جدول المحتويات
- كيف يعمل التبخير
- أهدافك المالية
- حياتك المتوقع
- مثال على التبخير
- بدائل التهدئة
- الخط السفلي
تقدم Annuitization لأصحاب الأقساط السنوية دخلاً للتقاعد لا يستطيعون تحمله ، ولكن هناك عيوب. إذا كنت تفكر في هذا الخيار ، فتأكد من فهمك لآليات هذه العملية ، وكذلك عواقبها على المدى الطويل.
الماخذ الرئيسية
- على الرغم من أن عملية الإلغاء توفر مجرى دخل للتقاعد لا يمكن لأصحاب المعاشات التقاعدية أن يتكبدوه ، فهناك عواقب طويلة الأجل يجب أخذها في الاعتبار. يعتبر الإقصاء عمومًا اختيارًا جيدًا لأولئك الذين يتوقعون أن يعيشوا وقتًا أطول بكثير من العمر الافتراضي للإحصاء المتوقع. تحديد ما إذا كان إلغاء التصفية هو الخيار الصحيح ، ستحتاج إلى مراعاة طول العمر والظروف المالية والتسامح مع المخاطر وأهداف الاستثمار.
كيف يعمل التبخير
منذ عدة عقود ، بدأت شركات التأمين على الحياة في تقديم منتجات الأقساط المعبأة إلى المدخرين على التقاعد كشكل من أشكال التأمين ضد تجاوز دخلهم. تتمثل إحدى المزايا السنوية التي تقدمها المزايا في قدرتها على توفير دفعة شهرية مضمونة للمستفيد حتى الموت ، حتى إذا تجاوز إجمالي الدفعات قيمة العقد. من أجل الحصول على هذا الضمان ، يجب إلغاء العقد.
يعتبر Annuitization حدثًا منفردًا لمرة واحدة يحدث بين مرحلتي التراكم والدفع في الأقساط السنوية. عندما يكون مالك العقد جاهزًا للبدء في تلقي مدفوعات الأقساط ، تقوم شركة التأمين بتحويل وحدات التراكم في العقد إلى وحدات الأقساط وتحسب دفعات شهرية رياضية بناءً على عدة عوامل ، بما في ذلك قيمة العقد ، وطول العمر المتوقع للمستفيد أو المستفيدين ، ونوع الدفع المحدد.
لتقرير ما إذا كانت عملية إزالة الدعوى هي الخطوة المناسبة لك ، فكر في ما يلي:
أهدافك المالية
السبب وراء اختيار عملية إزالة التبويض هو أن يكون الدفع مصدر دخل شهريًا. عادة ما يختار المستثمرون الأثرياء الذين يستخدمون المعاشات كملاجئ ضريبية أشكال التوزيع الأخرى. الغالبية العظمى من مالكي الأقساط عادة ما يختارون إما سحبًا منهجيًا مباشرًا أو يقولون أنهم لا يتوقعون سحب الأموال ما لم تنشأ حالة طوارئ.
أحد العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها هنا هو مقدار الأموال التي قمت بتوفيرها في الأصول خارج العقد السنوي. على سبيل المثال ، إذا كان لديك مدخرات سائلة بقيمة 100،000 دولار أخرى في مكان آخر ، فقد يكون الإلغاء خيارًا مناسبًا لأن لديك أصولًا أخرى يمكنك الاستفادة منها في حالة الطوارئ.
من الواضح أنه ليس من الحكمة تحويل جميع مدخراتك إلى تدفق نقدي لا رجعة فيه ، حتى لو كان ذلك سيوفر أكبر عائد ممكن على الاستثمار. لهذا السبب ، فإن معظم شركات النقل السنوي ستسمح فقط للعملاء بوضع 60 ٪ إلى 80 ٪ من أصولهم في المعاشات السنوية.
ومع ذلك ، يمكن لأولئك الذين يتقدمون بطلب للحصول على المعونة الطبية الاستفادة من دفع تعويضات لا رجعة فيه لأن هذا سيمنع إدراج قيمة تراكم العقد في أصولهم أثناء عملية الإنفاق. قواعد هذا الاستبعاد معقدة وتختلف من دولة واحدة وشركة تأمين إلى أخرى.
حياتك المتوقع
يقدم Annuitization خيارات مختلفة ، مما يتيح لك تحديد العمر التقديري وما إذا كانت الأقساط تحتاج إلى توفيرها لورثتك.
يمكن أن تتراوح الآثار المالية المترتبة على انخفاض متوسط العمر المتوقع للفرد أو الإفراط في تقديره ما بين الضار والمدمر.
دعنا نفترض أنك اخترت دفعًا مباشرًا من نوع ما بدون شرط معين. إذا اخترت دفعات الحياة المباشرة هذه ، فستخسر الجزء غير المدفوع من العقد الخاص بك إلى شركة النقل إذا كان هناك أي حق أساسي عند وفاتك. إذا اخترت عقدًا مع شرط معين ، فذلك الخيار كان سيضمن دفعات لمدة محددة واستمر في دفع ورثتك إذا ماتت قبل انتهاء فترة الدفع.
من ناحية أخرى ، فإن المتقاعدين الذين اختاروا عدم إبطال عقودهم وجعلهم يتخطون متوسط العمر المتوقع قد يتجاوز مدخراتهم.
حسّن من احتمالات اتخاذ القرار الصحيح من خلال البحث في طول العمر الإحصائي المتوقع ومقارنته بتقديرك الخاص بناءً على عوامل مثل التاريخ الطبي لعائلتك وصحتك وأسلوب حياتك الحاليين.
اليوم ، سيعيش ما يقرب من واحد من بين كل ثلاثة أطفال تبلغ أعمارهم 65 عامًا بعد التسعين ، وحوالي واحد من كل سبعة سيعيشون بعد الخامسة والستين ، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي.
التهدئة هي هبة من السماء لأولئك الذين تتجاوز أعمارهم المتوقعة. يمكن للأزواج المتزوجين الذين يرغبون في الحصول على تعويضات أعلى دون التعرض لخطر المصادرة أن يتقدموا عن طريق أخذ تعويضات مباشرة على أساس الحياة المشتركة مع عدم وجود فترة معينة من أي نوع ثم شراء بوليصة تأمين مشتركة من الأول إلى الموت ستدفع ضريبة - الموت الحر يستفيد منه الناجي. تعرف على التكلفة المترتبة على الاختيارات التي تفكر فيها قبل اتخاذ قرار نهائي.
اتخاذ قرار بالتخلي: مثال
دعنا نلقي نظرة على مثال افتراضي لزوجين ، وما الذي سيحتاجون إلى التفكير فيه لتحديد ما إذا كانوا سيأخذون مسار إزالة الأسنان أم لا.
جيم وماري متزوجان ، وكلاهما تقاعد الشهر الماضي. جيم يبلغ من العمر 68 عامًا وماري تبلغ من العمر 65 عامًا. ويشترون عقدًا سنويًا بقيمة 100 ألف دولار مفهرسًا سيبدأ في دفع دخل فوري لهم. لديهم لاختيار خيار الدفع.
- إذا اختاروا استخدام أحد متسابقي الدخل والدخل للحماية ، فسيحصلون على مبلغ مدفوع مضمون بحد أدنى 5000 دولار سنويًا ما دام أحدهم يعيش - حتى بعد استنفاد قيمة التراكم في العقد. قد تكون دفعاتهم أعلى قليلاً إذا كان أداء الأسواق جيدًا. إذا ذهبوا إلى دفع تعويضات على أساس الحياة المشتركة لمدة 20 عامًا معيّنة تتطلب الإلغاء ، فإن أفضل سعر يحصلون عليه هو 5،746 دولارًا في السنة ، مما يضمن إجمالي المدفوعات على الأقل 114،920 دولارًا (5،746 دولارًا × 20 عامًا).
من الواضح أن عقد الحياة المشتركة الذي تمت تسويته كان من شأنه أن يدفع لهم أعلى مبلغ شهري. ومع ذلك ، فإن هذا دفع تعويضات كان لا رجعة فيه. من ناحية أخرى ، سيسمح لهم خيار الدخل - العائد بسحب أي قيمة تراكم متبقية في العقد دون أي تكلفة بمجرد انتهاء صلاحية جدول رسوم الاستسلام.
يوضح هذا المثال المفاضلة بين الدفع والسيولة. سيحتاج جيم وماري إلى تحليل دقيق لاحتمال احتياجهما للوصول إلى القيمة المتراكمة في العقد في مرحلة ما في المستقبل ، مثل دفع المصاريف الطبية.
بدائل التهدئة
مالكي الأقساط الذين يختارون عدم إلغاء عقودهم لديهم العديد من الخيارات الأخرى. يمكنهم ببساطة تصفية عقودهم دون أي تكلفة إذا كانوا في سن 59 عامًا على الأقل وكان جدول رسوم الاستسلام قد انتهى. يمكنهم أيضًا نقل المبلغ بالكامل في العقد إلى المستفيدين بعد وفاتهم إذا لم يحتاجوا إلى أخذ التوزيعات أثناء إقامتهم.
قد يكون راكبو الدخل - الدخل البديل الأكثر شيوعًا لعملية الإلغاء لأنهم يوفرون دفقًا مضمونًا من الدخل يتجاوز غالبًا القيمة التراكمية الفعلية للعقد دون قفل مالك الأقساط في جدول دفعات غير قابل للإلغاء. وبالتالي ، سيتلقى أصحاب العقود دفعًا شهريًا ثابتًا لا يزال يسمح لهم بسحب أي رصيد متبقٍ مطروحًا منه أي رسوم أو رسوم تسليم سارية.
الخط السفلي
لدى مالكي الأقساط العديد من العوامل التي يجب مراعاتها فيما إذا كانوا يفكرون في إلغاء عقدهم. يجب تحليل الصحة الحالية وطول العمر المتوقع ، وكذلك ظروفها المالية ، وتحمل المخاطر ، وأهداف الاستثمار - على سبيل المثال ، الحاجة إلى السيولة. وبدأت بعض شركات النقل السنوية أيضًا تقديم قدر من المرونة للانسحاب من العقود المفسرة ، مثل السماح بتوزيع المدفوعات المستقبلية في غضون فترة معينة.
