ما هو التأمين على الحياة كله؟
يوفر التأمين على الحياة بالكامل تغطية لحياة المؤمن له. بالإضافة إلى توفير استحقاقات الوفاة ، تحتوي الحياة الكاملة أيضًا على عنصر ادخار حيث قد تتراكم القيمة النقدية. تُعرف هذه السياسات أيضًا باسم التأمين الدائم أو التقليدي على الحياة.
كيف يعمل التأمين على الحياة بأكملها
الماخذ الرئيسية
- يدوم التأمين على الحياة بالكامل طوال فترة حياة حامل البوليصة ، بدلاً من التأمين على الحياة لمدة محددة ، وهو مبلغ محدد لسنوات. يتم دفع التأمين على الحياة بالكامل إلى المستفيد أو المستفيدين عند وفاة حامل البوليصة ، بشرط الحفاظ على مدفوعات قسط التأمين. يوفر التأمين على الحياة استحقاقات الوفاة ولكن أيضًا مكون التوفير ، حيث يمكن أن يتراكم النقد. يمكن استثمار عنصر التوفير ؛ بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لحامل البوليصة الوصول إلى النقد أثناء وجوده ، إما عن طريق السحب أو الاقتراض مقابله ، عند الحاجة.
فهم كامل التأمين على الحياة
أكثر أنواع منتجات التأمين على الحياة شيوعًا ، يضمن التأمين على الحياة بأكمله دفع استحقاقات الوفاة للمستفيدين مقابل مدفوعات قسط التأمين المستحقة بانتظام. تشتمل السياسة على جزء من المدخرات ، يُطلق عليه القيمة النقدية ، إلى جانب مخصصات الوفاة. في عنصر الادخار ، قد تتراكم الفائدة على أساس الضرائب المؤجلة. تعد القيمة النقدية المتزايدة عنصرا أساسيا في التأمين على الحياة ككل.
حياة كاملة القيمة النقدية
لبناء قيمة نقدية ، يمكن لحامل الوثيقة تحويل المدفوعات أكثر من القسط المقرر. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن إعادة استثمار أرباح الأسهم في القيمة النقدية وكسب الفائدة. تقدم القيمة النقدية فائدة حية لحامل الوثيقة. في جوهرها ، تعمل القيمة النقدية كمصدر لحقوق الملكية لحامل الوثيقة. للوصول إلى الاحتياطيات النقدية ، يطلب حامل الوثيقة سحب الأموال أو القرض. يتم احتساب الفائدة على القروض بأسعار مختلفة لكل شركة تأمين. أيضًا ، يجوز للمالك سحب الأموال حتى قيمة إجمالي الأقساط المدفوعة معفاة من الضرائب. القروض غير المسددة سوف تقلل من استحقاقات الوفاة بالمبلغ المستحق. عمليات السحب تقلل من القيمة النقدية ولكن ليس فائدة الوفاة.
مثال على التأمين على الحياة
بالنسبة لشركة التأمين ، يؤدي تراكم القيمة النقدية إلى تقليل صافي المخاطرة. على سبيل المثال ، تصدر شركة ABC للتأمين بوليصة تأمين على الحياة بقيمة 25000 دولار لشركة S. Smith ، مالك البوليصة والمؤمن له. بمرور الوقت ، تتراكم القيمة النقدية إلى 10،000 دولار. عند وفاة السيد سميث ، ستدفع شركة التأمين استحقاقات الوفاة الكاملة البالغة 25000 دولار. ومع ذلك ، ستحقق الشركة فقط خسارة قدرها 15000 دولار ، بسبب القيمة النقدية المتراكمة التي تبلغ 10،000 دولار. وكان المبلغ الصافي للخطر في القضية 25000 دولار ، ولكن عند وفاة المؤمن عليه كان 15000 دولار.
يختلف التأمين على الحياة برمته عن التأمين على الحياة - وهو عادة ما يكون متاحًا فقط لعدد معين من السنوات ، وليس مدى الحياة ، ولا يدفع سوى استحقاقات الوفاة ، بدلاً من استحقاق الوفاة ومكون التوفير.
الموت الاستفادة من التأمين على الحياة كلها
عادة ما تكون فائدة الوفاة لبوليصة تأمين على الحياة مبلغًا محددًا لعقد البوليصة. بعض السياسات مؤهلة للحصول على مدفوعات الأرباح. في هذه الحالة ، قد يختار حامل الوثيقة أن توزيعات الأرباح تشتري فوائد وفاة إضافية ، مما سيزيد من فائدة الوفاة في وقت الوفاة. وبدلاً من ذلك ، فإن القروض غير المسددة المستحقة المتخذة مقابل القيمة النقدية ستقلل من فائدة الوفاة. يقدم العديد من شركات التأمين الدراجين الذين يحمون فائدة الوفاة في حالة إصابة المؤمن عليه بإعاقة أو الإصابة بمرض خطير أو شديد. الدراجون النموذجيون يشملون فائدة الموت العرضي والتنازل عن الدراجين المميزين.
لا يتعين على المستفيدين المذكورين إضافة أموال مستلمة من مخصصات الوفاة إلى دخلهم الإجمالي. ومع ذلك ، يجوز للمالك في بعض الأحيان تعيين الأموال الموجودة في السياسة في حساب وتوزيعها في المخصصات. ستكون الفوائد المكتسبة على الحساب القابضة خاضعة للضريبة ويجب إبلاغ المستفيد بها. أيضًا ، إذا تم بيع بوليصة التأمين قبل وفاة المالك ، فقد تكون هناك ضرائب تم تقييمها على عائدات هذا البيع.
تحتوي معظم بوالص التأمين على الحياة بأكملها على شرط سحب ، لذلك يمكن لحامل الوثيقة إلغاء التغطية واستلام قيمة الاستسلام النقدي.
تاريخ التأمين على الحياة الكاملة
من 1940 إلى 1970 ، كان التأمين على الحياة كله أكثر منتجات التأمين شعبية. سياسات الدخل المضمون للعائلات في حالة الوفاة المبكرة للمؤمن له وساعد في دعم التخطيط للتقاعد. بعد إقرار قانون الإنصاف الضريبي والمسؤولية المالية (TEFRA) في عام 1981 ، أصبح العديد من البنوك وشركات التأمين أكثر حساسية للفائدة. وزن الأفراد على فوائد شراء التأمين على الحياة بالكامل مقابل الاستثمار في سوق الأوراق المالية ، حيث كانت معدلات العائد ، في ذلك الوقت ، ما بين 10 و 12 ٪. غالبية الأفراد ، في ذلك الوقت ، بدأوا الاستثمار في سوق الأوراق المالية والتأمين على الحياة لمدة.
