تحاول المؤسسات المالية التخفيف من مخاطر الإقراض للمقترضين من خلال إجراء تحليل ائتماني للأفراد والشركات التي تتقدم بطلب للحصول على حساب ائتماني جديد أو قرض. تعتمد هذه العملية على مراجعة خمسة عوامل رئيسية تتنبأ باحتمال تخلف المقترض عن سداد دينه. يُطلق عليها خمسة اعتمادات ائتمانية ، وهي تشمل القدرة ورأس المال والظروف والشخصية والضمان. لا يوجد معيار تنظيمي يتطلب استخدام خمس سندات ائتمان ، لكن غالبية المقرضين يراجعون معظم هذه المعلومات قبل السماح للمقترض بتحمل الديون.
يقيس المقرضون كل من خمس سندات ائتمانية بشكل مختلف - بعضها نوعي مقابل كمي ، على سبيل المثال - لأنهم لا يقرون أنفسهم بسهولة دائمًا بحساب رقمي. على الرغم من أن كل مؤسسة مالية تستخدم تنوعها الخاص في عملية تحديد الجدارة الائتمانية ، فإن معظم المقرضين يضعون أكبر قدر من الوزن على قدرة المقترض.
سعة
يجب أن يكون المقرضون على يقين من أن المقترض لديه القدرة على سداد القرض بناءً على المبلغ والشروط. بالنسبة لتطبيقات قروض الأعمال ، تقوم المؤسسة المالية بمراجعة بيانات التدفق النقدي السابقة للشركة لتحديد مقدار الدخل المتوقع من العمليات. يقدم المقترضون الأفراد معلومات مفصلة عن الدخل الذي يكسبونه وكذلك استقرار عملهم. يتم تحديد السعة أيضًا من خلال تحليل عدد وقيمة التزامات الديون التي لدى المقترض حاليًا ، مقارنةً بمبلغ الدخل أو الإيرادات المتوقعة كل شهر.
معظم المقرضين لديهم صيغ محددة يستخدمونها لتحديد ما إذا كانت قدرة المقترض مقبولة. تستخدم شركات الرهن العقاري ، على سبيل المثال ، نسبة الدين إلى الدخل ، والتي تنص على الدين الشهري للمقترض كنسبة مئوية من دخله الشهري. ينظر المقرضون إلى ارتفاع نسبة الدين إلى الدخل على أنه خطر كبير ، وقد يؤدي إلى انخفاض أو تغيير شروط السداد التي تكلف أكثر خلال مدة القرض أو حد الائتمان.
عاصمة
المقرضين أيضا تحليل مستوى رأس المال للمقترض عند تحديد الجدارة الائتمانية. يتكون رأس المال الخاص بطلب قرض الأعمال من الاستثمار الشخصي في الشركة والأرباح المحتجزة والأصول الأخرى التي يسيطر عليها صاحب العمل. بالنسبة لتطبيقات القروض الشخصية ، يتكون رأس المال من أرصدة حسابات التوفير أو الاستثمار. ينظر المقرضون إلى رأس المال كوسيلة إضافية لسداد التزام الديون في حالة انقطاع الدخل أو الإيرادات أثناء استمرار سداد القرض.
تفضل البنوك المقترض مع الكثير من رأس المال لأن هذا يعني أن المقترض لديه بعض الجلد في اللعبة. إذا كان الأمر يتعلق بالمال الخاص بالمقترض ، فهذا يمنحهم إحساسًا بالملكية ويوفر حافزًا إضافيًا لعدم التخلف عن سداد القرض. تقيس البنوك رأس المال كمياً كنسبة مئوية من إجمالي تكلفة الاستثمار.
الظروف
تشير الشروط إلى شروط القرض نفسه ، وكذلك أي شروط اقتصادية قد تؤثر على المقترض. يقوم المقرضون من رجال الأعمال بمراجعة شروط مثل قوة أو ضعف الاقتصاد الكلي والغرض من القرض. يعد التمويل لرأس المال العامل أو المعدات أو التوسع من الأسباب الشائعة المدرجة في طلبات قروض الأعمال. بينما يميل هذا المعيار إلى تطبيق المزيد على المتقدمين من الشركات ، إلا أنه يتم تحليل المقترضين الأفراد لحاجتهم إلى سداد الديون. تتضمن الأسباب الشائعة تجديد المنازل وتوحيد الديون أو تمويل عمليات الشراء الرئيسية.
هذا العامل هو الأكثر موضوعية من بين خمس سندات ائتمان ويتم تقييمها في الغالب من حيث النوعية. ومع ذلك ، يستخدم المقرضون أيضًا قياسات كمية معينة مثل سعر الفائدة للقرض والمبلغ الرئيسي وطول السداد لتقييم الظروف.
حرف
يشير الحرف إلى سمعة المقترض أو تسجيله في الأمور المالية. القول المأثور القديم بأن السلوك الماضي هو أفضل تنبؤ بالسلوك المستقبلي هو المقرض الذي يشترك فيه المقرضون. لكل منها صيغته أو منهجه الخاص لتحديد شخصية المقترض وصدقه وموثوقيته ، لكن هذا التقييم يشمل عادةً الأساليب النوعية والكمية.
وتشمل تلك الأكثر ذاتية تحليل الخلفية التعليمية للمدين وتاريخ التوظيف ؛ استدعاء المراجع الشخصية أو التجارية ؛ وإجراء مقابلة شخصية مع المقترض. تتضمن الأساليب الأكثر موضوعية مراجعة السجل الائتماني لمقدم الطلب أو الدرجة التي توحيد وكالات الإبلاغ الائتمانية وفقًا لمعايير مشتركة.
على الرغم من أن كل من هذه العوامل يلعب دورًا في تحديد شخصية المقترض ، فإن المقرضين يضعون ثقلًا أكبر على الاثنين الأخيرين. إذا لم يتمكن المقترض من سداد الديون الماضية بشكل جيد أو كان لديه إفلاس سابق ، فإن طابعها يعتبر أقل قبولا من المقترض ذي السجل الائتماني النظيف.
جانبية
تُعرف الأصول الشخصية التي يتعهد بها المقترض كضمان للحصول على قرض كضمان. يجوز للمقترضين من الشركات استخدام المعدات أو الحسابات المستحقة القبض لتأمين قرض ، في حين أن المدينين الأفراد غالباً ما يتعهدون بالادخار أو السيارة أو المنزل كضمان. يتم النظر في طلبات الحصول على قرض مضمون بشكل أكثر إيجابية من تلك التي للحصول على قرض غير مضمون لأن المقرض يمكنه تحصيل الأصل في حالة توقف المقترض عن سداد القروض. تقيس البنوك الضمانات الكمية من حيث قيمتها ونوعيتها من خلال سهولة التصفية المتصورة.
الخط السفلي
لكل مؤسسة مالية طريقة خاصة بها لتحليل الجدارة الائتمانية للمقترض ، ولكن استخدام خمس سندات ائتمان شائع في كل من تطبيقات الائتمان الفردية والتجارية. من بين الخماسي ، فإن القدرة - بشكل أساسي ، قدرة المقترض على توليد التدفق النقدي لخدمة الفائدة والرئيسي على القرض - تصنف عمومًا على أنها الأكثر أهمية. لكن المتقدمين الذين لديهم علامات عالية في كل فئة هم أكثر استعدادا للحصول على قروض أكبر ، وانخفاض سعر الفائدة ، وشروط السداد أكثر ملاءمة.
