تعريف معايير الاكتتاب

ما هي معايير الاكتتاب؟

معايير الاكتتاب هي إرشادات تم وضعها لضمان إصدار وصيانة القروض الآمنة والمأمونة. تساعد معايير الاكتتاب المعمول بها في وضع معايير لقياس مقدار الدين الذي يمكن إصداره للشخص ، وشروط القروض ، ومقدار الدين الذي ترغب شركة معينة في إصداره ، وما هي أسعار الفائدة التي سيتم فرضها.

الماخذ الرئيسية

• معايير الاكتتاب هي إرشادات وضعتها البنوك ومؤسسات الإقراض لتحديد ما إذا كان المقترض يستحق الائتمان (أي قرض). تساعد معايير الاكتتاب في تحديد مقدار الدين الواجب إصداره ، والشروط ، وأسعار الفائدة. تساعد هذه المعايير في حماية البنوك من المخاطر والخسائر المفرطة. وقد نشرت المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) في السابق توصيات لمعايير الاكتتاب ، والتي تشمل النظر في تاريخ الائتمان وتقييم مصادر الدخل.

كيف تعمل معايير الاكتتاب

تحمي معايير الاكتتاب السليمة المؤسسات المالية من المخاطر المفرطة التي يمكن أن تؤدي إلى خسائر. يشير السجل إلى أن معايير الإقراض والتأمين عامة بشكل دوري. مع ازدياد الضغوط التنافسية لنمو القروض ، قد تغري البنوك بتخفيف معايير الاكتتاب لتوسيع محفظة القروض من أجل تحقيق أرباح. عندما تبدأ الظروف في التدهور ، فإن هذا التخفيف من معايير الاكتتاب يمكن أن يتسبب في زيادة مخاطر البنوك ، يليها ارتفاع الخسائر وتضييق معايير الاكتتاب في نهاية المطاف.

على سبيل المثال ، خلال الأزمة المالية في الفترة 2008-2009 ، قام بعض المقرضين بتخفيض رسوم الدفع المسبق ووفروا قدراً أكبر من المرونة لشروط القروض التي أصدروها. خلال تلك الأزمة نفسها ، شددت العديد من الشركات أيضًا من معايير الاكتتاب (أحد الجناة في الأزمة الاقتصادية).

متطلبات معايير الاكتتاب

عادة ما يكون خيار تعديل شروط إقراض المؤسسة المالية ومعايير الاكتتاب نتيجة القرارات التي يتخذها مجلس الإدارة والإدارة العليا. بدلاً من ذلك ، يمكن أن تنجم المراجعات الدقيقة في السياسات عن كيفية تطبيق المعايير والإجراءات في الممارسة العملية. في كلتا الحالتين ، يجب اتخاذ خطوات مناسبة لإدارة المخاطر لضمان تحديد المخاطر ورصدها ومراقبتها بشكل صحيح ، وأن تسعير القروض أو شروطها أو غيرها من الإجراءات الوقائية ضد عدم الأداء مناسبة للمخاطر التي يتم اتخاذها.

حددت دراسة أجريت عام 1998 حول ممارسات الإقراض ستة شروط أساسية للإقراض ومعايير الاكتتاب للمحافظة على الانضباط الائتماني القوي وضمان اتخاذ قرارات ائتمانية ذكية. وتشمل هذه المعايير:

1. يجب أن تقوم سياسات الائتمان الرسمية بالإبلاغ عن الرغبة في المخاطرة لدى البنك مع توفير معايير إرشادية وقياس محددة بالإضافة إلى عملية متسقة للموافقة على الاستثناءات ومراقبتها. يجب أن تكون عمليات الموافقة على الائتمان النموذجي مستقلة عن وظائف الإقراض المباشر. يجب استخدام مستندات الموافقة على القروض الموحدة التي تعمل على تعزيز مالي ثابت التحليل والتقييم الجانبي ودعم الضامن وأحكام العهد. استخدم الأدوات الاستشرافية لتقييم الإسقاطات والسيناريوهات المختلفة التي تركز على المحددات الرئيسية للأداء.استخدم أنظمة تصنيف المخاطر التي تقوم بتقييم الاعتبارات الكمية والنوعية بدقة لتقييم مخاطر الائتمان عند بدايتها وخلال حياة القرض.ضمان إدارة نظم المعلومات والمقرض دعم عملية الموافقة والرصد المستمر لتكوين المحفظة ومواقف المخاطر.

مثال على معايير الاكتتاب

لدى شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) إرشاداتها الموصى بها لمعايير الاكتتاب الخاصة ببطاقات الائتمان. وفقًا لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، تساعد معايير الاكتتاب في ضمان تلبية بطاقات الائتمان المقدمة للعملاء إلى مستوى مقبول من المخاطر. تتضمن بعض معايير الاكتتاب الرئيسية التي توصي بها مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) لبطاقات الائتمان ما يلي:

• تقييم رغبة سداد مقدم الطلب وقدرته. سجل التاريخ والأداء على الالتزامات السابقة والحالية. تقييمات الدخل ، مثل دخل العمل الحر ، ودخل الاستثمار ، وما إلى ذلك. دراسة العلاقة الائتمانية الإجمالية للمقترض مع البنك.