ما هو التنازل عن الإعفاء
إن التنازل عن الإعفاء هو بند في عقد أو اتفاقية قرض ائتمان للمستهلك يسمح للدائنين بمصادرة أو تهديد مصادرة ممتلكات أو ممتلكات شخصية محددة. يمكن أن تشمل الممتلكات المرفقة بالقرض مكان الإقامة الرئيسي للمقترض. يمكن للمقرضين سن هذا الشرط ، حتى لو كان قانون الولاية يحتفظ بالممتلكات معفاة من الحجز.
حظرت لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) هذه الممارسات بموجب قاعدة ممارسات الائتمان لعام 1985.
كسر تنازل عن الإعفاء
قبل عام 1985 ، كانت إعفاءات الإعفاء شائعة في عقود الائتمان. كان استخدامها وسيلة للدائنين لتأمين قرض قد لا يكون متاحًا دون شرط التنازل. في حالة التخلف عن السداد ، وفر هذا الحكم للمقرض وسيلة لاسترداد النفقات من خلال بيع العقار المدرج على أنه تأمين للقرض.
كل ولاية أمريكية تعفي بعض الممتلكات الشخصية من الاستيلاء في حكم مدني. بشكل عام ، تُعفى الممتلكات من النوبات ، مثل الممتلكات التي تعتبر ضروريات للحياة ، مثل المنزل الشخصي للفرد والسيارة والسلع المنزلية الضرورية مثل الثلاجة أو الملابس. استثناء واحد للحظر على الاستيلاء على الممتلكات هو الرهن العقاري المنزل. لا تسري قوانين الملكية الشخصية للولاية على قروض الرهن العقاري حيث يحتفظ الدائن دائمًا بالحق في حبس الرهن في حالة حدوث تقصير.
بدلاً من ذلك ، تهدف القوانين إلى منع المقرضين الأصغر مثل أولئك الموجودون في الأثاث أو الأجهزة أو وكيل بيع السيارات أو المتاجر الكبرى من إرفاق امتياز ضد منزل المدين. أي المقترض الذي وقع على تنازل عن الإعفاء جعل هذه الممتلكات المعفاة متاحة للدائن الذي حصل على حكم لسداد الديون.
FTC ينظم موجة من ممارسات الإعفاء
تقدم لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) المثال التالي لفقرة التنازل النموذجية:
"يتنازل كل منا بمفرده أو جزئياً عن أي منفعة أو أي إعفاء من إعفاء المسكن أو جميع الإعفاءات أو الوقف الاختياري الأخرى التي يحق للموقعين أو أي منهم الحصول عليها بموجب قوانين هذه الدولة أو أي دولة أخرى ، سواء سارية أو الآن فيما بعد يتم تمريره ، مقابل هذا الدين أو أي تجديد له ".
اعتبرت لجنة التجارة الفيدرالية مثل هذه الإعفاءات من الإعفاء غير عادلة للمستهلكين ، فضلاً عن أنها غير مفهومة جيدًا. لم يحظر حظر عام 1985 على وجه التحديد أي شكل من أشكال الضمانات ولكنه فرض فقط على أنه لا يجوز للدائنين أن يتعارضوا أو يتعارضون مع نظام قانون الولاية الذي يحكم إعفاءات الملكية.
علاوة على ذلك ، فإن قانون الممارسات الائتمانية لعام 1985 يحظر بشكل منفصل على الدائنين ربط الامتيازات بالسلع المنزلية التي تعتبر ضرورية ، بما في ذلك الأجهزة والملابس والبياضات ، والبنود التي تعتبر أكثر شخصية من القيمة النقدية مثل الصور العائلية وخواتم الزفاف. لا تشمل القاعدة السلع المنزلية المشتراة بشكل صريح بقرض ، وفي هذه الحالة يحق للدائن الذي قدم القرض أن يسترد بعد التقصير.
على سبيل المثال ، تخيل أنك اشتريت مجموعة أثاث جديدة لغرفة النوم من متجر أثاث محلي باستخدام خيار تمويل المتجر. قد يستعيد المتجر الأثاث الذي تم شراؤه باستخدام القرض. ومع ذلك ، قد لا يأتي المتجر بعد سيارتك أو ملابسك إذا كان عليك التوقف عن سداد القرض.
