فهم لائحة مجلس الاحتياطي الفيدرالي د

لائحة مجلس الاحتياطي الفيدرالي D هي قانون اتحادي ينص على أنه لا يمكنك إجراء أكثر من ستة سحوبات شهرية أو تحويلات من حساب التوفير الخاص بك. تنطبق القواعد على حسابات سوق المال أيضًا.

ربما لم تلاحظ أبدًا - ربما تحاول ألا تلمس مدخراتك كثيرًا. مع أي حظ ، يمكنك تحويل الأموال إلى حسابك في كثير من الأحيان أكثر من تحريك الأموال منه. ولكن إذا كان لديك شهر تحتاج فيه إلى الاستفادة من مدخراتك أكثر من ست مرات ، فقد تواجه عقوبة. قد يقرر المصرف الذي تتعامل معه فرض رسوم عليك - أو ، إذا كان لديك أكثر من ستة معاملات بانتظام ، يمكنك إغلاق حسابك أو تحويله إلى حساب فحص. أيضًا ، قد يتم رفض معاملاتك اللاحقة. الأخبار الجيدة: قد تكون بعض المعاملات معفاة ، كما سنوضح أدناه.

الماخذ الرئيسية

• يحدد القانون الفيدرالي عدد عمليات السحب أو التحويلات التي يمكنك إجراؤها من حساب التوفير أو سوق المال في بنك أو اتحاد ائتماني إلى ستة في الشهر. إذا تجاوزت الحد ، فقد يفرض عليك المصرف رسومًا - أو قد يغلق حسابك أو قم بتحويله إلى حساب فحص. قد تتمكن من تجاوز الحد الأقصى باستخدام ماكينة الصراف الآلي أو الصراف المصرفي لنقل أموالك أو عن طريق الاتصال بالبنك ومطالبتهم بإرسال شيك إليك عبر البريد من حساب التوفير الخاص بك.

متطلبات احتياطي مؤسسات الإيداع

تنظم لائحة مجلس الاحتياطي الفيدرالي (د) متطلبات الاحتياطي لمؤسسات الإيداع. لكن ماذا يعني هذا؟ دعنا نقسمها.

مجلس الاحتياطي الفيدرالي هو وكالة حكومية مستقلة. أعضاؤها السبعة مسؤولون عن نظام الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي ، الذي يحاول الحفاظ على نمو الاقتصاد الأمريكي واستقرار النظام المالي.

مؤسسة الإيداع هي مكان يحتفظ فيه الأشخاص بأموالهم: بنك تجاري أو مؤسسة ادخار أو اتحاد ائتماني. تحتفظ هذه المنظمات بأموالك بأمان حتى تحتاجها. قد يدفعون لك الفائدة أثناء احتجاز أموالك. قد يقرضونها أيضًا لعملاء آخرين بطريقة لا تمنعك من الوصول إلى أموالك عند الحاجة إليها.

أخيرًا ، احتياطيات البنوك هي ودائع بالعملات التي تحتفظ بها مؤسسات الإيداع ولا تقرضها.

اللائحة د والاحتياطيات المصرفية

تساعد اللائحة "د" ، باختصار ، على التأكد من أن البنوك لديها ما يكفي من النقود لتلبية طلبات سحب العملاء عن طريق الحد من كيفية استخدام العملاء لحسابات التوفير الخاصة بهم.

المؤسسات المالية تفي بمتطلباتها الاحتياطية بطريقتين:

1. قبو النقدية الحفاظ على التوازن في بنك الاحتياطي الفيدرالي في منطقتهم

قد تضطر المؤسسة المالية التي لا تفي بمتطلبات الاحتياطي إلى دفع رسوم عجز في الاحتياطي إلى بنك الاحتياطي الفيدرالي التابع لها. تكلف هذه الرسوم نقطة مئوية واحدة كل عام أعلى من معدل الائتمان الأساسي.

ومن المثير للاهتمام أن البنوك ليست ملزمة بالاحتفاظ بأي احتياطيات لأرصدة حسابات التوفير الخاصة بالعملاء. ما يطلب منهم الاحتفاظ بالاحتياطيات لهو حسابات معاملات - بمعنى آخر ، حساب التحقق الخاص بك.

يتم إعفاء مبلغ معين من ودائع حساب المعاملات من متطلبات الاحتياطي. مستوى أعلى من ذلك لديه متطلبات الاحتياطي 3 ٪. والمستوى النهائي أعلاه يحتوي على متطلبات الاحتياطي بنسبة 10 ٪. لا يلزم تلبية متطلبات الاحتياطي هذه كل يوم ؛ يجب أن يتم التقيد بها في المتوسط ​​ضمن نطاق معين وخلال فترة معينة.

كيف تحد البنوك من مدخراتها

للامتثال للائحة D ، لا يريد البنك الذي تتعامل معه إجراء أكثر من ستة من هذه الأنواع "المريحة" من المعاملات الصادرة من حساب التوفير الخاص بك كل شهر:

• تحويلات السحب على المكشوفحويلات الأموال الإلكترونية (EFT) تحويلات غرفة المقاصة الآلية (ACH) التحويلات التي تتم عبر الهاتف أو الفاكس أو الكمبيوتر أو الجهاز المحمولنقلات الأسلاك التي تتم عبر الهاتف أو الفاكس أو الكمبيوتر أو الهاتف المحمولالشيكات المكتوبة إلى جهة خارجية معاملات بطاقات الدفع عبر الإنترنت

يمكنك تجاوز حد المعاملات الستة عن طريق إجراء أنواع معينة من التحويلات والسحوبات التي يقول مجلس الاحتياطي الفيدرالي إنها لا تهم - ما يسمى المعاملات غير المريحة. إذا كنت تستخدم جهاز صراف آلي أو صراف بنك لنقل أموالك ، فهذا كله جيد. وإذا اتصلت بالبنك وطلبت منه إرسال شيك إليك عبر البريد من حساب التوفير الخاص بك ، فهذا أمر جيد أيضًا.

ومع ذلك ، قد يقرر البنك الذي تتعامل معه فرض قواعد أكثر صرامة وعدم استثناء هذه المعاملات. سيتعين عليك قراءة بنود وشروط حساب التوفير الخاص بك أو مطالبة خدمة العملاء لمعرفة القواعد التي تنطبق على حسابك.

إذا ضربتك هذه القواعد على أنها غير منطقية ، فأنت لست وحدك. لسوء الحظ ، قد تكون المرة الأولى التي تتعرف فيها على هذه القواعد عندما تخالفها عن غير قصد. إذا انتهكت القاعدة فقط من حين لآخر ، فقد لا يعاقب المصرف الذي تتعامل معه وقد لا تلاحظه أبدًا. لكن إذا واجهت عقوبة ، فإليك طريقة تجنب المشكلة في المستقبل.

كيفية تجنب حساب التوفير مشاكل السحب

إليك أربع استراتيجيات للحفاظ على عمليات السحب الخاصة بحساب التوفير أقل من الحد الأقصى.

مقطوع السحوبات الخاصة بك. من الناحية المثالية ، يمكنك الاحتفاظ بميزانية تقوم بضبطها في بداية كل شهر لحساب الإيرادات والنفقات المتوقعة لهذا الشهر. في بداية كل شهر ، يمكنك تقديم أفضل تقدير لك للمبلغ الذي قد تحتاج إلى سحبه من المدخرات. يمكنك تخصيص أموال كل شهر لدفع الفواتير التي لا تظهر إلا عدة مرات في السنة ، مثل تأمين مالكي المنازل أو إصلاح السيارات.

أو ربما يكون لديك دخل غير منتظم وتضع الأموال جانباً في الأشهر التي يكون فيها دخلك أعلى ، ثم تراجع إلى المدخرات في الأشهر التي يكون فيها دخلك أقل. بدلاً من إجراء العديد من عمليات السحب أو التحويلات على مدار الشهر ، حاول إجراء واحد أو اثنين فقط.

دفع الفواتير من فحص الحساب الخاص بك. لا تستخدم حساب التوفير الخاص بك لهذا الغرض.

تجنب السحب على المكشوف من حسابك الجاري. قم بإعداد تنبيهات الجوال التي تبقيك على قمة رصيدك.

اتصل بالبنك الخاص بك مقدما. إذا كنت قد تحتاج إلى إجراء معاملة سابعة من المدخرات ، فاسأل عن كيفية تجنب العقوبات والرسوم. على وجه التحديد ، استفسر عما إذا كان إجراء عملية نقل آلي أو شخصي أو تحويل هاتف للتحقق منه (كما هو موضح في القسم أعلاه) سيُبعدك عن المشاكل.

كيف تتعامل البنوك الكبرى مع اللائحة د

بينما تنص اللائحة D على الحد الأدنى من المعايير التي يجب على البنوك اتباعها ، إلا أنه يمكن للبنوك تطبيق معايير أكثر صرامة لتحديد وقت تحصيل الرسوم من العملاء لتجاوز حد المعاملات الستة. فيما يلي سياسات ثلاثة من أكبر البنوك في البلاد.

تشيس: على الرغم من أن اللائحة D لا تحد من عمليات السحب أو التحويل من حساب التوفير الذي يتم شخصيًا في أحد الفروع أو من أجهزة الصراف الآلي ، فإن تشيس تتقاضى رسومًا لسحب المدخرات بقيمة 5 دولارات على جميع عمليات السحب أو التحويلات من حسابات التوفير التي تزيد عن ستة في الشهر فترة البيان.

Bank of America: يتكلف BOA 10 دولارات عن كل عملية سحب أو تحويل تزيد عن ستة في دورة كشف الحساب الشهرية. البنك يحد أيضا من رسوم السحب أو التحويل الزائدة إلى ستة (60 دولار) لكل دورة. يُعفى العملاء من هذه الرسوم بحد أدنى رصيد يومي لا يقل عن 20.000 دولار وأعضاء برنامج المكافآت المفضلة.

Wells Fargo: يتقاضى 15 دولار رسوم نشاط زائدة مع حد ثلاثة (45 دولار) لكل فترة رسوم شهرية للمعاملات التي تتجاوز الحد الأقصى الذي تفرضه اللائحة د 6.

الخط السفلي

بالنسبة للعملاء الذين يستخدمون حسابات التوفير كما هو مقصود - في الغالب لعمل ودائع وتجميع الأموال - نادراً ما تدخل حدود اللائحة "د". يمكنك تجنب رسوم المعاملات الزائدة عن طريق إجراء معظم عمليات النقل والسحب الصادرة من حسابك الجاري ، وليس من حساب التوفير الخاص بك.

في الأشهر التي تحتاج فيها إلى إجراء عمليات سحب كبيرة من حساب التوفير الخاص بك ، فإن جمع معاملاتك معًا عن طريق إجراء تحويل أو اثنين أكبر من المدخرات إلى التحقق بدلاً من ستة أو أكثر من التحويلات الأصغر ، سوف يبقيك على إطلاع جيد بمصرفك. إذا تجاوزت الحد في بعض الأحيان ، فإن أسوأ شيء سيحدث هو أنك ستدفع رسومًا قليلة. ومع ذلك ، إذا تجاوزته كثيرًا ، فإن القانون الفيدرالي يطلب من البنك تحويل حساب التوفير الخاص بك إلى حساب تدقيق أو إغلاقه تمامًا.