الخطر الأخلاقي ، في الأساس ، هو المخاطرة. بشكل عام ، يحدث الخطر المعنوي عندما يتحمل طرف أو فرد في معاملة ما مخاطر معرفة أنه إذا لم تنجح الأمور ، فإن طرفًا آخر أو فردًا آخر يتحمل عبء العواقب الضارة. يمكن أن يحدث الإضرار بالطرف الثاني في أثناء المعاملة ، للحصول على المعاملة ، وحتى بعد حدوث المعاملة. هناك عدة طرق لتقليل المخاطر الأخلاقية ، بما في ذلك الحوافز والسياسات لمنع السلوك غير الأخلاقي والمراقبة المنتظمة.
في جذر الخطر الأخلاقي هو المعلومات غير المتوازنة أو غير المتماثلة. الطرف الذي يخاطر في معاملة ما لديه معلومات أكثر عن الموقف أو النوايا أكثر من الطرف الذي يعاني من أي عواقب. بشكل عام ، لدى الطرف الذي لديه معلومات إضافية المزيد من الدوافع أو من المرجح أن يتصرف بشكل غير لائق للاستفادة من المعاملة. غالبًا ما تحدث فائدة المعلومات غير المتماثلة بعد انتهاء المعاملة.
الماخذ الرئيسية
- الخطر الأخلاقي ، في الأساس ، هو المخاطرة. في جذر الخطر الأخلاقي هو المعلومات غير المتوازنة أو غير المتماثلة. يمكن أن يؤدي توريق الرهن العقاري إلى مخاطر أخلاقية - وقد حدث في أزمة التأمين على الرهن العقاري والأزمة المالية في عام 2008. في سوق التأمين الصحي ، عندما يتصرف الطرف المؤمن عليه أو الفرد بطريقة تؤدي إلى زيادة التكاليف على المؤمن ، حدثت مخاطر أخلاقية.
أمثلة الأخطار الأخلاقية
يحدث الخطر الأخلاقي في أنواع مختلفة من المواقف والساحات المختلفة. في القطاع المالي ، يمكن أن يكون الدافع الوحيد هو عمليات الإنقاذ. تميل مؤسسات الإقراض إلى تحقيق أعلى عوائد على القروض التي تعتبر محفوفة بالمخاطر. هم أكثر ميلاً لتقديم مثل هذه القروض عندما يكون لديهم ضمان أو توقع نوع من المساعدات الحكومية في حالة التخلف عن سداد القروض.
يمكن أن يؤدي توريق الرهن العقاري إلى مخاطر أخلاقية - وقد حدث ذلك في أزمة الرهن العقاري الثانوي والأزمة المالية لعام 2008. يمكن لمنشئي الرهون العقارية أن يجمعوا القروض ، ثم يبيعون أجزاء من هذا الرهن العقاري للمستثمرين ، وبالتالي ينقلون خطر التخلف عن السداد إلى شخص آخر.. في مثل هذه الحالة ، يفيد المشتري أو وكالة الشراء في أن يكونوا حريصين في مراقبة منشئي القروض وفي التحقق من جودة القرض.
في سوق التأمين الصحي ، عندما يتصرف الطرف المؤمن عليه أو الفرد بطريقة تؤدي إلى رفع التكاليف على شركة التأمين ، حدث خطر معنوي. الأفراد الذين لا يضطرون إلى الدفع مقابل الخدمات الطبية لديهم حافز للبحث عن خدمات أكثر تكلفة وأكثر خطورة لا يحتاجون إليها. لهذه الأسباب ، يضع مقدمو خدمات التأمين الصحي عمومًا مدفوعات مشتركة وخصومات ، الأمر الذي يتطلب من الأفراد الدفع مقابل جزء على الأقل من الخدمات التي يتلقونها. مثل هذه السياسة واستخدام المبالغ القابلة للخصم هي حافز للمؤمن عليه لخفض الخدمات وتجنب تقديم مطالبات.
يحدث الخطر الأخلاقي بأحد أشكاله الأساسية عندما يتنصل الموظفون من المسؤولية في أماكن عملهم. الموظف لديه حافز أساسي للقيام بأقل قدر من العمل لنفس مبلغ الأجر. يفيد صاحب العمل لخفض هذا الخطر الأخلاقي. يجوز لصاحب العمل إنشاء حوافز تشجع الموظفين على إنجاز عبء عمل أعلى من المتوسط. على سبيل المثال ، يمكن تقديم المكافآت (التي قد تكون نقدية أو أسهم الشركة) لاستكمال عدد معين من المهام أو لتوليد المزيد من الأعمال لتوجيه الموظفين في اتجاه السلوك المرغوب فيه وبعيدًا عن السلوك غير المرغوب فيه. يجب أيضًا على أصحاب العمل تقديم مزايا طويلة الأجل مصممة لتحفيز الموظفين على أن يكونوا منتجين ومخلصين. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، انظر "ما هي الأخطار الأخلاقية؟")
