لا توجد إجابة بسيطة على هذا السؤال لأنه يعتمد على عدد من العوامل الرئيسية ، وهي جوانب أو معايير الرهن العقاري والاستثمارات الخاصة بك. من خلال توضيح هذه العوامل ، ستكون أفضل تسليحًا لاتخاذ هذا الخيار. يتلخص السؤال في: أي من هذه - الاستثمار أو سداد الرهن العقاري - يستفيد بشكل أكبر من الأموال التي تلقيتها؟
يحتوي دفع الرهن العقاري على جانبين - سداد أصل الدين ونفقات الفائدة - يتم تحصيله بواسطة المؤسسة المالية التي تحتفظ برهنك العقاري. يذهب السداد الرئيسي نحو سعر شراء المنزل والفائدة هي المصاريف المفروضة على اقتراض المال.
لنفترض أنك استلمت دفعةً إجمالية قدرها 50000 دولار ، ولم يتبق سوى 10 سنوات على رهنك العقاري. إذا كنت ستدفع ثمنها اليوم ، فسوف يكلفك ذلك مبلغًا أساسيًا قدره 50،000 دولار. إذا كنت ترغب في الاستمرار في سداد دفعات شهرية حتى نهاية الرهن ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى دفع مبلغ إضافي قدره 15000 دولار كدفعة فوائد (مقدار الفائدة الذي تدفعه يعتمد على معدل الرهن العقاري). إن استخدام مبلغ 50000 دولار لسداده اليوم يحقق وفورات قدرها 15000 دولار في مصاريف الفوائد المستقبلية.
الجانب الآخر من السؤال هو الاستثمار. هناك عدة عوامل يجب تقييمها عند تقييم الاستثمار. الأول هو العائد المتوقع - هل هو جذاب للغاية ، مع توقعات نمو عالية ، أم أنه في فئة صناديق الاستثمار أو السندات الأكثر تحفظا؟ أكثر جاذبية للاستثمار ، والأرجح أنك سوف تستثمر المال.
على سبيل المثال ، إذا كان من المتوقع أن يربح الاستثمار 10٪ كل عام على مدار السنوات العشر القادمة - بنفس طول رهنك - فإن مبلغ 50000 دولار سيتحول إلى حوالي 130،000 دولار. في هذه الحالة ، تريد أن تضع الأموال في الاستثمار وتسدد مدفوعات منتظمة على الرهن العقاري لأن 15000 دولار ستدفعها في مدفوعات الفائدة ستظل تترك لك 115000 دولار في الأرباح.
ومع ذلك ، فإن عودة 10 ٪ ليس هدفا سهلا للغاية لتحقيقه. عند 5٪ ، سيتحول استثمارك البالغ 50،000 دولار إلى ما يزيد قليلاً عن 81000 دولار بحلول نهاية السنوات العشر. كلما زاد عائد الاستثمار ، زاد احتمال استثمارك من سداد الرهن العقاري - ولكن لاحظ أن هذه العوائد غير مضمونة أبدًا.
ما هو مهم في اتخاذ القرارات الخاصة بك معرفة قدرتك على تحمل المخاطر - فكلما زادت المخاطرة ، زادت عائدك المتوقع. توفر سوق الأوراق المالية عائدات مثيرة لكنها قد تدمر كما فعل الكثير من المستثمرين في عام 2000 عندما انفجرت فقاعة الدوت كوم. إذا كنت لا تستطيع تحمل مخاطر فقدان نسبة كبيرة من محفظتك مع الاستمرار في سداد الرهن العقاري الخاص بك ، فقد يكون من الأسلم بالنسبة لك سداد الرهن العقاري وتوفير 15000 دولار.
لمزيد من القراءة ، راجع فهم هيكل سداد الرهن العقاري وكن أسرع من الرهن .
مستشار البصيرة
مارك Struthers ، CFA ، CFP®
سونا المالية ، ذ م م ، مينيابوليس ، مينيسوتا
الكثير يعتمد على طبيعة الرهن وأصولك الأخرى. إذا كانت الديون باهظة الثمن (أي ، ذات معدل فائدة مرتفع) وكان لديك بالفعل بعض الأصول السائلة ، مثل صندوق الطوارئ ، فاجعله يسدد. إذا كانت الديون منخفضة التكلفة (سعر فائدة منخفض) ، وكان لديك تاريخ جيد في البقاء ضمن ميزانية ، فقد يكون الاحتفاظ بالرهن والاستثمار خيارًا.
غريزة بعض الناس هي فقط لتخليص كل الديون من ديونهم ، لكنك تريد أن تتأكد من أن لديك دائمًا أموال جاهزة جاهزة للتخلص من العاصفة المالية. لذلك ، عادةً ما يكون أفضل مسار في مكان ما: إذا كنت بحاجة إلى بعض السيولة ، فدفع جزءًا كبيرًا من الدين ، واحتفظ بالباقي في حالات الطوارئ والاستثمارات. فقط تأكد من إلقاء نظرة صادقة على ما ستنفقه وما هي مخاطرك.
