بطاقات الائتمان يمكن أن تكون نعمة ونقمة. إذا كنت تعاني من ضائقة نقدية وترغب حقًا في إجراء عملية الشراء هذه ، فيمكنك فرض رسوم عليها ودفعها لاحقًا. وإذا كان لديك بطاقة مكافآت ، فقد يكون ذلك أفضل لأنه يمكنك جمع النقاط أو استرداد النقود. ولكن ، إذا كنت عرضة لحمل رصيد ، فسوف تضطر إلى الانتظار لفترة أطول لسداده بسبب الاهتمام الكبير الذي تفرضه بعض الشركات.
في الواقع ، من المتوقع أن تصل ديون بطاقات ائتمان المستهلك إلى 4 تريليونات دولار بنهاية عام 2018 ، وفقًا لـ CNBC. كان الأمريكيون يدفعون ما يصل إلى 104 مليارات دولار من الفوائد والرسوم مجتمعة بحلول نهاية مارس 2018. وهذا ليس مفاجئًا منذ أن أبلغ مجلس الاحتياطي الفيدرالي في مايو 2018 أن متوسط سعر الفائدة على بطاقة الائتمان كان 14.1٪ فلكيًا ، ويمكن للبعض أن يركض يصل الى 30 ٪. لذا ، إذا وجدت صعوبة في المضي قدمًا في هذا النوع من الأمتعة ، فاعلم أنك لست وحدك.
ولكن قد يساعد ذلك في تقليل تأثير ديون بطاقات الائتمان على أموالك إذا كنت قادراً على فهم كيفية عمل الفائدة والأسعار. فيما يلي بعض الملاحظات الأساسية لمساعدتك في خفض دين بطاقة الائتمان الخاصة بك.
ما هي الفائدة؟
الفائدة ، والتي يتم التعبير عنها عادةً كنسبة مئوية سنوية (APR) ، هي الرسوم المدفوعة مقابل امتياز اقتراض المال. هذه الرسوم هي السعر الذي يدفعه الشخص مقابل قدرته على إنفاق الأموال اليوم والتي قد تستغرق وقتًا للتراكم. بالمقابل ، إذا كنت تقرض المال ، فإن هذا الرسم / الفائدة يعوضك عن التخلي عن القدرة على إنفاق هذه الأموال اليوم.
يتم احتساب الفائدة فقط على الأموال المستحقة عليك في نهاية كل شهر. لذلك ، إذا لم تكن من المحظوظين الذين يمكنهم سداد الرصيد كل شهر ، فستتحمل فائدة. حمل الرصيد سيأتي مع رسوم إضافية. لكن هذه الرسوم تختلف بناءً على ما تقوم بشرائه على بطاقة الائتمان الخاصة بك. إذا قمت بإجراء سلفة نقدية أو تحويل رصيد ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع سعر فائدة أعلى ورسوم أخرى على تلك الرسوم ، مقارنةً بالمشتريات البسيطة.
بعض بطاقات الائتمان تأتي بأسعار متغيرة ، لذلك تأكد من مراجعة غرامة المطبوعة. هذا يعني أن سعر الفائدة يتغير مع سعر الفائدة. Prime هو سعر الفائدة الذي يحدده المقرض الخاص بك ، والذي يزيد بضع نقاط عن سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية ، والذي يحدده مجلس الاحتياطي الفيدرالي. إذا ارتفع هذا المعدل ، فسوف يرتفع معدل بطاقة الائتمان الخاصة بك أيضًا. لذلك ضع ذلك في الاعتبار عند استخدام بطاقتك.
( لمعرفة المزيد ، اقرأ فهم القيمة الزمنية للنقود. )
فهم الفائدة بطاقة الائتمان
كيف يتم حساب الفائدة؟
يُشار إلى سعر الفائدة الذي تراه في بيانك أو شروطك وشروط بطاقتك في الشروط السنوية. سيحدد حامل البطاقة مشترياتك بناءً على السعر اليومي ، وهو معدل الفائدة الخاص بك مقسومًا على 365. ستستخدم شركة بطاقة الائتمان هذا الرقم اليومي ثم تضاعف هذا المبلغ في رصيدك في نهاية كل يوم.
على سبيل المثال ، إذا كانت بطاقتك تأتي بمعدل 16٪ سنويًا ، فسيكون المعدل اليومي 0.044٪. إذا كان لديك رصيد قدره 500 دولار ، فستتحمل 0.22 دولار في الفائدة ليصبح المجموع 500.22 دولار في اليوم التالي. تستمر هذه العملية عند إجراء عمليات شراء جديدة حتى نهاية الشهر. إذا كان لديك رصيد بقيمة 500 دولار في بداية الشهر ، ولم تكن هناك رسوم أخرى ، فسينتهي بك الأمر بفاتورة قدرها 506.60 دولار بفائدة.
سيناريوهات الفائدة
كان متوسط ديون بطاقات الائتمان التي حملتها الأسر الأمريكية في يوليو 2018 8،395 دولار. في الواقع ، تمثل ديون بطاقات الائتمان جزءًا كبيرًا جدًا من إجمالي ديون المستهلكين المتجددة ، والتي بلغت قرابة 1.04 تريليون دولار اعتبارًا من يوليو 2018. من الواضح أن بطاقات الائتمان جزء مهم من حياتنا اليومية ، ولهذا السبب من المهم لفهم تأثير هذه الفائدة على المجموع الذي تدفعه.
لنفترض أن جون وجين لديهما ديون بقيمة 2000 دولار على بطاقاتهم الائتمانية ، والتي تتطلب حدًا أدنى للسداد يبلغ 3٪ أو 10 دولارات ، أيهما أعلى. كلاهما مرتبط بالنقود ، لكن جين تمكنت من دفع 10 دولارات إضافية علاوة على الحد الأدنى من مدفوعاتها الشهرية. جون يدفع فقط الحد الأدنى.
يتم فرض رسوم سنوية بنسبة 20 ٪ على أرصدة البطاقات الخاصة بكل من جون وجين. لذلك ، عندما يقوم كل من جون وجين بالدفع ، يذهب جزء من هذه المدفوعات إلى دفع الفوائد والجزء الآخر يذهب إلى المدير.
فيما يلي تفاصيل أرقام الشهر الأول من دين بطاقة الائتمان الخاصة بجون:
- الرئيسية: 2000 دولار: 60 دولارًا (3٪ من الرصيد المتبقي) الفائدة: 2000 دولار × 20٪ × 12 شهرًا = 33.33 دولارًا: الدفعة الرئيسية: 60 دولارًا - 33.33 دولار أمريكي = 26.67 دولارًا أمريكيًا: الرصيد المتبقي: 1،973.33 دولارًا (2،000 دولارًا - 26.67 دولارًا أمريكيًا)
تتم هذه الحسابات كل شهر حتى يتم سداد دين بطاقة الائتمان.
في النهاية ، يدفع جون ما مجموعه 4،241 دولارًا على مدار 15 عامًا لإعفاء 2000 دولار من ديون بطاقات الائتمان. تبلغ الفائدة التي يدفعها جون على مدار 15 عامًا 2،241 دولارًا ، وهو أعلى من دين بطاقة الائتمان الأصلية.
نظرًا لأن جين دفعت 10 دولارات إضافية شهريًا ، فقد دفعت ما مجموعه 3،276 دولارًا على مدار سبع سنوات ونصف لإعفاء 2000 دولار من ديون بطاقات الائتمان. جين يدفع ما مجموعه 1،276 دولار في الفائدة.
إن الـ 10 دولارات الإضافية شهريًا تنقذ جين ما يقرب من 1000 دولار وتخفض فترة سدادها لأكثر من سبع سنوات.
الدرس هنا هو أن كل شيء مهم. يمكن أن يؤدي دفع ضعف الحد الأدنى أو أكثر إلى خفض كبير في الوقت المستغرق لسداد الرصيد ، مما يؤدي إلى انخفاض رسوم الفائدة.
ومع ذلك ، كما سنرى أدناه ، على الرغم من أنه من الحكمة أن تدفع أكثر من الحد الأدنى الخاص بك ، فمن الأفضل ببساطة ألا تحمل رصيدًا على الإطلاق.
20 ٪ عودة مضمونة؟
كمستثمر ، سيكون من دواعي سروري أن تحصل على عائد سنوي من 17 ٪ إلى 20 ٪ على محفظة الأوراق المالية ، أليس كذلك؟ في الواقع ، إذا كنت قادرًا على الحفاظ على هذا النوع من العائد على المدى الطويل ، فستتنافس مع أساطير الاستثمار مثل بيتر لينش ووارن بافيت وجورج سوروس وعالم الاستثمار في القيمة جيم جيبسون.
ومع ذلك ، إذا تلقيت بريدًا إلكترونيًا يحتوي على سطر موضوع صرخ فيه ، "20٪ عائد مضمون!" فمن المحتمل أن تكون متشككًا. لكن فكر في الأمر: هناك ضمان واحد على الأقل هو الحل الصارم: إذا كانت بطاقة الائتمان الخاصة بك تفرض رسومًا بنسبة 20٪ سنويًا وكنت تدفع الرصيد ، فأنت مضمون في توفير نفسك من خسارة 20٪ ، وهو ، بطريقة ما ، ما يعادل جعل عودة 20 ٪.
كسب الفائدة مقابل دفع الفائدة
غالبًا ما يحجم المستثمرون عن سداد بطاقات الائتمان الخاصة بهم وبدلاً من ذلك ، يختارون وضع الأموال في حسابات الاستثمار أو الادخار. العديد من العوامل تدفع الأفراد للقيام بذلك. أحد هذه العوامل هو ميل الناس إلى الحصول على حسابات ذهنية ، مما يجعلهم يضعون معنى مختلفًا على حسابات مختلفة وعلى الأموال الموجودة لديهم. في بعض الأحيان تمنع المحاسبة العقلية المستثمرين من النظر في مواردهم المالية ككل. إن الاحتفاظ برصيد بطاقة ائتمان مكلفة أثناء استخدام الأموال للاستثمارات ينفي فعليًا أي مكاسب استثمار قد تحققها. ما لم تكن مستثمرًا عالميًا ، فإن الاستثمار بدلاً من سداد رصيد بطاقتك الائتمانية هو خسارة مضمونة في المال. من ناحية أخرى ، فإن سداد دين بطاقتك الائتمانية يضمن لك الحصول على عائد ، مهما كان ما تفرضه عليك بطاقتك. لذلك تذكر أن $ 1 هو $ 1 ، بغض النظر عما إذا كان قد تم استثماره أو فقده. عدم التفكير بهذه الطريقة يمكن أن يكون مكلفًا للغاية.
( راجع فهم سلوك المستثمر ، إذا كنت مهتمًا بمعرفة المزيد. )
الخط السفلي
مغزى القصة: قد يكون حمل رصيد على بطاقتك مكلفًا للغاية. سدد رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل. مع أسعار الفائدة الفلكية التي تتقاضاها شركات بطاقات الائتمان ، فمن غير المنطقي ببساطة ، إذا كان لديك مدخرات في مكان آخر ، أن تحمل رصيدًا. إذا لم تتمكن من سداد رصيدك بالكامل ، فقم على الأقل بزيادة دفعتك الشهرية ، حتى قليلاً. سيكون أكثر ربحية على المدى الطويل.
