نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي مقياس تمويل شخصي يقارن مبلغ الدين الذي لديك بدخلك الإجمالي. المقرضين ، بما في ذلك مصدري الرهون العقارية ، واستخدامها كوسيلة لقياس قدرتك على إدارة المدفوعات التي تقوم بها كل شهر وسداد الأموال التي اقترضتها.
حساب نسبة الدين إلى الدخل
لحساب نسبة الدين إلى الدخل ، قم بإضافة إجمالي الالتزامات الشهرية المتكررة (مثل الرهن العقاري وقروض الطلاب وقروض السيارات ودعم الطفل ومدفوعات بطاقات الائتمان) وقسم على إجمالي الدخل الشهري (المبلغ الذي تجنيه كل شهر قبل أن يتم استقطاع الضرائب وغيرها من الخصومات).
الماخذ الرئيسية
- المقرضين أرقام DTI منخفضة لأنهم يعتقدون في كثير من الأحيان هؤلاء المقترضين مع نسبة صغيرة من الدين إلى الدخل هم أكثر عرضة لإدارة بنجاح المدفوعات الشهرية. استخدام الائتمان يؤثر على عشرات الائتمان ، ولكن ليس نسب الدين إلى الائتمان.إنشاء ميزانية ، سداد الديون ، ووضع خطة ادخار ذكية ، يمكن أن تسهم جميعها في تحديد نسبة رديئة للدين إلى الائتمان مع مرور الوقت.
على سبيل المثال ، افترض أنك تدفع 1200 دولار لرهنك العقاري ، و 400 دولار لسيارتك ، و 400 دولار لبقية ديونك كل شهر. تبلغ مدفوعات الديون الشهرية 2000 دولار (1200 دولار + 400 دولار + 400 دولار = 2000 دولار). إذا كان إجمالي دخلك لهذا الشهر هو 6000 دولار ، فستكون نسبة الدين إلى الدخل 33٪ (2000 دولار / 6000 دولار = 0.33). إذا كان إجمالي دخلك لهذا الشهر أقل ، على سبيل المثال 5000 دولار ، فستكون نسبة الدين إلى الدخل 40٪ (2000 دولار / 5000 دولار = 0.4).
انخفاض نسبة الدين إلى الدخل يدل على وجود توازن جيد بين الدين والدخل. بشكل عام ، كلما انخفضت النسبة المئوية ، زادت فرصة حصولك على القرض أو حد الائتمان الذي تريده. على العكس من ذلك ، تشير نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة إلى أنه قد يكون لديك الكثير من الديون لمبلغ الدخل الذي لديك ، وينظر المقرضون إلى هذا كإشارة على أنك لن تكون قادرًا على تحمل أي التزامات إضافية.
ما هي نسبة الدين إلى الدخل (DTI) الجيدة؟
DTI والحصول على الرهن العقاري
عندما تتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري ، سينظر المقرض في أموالك ، بما في ذلك سجل الائتمان الخاص بك ، والدخل الإجمالي الشهري والمبلغ الذي تملكه مقابل دفعة أولى. لمعرفة المبلغ الذي يمكنك دفعه مقابل المنزل ، سينظر المقرض في نسبة الدين إلى الدخل.
يتم التعبير عن ذلك كنسبة مئوية ، ويتم حساب نسبة الدين إلى الدخل عن طريق قسمة إجمالي الدين الشهري المتكرر على إجمالي الدخل الشهري.
يفضل المقرضون رؤية نسبة الدين إلى الدخل أقل من 36٪ ، مع عدم توجيه أكثر من 28٪ من تلك الديون لخدمة الرهن العقاري الخاص بك. على سبيل المثال ، افترض أن إجمالي دخلك هو 4000 دولار شهريًا. سيكون الحد الأقصى للمدفوعات الشهرية المتعلقة بالرهن العقاري عند 28٪ هو 1،120 دولار (4000 دولار × 0.28 = 1120 دولار). سينظر المقرض أيضًا في إجمالي ديونك ، التي يجب ألا تتجاوز 36٪ ، أو في هذه الحالة ، 1،440 دولار (4000 دولار × 0.36 = 1،440 دولار). في معظم الحالات ، 43 ٪ هي أعلى نسبة يمكن للمقترض الحصول عليها وما زالت تحصل على رهن عقاري مؤهل. علاوة على ذلك ، من المحتمل أن يرفض المقرض طلب القرض لأن نفقاتك الشهرية للإسكان والديون المختلفة مرتفعة للغاية بالمقارنة مع دخلك.
DTI والائتمان نقاط
لا تؤثر نسبة الدين إلى الدخل بشكل مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك. هذا لأن وكالات الائتمان لا تعرف مقدار الأموال التي تجنيها ، لذلك فهي غير قادرة على إجراء الحساب. ومع ذلك ، تنظر وكالات الائتمان في نسبة استخدامك الائتماني أو نسبة الدين إلى الائتمان ، والتي تقارن جميع أرصدة حساب بطاقتك الائتمانية بالمبلغ الإجمالي للائتمان (أي مجموع جميع حدود الائتمان الخاصة ببطاقاتك) لديك المتاحة.
على سبيل المثال ، إذا كان لديك أرصدة بطاقات ائتمان بلغ مجموعها 4000 دولار بحد ائتمان قدره 10،000 دولار ، فستكون نسبة الدين إلى الائتمان 40٪ (4000 دولار / 10،000 دولار = 0.40 ، أو 40٪). بشكل عام ، كلما كان الشخص مدينًا نسبة إلى حد الائتمان الخاص به - مدى قربه من الوصول إلى الحد الأقصى للبطاقات - كلما انخفضت درجة الائتمان.
كيف يمكنني خفض نسبة الدين إلى الدخل (DTI) الخاصة بي؟
في الأساس ، هناك طريقتان لخفض نسبة الدين إلى الدخل:
- خفض الديون الشهرية المتكررة الخاصة بك زيادة الدخل الشهري الإجمالي
أو ، بالطبع ، يمكنك استخدام مزيج من الاثنين. دعنا نرجع إلى مثالنا على نسبة الدين إلى الدخل بنسبة 33٪ ، بناءً على إجمالي الدين الشهري المتكرر البالغ 2000 دولار وإجمالي الدخل الشهري 6000 دولار. إذا تم تخفيض إجمالي الدين الشهري المتكرر إلى 1،500 دولار ، فإن نسبة الدين إلى الدخل ستنخفض في المقابل إلى 25 ٪ (1500 دولار / 6000 دولار = 0.25 ، أو 25 ٪). وبالمثل ، إذا بقيت الديون كما هي في المثال الأول ولكننا قمنا بزيادة الدخل إلى 8000 دولار ، مرة أخرى تنخفض نسبة الدين إلى الدخل (2000/8000 دولار = 0.25 ، أو 25 ٪).
الخط السفلي
بطبيعة الحال ، خفض الديون أسهل من القيام به. قد يكون من المفيد بذل جهد واع لتجنب تجنب الدخول في الديون من خلال دراسة الاحتياجات مقابل الاحتياجات عند الإنفاق. الاحتياجات هي الأشياء التي يجب عليك البقاء عليها: الطعام والمأوى والملبس والرعاية الصحية والنقل. من ناحية أخرى ، تريد الأشياء التي ترغب في امتلاكها ، لكنك لست بحاجة إلى البقاء على قيد الحياة.
بمجرد تلبية الاحتياجات الخاصة بك كل شهر ، قد يكون لديك دخل تقديري متاح للإنفاق على الاحتياجات. ليس عليك إنفاق كل شيء ، ومن المنطقي أن تتوقف عن إنفاق الكثير من المال على أشياء لا تحتاجها. من المفيد أيضًا إنشاء ميزانية تتضمن سداد الديون التي لديك بالفعل.
لزيادة دخلك ، قد تكون قادرًا على:
- يمكنك العثور على وظيفة ثانية أو العمل كمستقل في وقت فراغك. العمل أكثر من ساعات أو العمل الإضافي في وظيفتك الأساسية. اسأل عن زيادة الأجور. الدورات الدراسية الكاملة و / أو الترخيص الذي سيزيد من مهاراتك وتسويقك ، والحصول على وظيفة جديدة مع راتب أعلى.
