لمدة تقارب العقد ". "بالنسبة إلى الأطفال الذين يبلغون من العمر 40 عامًا ، أضف جزءًا آخر من مدخراتك بنسبة 5٪ وستحصل على دخل تقاعدي يبلغ ستة أعوام تقريبًا. بالنسبة إلى الأطفال البالغين من العمر 50 عامًا ، أضف جزءًا آخر من مدخراتك بنسبة 5٪ وستحصل على دخل تقاعدي يبلغ ثلاث سنوات تقريبًا."
عند التخطيط ، فكر في قاعدة 20 - التي تنص على أنه مقابل كل دولار مطلوب في الدخل السنوي بمجرد التقاعد ، ادخر 20 دولار (تحتاج إلى 50000 دولار سنويًا؟ ووفر 1 مليون دولار) ، وقاعدة 4٪ - التي تنص على خطة لسحب 4٪ مما قمت بحفظه في السنة الأولى للتقاعد ثم صرف مبلغ معدّل حسب التضخم لكل سنة بعد.
الحرة التقاعد المال
أسهل طريقة لتوفير المزيد من أموال التقاعد هي العثور على بعضها مجانًا. الطريقة الأكثر وضوحًا لإنجاز ذلك هي الحصول على وظيفة مع تطابق 401 (ك). في هذه الحالة ، ستخصم شركتك تلقائيًا جزءًا من شيك الراتب الخاص بك للمساهمة في الخطة ، ثم تطرح بعض أموالها دون أي تكلفة إضافية.
"دعنا نقول أنك تساهم بنسبة 3 ٪ من دخلك وأن شركتك تتطابق مع 3 ٪ مع 3 ٪ من تلقاء نفسها. هذا يعادل 6٪ من دخلك ، كما يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروة في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون ، ماساشوستس. "على الفور ، تتلقى عائدًا بنسبة 100٪ من مساهمتك. في أي مكان آخر يمكنك توقع الحصول على عائد 100٪ بأموالك دون أي مخاطر تقريبًا؟"
إن جمال مساهمة مطابقة 401 (ك) هو أنه لا يتم احتسابها مقابل الحد الأقصى للمساهمات السنوية - أي حتى مساهمة مجمعة تبلغ 56000 دولار في عام 2019 و 57000 دولار في 2020 (يجب أن يأتي الباقي من صاحب العمل) كل سنة. بينما يمكن للموظف العادي المساهمة بمبلغ 19000 دولار في عام 2019 أو 19500 دولار في عام 2020 ، فإن الشخص الذي يساهم صاحب العمل بمبلغ 5000 دولار سوف يتخلص منه بمبلغ 24000 دولار (أو 24000 دولار في عام 2020) بدلاً من ذلك.
أكبر 401 (ك) المساهمات لها فائدة مزدوجة. زيادة قدرها 5000 دولار في المساهمات كل عام لمدة 40 عاما ، ومضاعفة بنسبة 6 ٪ ، ويعزز مدخرات التقاعد بنحو 800،000 دولار. أضف المساهمة السنوية البالغة 19،000 دولار والوفورات الضريبية الناتجة عن المساهمة في حساب التقاعد ، وسرعان ما تتجاوز مدخرات التقاعد 4 ملايين دولار.
إذا لم يكن لديك 401 (ك)
هذا هو المكان الذي تأتي فيه حسابات التقاعد الفردية (IRAs). فهي لا تسمح لك بتوفير ما يصل - الحد الأقصى لعام 2019 (لم يتغير في عام 2020) هو 6000 دولار حتى تصل إلى 50 ، ثم 7000 دولار - لكنها وسيلة واحدة يمكن أن تحصل بدأت. اعتمادًا على دخلك وبعض القواعد الأخرى ، يمكنك الاختيار بين Roth IRA (تقوم بإيداع أموال بعد خصم الضرائب والحصول على المزيد من الفوائد عند التقاعد) أو حساب IRA تقليدي (يمكنك الحصول على خصم الضرائب الآن). يمكن أن يكون لديك كل من الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 (ك) ، مع استقطاعات تعتمد على قواعد خدمة الإيرادات الداخلية المختلفة.
مساعدة لحسابهم الخاص
القليل من المساعدات الحكومية
من المهم (والمبهج) أن تتذكر أنه مع كل دولار يساوي 401 (ك) (ودولة الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي) ، فإن الحكومة تمنحك استراحة بسيطة من الضرائب عن طريق خفض دخلك الخاضع للضريبة لتلك السنة. يعد تأجيل الضرائب حافزًا لتوفير أكبر قدر ممكن من المال للتقاعد.
أتمتة
أسهل طريقة لتفادي ألم توفير جزء كبير من المال في كل فترة دفع هي أتمتة مدخراتك. من خلال قيام شركتك أو البنك الخاص بك بخصم مبلغ معين تلقائيًا في كل فترة دفع ، يتم فقد الأموال قبل أن ترى حتى شيك الراتب الخاص بك. من الأسهل بكثير قفل الأموال قبل أن تتمكن من الوصول إليها أكثر من تحويلها يدويًا في يوم الدفع عندما ترى للتو زوجًا رائعًا من الأحذية تريد شراءه.
ماذا لو كنت تريد التقاعد المبكر؟
دعنا نقول أنه لا يمكنك إدارة توفير 19000 دولار كل عام لتعظيم 401 (ك) أو توفير الحد الأقصى الخاص بك الجيش الجمهوري الايرلندي ، بالإضافة إلى أموال إضافية ، على سبيل المثال ، في حساب الاستثمار. ما عليك القيام به هو معرفة مقدار الأموال التي ستحتاجها في التقاعد والعمل بنشاط للوصول إلى هذا الهدف. خذ القاعدة 20 ، على سبيل المثال: إذا كنت تريد الحصول على تقاعد قدره 100،000 دولار ، فيجب عليك توفير مليوني دولار. خفض هذه المساهمة 401 (ك) التي نوقشت في وقت سابق إلى 6000 دولار في السنة والحصول على تطابق جيد مع صاحب العمل ، سوف يجعلك هناك.
الحسابات التي تتمتع بميزة الضرائب ، مثل 401 (k) s و IRAs ، لديها قواعد صارمة ومعقدة للانسحاب قبل سن معين ولا تفيد الشخص الذي يتقاعد في وقت مبكر. بالإضافة إلى التوفير الإضافي ، قد ترغب في الاحتفاظ ببعضه خارج النظام في حساب التوفير المنتظم أو (عندما ينمو بدرجة كافية).
حتى لو كنت تخطط للتقاعد في سن 55 ، فسوف تحتاج إلى تغطية نفقات المعيشة لمدة أربع سنوات ونصف قبل أن تتمكن من الانسحاب من 401 (ك) في سن 59-1 / 2 دون تكبد غرامة. إن الحصول على مدخرات إضافية أو استثمارات أو دخل سلبي يعد أمرًا ضروريًا للتقاعد المبكر وهو سبب كبير وراء الحاجة إلى توفير أكثر من 10٪ من دخلك للتقاعد.
يوجد لدى كل من الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 (ك) قواعد صارمة بشأن عمليات السحب المبكر ، لذلك يجب أن يكون لديك مدخرات غير تقاعدية متاحة لك بسرعة.
الخط السفلي
عشرة في المئة يبدو وكأنه عدد جولة لطيفة لحفظ. تحصل على راتب أسبوعي قدره 700 دولار ، وتحويل 70 دولارًا إلى التوفير ، ثم تنفق الباقي على ما تريد. يصفق لك أصدقاؤك لأن حساب التوفير الخاص بك ينمو بالآلاف سنويًا ، وتشعر أنك نجم.
ومع ذلك ، عندما يحين وقت التقاعد ، ستجد أن مساهماتك البالغة 70 دولارًا في الأسبوع على مدار الأربعين عامًا الماضية لا تزيد قيمتها على نصف مليون دولار. وفقًا لقاعدة 4٪ ، سيوفر لك هذا النصف مليون دولار دخلاً يقل عن 23000 دولار سنويًا قبل الضرائب.
وفر أكثر من 10 ٪ من دخلك للتقاعد.
