إذا كنت مثل العديد من البالغين ، فكر في أخذ التقاعد المبكر (هل يمكنك التقاعد في 45؟) ربما عبرت عقلك مرة أو مرتين على الأقل. بالنسبة لمعظمنا ، إنه ببساطة ليس خيارًا لأن التداعيات المالية معقدة (ناهيك عن الأطفال المعالين الذين يبدو أنهم بحاجة إلى الذهاب إلى الكلية).
ومع ذلك ، فإننا نسمع في بعض الأحيان عن الأصدقاء أو أفراد الأسرة أو الغرباء الكاملين الذين قرروا الخروج في وقت مبكر والمقامرة بأنهم سيكونون قادرين على تغطية نفقاتهم على مدار العقود القادمة (أو أكثر). إليك نظرة سريعة لمعرفة ما إذا كان من الممكن التقاعد في سن 45 - إذا كنت قد تمكنت من توفير 500000 دولار لتمويله.
"التقاعد في 45 مع 500000 دولار" وقاعدة 4 ٪
تنص "قاعدة الأربعة بالمائة" - وهي قاعدة مالية مقبولة على نطاق واسع - على أن مدخراتك يجب أن تستمر حتى 30 عامًا من التقاعد إذا سحبت 4٪ من بيضة العش خلال السنة الأولى للتقاعد ثم عدلت كل عام بعد ذلك للتضخم. لمعرفة حجم بيضة العش التي ستحتاجها ، عليك أن تضاهي 4٪ من النفقات المتوقعة. إذا كنت تخطط للعيش على 30000 دولار كل عام ، على سبيل المثال ، فستحتاج إلى 750،000 دولار. إذا كانت النفقات الخاصة بك ستكون 40،000 دولار ، ستحتاج مليون دولار - وهكذا دواليك.
مدخرات التقاعد: كم يكفي؟
التحقق من الواقع
سواء كنت تستطيع العيش (أو تكون سعيدًا) بمبلغ 20.000 دولار ، فهذا يعتمد على تفضيلات نمط حياتك وموقفك. إذا تمسك بنسبة 4٪ ، فستحصل على حوالي 385 دولارًا في الأسبوع أو حوالي 1،667 دولارًا في الشهر - وهذا ليس كثيرًا. وهناك أولئك الذين يعتقدون أنه في البيئة الحالية ، قد يكون 4 ٪ سخية للغاية.
"قاعدة 4 ٪ لا تعمل بشكل جيد للغاية في ظروف اليوم مع انخفاض أسعار الفائدة تاريخيا. قد يكون معدل السحب الآمن أقرب إلى 3٪ أو 3.5٪. هناك بعض استراتيجيات التوزيع التكيفية التي قد تستخرج قيمة أكثر قليلاً من محفظة بقيمة 500000 دولار. يقول لويس كوكرناك CFA ، CFP ، مؤسس شركة Haven Financial Advisors في أوستن ، تكساس ، إن أربعة بالمائة لا يزالون عدوانيين إلى حد ما حتى مع المراقبة المستمرة للحوافظ المالية.
لكن في الوقت الحالي ، دعنا نعمل مع هذه الميزانية ونرى ما الذي سيساعدك على إدارته بهذا المبلغ. سيكون الأمر أسهل إذا كنت:
- امتلك منزلك مجانًا وواضح (لا يوجد رهن عقاري). لا توجد مصاريف كلية (لا يوجد لديك أطفال ، لقد تخرجوا بالفعل ، سيتأهلون للحصول على منح دراسية كاملة ، أو إذا خصصت أموالًا بالفعل خطة الادخار في الكلية) تتمتع بصحة جيدة الآن ، وهي سباقة فعليًا في الحفاظ على هذا النحو (تناول الطعام بشكل جيد ، أو ممارسة تمارين رياضية كافية ، أو الحصول على قسط كافٍ من النوم ، وما إلى ذلك)
خيارات خارج الصندوق
هناك طرق لخفض نفقات المعيشة الشهرية إذا كنت على استعداد للذهاب في هذا الطريق. خيار واحد: التقاعد في الخارج في وجهة توفر تغييرًا للمشهد ، وتجارب جديدة ، والحصول على رعاية صحية ميسورة التكلفة - وأكبرها - تكلفة معيشة أقل. من الممكن أن يعيش الزوجان بشكل مريح في الإكوادور ، على سبيل المثال ، بنحو 1500 دولار شهريًا ، بما في ذلك الإيجار. في نيكاراغوا ، يمكنك الحصول على أقل من 1200 دولار شهريًا.
"إذا كنت تحصل على 20.000 دولار أمريكي سنويًا ، فهذا يكفي لتزدهر في أماكن مثل المكسيك والإكوادور وكوستاريكا وماليزيا وتايلاند والفلبين وإسبانيا والبرتغال - حيث أصبحت جميع وجهات التقاعد المشهورة ضمن أفضل 15 مدينة في التقاعد العالمي السنوي لعام 2017 يقول Index ، "تري آرتشر ، المستشار المالي للمغتربين ، Infinity Solutions Ltd. ، شنغهاي ، الصين. "على الرغم من أن مبلغ 20.000 دولار يمكن أن يكون كافيًا ، ضع في اعتبارك أن التضخم ، والنفقات غير المتوقعة ، والفواتير الطبية ، والرحلات الجوية إلى الوطن ، والطوارئ يمكن أن تتلاشى بسرعة أكبر مما تتصور ، لذلك فمن المستحسن دائمًا تخصيص المزيد قليلاً ليوم ممطر."
خيار آخر: إذا كنت تملك منزلًا بالفعل ، فيمكنك بيعه وإضافة العائدات إلى مدخراتك. سيكون لديك بعد ذلك خيار الاستئجار أو شراء منزل أصغر (ربما منزل صغير؟) أو العيش في الخارج أو حتى شراء عربة سكن متنقلة والسفر إلى الولايات المتحدة (بعض الناس يحصلون على إيجار مجاني في أرض المعسكر مقابل كونهم "مضيفًا").
الضمان الاجتماعي في ركلات
في مرحلة ما ، يبدأ الضمان الاجتماعي. بالنسبة لأي مولود في عام 1960 أو ما بعده ، يبلغ سن التقاعد العادي - السن الذي يحق لك فيه الحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي الكاملة - 67 عامًا. ولكن سيتم تخفيض مخصصاتك الشهرية بحوالي 30٪. كلما طال انتظارك للبدء ، ستحصل على المزيد كل شهر. يمكنك تأخير استحقاقات التقاعد الخاصة بك حتى سن 70 للحصول على إعانة شهرية أكبر.
متوسط الفائدة الشهرية (اعتبارًا من مارس 2018) هو 1،409.91 دولار. إذا تمكنت من توفير مدخراتك البالغة 500000 دولار حتى ذلك الحين ، فستحصل مخصصات الضمان الاجتماعي على دفعة نقدي شهرية. تأكد ، بالمناسبة ، أنك قد عملت أرباعًا كافية للتأهل للضمان الاجتماعي.
"إذا استثمرت بمتوسط عائد قدره 7٪ في السنة (ليس أكبر من" إذا ") ، فسوف تتضاعف أموالك كل عشر سنوات. لذلك ، إذا كان لديك 500000 دولار في سن 45 ، فيمكنك الحصول على 2 مليون دولار في عمر 65 عامًا إذا تركتها بمفردها. لماذا لا تعمل لفترة أطول حتى تتمكن من الاستمتاع بالحياة أكثر؟ إذا كنت ستعيش لمدة 40 عامًا أو نحو ذلك (بعد التقاعد عن عمر 45 عامًا) ، فقد تشعر بالملل الشديد إذا لم تكن تعمل بأجر. يقول جون ر. فري ، CFA ، كبير مسؤولي الاستثمار في شركة Crane Asset Management ، LLC ، بيفرلي هيلز ، كاليفورنيا ، إذا كنت تعيش على مدخرات لا بد أن تستمر 45 عامًا ، فإن نمط حياتك لن يزداد أبدًا.
الخط السفلي
قد يكون تحديد موعد التقاعد - إذا كنت محظوظًا بما يكفي للحصول على الاختيار - أمرًا صعبًا. التقاعد في وقت مبكر جدا ، وربما خطر نفاد المال. تقاعد بعد فوات الأوان وأنت تخاطر بعدم القدرة على الاستمتاع ببعض المغامرات التي كنت تتطلع إلى تجربتها.
ولا تنس تكلفة التغطية الصحية: يقول روس هايكوك: "سيكون التأمين الصحي نفقات كبيرة حتى تصل إلى عمر الرعاية الطبية في سن 65 ، وربما تتناول ثلث إلى نصف نفقاتك السنوية ، حسب المكان الذي تعيش فيه". CFP® ، AIF® ، نائب رئيس مجموعة سوميت ويلث ، كولورادو سبرينغز ، كولو.
يمكن للأشخاص الذين يقضون وقت مبكر أن يواجهوا نفس التحديات التي يواجهها الأشخاص الذين يعملون لفترة طويلة: أشياء مثل الشعور بالوحدة ، والملل ، وعدم وجود هدف ، والشعور باللمس. من الأفضل النظر إلى الصورة بأكملها - العوامل المالية والعاطفية على حد سواء - عند تحديد ما إذا كان بإمكانك التقاعد بمبلغ 45 مع 500000 دولار.
