في المصطلحات المالية ، "المستحق" تعني نفس الشيء الذي "تتراكم". تعتبر الفوائد مستحقة عند إضافتها إلى الرصيد على الحساب ، والذي يتراكم على قروض مثل الرهن العقاري وحسابات التوفير وقروض الطلاب والاستثمارات الأخرى.
الفائدة يمكن أن تتحقق في أي جدول زمني. الفترات الشائعة تشمل اليومية والشهرية والسنوية. الاستحقاق اليومي ، على سبيل المثال ، يعني إضافة مبالغ الفائدة إلى رصيد الحساب كل يوم. بعض الحسابات الحديثة لها مصلحة تتراكم باستمرار بناءً على الصيغ الرياضية التي تقسم الوقت أكثر وأكثر مع اقتراب الوقت من الصفر.
الماخذ الرئيسية
- ستحصل الشركات على فائدة يومية إذا كانت قلقة بشأن تخفيض رأس المال الرئيسي للقرض بشكل كبير قبل انتهاء الصلاحية. هذا هو الأكثر شيوعًا من خلال بطاقات الائتمان وقروض الهامش من شركات السمسرة الاستثمارية. كمستهلك ، يعد شراء القروض التي تتراكم شهريًا أو سنويًا أكثر فائدة بكثير. إنهم أكثر قابلية للتنبؤ ، ولهم فائدة نفسية. وبصفة عامة ، فإن المدينين في وضع أفضل مع فترات تراكم وتراكم أقل تواتراً ، في حين أن المدخرين أفضل حالاً مع فترات أكثر تواتراً.
مثال على الاستحقاق اليومي
النظر في قرض الرهن العقاري 100،000 دولار مع 15 ٪ المستحقة APR يوميا. على افتراض أن العقد يحتوي على 365 يومًا (بعضها 360) ، يمكن العثور على سعر الفائدة اليومي بتقسيم 15 على 365. ينتج عن هذا الحساب معدل فائدة يومي قدره 0.0410958٪.
الفائدة المستحقة في اليوم الأول من الرهن العقاري تساوي 100000 دولار × 0.0410958 ٪ ، أو 41.0958 دولار. رصيد الحساب في اليوم الثاني يساوي 100،041.10 دولار بعد التقريب. بالانتقال إلى ما بعد اليوم الثاني ، يعتمد استحقاق الفائدة على الفترة المركبة.
تجني الشركات أكبر قدر من المال عند استحقاق الفائدة يوميًا.
هناك بعض أنواع المقرضين الذين يستخدمون الاستحقاق اليومي تقريبا في جميع المجالات. المثال الأكثر وضوحا على ذلك هو شركات بطاقات الائتمان ، التي تعلمت كيفية الاستفادة من معدلات النسبة المئوية السنوية الباهظة في كثير من الأحيان في تحقيق أكبر قدر من المال لشركتهم.
مثال آخر هو عندما يأخذ المستثمر قرض الهامش من الوساطة الخاصة بهم. نظرًا لأن قروض الهامش تُستخدم عادةً للاستثمارات على مدار فترة زمنية قصيرة ، فإن الوساطة تحتاج إلى تراكم الفوائد يوميًا لتحقيق ربح من قروضها.
فائدة مركبة
فترات الاستحقاق ومضاعفة غالبا ما تكون مختلفة. يضاعف تغيير رصيد الحساب الذي تحدث منه حسابات الاستحقاق. إذا كانت الفائدة مركبة شهريًا ، فكل شهر له "تاريخ مركب" حيث يتم جمع الفائدة المستحقة السابقة ويصبح الرصيد الأساسي الجديد.
خذ مثال الرهن العقاري السابق 100000 دولار. في ظل التركيب الشهري ، يكون مبلغ الاستحقاق اليومي ، 41.0958 دولارًا ، هو نفسه لكل يوم في الشهر الأول. في التاريخ المركب ، تتم إضافة إجمالي الفائدة المستحقة إلى هذه النقطة إلى مبلغ أساسي جديد. كل يوم في الشهر الثاني يستخدم رصيد القرض المركب الجديد.
قال أينشتاين الشهيرة ، فيما يتعلق بالاهتمام المركب ، "من يفهمها ، يكسبها ؛ ومن لا يدفعها". من الأهمية بمكان بالنسبة للمستثمرين أن يدركوا أن الديون هي عكس الاستثمارات ، وأنه من الأفضل غالبًا تسديد الديون - وخاصة النوع الذي يتراكم يوميًا - بدلاً من البحث عن فرص استثمارية جديدة. ليس الأمر مبهرجًا ، لكنه غالبًا ما يكون أفضل خطوة لحريتك المالية.
