التأمين على المدى هو نوع من بوليصة التأمين على الحياة التي توفر تغطية لفترة زمنية معينة أو "فترة" محددة من سنوات. إذا مات المؤمن عليه خلال الفترة الزمنية المحددة في السياسة وكانت السياسة نشطة ، أو سارية المفعول ، سيتم دفع إعانة الوفاة.
التأمين لأجل هو في البداية أقل تكلفة بكثير مقارنة بالتأمين الدائم على الحياة. على عكس معظم أنواع التأمين الدائم ، فإن التأمين لأجل ليس له قيمة نقدية. وبعبارة أخرى ، فإن القيمة الوحيدة هي الاستفادة من الموت المضمون من هذه السياسة.
فهم مدة التأمين
هناك أنواع مختلفة من بوالص التأمين على المدى المتاحة. تقدم العديد من السياسات أقساط مستوى طوال مدة السياسة ، مثل 10 أو 20 أو 30 عامًا. وغالبًا ما يشار إليها باسم سياسات "المدى المتوسط". العلاوة هي تكلفة محددة ، وهي شهرية عادة ، تفرض شركات التأمين على حاملي وثائق التأمين تقديم الفوائد التي تأتي مع بوليصة التأمين.
تحسب شركة التأمين الأقساط بناءً على صحة الفرد والعمر والعمر المتوقع. قد يتطلب الأمر إجراء فحص طبي يراجع صحة الشخص وتاريخه الطبي وفقًا للسياسة المختارة.
يتم إصلاح الأقساط ودفعها لمدة المدة. في حالة وفاة حامل البوليصة قبل انتهاء مدة صلاحية البوليصة ، ستدفع شركة التأمين القيمة الاسمية لهذه البوليصة. إذا انتهت مدة الولاية وتوفي الشخص بعد ذلك ، فلن تكون هناك تغطية أو دفع تعويضات. ومع ذلك ، يمكن لحاملي وثائق التأمين تمديد التأمين أو تجديده ، لكن الأقساط الشهرية الجديدة ستستند إلى عمر الشخص وصحته في وقت التجديد. نتيجة لذلك ، يمكن أن تكون العلاوات أعلى لسياسة التجديد مقابل سياسة المصطلح الأصلي التي بدأت عندما كان الفرد أصغر سناً.
يمكن أن تتراوح الأقساط حسب العمر ومبلغ الدفع. على سبيل المثال ، يمكن أن تتراوح السياسة التي تبلغ مدتها 30 عامًا مع دفع مبلغ 250،000 دولار ما بين 15 دولارًا شهريًا للشخص في العشرينات من العمر إلى أقل من 60 دولارًا في الشهر لشخص ما في الخمسينيات من عمره. بالطبع ، قد يكون لكل شركة تأمين أسعار مختلفة حسب صحة حامل البوليصة وتاريخ التدخين وعوامل أخرى.
الماخذ الرئيسية
- التأمين على المدى هو نوع من بوليصة التأمين على الحياة التي توفر تغطية لفترة معينة من الزمن أو "فترة" محددة من السنوات. في حالة وفاة المؤمن عليه خلال الفترة الزمنية المحددة في بوليصة التأمين والسياسة نشطة ، ستستفيد من الوفاة أن تدفع. العديد من السياسات الأجل تقدم أقساط مستوى لمدة السياسة. تقدم سياسات الأجل الأخرى فوائد متناقصة أو متزايدة مع مرور الوقت بالإضافة إلى خيار التحويل من مصطلح إلى تأمين دائم.
أنواع التأمين على المدى
هناك أنواع مختلفة من التأمين على المدى إلى جانب سياسات المدى الطويل التي حددناها حتى الآن. كل سياسة لها إيجابيات وسلبيات ، اعتمادا على احتياجات حامل الوثيقة.
مصطلح قابل للتحويل
يسمح التأمين على الحياة على المدى القابل للتحويل لسياسة التأمين على المدى الطويل ، والتي لديها عدد محدود من السنوات قبل انتهاء صلاحيتها ، بالتحويل إلى حياة كاملة أو تأمين دائم. تتمثل الفائدة الرئيسية للتأمين القابل للتحويل في أنه لا يتعين على حامل البوليصة الخضوع لفحص طبي ، ولا يتم النظر في أي شروط صحية عند تحويل مصطلح بوليصة التأمين إلى تأمين دائم.
زيادة المدة
تسمح لك بعض السياسات بزيادة فائدة الوفاة مع مرور الوقت. يزيد القسط كذلك ، لكنه يسمح لحاملي وثائق التأمين بدفع أقساط أقل في وقت مبكر من العمر عندما يكون لديهم الكثير من الفواتير والنفقات. يمنع المدى المتزايد الاضطرار إلى التأهل للحصول على بوليصة أخرى في سن أكبر للحصول على فائدة إضافية كما هو الحال مع التأمين على المدى التقليدي.
مدة الرهن العقاري أو التناقص
مدة الرهن أو سياسة الأجل المتناقض هي عكس المدة المتزايدة لأن مبلغ استحقاق الوفاة يتناقص بمرور الوقت. الهدف من ذلك هو التوفيق بين انخفاض مدة الفائدة وتقليل الرهن العقاري المستحق لحامل الوثيقة. الفكرة وراء هذه الإستراتيجية هي أنك لست بحاجة إلى التأمين على الحياة إذا كان لديك دين رهن أقل. ومع ذلك ، على الرغم من أن الأقساط أصغر من التأمين لأجل ، تظل مدفوعات الأقساط ثابتة حتى مع انخفاض الفوائد.
المتجددة السنوية
مع مرور كل عام ، يتم تجديد مصطلح التأمين ولكن للحصول على علاوة أعلى لأن حامل الوثيقة أكبر من عام واحد. الفائدة من التأمين السنوي المتجدد هو أن التغطية مضمونة للموافقة عليها كل عام. ومع ذلك ، قد لا يكون هذا هو الأكثر فعالية من حيث التكلفة بالنسبة للجميع بسبب زيادة التكاليف مع مرور الوقت.
مستشار البصيرة
ستيف كوبرين ، LUTCF
شركة Steven H. Kobrin ، LUTCF ، Fair Lawn ، NJ
التأمين على الأجل له ميزتان تجعله جذابًا:
- ضمان على قسط التأمين واستحقاقات الباقين على قيد الحياة لفترة محددة من السنوات ، اعتمادًا على الشركة وعمر المؤمن له وعوامل أخرى. عدم القدرة على تجميع النقد داخل السياسة. لا يمكنك دفع علاوة إضافية للحصول على فائدة إضافية. لا يمكنك تحويل الأموال من حسابات أخرى إلى السياسة. لن يدفع الناقل أرباحًا أو يطبق فائدة على حسابك.
هذا المنتج مثالي لتغطية نفسك لحاجة واحدة ، لفترة محددة من الوقت. مثال على ذلك هو تعويض الرهن العقاري أو قرض العمل.
إن كيكر هو أنه إذا كنت تقضي فترة أطول من هذا الوقت ولا تزال بحاجة إلى تغطية ، فإن سعر التأمين لأجل يزيد عادةً بشكل فلكي بعد فترة الضمان.
