جدول المحتويات
- لماذا بوالص التأمين لها خصومات
- خصومات التأمين الصحي: جزء فقط من التكاليف الخاصة بك
- كيف التأمين الصحي الخصومات العمل؟
- الخط السفلي
إذا كنت في السوق للتأمين ، فقد تتساءل عن مخصوم في سياسات التأمين على الصحة أو السيارات أو ملاك المنازل - وكيف تعمل.
تعد خصومات التأمين شائعة في منتجات التأمين على الممتلكات والإصابات والتأمين الصحي. إنها تكاليف خارج جيب يجب دفعها قبل بدء التغطية التأمينية.
عادةً ، كلما زادت قيمة سياستك القابلة للخصم ، انخفضت مدفوعات الأقساط السنوية أو الشهرية. ذلك لأنك مسؤول عن المزيد من التكاليف قبل بدء التغطية.
في ما يلي نظرة سريعة على أسباب وجود بوالص تأمين قابلة للخصم ، وما هو الخصم في التأمين الصحي ، وكيف تعمل خصومات التأمين الصحي.
الماخذ الرئيسية
- إن خصم التأمين هو مبلغ محدد يجب أن تنفقه كل عام (أو في كل مرة) قبل أن تبدأ بوليصة التأمين الخاصة بك في دفع بعض أو كل التكاليف. تستخدم شركات التأمين خصومات لضمان حصول حملة الوثائق على "بشرة في اللعبة" وسوف تشارك التكلفة أي مطالبات. خصومات أيضا تحمي من الضغوط المالية الناجمة عن الخسارة الكارثية أو تراكم الخسائر الصغيرة دفعة واحدة لشركة التأمين.
لماذا بوالص التأمين لها خصومات
تساعد الخصومات شركات التأمين على مشاركة التكاليف مع حاملي الوثائق عندما يقدمون مطالبات. ولكن هناك سببان آخران وراء استخدام الشركات للخصومات: المخاطر الأخلاقية والاستقرار المالي.
الأخطار الأخلاقية
الخصومات تساعد في تخفيف المخاطر السلوكية للمخاطر الأخلاقية. الخطر المعنوي هو الخطر المتمثل في ألا يتصرف حامل الوثيقة بحسن نية. تحمي بوالص التأمين حاملي البوالص من الخسائر ، لذلك يوجد خطر أخلاقي متأصل: يجوز للطرف المؤمن له الانخراط في سلوك محفوف بالمخاطر دون الاضطرار إلى تحمل العواقب المالية.
على سبيل المثال ، إذا كان لدى السائقين تأمين على السيارات ، فقد يكون لديهم الحافز للقيادة بطريقة متهورة أو ترك سيارتهم دون مراقبة في منطقة خطرة لأنهم مؤمنون ضد التلف والسرقة. مع عدم وجود خصم ، ليس لديهم "الجلد في اللعبة".
يمكن للخصم أن يقلل من هذه المخاطر لأن حامل البوليصة مسؤول عن جزء من التكاليف. في الواقع ، تعمل الخصومات على التوفيق بين مصالح المؤمن والمؤمن عليه بحيث يسعى الطرفان إلى التخفيف من مخاطر الخسارة الفادحة.
الاستقرار المالي
تستخدم وثائق التأمين أيضًا الخصومات لضمان قدر من الاستقرار المالي من جانب شركة التأمين. تحمي بوليصة التأمين المهيكلة بشكل صحيح من الخسارة الكارثية. يوفر الخصم خصمًا بين الحد الأدنى من الخسارة وفقدان كارثي حقيقي.
على سبيل المثال ، لنفترض أن بوليصة التأمين لم يكن لها خصم. ستكون تكلفة كل مطالبة بسيطة ، بغض النظر عن المبلغ ، مسؤولية شركة التأمين. سيؤدي هذا إلى إنشاء عدد كبير من المطالبات وزيادة التكاليف المالية للسياسة. كما يمكن أن يجعل من الصعب على شركة التأمين الاستجابة بشكل صحيح للخسائر الكارثية الفعلية من حاملي الوثائق.
خصومات التأمين الصحي: جزء فقط من التكاليف الخاصة بك
مع بوليصة التأمين الصحي ، تعد الخصومات جزءًا فقط من النفقات التي تواجهها. بالإضافة إلى قسطك الشهري ، تدفع جزءًا من التكاليف من خلال:
- خصم الخاص بك. هذا هو المبلغ الذي يجب أن تنفقه كل عام على نفقات الرعاية الصحية المغطاة قبل أن يبدأ التأمين في دفع بعض التكاليف. بشكل عام ، كلما انخفض التأمين الصحي القابل للخصم ، زادت تكلفة السياسة. Copays. هذه هي المبالغ المحددة التي تدفعها مقابل نفقات رعاية صحية محددة. على سبيل المثال ، قد تحصل على كوباي للعناية الأولية بقيمة 10 دولارات و 40 دولار لكوباي للأخصائيين. لا تحتاج إلى تلبية خصمك الأول. التأمين المشترك. بمجرد الوفاء بخصمك ، ستكون مسؤولاً عن جزء من تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك ، وستدفع خطتك الباقي. وهذا ما يسمى النقود. يمكنك الاستمرار في سداد قيمة العملة المعدنية حتى تستوفي الحد الأقصى المسموح به لك خلال السنة.
الحد الأقصى المسموح به هو أقصى مبلغ ستدفعه مقابل نفقات الرعاية الصحية المغطاة في عام واحد. بمجرد بلوغك الحد الأقصى المسموح به ، تدفع خطتك 100٪ من نفقات الرعاية الصحية المغطاة.
كيف التأمين الصحي الخصومات العمل؟
الأمر ليس سهلاً مع التأمين الصحي. مع هذه السياسات ، يكون خصمك هو المبلغ الذي تدفعه خارج جيبك قبل أن يبدأ التأمين الخاص بك في مشاركة التكاليف معك من خلال التأمين النقدي. هنا مثال.
لنفترض أن لديك مبلغًا قابلاً للخصم قدره 2000 دولار ، و 50 دولارًا كوبيًا ، و 80/20 من العملات المعدنية ، وحد أقصى قدره 3 آلاف دولار أمريكي.
تزور طبيب تقويم العظام (50 دولارًا من copay) لأنك تعاني من ألم في الفخذ. يأمر الطبيب التصوير بالرنين المغناطيسي لمعرفة سبب الألم. تكلفة التصوير بالرنين المغناطيسي 2000 دولار. أنت تدفع كامل المبلغ ، وبذلك ، فإنك تستوفي خصمك.
يظهر التصوير بالرنين المغناطيسي أن لديك شفا ممزقا في الفخذ ، وأنك ستحتاج إلى عملية جراحية لإصلاحه. الكل في ، تكاليف الجراحة 20،000 دولار. تأمينك النقدي بنسبة 20٪ يصل إلى 4000 دولار. ولكن نظرًا لأن لديك حد أقصى قدره 3 آلاف دولار ، فأنت لا تدين إلا بمبلغ 1000 دولار. التأمين الخاص بك يدفع الباقي ، شريطة تغطية جميع الرسوم والنفقات.
الخط السفلي
لدى بوالص التأمين خصومات للتأكد من أن حاملي الوثائق لديهم "جلد في اللعبة" وأن جميع الأطراف - الشركة وحملة الوثائق الخاصة بها - تشترك في بعض التكاليف. بشكل عام ، تكلف السياسة ذات الخصم المنخفض ، سواء كانت للسيارات أو المنزل أو الصحة ، أكثر من سياسة ذات خصم كبير ، وتكون جميع العوامل الأخرى متماثلة.
مع أي تأمين ، فإنه يدفع للتجول للتأكد من العثور على سياسة تتناسب مع احتياجاتك وميزانيتك.
